p2p網(wǎng)貸信用風(fēng)險控制研究(編輯修改稿)
2025-04-05 06:19 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 能力，降低投資風(fēng)險，但由于信貸公司將風(fēng)險分散到自己身上，因此它的投資收益率也較低。 ２．３線下有擔(dān)保有抵押的線下模式 這類公司的運營模式是：在對貸款業(yè)務(wù)辦理中，對借款人要求抵押，對借款人提供擔(dān)保，這也是傳統(tǒng)的民間貸款模式，可靠性較高。公司通過自定利率，對借款人的信用狀況進行嚴(yán)格評定，來確定出借人的相應(yīng)利率。同時又參與到貸款行為中去，擔(dān)任出借和借款的借款轉(zhuǎn)移人，為出借人挑選借款人，將出借人的資金打散做一份多人借款的合同，降低出借人的投資風(fēng)險等。這一運營模式的優(yōu)勢較多，對貸款本身來講質(zhì)量較高且風(fēng)險低，但在公司角度上，它的收益也是相對于其他模式來講是最低的，并且存在演變成公司非法集資的風(fēng)險。 ３Ｐ２Ｐ網(wǎng)貸信用風(fēng)險分析 ３．１來自投資者的信用風(fēng)險 很多網(wǎng)貸公司資金來自線下的擔(dān)保公司、個體戶或網(wǎng)店店主等群體，由于這類群體資金存在著很大的流動性和不穩(wěn)定性，導(dǎo)致對網(wǎng)貸平臺的資金提供無法有充分的保障，產(chǎn)生了很多供需雙方已達成協(xié)議，又無法正常履行合約的現(xiàn)象。甚至出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺上的許多投資者，他們同時又是該平臺的資金貸款者的現(xiàn)象。 ３．２來自貸款者的信用風(fēng)險 一方面，相對于國外的個人信用體系而言，國內(nèi)的信用體系還不完善、不健全；另一方面，央行的征信管理系統(tǒng)還不允許網(wǎng)貸平臺調(diào)用個人征信信息，從而導(dǎo)致投資者與借款者信息不對稱，增加了網(wǎng)絡(luò)平臺對貸款者信息審查的難度，信用評估審查結(jié)果的可靠性不高；另外，Ｐ２Ｐ網(wǎng)貸完全是陌生人之間的信用借貸，借款人的資金實際用途難以監(jiān)測，更無法進行管理；再加之，國內(nèi)借款者普遍存在還貸意識和個人信用意識薄弱以及平臺過高的手續(xù)費等等這些原因都可能增加來自貸款者的信用風(fēng)險。 ３．３來自網(wǎng)貸平臺自身的信用風(fēng)險 由于信息對不對稱和政府對Ｐ２Ｐ網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管不到位，存在著大量的網(wǎng)貸平臺卷款潛逃的現(xiàn)象。同時也存在較多惡意創(chuàng)立平臺對投資者的資金進行詐騙的現(xiàn)象，例如２０１１年云南發(fā)生的天使計劃、２０１２年甘肅的淘金貸、２０１３年廣東的酷跑金融等。 ４Ｐ２Ｐ網(wǎng)貸行業(yè)信用風(fēng)險控制策略 ４．１加強道德教育，提高從業(yè)者素質(zhì) Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò)貸款特別是無擔(dān)保無抵押的網(wǎng)絡(luò)貸款，它完全屬于信用貸款，需要借貸雙方有很強的信用意識，這種信用意識依賴于借貸雙方自身的道德素質(zhì)。因而加強道德教育，提高從業(yè)者的道德素質(zhì)是
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