【文章內(nèi)容簡介】 理財(cái)產(chǎn)品？我這兩天大概有10來萬快錢到期。大堂經(jīng)理：本行從2009年就開始發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品了，現(xiàn)在很多人都在買，這是本行理財(cái)產(chǎn)品宣傳單。您看一下，您以前沒買過理財(cái)，我給您推薦一個(gè)收益穩(wěn)定的吧。本益理財(cái)保障本金，收益較高。X大爺：那你說的這個(gè)理財(cái)利率是多少？大堂經(jīng)理：咱倆一起算一下吧，%收益的理財(cái)，您投資10萬元的話，到期的模擬收益大概是2700多元。X大爺：那你這個(gè)產(chǎn)品保收益嗎？大堂經(jīng)理：本行自發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品以來，所有到期產(chǎn)品都達(dá)到預(yù)期收益。X大爺：我不太懂這些，別把本金虧了。大堂經(jīng)理：不會(huì)的，給您推薦的是保本理財(cái)，在產(chǎn)品說明書中也有說明，您不是到期10多萬嗎，還可以分開購買。5萬買個(gè)理財(cái)試試，剩下的存?zhèn)€定期，這樣搭配著來，您覺得呢？X大爺：嗯，行，那我考慮考慮。大堂經(jīng)理：因?yàn)楸拘欣碡?cái)賣的特別好，怕到時(shí)候沒有額度了。那今天我就幫您先開個(gè)卡簽上約，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，等錢一到賬直接購買就行，還節(jié)省時(shí)間。您看行嗎？X大爺：好，那行，那就聽你的吧。明天我就轉(zhuǎn)錢過來。大堂經(jīng)理：好的。您把錢轉(zhuǎn)過來以后，我還可以給您申請一張如意金卡，享受很多增值服務(wù)呢。（客戶表示對理財(cái)有購買需求但又沒帶錢時(shí)，先讓他把卡開好，做好理財(cái)賬戶簽約及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。這樣他心里也會(huì)一直惦記著河北銀行，等錢到期，就會(huì)拿錢過來購買）。案例二：場景：大堂經(jīng)理在廳堂識(shí)別到X先生經(jīng)常來網(wǎng)點(diǎn)辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，每次都拿現(xiàn)金直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，賬戶余額較少（通過理財(cái)產(chǎn)品較高收益，吸引客戶資金，并營銷網(wǎng)銀及網(wǎng)銀質(zhì)押貸款等產(chǎn)品）。大堂經(jīng)理：先生您好，您需要辦理什么業(yè)務(wù)，我看一下您填寫的單據(jù)是否正確。X先生：我存點(diǎn)錢，給客戶匯款。大堂經(jīng)理：您是經(jīng)常轉(zhuǎn)賬嗎？X先生：嗯，我是做批發(fā)的，大概一個(gè)月左右轉(zhuǎn)賬一次，支付貨款。大堂經(jīng)理：那您可以使用本行網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，又簡單又節(jié)省了手續(xù)費(fèi)。X先生：好操作嗎，我沒使用過。大堂經(jīng)理：很簡單，您開了，我教您操作一次。大堂經(jīng)理為客戶開通網(wǎng)上銀行、存入資金后，在網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)上教客戶進(jìn)行操作，操作過程中，談話如下：大堂經(jīng)理：我們現(xiàn)在可以通過網(wǎng)銀24小時(shí)購買理財(cái)，如果您有暫時(shí)不用的資金，可以嘗試購買，這樣既安全收益又高。X先生：理財(cái)產(chǎn)品？購買你們行的理財(cái)產(chǎn)品，急需用錢的時(shí)候能隨時(shí)支取嗎？大堂經(jīng)理：理財(cái)產(chǎn)品起息后是不能贖回的，您看，我給您一個(gè)建議，我們行經(jīng)常發(fā)行短期保本理財(cái)。