p2p網貸信用風險控制研究(編輯修改稿)
2025-04-05 06:19 本頁面
【文章內容簡介】 能力，降低投資風險，但由于信貸公司將風險分散到自己身上，因此它的投資收益率也較低。 ２．３線下有擔保有抵押的線下模式 這類公司的運營模式是：在對貸款業(yè)務辦理中，對借款人要求抵押，對借款人提供擔保，這也是傳統(tǒng)的民間貸款模式，可靠性較高。公司通過自定利率，對借款人的信用狀況進行嚴格評定，來確定出借人的相應利率。同時又參與到貸款行為中去，擔任出借和借款的借款轉移人，為出借人挑選借款人，將出借人的資金打散做一份多人借款的合同，降低出借人的投資風險等。這一運營模式的優(yōu)勢較多，對貸款本身來講質量較高且風險低，但在公司角度上，它的收益也是相對于其他模式來講是最低的，并且存在演變成公司非法集資的風險。 ３Ｐ２Ｐ網貸信用風險分析 ３．１來自投資者的信用風險 很多網貸公司資金來自線下的擔保公司、個體戶或網店店主等群體，由于這類群體資金存在著很大的流動性和不穩(wěn)定性，導致對網貸平臺的資金提供無法有充分的保障，產生了很多供需雙方已達成協(xié)議，又無法正常履行合約的現(xiàn)象。甚至出現(xiàn)網貸平臺上的許多投資者，他們同時又是該平臺的資金貸款者的現(xiàn)象。 ３．２來自貸款者的信用風險 一方面，相對于國外的個人信用體系而言，國內的信用體系還不完善、不健全；另一方面，央行的征信管理系統(tǒng)還不允許網貸平臺調用個人征信信息，從而導致投資者與借款者信息不對稱，增加了網絡平臺對貸款者信息審查的難度，信用評估審查結果的可靠性不高；另外，Ｐ２Ｐ網貸完全是陌生人之間的信用借貸，借款人的資金實際用途難以監(jiān)測，更無法進行管理；再加之，國內借款者普遍存在還貸意識和個人信用意識薄弱以及平臺過高的手續(xù)費等等這些原因都可能增加來自貸款者的信用風險。 ３．３來自網貸平臺自身的信用風險 由于信息對不對稱和政府對Ｐ２Ｐ網貸平臺的監(jiān)管不到位，存在著大量的網貸平臺卷款潛逃的現(xiàn)象。同時也存在較多惡意創(chuàng)立平臺對投資者的資金進行詐騙的現(xiàn)象，例如２０１１年云南發(fā)生的天使計劃、２０１２年甘肅的淘金貸、２０１３年廣東的酷跑金融等。 ４Ｐ２Ｐ網貸行業(yè)信用風險控制策略 ４．１加強道德教育，提高從業(yè)者素質 Ｐ２Ｐ網絡貸款特別是無擔保無抵押的網絡貸款，它完全屬于信用貸款，需要借貸雙方有很強的信用意識，這種信用意識依賴于借貸雙方自身的道德素質。因而加強道德教育，提高從業(yè)者的道德素質是
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