【文章內(nèi)容簡介】 ? B、 車輛歸甲所有，但甲應(yīng)退還受領(lǐng)的保險金 ? C、 甲無需退還保險金，車輛應(yīng)歸甲所有 ? D、應(yīng)由甲和保險公司協(xié)商處理保險金與車輛的歸屬 ? 《保險法》第 59條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利?！? 課堂練習(xí) 嚴(yán)利東開講系列之保險法 保險法基礎(chǔ)知識 基本概念基本知識 疑難重點問題 案例分析討論 31 ? 鄭旺之子鄭曉旺正在上小學(xué)。學(xué)校集體為學(xué)生保險，是平安保險附加意外傷害醫(yī)療保險。 2020年 5月 12日下午，鄭曉旺在學(xué)校操場上活動，被另外一個學(xué)生拋來的石子擊中右眼睛，馬上送醫(yī)院搶救。醫(yī)院多方醫(yī)治，無奈眼球已經(jīng)被打壞，最后，只能將眼球摘除。保險公司根據(jù)合同，支付了保險金，和醫(yī)療費。 ? 有人說，還應(yīng)該找肇事孩子的家長，要求其賠償損失。 ? 有人說，保險公司已經(jīng)賠了，不能，也沒有權(quán)利再要求事故責(zé)任方進(jìn)行賠償。 ? 于是鄭旺于 2020年 6月 1日，請教律師，計劃起訴。 ? 結(jié)合以上案例，在此我們討論一下： ? 保險公司能否向肇事孩子的家長追償？ ? 鄭旺在獲得保險公司的賠償后現(xiàn)在是否還可以向肇事孩子的家長要求賠償損失？ 課堂練習(xí) 嚴(yán)利東開講系列之保險法 保險法基礎(chǔ)知識 基本概念基本知識 疑難重點問題 案例分析討論 32 （五）最大誠信原則 投保方 誠實告知 信守保證 棄權(quán) 禁止反言 保險方 嚴(yán)利東開講系列之保險法 保險法基礎(chǔ)知識 基本概念基本知識 疑難重點問題 案例分析討論 33 ? 告知的含義：保險人的先合同義務(wù) ? 告知的意義：影響保險人承保決策 ? 告知的內(nèi)容：重要事實（主觀認(rèn)定） ? 告知的形式：詢問告知與主動申告 ? 告知的違反： 保險人有權(quán)解除保險合同（ 解除權(quán)的喪失 ）。 投保人 故意 不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故， 不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費 。投保人因 過失 未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故， 不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費 ? 告知的擴張：保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 誠實告知 案例 法條 嚴(yán)利東開講系列之保險法 保險法基礎(chǔ)知識 基本概念基本知識 疑難重點問題 案例分析討論 34 ? 第 16條 訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。 ? 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。 ? 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過 三十日 不行使而消滅。自合同成立之日起 超過二年 的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 ? 保險人在合同訂立時 已經(jīng)知道投 保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 告知違反合同解除權(quán)的喪失 嚴(yán)利東開講系列之保險法 保險法基礎(chǔ)知識 基本概念基本知識 疑難重點問題 案例分析討論 35 ? 第 17條 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 ? 對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 ? 第 19條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效： ? （ 1）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的； ? （ 2）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。 免責(zé)條款明示 嚴(yán)利東開講系列之保險法 保險法基礎(chǔ)知識 基本概念基本知識 疑難重點問題 案例分析討論 36 ? 李某突發(fā)心臟病，住院治療。出院后決定向保險公司投保。按保險公司要求體檢，交納保險費。后，李某因為藥物性多器官功能損害，全身衰竭死亡。李某之妻提出給付保險金請求。經(jīng)保險公司調(diào)查，發(fā)現(xiàn)李某患有牛皮癬，并且服用激素 2年。保險公司認(rèn)為，投保人在投保時沒有如實告知實情，投保時牛皮癬已經(jīng)對保險事故構(gòu)成重大影響，故，拒絕賠付保險金。受益人不服，起訴于法院。 ? 保險公司認(rèn)為，投保書中有關(guān)于“有無慢性疾病或自覺不適癥狀”，投保人對此告知“無”，已經(jīng)構(gòu)成不實告知，并且這一不實告知對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響。所以，保險公司可以解除合同并且拒付保險金。 ? 法院認(rèn)為，保險合同有效。