【正文】 人員具有保險利益： ● 本人； ● 配偶 、 子女與父母； ● 與投保人有撫養(yǎng) （ 上對下 ） 、 贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)（ 同輩之間 ） 關系的家庭其他成員 、 近親屬 。 2020/9/15 49 公路旅客將免費享受座位險 ——強制全省 ,每人最高可獲賠 50萬元 ? 從 2020年 4月 1日起，江蘇省行駛在城鄉(xiāng)道路上的 客運汽車 80萬個車位將 強制投保 “ 座位險 ” 。 在本案中 ， 老張在其企業(yè)投保時與受益人（ 妻子 ） 存在保險利益關系 ， 雖然在被保險人因保險事故死亡時已與妻子不存在保險利益 ，但不影響其獲得保險金給付 。問保險人是否承擔賠償責任？ 分析： 敵機投彈 擊中 燃燒起火 損失 2020/9/15 63 某國居民投保了意外傷害險。現(xiàn)因火災損失 100000元，各公司的賠償情況為： 比例責任制 限額責任制 順序責任制 甲公司 16667 20200 50000 乙公司 33333 40000 50000 丙公司 50000 40000 0 2020/9/15 72 （二）代位追償原則 —— 指保險人依照法律或保險合同約定 ， 對被保險人所遭受的損失進行賠償后 ， 依法取得向對財產(chǎn)損失負有責任的第三者進行 追償?shù)臋嗬?或取得被保險人對保險標的的 所有權 。 ? 因此，保險公司賠償被保險人 80900元及本車另外50%的車損 45000元，共計賠款 125900元。 2020/9/15 84 ? 2020年 11月 1日，原告與省飼料公司就水濕魚粉的理賠達成協(xié)議，約定： 水濕魚粉 全損，由原告按保險金額全額賠付省飼料公司 ：保險金額按 (貨物的進價 +運費 +港務費、雜費等有關費用 )確定，最高不超過每噸 4000元，貨物交原告處理。有義務將貨物安全運抵目的港。 2020年 10月 18日， “ 按海 182”輪承運一批貨物自上海至廈門，托運人、收貨人均為福建省飼料公司，貨物為 7970包、 400噸魚粉。經(jīng)當?shù)亟煌ú块T裁定，被保險方與騎自行車方負此事故同等責任，各承擔 50%的經(jīng)濟損失，金杯車方無責任。 （二）以保險金額為限 ——保險金額是保險人收取保費，承擔保險責任的依據(jù)。 只賠償大豆損失，冷凍食品的損失不負責賠償 。 2020/9/15 51 三、保險利益的變動 (一）財產(chǎn)保險保險利益的變動 ? 特例 :投保時不具備保險利益 ,損失發(fā)生時則必須有 ——貨物運輸險 ? 投保時具備保險利益 ,損失發(fā)生時已喪失 (二 )人身保險保險利益的變動 2020/9/15 52 案例分析 某企業(yè)為職工投保團體人身保險 ，保費由企業(yè)支付 。 ? 最后往往是由政府承擔對傷亡人員的災后救助和經(jīng)濟賠償。 本案例中，租戶所租借房屋投保火災一年，租期滿后退房時，并沒有辦理火險保單轉讓手續(xù)，所以發(fā)生保險事故時，因合同失效，保險人不履行賠償責任。 所以保險公司應予賠付。 不論警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關系 ， 保險人都不承擔賠償責任 。 ? 法庭在審理后認為：依據(jù)雙方的合同條款，這一問答構成了對于雇員職責的持續(xù)保證條款；但它并不意味著保證任何時候雇員手中不保留錢款。 2020/9/15 22 Ｄ eHahnV．Ｈ artleys案 ? 投保人為一艘即將駛離利物浦前往西印度群島的船投保時，在保單中聲明船上海員人數(shù)有５０人之多。投保時王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫 “ 健康 ” 二字。 