【正文】 業(yè)務——人及其家庭提供的理財業(yè)務和理財規(guī)劃——商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場技術革命，也給銀行的個人理財業(yè)務開拓了一個全新的市場。因而像國外發(fā)達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業(yè)務在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務的方便、快捷、效率自然大打折扣。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務及其相關的業(yè)務操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結合起來，形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應市場需求，實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經(jīng)營模式轉變?yōu)榭蛻糁鲗?，通過個性化服務，特別是定制的服務滿足客戶的需求。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，也開始重視個人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業(yè)知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業(yè)的理財知識的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個人需求的資產(chǎn)管理服務，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個人金融業(yè)務提供了廣闊的市場前景。（二）市場細分和理財服務對象定位的限制目前，國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務定位于少數(shù)高端優(yōu)質客戶，限制了理財業(yè)務的發(fā)展。四、我國個人理財業(yè)務發(fā)展前景隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高，理財已成為社會熱點問題，成為實現(xiàn)人生理想的重要途徑。從上世紀90年代開始，國際商業(yè)銀行開展的業(yè)務當中個人理財業(yè)務所占的比重越來越大，并且從中獲得的收益相當可觀，使得商業(yè)銀行中的個人理財業(yè)務得到了良好的發(fā)展。簡單說來就是商業(yè)銀行為有需要理財?shù)膫€人提供相關理財服務，從而達到客戶和商業(yè)銀行共贏的結果。本課題研究，采用歷史與現(xiàn)實相結合，研究我國個人理財市場由萌芽到初步發(fā)展的歷史進程，揭示其發(fā)展的歷史規(guī)律性：我們使用收集到的信息資料，直觀說明歷史發(fā)展進程中的主要特征；深入研究商業(yè)銀行個人理財在我國市場存在的現(xiàn)實問題；綜合辯證的分析各種相關因素在國內(nèi)個人理財服務市場發(fā)展過程中所產(chǎn)生的影響。從中國居民的家庭財產(chǎn)，大多數(shù)家庭需要專業(yè)的金融服務分析：中國的家庭金融資產(chǎn)的總體發(fā)展特點是儲蓄為主的多元化的發(fā)展趨勢。這些問題的存在，直接影響理財產(chǎn)品的健康 發(fā)展?？v覽國際銀行業(yè)的發(fā)展，資本市場的成熟和居民金融需求能力的提 高使得個人金融理財業(yè)務開始成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展利潤增長的重要來源。去年的這個時候，人們想著怎樣賺錢，怎樣從理財產(chǎn)品中獲得高收益。夏普(Williamshape)、1965年約翰在初級市場，發(fā)行人定價機制的決定性因素是潛在或 隱含衍生品的種類。蔣劍平2005年10月在《農(nóng)村金融研究》中發(fā)表的《個人理財一商業(yè)銀行新 寵兒》一文指出:與西方商業(yè)銀行的個人理財或者財富管理(WealthManagement)相比，我國個人理財業(yè)務還處于起步階段。(三)營銷宣傳渠道單一國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務和個人業(yè)務分開,在對外營銷中,還是個人歸個人的,公司歸公司的,沒有形成聯(lián)動營銷,資源未能得到充分的利用。要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調查分析方法。(二)加強商業(yè)銀行理財服務隊伍建設個人理財服務是一項知識密集型產(chǎn)品,從業(yè)人員若沒有豐富的相關專業(yè)知識,是不能夠勝任這項工作的。同時,我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務趨同現(xiàn)象嚴重,一家能做的業(yè)務,別人可以很快“復制”, 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品,其他商業(yè)銀行立刻就能跟進,盡管名目互不雷同,但功能特點類似、投資收益相當, 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。(4)個人理財 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險研究意識不斷增強，客戶群因而日益擴大。GloriaBarezak，pamsehOlderEllen，BrueeKPilling(1997)通過大量的數(shù)據(jù)實證分析了客戶選擇銀行創(chuàng)新產(chǎn)品(ATM，網(wǎng)上銀行，信用卡等)的原因和動機。當創(chuàng)新帶來的利潤趨于消失，銀行信用和生產(chǎn)資料的規(guī)模又會收縮，如此循環(huán)往復，社會經(jīng)濟便會不斷向前發(fā)展。房地產(chǎn)、股票、原油?? 一跌再跌，而且還是跌跌不休，虧損比比皆是。巧.................................??巧.........................??巧...................??18.........................??22...............??23.....................??29.......................................??30.......................................??32.......................................??33.......................................??363發(fā)達國家和地區(qū)個人理財業(yè)務風險防范的啟示........??41.......................??41.......................??41..?，...............??43.......................??44.......................??45...................??46...........??474我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險防范對策.............??50八曰︸9口互d乃」我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險研究5結論...........................................??62.?參考文獻:1緒論隨著我國經(jīng)濟的不斷高速發(fā)展，居民的私人財富不斷增加，一個穩(wěn)定并持續(xù) 增長的高收入富裕人群正在形成壯大。這種種現(xiàn)狀充分暴露出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在風險控制方 面確實面臨著一些困難，存在許多問題。