《中華人民共和國保險法》采用詢問告知的立法形式，因保險人沒有詢問而沒有告知，不能認(rèn)投保人沒有履行告知義務(wù)。投保書中沒有明示牛皮癬這個疾病，投保人也檢查過身體。故應(yīng)該賠付保險金。 告知的內(nèi)容 嚴(yán)利東開講系列之保險法 保險法基礎(chǔ)知識 基本概念基本知識 疑難重點問題 案例分析討論 37 ? 棄權(quán)是指保險合同中的一方當(dāng)事人放棄其在合同中的某種權(quán)利。構(gòu)成棄權(quán)須具備兩個條件：一是保險人必須知悉權(quán)利的存在。二是保險人須有明示和默示棄權(quán)的意思表示 ? 禁止反言也稱為禁止抗辯，是指保險合同一方既然已經(jīng)放棄其在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。在保險實踐中，禁止反言主要用于約束保險人 棄權(quán)與禁止反言 案例 嚴(yán)利東開講系列之保險法 保險法基礎(chǔ)知識 基本概念基本知識 疑難重點問題 案例分析討論 38 2020年 4月 1日生病在家的李小姐，與上門推銷保險的業(yè)務(wù)員簽定了保險合同。李小姐請業(yè)務(wù)員代填投保書。投保書健康詢問欄的事項為： 0：健康。 1：殘疾。 2：低能。 3：癌癥、肝硬化、癲癇病、嚴(yán)重腦震蕩、精神病、心臟病、高血壓。業(yè)務(wù)員覺得這些與李小姐情況不符，就留了空白，沒有填寫。李小姐閱后，沒有異議，簽了字。保險公司在核對時，也沒有注意這點，簽發(fā)了保險單。 2020年 3月 15日，李小姐因病亡故。受益人向保險公司申請給付保險金。保險公司在審核時發(fā)現(xiàn)，李小姐在投保時就已經(jīng)重病在家，而李小姐沒有將真實情況告知保險公司。保險公司拒付。 受益人要求未果，起訴。 案例 嚴(yán)利東開講系列之保險法 保險法基礎(chǔ)知識 基本概念基本知識 疑難重點問題 案例分析討論 39 ? 2020年 12月，宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司與哈爾濱隆興有限責(zé)任公簽訂了一份購銷合同。哈爾濱隆興有限責(zé)任公司購買宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司一批柑橘，共計 5000簍，價值 90000萬元。鐵路運輸，共 2車皮。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司通過鐵路承運部門投保了貨物運輸綜合險，保費 3500元。 2020年 12月 25日，保險公司出具了保險單。 ? 2020年 1月，到達(dá)目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開 2米，貨物丟失 120簍，凍壞變質(zhì) 240簍。直接損失6480元。當(dāng)時氣溫為零下 20度。 ? 宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保險公司索賠。保險公司同意賠償丟失的貨物 120簍，拒絕賠償被凍壞的 240簍。認(rèn)為造成該 240簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運輸綜合險的保險責(zé)任范圍內(nèi)。 ? 起訴于法院。法院認(rèn)為：凍壞的原因是盜竊，不是天氣寒冷。判保險公司全額賠償，并負(fù)擔(dān)訴訟費。 ? 本案涉及幾個問題： ? 本案造成貨物損害的原因有幾種？ ? 如何處理多種原因？ 保險近因原則 嚴(yán)利東開講系列之保險法 保險法基礎(chǔ)知識 基本概念基本知識 疑難重點問題 案例分析討論 40 保險合同 一、保險合同的成立和生效 二、保險合同的主體 三、保險合同的解釋 四、保險合同的轉(zhuǎn)讓 五、保險合同的解除 嚴(yán)利東開講系列之保險法 保險法基礎(chǔ)知識 基本概念基本知識 疑難重點問題 案例分析討論 41 ? 2020年 3月 12日，黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司到順安保險公司投保財產(chǎn)保險，按照投保單格式填寫了投保申請書：保險期限為 2020年3月 13日零時至 2020年 3月 12日 24時。 2020年 3月 13日凌晨 4時，發(fā)生泥石流，損失 500萬元。 ? 2020年 3月 13日上午，順安保險公司將其簽發(fā)的保險單送至黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司保險單約定：保險期限自 2020年 3月 14日零時至 2020年 3月 13日 24時。保險單還約定了責(zé)任范圍、免責(zé)條款等其他事項。遲至 2020年 3月 20日，黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司才將保險費繳到保險公司。 ? 黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司要求順安保險公司勘察事故現(xiàn)場，提出索賠配。順安保險公司聲稱：事故發(fā)生在約定期限之外，拒絕賠償。 ? 黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司認(rèn)為：順安保險公司擅自修改保險合同，起訴于法院。 ? 保險合同的訂立 法律依據(jù) 嚴(yán)利東開講系列之保險法 保險法基礎(chǔ)知識 基本概念基本知識 疑難重點問題 案例分析討論 42 第十三條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。