如果近期用錢您可以買個(gè)35天左右的短期理財(cái)，這樣既能保證您資金的流動(dòng)性，也能獲取更高收益。X先生：反正我的錢，給供貨商轉(zhuǎn)出去之后過兩天也能回來，就怕中間急用錢。大堂經(jīng)理：這您不用擔(dān)心，本行有個(gè)人網(wǎng)銀快速質(zhì)押貸款。等您急需錢的時(shí)候可以自己在家就把您的保本理財(cái)進(jìn)行質(zhì)押，資金馬上就能用了，最快兩分鐘搞定。非常方便。七天之后您就可以提前還款。X先生：還可以貸款？大堂經(jīng)理：是的。網(wǎng)銀自助貸，操作簡單，到賬快。絕對不會(huì)影響您的資金使用。X先生：好，那我再轉(zhuǎn)點(diǎn)錢過來買個(gè)短期理財(cái)產(chǎn)品試試。大堂經(jīng)理：那我就給您做個(gè)理財(cái)簽約，要是您用網(wǎng)銀有什么問題再找我吧。X先生：好，那就麻煩你了。二、基金篇（一）基金產(chǎn)品介紹證券投資基金是指通過發(fā)售基金份額，將眾多投資者的資金集中起來，形成獨(dú)立財(cái)產(chǎn)，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投資組合的方式進(jìn)行證券投資的一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資方式。按照投資對象不同，基金可分為貨幣型、債券型、混合型、股票型等不同風(fēng)險(xiǎn)類型。貨幣基金：僅投資于貨幣市場工具；債券基金：80%以上的基金資產(chǎn)投資于債券；管理費(fèi)率比股票基金低，按照投資債券和股票的比例可分為：純債券、一級(jí)債、二級(jí)債型等，風(fēng)險(xiǎn)小，收益偏低，手續(xù)費(fèi)相對較低，收益率比較穩(wěn)定。股票基金：80%以上的基金資產(chǎn)投資于股票；股票基金可分為主動(dòng)管理型和指數(shù)型、QDII。指數(shù)型基金以追蹤指數(shù)為目標(biāo)，管理費(fèi)率較低，約1％；主動(dòng)管理型基金以戰(zhàn)勝指數(shù)為目標(biāo)，管理費(fèi)較高，％；收益高，風(fēng)險(xiǎn)較大；手續(xù)費(fèi)高；一般凈值波動(dòng)較大。混合基金：投資于股票、債券和貨幣市場工具，股票投資和債券投資比例不符合股票基金、債券基金規(guī)定。投資范圍靈活，但投資能力受制于基金經(jīng)理；波動(dòng)率一般小于股票基金，但顯著大于債券基金?；鸫N業(yè)務(wù)是指本行接受投資人申請和委托，進(jìn)行的基金開戶、認(rèn)購、申購、贖回等業(yè)務(wù)。（二）基金基礎(chǔ)知識(shí) 未知價(jià)原則：基金的申購、贖回以申請當(dāng)日收市后計(jì)算的基金凈值為基準(zhǔn)計(jì)算；金額申購、份額贖回原則：申購以金額申請，贖回以份額申請。 基金銷售過程中發(fā)生的基金投資者承擔(dān)的費(fèi)用：主要包括認(rèn)申購費(fèi)、贖回費(fèi)、轉(zhuǎn)換費(fèi)等，不參與會(huì)計(jì)核算?；鸸芾磉^程中發(fā)生的由基金資產(chǎn)承擔(dān)的費(fèi)用：主要包括基金管理費(fèi)、托管費(fèi)、信息披露費(fèi)等。貨幣市場基金計(jì)提銷售服務(wù)費(fèi)。參與會(huì)計(jì)核算，直接從基金資產(chǎn)中列支。申購計(jì)算公式：凈申購金額=申購金額/(1+申購費(fèi)率)申購費(fèi)用=凈申購金額*申購費(fèi)率申購份額=凈申購金額/申購當(dāng)日基金單位凈值贖回計(jì)算公式：贖回總額=贖回份額*贖回日基金份額凈值贖回費(fèi)用=贖回總額*贖回費(fèi)率贖回金額=贖回總額贖回費(fèi)用認(rèn)購是指經(jīng)證券主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)首次發(fā)行的開放式基金在募集期內(nèi)，投資者購買該基金份額的行為；申購指在基金成立后的存續(xù)期間，處于開放狀態(tài)期內(nèi)，投資者申請購買基金份額的行為。