2020/9/15 8 2020年 3月 21日 6時 40分 鹽城市潘黃鎮(zhèn)寧鹽路邊 的一座商用綜合樓的 一層鍋爐發(fā)生爆炸 2020年 3月 29日中午 12時 德州市區(qū)新華路一沿街 饅頭房鍋爐發(fā)生爆炸， 鍋爐整體沖破屋頂飛向空中 最后穿透 100余米外一停業(yè) 飯店的樓頂落在二樓餐廳內 2020/9/15 9 案例分析 :是否屬于重要事實 ? 英國 British Equitable Ins Cov Great Western 案 ? 投保人看過了?？漆t(yī)生，醫(yī)生告訴他他的腎狀況很危險。2020/9/15 1 第四章 保險的基本原則 ? 第一節(jié) 最大誠信原則 ? 第二節(jié) 保險利益原則 ? 第三節(jié) 近因原則 ? 第四節(jié) 損失補償原則 2020/9/15 2 第一節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 最大誠信指保險各方當事人應該自愿地向對方充分而準確地告知有關保險的所有重要事實，不得有任何欺騙、隱瞞行為。隨后投保人壽保險時他沒有透漏這一事實。 投保后，王艷每月按時交費。 ? 船駛出利物浦之時，船上僅有４６人，６小時后該船暫泊于另一港口，補充了６人。 ? 否則就意味著不可能依據(jù)保險合同提出任何索賠。 2020/9/15 29 （ 三 ） 棄權與禁止反言 棄權： 合同的一方當事人放棄按保險合同的規(guī)定可以享受的權利 。 2020/9/15 32 引申：關于如實告知義務的免除 ? 由于保險人在核保時出現(xiàn)疏漏而導致被保險人通過體檢所引起的保險糾紛中，保險人是否仍有權以投保人未履行告知義務而拒絕給付 ? ? 《 保險法 》 第十七條規(guī)定：在我國，投保人如實告知義務是法定義務，除法定情形外，這種義務都不應當因其他任何情形而免除。 本案例中若租戶退租時，將保單私下轉讓給戶東，并沒有征得保險人同意，則保單轉讓無效。 ?2020年 12月 15日吉林遼源市中心醫(yī)院大樓大火 ?導致 40人死亡， 94人受傷。 職工張一指定妻子劉二為受益人 ， 半年后張一與妻子劉二離婚 ，誰知離婚次日張一意外死亡 。 2020/9/15 58 二 、 近因的認定 ? “ 舍遠取近 ” ——內容上的近 ， 起支配作用的近 ? 順序法 ? 倒推法 2020/9/15 59 英國瑪多夫訴保險公司案 （ 1903） 腿擦 傷 發(fā)炎 敗血 癥 肺炎 死亡 近因！ 近因？ 2020/9/15 60 三 、 近因原則的應用 關鍵：確定危險因素與損失間的因果關系 。 （三）以被保險人對保險標的的保險利益為限 ?以三者的最小者作為補償額。 ? 該事故造成被保險人京華大客車車損 90000元，三者方的金杯車車損 40000元、拖車費 1800元，另有金杯車上兩人受傷醫(yī)療費 30000元，損失共計 161800元。 ? 同月 20日，原告簽發(fā)廠該批水路貨物運輸保險單，條款記載，因 暴風 造成的保險貨物的損失和費用屬于綜合險承保保險事故范圍。被告明知將遇到 8 ，9級大風，仍然繼續(xù)航行，造成貨物濕損，對此應承擔賠償責任。 22:30時， “ 垵誨 182”輪在航行至深滬海面時，遇陣風九級左右的大風，海浪沖上甲板涌入艙內，造成貨物大面積水濕 ,貨物貶值率 55％，損失。 2020/9/15 77 ? 保險公司認為依據(jù) 《 保險法 》 的四十五條，因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗔Φ囊?guī)定，可以對本車車損另外的 50%損失進行賠償，其余不予賠償。 思考： 人身險是否存在重復保險？ 2020/9/15 70 ? 21名購買了航空意外險的乘客將可各獲賠 40萬元 ? 所有乘客家屬均可從航空公司獲賠 21萬多 ? 若購買了其他險種受益人同樣可獲賠 2020年 11月