【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 充分說(shuō)明。本合同各條款在訂立前均進(jìn)行了充分的磋商。借款人、保證人確認(rèn)對(duì)本合同各條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解。
例二：借款人特此聲明，完全理解本合同的條款及與之相關(guān)的擔(dān)保合同條款及其他相關(guān)文件，并已就此獲取過(guò)獨(dú)立的法律咨詢。
評(píng)析：提供格式條款的一方是在訂約以前就已經(jīng)預(yù)先制訂出來(lái)，而不是在雙方當(dāng)事人反復(fù)協(xié)商的基礎(chǔ)上制訂出來(lái)的。作為制定格式合同的銀行，將對(duì)眾多的借款人和擔(dān)保人等相對(duì)人簽訂合同前，事先已經(jīng)由法務(wù)專家、律師等專業(yè)人士進(jìn)行了預(yù)先充分的設(shè)置準(zhǔn)備，其條款含義應(yīng)當(dāng)非常明確，合同的內(nèi)容一般是統(tǒng)一而且不改變的。因而，對(duì)合同條款的提示應(yīng)當(dāng)采取合理的方式，通常的方法是把該條款加黑字體，以引起合同相對(duì)人的注意。以單獨(dú)提示的方式，也就是指明某一條款有免除或者限制其責(zé)任的存在，使當(dāng)事人能夠明白無(wú)誤地注意到該條款的內(nèi)容等等。上述的例一和例二條款并非是針對(duì)單一條款的提示，而是籠統(tǒng)性的的提示，且在條款中所謂本合同各條款在訂立前均進(jìn)行了充分的磋商。借款人、保證人確認(rèn)對(duì)本合同各條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解。、并已就此獲取過(guò)獨(dú)立的法律咨詢的詞句，具有用文字裝飾有關(guān)事實(shí)之嫌，這些合同條款所描述的事實(shí)，是在事前預(yù)先設(shè)置的，其真實(shí)性經(jīng)不起日常生活經(jīng)驗(yàn)的判斷。
此外，銀行對(duì)合同條款，在相對(duì)方對(duì)該類條款提出疑問(wèn)時(shí)，有義務(wù)進(jìn)行解釋和說(shuō)明。筆者認(rèn)為，這個(gè)解釋的方式，不管是文字或口頭，應(yīng)當(dāng)是單獨(dú)進(jìn)行的解釋過(guò)程，而不是在事前由合同制定人預(yù)先設(shè)置的統(tǒng)一解釋。
合同條款過(guò)多，內(nèi)容過(guò)長(zhǎng)。
一份借款合同的文字大約近一萬(wàn)字，有的甚至?xí)L(zhǎng)，除借款合同外，在辦理貸款中，還要簽訂授信合同、保證合同、抵押合同等等，如果要讀完這些合同文本，得花很長(zhǎng)時(shí)間。
評(píng)析：很多合同條款應(yīng)直接寫(xiě)明的內(nèi)容，卻沒(méi)有直接寫(xiě)明，而是要在其他幾個(gè)條款中查找對(duì)比才能確定意思。這里摘錄其中的一份簡(jiǎn)單的借款合同文本：第一條：甲方(借款人)，見(jiàn)本合同第九條。乙方(貸款人)，見(jiàn)本合同第九條。第二條：貸款金額、期限、利率，見(jiàn)本合同第十條。本來(lái)可以用一個(gè)合同條款說(shuō)明的問(wèn)題，由于再加一個(gè)或更多的對(duì)比條款，合同的文字顯得更長(zhǎng)。筆者并不是否認(rèn)在合同中對(duì)比相應(yīng)條款的意義和作用，但是對(duì)合同的主體等內(nèi)容，可以開(kāi)門(mén)見(jiàn)山直接表述的，就沒(méi)有必要復(fù)雜化，這不但不能提高效力，而且還可能對(duì)合同文本的意義造成誤讀、誤解而引起爭(zhēng)議。由于有些金融借款合同文本條款要在其他條款中查找對(duì)比，在開(kāi)庭中，作為原告(銀行)的代理人在法庭上一時(shí)也找不到該條款，因而也講不清其中的含義，筆者作為法官也會(huì)如此，要在翻閱對(duì)比合同條文中花要去很長(zhǎng)時(shí)間。
合同約定銀行可以直接對(duì)借款人、保證人扣款，具有侵權(quán)之嫌。
例：借款合同約定：借款人或保證人未按期足額償付到期貸款本息，貸款人有權(quán)從借款人開(kāi)立在貸款人及貸款人總行系統(tǒng)內(nèi)其他營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的全部賬戶中扣收到期未還的本金、利息、罰息及相關(guān)費(fèi)用(包括律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用)。
評(píng)析：根據(jù)《合同法》規(guī)定，債務(wù)相互抵銷(xiāo)要符合相應(yīng)的法定的條件：(1)應(yīng)當(dāng)是雙方互負(fù)到期債務(wù)。(2)債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同。(3)按照合同的性質(zhì)或者依照法律規(guī)定不得抵銷(xiāo)的債權(quán)不得抵銷(xiāo)。(4)一方債務(wù)主張抵銷(xiāo)的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方，在通知到達(dá)對(duì)方時(shí)才發(fā)生效力。
在金融借款合同的實(shí)際履行過(guò)程中，如果借款人未按約定支付利息或歸還本金，銀行可以按照合同的約定，對(duì)借款人或保證人在其開(kāi)立的銀行賬戶中扣取，就會(huì)涉及到以下的法律問(wèn)題：
(1)借款人可能在銀行有多種類型的債權(quán)，有存款，包括長(zhǎng)期和短期存款、理財(cái)產(chǎn)品等等。而欠銀行的貸款尚未到期，被推定到期，即未按月支付利息，即可以視為貸款全部到期，在這樣的情況下，銀行直接從借款人的銀行賬戶中扣款予以抵消，不符合債權(quán)債務(wù)相互抵消的條件。
(2)即使符合債權(quán)債務(wù)抵消的條件，法律規(guī)定也要通知借款人，而在訴訟中，銀行都沒(méi)有提供已經(jīng)通知借款人的證據(jù)，而是在合同中事先約定扣款，這不符法律規(guī)定的抵銷(xiāo)程序要求。(3)在商業(yè)銀行的實(shí)際營(yíng)業(yè)過(guò)程中，各分支機(jī)構(gòu)通常是經(jīng)登記注冊(cè)的經(jīng)濟(jì)組織，具有獨(dú)立的合同主體資格，而其他分支機(jī)構(gòu)與借款人沒(méi)有借款合同關(guān)系，只有存款關(guān)系，直接對(duì)借款人扣款，涉嫌侵害借款人的財(cái)產(chǎn)權(quán)。
(4)如果借款人負(fù)債多，而且與其他債權(quán)人也簽訂了債務(wù)相互抵消的協(xié)議，其他債權(quán)人提出異議，特別是扣除了本金和利息以外，還扣除其他相關(guān)費(fèi)用，這個(gè)扣款的效力值得探討。
在合同條款中所表述的監(jiān)管部門(mén)并不明確，銀行以監(jiān)管部門(mén)干預(yù)為由，停止發(fā)放貸款，解除合同，其意思容易發(fā)生誤解、爭(zhēng)議。
例：如因國(guó)家宏觀調(diào)控政策變化、監(jiān)管部門(mén)對(duì)貸款人提出控制貸款規(guī)?；蛐刨J投向的要求及其他非因貸款人原因致使貸款人無(wú)法發(fā)放本合同項(xiàng)下貸款的，貸款人有權(quán)停止發(fā)放貸