巨額贖回是指基金單個(gè)開放日，基金凈贖回申請超過上一工作日基金總份額的10%，即認(rèn)為發(fā)生了巨額贖回?？蛻粼谧鲒H回交易時(shí)，巨額贖回處理標(biāo)志取消或者順延的解釋：當(dāng)發(fā)生了巨額贖回，基金管理人可以采取全部確認(rèn)或者部分確認(rèn)，若基金管理人采取部分確認(rèn)，即贖回延期支付方式時(shí)，客戶若選擇“取消”，則剩余部分不贖回，若客戶選擇“順延”，則剩余部分順延至下一工作日贖回。轉(zhuǎn)換的對象僅限于本行代銷的同一家基金管理人管理并經(jīng)同一注冊登記機(jī)構(gòu)注冊登記的基金，可互相轉(zhuǎn)換的基金產(chǎn)品視基金公司規(guī)定。7. 變更分紅方式現(xiàn)金分紅、紅利再投資兩種。默認(rèn)為現(xiàn)金分紅。兩類特殊基金：貨幣基金、保本基金不允許變更，貨幣基金只有紅利再投資一種分紅方式，保本型基金只有現(xiàn)金分紅一種分紅方式。如果客戶當(dāng)天（T日）提交了交易申請，則當(dāng)前的交易狀態(tài)為受理狀態(tài)，系統(tǒng)會(huì)在當(dāng)天日終時(shí)將申請導(dǎo)出，此時(shí)客戶的申請為確認(rèn)中狀態(tài)?；鸸緯?huì)在T+1日將確認(rèn)文件傳至本行，本行在Ｔ＋１日日終時(shí)將確認(rèn)數(shù)據(jù)導(dǎo)入，此時(shí)客戶的申請才真正被確認(rèn)?？蛻簦裕踩占纯刹樵兊酱_認(rèn)結(jié)果。通常，貨幣基金為T+1日資金到賬，債券型、混合型、指數(shù)型、股票型等基金為T+3日，QDII基金為T≤8日，以基金公司規(guī)定的資金到賬天數(shù)為準(zhǔn)。10. 基金定投指在一定的投資期間內(nèi)投資者在每月指定日期定期等額申購某只基金的申購業(yè)務(wù)。本行作為基金代銷機(jī)構(gòu)，受基金管理公司的委托，接受投資者的要求每期從投資者指定的資金賬戶扣劃約定的定投金額，用以申購指定的基金。11. 定投規(guī)則如果投資者定投簽約時(shí)指定的申購日大于簽約日，則該筆定投的首次申購從當(dāng)月開始；如果投資者指定的申購日小于等于簽約日，則該筆定投的首次申購從次月開始；如果指定的申購日為非交易日，則順延到下一交易日發(fā)起。投資有效日為每月的128日。投資終止模式：投資期數(shù)、成功期數(shù)、結(jié)束日期。（三）基金柜面操作流程1．簽約：同理財(cái)業(yè)務(wù)。2．基金賬戶開戶/登記（1）開戶/登記時(shí)間：交易日09：30—15：00（可預(yù)受理）（2）開戶/登記程序216。 個(gè)人投資者填寫《河北銀行基金代銷業(yè)務(wù)申請表》。216。 個(gè)人投資者提供本人有效身份證件原件及復(fù)印件、本行借記卡。復(fù)印件須本人簽名。216。 銷售人員審核個(gè)人投資者提交相關(guān)材料有效性，留存相關(guān)材料復(fù)印件以備存檔核查；對不符合條件者予以拒絕。216。 核對、檢查無誤后，個(gè)人投資者刷取提交的本行借記卡。216。 銷售人員根據(jù)個(gè)人投資者填寫的《河北銀行基金代銷業(yè)務(wù)申請表》將相關(guān)信息錄入系統(tǒng)。216。 交易完成，銷售人員打印《河北銀行基金代銷業(yè)務(wù)受理單》，并交付《證券投資基金投資者權(quán)益須知》。216。 個(gè)人投資者辦理基金開戶/登記時(shí)，提供的材料應(yīng)與其簽約的內(nèi)容相一致。如同時(shí)辦理簽約與開戶/登記，只需提供一份資料。216。 T+2日后，各代銷網(wǎng)點(diǎn)可以應(yīng)個(gè)人投資者要求，查詢確認(rèn)結(jié)果；如交易不成功，經(jīng)辦行要通知投資者，并做好記錄備查。3．基金認(rèn)/申購：（1）交易時(shí)間：交易日09：30—15：00（可預(yù)受理）（2）認(rèn)/申購程序216。 個(gè)人投資者填寫《河北銀行基金代銷業(yè)務(wù)申請表》。216。 個(gè)人投資者提供本人的有效身份證件和本行簽約借記卡。216。 銷售人員審核個(gè)人投資者身份證件及其他證明文件有效性，對不符合條件者予以拒絕。216。 核對、檢查無誤后，個(gè)人投資者刷取提交的本行借記卡。216。 銷售人員根據(jù)個(gè)人投資者填寫的《河北銀行基金代銷業(yè)務(wù)申請表》將相關(guān)信息錄入系統(tǒng)，系統(tǒng)自動(dòng)核查投資者賬戶資金余額是否足夠，資金不足交易失敗。216。 銷售人員還需審查其認(rèn)/申購的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特征是否與投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配，如果超出其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，須向個(gè)人投資者提供《風(fēng)險(xiǎn)聲明書》揭示風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)其書面確認(rèn)并再次輸入密碼。216。 個(gè)人投資者認(rèn)/申購金額超過人民幣五十萬元，須經(jīng)主管審核。216。 交易完成，打印《河北銀行基金代銷業(yè)務(wù)受理單》。216。 T+2日后，各代銷網(wǎng)點(diǎn)可以應(yīng)個(gè)人投資者要求，查詢并打印交割單；如交易不成功，經(jīng)辦行要通知投資者，并做好記錄備查。4．基金贖回：（1）交易時(shí)間：交易日09：30—15：00（可預(yù)受理）（2）贖回程序216。 個(gè)人投資者填寫《河北銀行基金代銷業(yè)務(wù)申請表》。216。 個(gè)人投資者提供本人的有效身份證件和本行簽約借記卡。216。 銷售人員審核個(gè)人投資者身份證件及其他證明文件有效性，對不符合條件者予以拒絕。216。 核對、檢查無誤后，個(gè)人投資者刷取提交的本行借記卡。 216。 銷售人員審查個(gè)人投資者基金交易賬戶有無足夠的贖回份額，持倉份額不足交易失敗。216。 銷售人員根據(jù)個(gè)人投資者填寫的《河北銀行基金代銷業(yè)務(wù)申請表》將相關(guān)信息錄入基金系統(tǒng)。216。 交易完成，打印《河北銀行基金代銷業(yè)務(wù)受理單》。216。 T+2日后，各代銷網(wǎng)點(diǎn)可以應(yīng)個(gè)人投資者要求，查詢并打印交割單；如贖回成功，基金份額扣減，贖回資金T+8日之前轉(zhuǎn)入投資者資金賬戶；如贖回未成功，經(jīng)辦行要通知投資者，并做好記錄備查，基金份額可繼續(xù)進(jìn)行交易。5．轉(zhuǎn)換（1）交易時(shí)間：交易日09：30—15：00（可預(yù)受理）（2）轉(zhuǎn)換程序216。 個(gè)人投資人填寫《河北銀行基金代銷業(yè)務(wù)申請表》。216。 個(gè)人投資者提供本人的有效身份證件和本行簽約借記卡。216。 銷售人員審核個(gè)人投資者身份證件及其他證明文件有效性，對不符合條件者予以拒絕。216。 核對、檢查無誤后，個(gè)人投資者刷取提交的本行借記卡。216。 銷售人員根據(jù)個(gè)人投資者填寫的《河北銀行基金代銷業(yè)務(wù)申請表》將相關(guān)信息錄入系統(tǒng)。系統(tǒng)自動(dòng)核查投資者基金交易賬戶有無足夠的轉(zhuǎn)換份額，持倉份額不足交易失敗。216。 銷售人員還需審查其轉(zhuǎn)換的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特征是否與個(gè)人投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配，如果超出其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，須向個(gè)人投資者提供《風(fēng)險(xiǎn)聲明書》揭示風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)其書面確認(rèn)并再次輸入密碼。216。 交易完成，打印《河北銀行基金代銷業(yè)務(wù)受理單》。216。 T+2日后，各代銷網(wǎng)點(diǎn)可以應(yīng)個(gè)人投資者要求，查詢并打印交割單；如交易不成功，經(jīng)辦行要通知投資者，并做好記錄備查。6．定期定額開通（1）交易時(shí)間：以代銷網(wǎng)點(diǎn)每日營業(yè)時(shí)間為準(zhǔn)。（2）定投開通程序216。 個(gè)人投資者填寫《河北銀行基金代銷業(yè)務(wù)申請表》。216。 個(gè)人投資者提供本人的有效身份證件和簽約借記卡；216。 銷售人員審核個(gè)人投資者身份證件及其他證明文件有效性，對不符合條件者予以拒絕。216。 核對、檢查無誤后，個(gè)人投資者刷取提交的本行借記卡。216。 銷售人員還需審查其定投的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特征是否與個(gè)人投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配，如果超出其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，須向個(gè)人投資者提供《風(fēng)險(xiǎn)聲明書》揭示風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)其書面確認(rèn)并再次輸入密碼。216。 個(gè)人投資者定投申購金額超過人民幣五十萬元，須經(jīng)主管審核。216。 交易完成，打印《河北銀行基金代銷業(yè)務(wù)受理單》。216。 系統(tǒng)在個(gè)人投資者指定的定期定額扣款日自動(dòng)扣款，自動(dòng)產(chǎn)生定投申購申請。216。 如果個(gè)人投資者定投簽約時(shí)指定的申購日大于簽約日，則該筆定投的首次申購從當(dāng)月開始；如果個(gè)人投資者指定的申購日小于等于簽約日，則該筆定投的首次申購從次月開始；如果個(gè)人投資者指定的申購日為非交易日，則順延到下一交易日發(fā)起，若同時(shí)有數(shù)筆投資金額而個(gè)人投資者指定賬戶余額不足時(shí)，以本行扣款作業(yè)先后順序?yàn)闇?zhǔn)，投資者不得指定。216。 為確保定投申購委托申請的成功，個(gè)人投資者應(yīng)在定投申購日的前一日保證其指定的資金賬戶內(nèi)有足夠的款項(xiàng)用于基金定投申購，如果因資金不足、資金賬戶狀態(tài)不正常，或基金管理公司暫停該基金定投申購交易，則該期的定投交易將作失敗處理，不再補(bǔ)扣；處于開放期的基金產(chǎn)品可做基金定投。7．變更分紅方式（1）交易時(shí)間：交易日09：30—15：00（可預(yù)受理）（2）變更分紅方式程序216。 個(gè)人投資者填寫《河北銀行基金代銷業(yè)務(wù)申請表》。216。 個(gè)人投資者提供本人的有效身份證件和本行簽約借記卡。216。 銷售人員審核個(gè)人投資者身份證件及其他證明文件有效性，對不符合條件者予以拒絕。216。 核對、檢查無誤后，個(gè)人投資者刷取提交的本行借記卡。216。 銷售人員根據(jù)個(gè)人投資者填寫的《河北銀行基金代銷業(yè)務(wù)申請表》將變更信息錄入基金系統(tǒng)。216。 交易完成，銷售人員打印《河北銀行基金代銷業(yè)務(wù)受理單》。216。 T+2日后，各代銷網(wǎng)點(diǎn)可以應(yīng)個(gè)人投資者要求，查詢并打印交割單；如交易不成功，經(jīng)辦行要通知投資者，并做好記錄以備查。8．基金賬戶銷戶/撤銷（1）交易時(shí)間：交易日09：30—15：00（可預(yù)受理）（2）銷戶/撤銷程序 216。 個(gè)人投資者填寫《河北銀行基金代銷業(yè)務(wù)申請表》。216。 個(gè)人投資者提供本人有效