綜合理財服務，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的活動。商業(yè)銀行的個人理財位于經(jīng)濟體制中的關鍵位置，經(jīng)濟體制的深化和改革過程中慢慢發(fā)展壯大的規(guī)模市場，個人理財服務市場的健康蓬勃發(fā)展是帶領這個新興市場發(fā)展的主要驅動力之一。二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務介紹及其特點分析（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，人們收入的迅速增加使得我國商業(yè)銀行所面臨的形式發(fā)生了非常大的變化。Personal financing business。二是根據(jù)客戶收入高低、知識背景和受教育程度的不同進行市場細分。所以, 國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務與發(fā)達國家相比，還有很大的差距。具體而言，是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。由于理財業(yè)務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業(yè)務，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質要求很高，從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調能力和公關能力。2006年包括民生、招行在內(nèi)的13家商業(yè)銀行發(fā)行了76款個人理財產(chǎn)品；2007年包括中信、興業(yè)在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了593款個人理財產(chǎn)品；2008年包括北京銀行、中國銀行在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了1158款個人理財產(chǎn)品。具體而言，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報于風險的不同要求。但與此同時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還存在一些急待解決的問題。近年來，個人理財業(yè)務受到各家商業(yè)銀行的推崇，各金融機構都把個人理財業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質客戶的重要手段和新的經(jīng)濟利益增長點。與理財服務需求不斷看漲形成反差，我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。專業(yè)理財師隊伍的建設應重點從以下兩個方面逐步推進培訓課程應根據(jù)復合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設置，主要開設投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識，通過培訓，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。近年來，個人理財業(yè)務已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的核心內(nèi)容，個人理財業(yè)務的快速發(fā)展，使該業(yè)務成為了商業(yè)銀行新的利潤增長點，如何拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務顯得更加重要。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。（二）細分理財市場，找準市場定位商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，根據(jù)自身的實力、特長和對市場的判斷確立相應的營銷目標市場，從而為有針對性地推出個人金融業(yè)務而占領市場、擁有客戶。因此，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展進行研究顯得尤為重要。通過對本課題的探討研究，找出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開展過程中存在的不足，分析緣由，給出了解決方案，為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展提供一份參考。(二)本文創(chuàng)新點本文的創(chuàng)新點，主要有以下內(nèi)容。（二）個人理財業(yè)務分類理財顧問服務，理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客房提供財務分析與規(guī)劃，投資建議，個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。但是，風 險與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律。個人理財業(yè)務。本人在銀 行相關部門工作多年，對此更是有切身的體會。個人理財起源于金融創(chuàng)新，所以國外學者大多從金融創(chuàng)新的角度出發(fā)，對個 人理財業(yè)務產(chǎn)生的理論基礎加以概括。經(jīng)濟學泰斗薩繆爾森提出了科學理財，實現(xiàn)資源合理分 配。潘玲在《商業(yè)銀行個人理財服務的業(yè)務發(fā)展模式探究》一文中指出，商業(yè)銀 行個人理財業(yè)務具有如下特點:(l)理財服務逐步成為標準服務。個人理財業(yè)務已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點,中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌,并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。銀行應以提高利潤為目標細分客戶實行差異化管理。以制度和IT系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展思路由于我國目前尚不具備全面實施金融混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境和條件,因此金融混業(yè)的政策設計只能漸進進行。三是旨在服務于頂級客戶的私人銀行個人理 財業(yè)務尚處于萌芽階段，高端產(chǎn)品還有待于開發(fā)。MartinCrowder，(2005)研究了 客戶在使用銀行服務的期限里對銀行收入產(chǎn)生的貢獻，并在此基礎上建立了一個 銀行決定客戶試用期以及延長期長短的最優(yōu)化模型。在這樣的背景下，研究 如何解決當前國內(nèi)理財業(yè)務存在的風險問題，怎樣完善商業(yè)銀行理財業(yè)務風險管 理體系，加快促進理財業(yè)務在規(guī)范中發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。僅僅在幾年前，人們對銀行的理財產(chǎn)品還相當陌生，但是今天在中國的大小城市里，它幾 乎是家喻戶曉。目前我國理財市場處于從無序競爭向規(guī)范化發(fā)展的轉折時期，本文從我國商 業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個人理財業(yè)務風險問題，研究如何妥善地處理好理財業(yè) 務發(fā)展中的問題。三是在保險準備金的比例穩(wěn)步上升。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的商務人士，而不是一般的業(yè)務咨詢的工作人員，以及相關專家能夠給其他企業(yè)和商務人士的個人理財活動提供這些專業(yè)服務。篇二：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究(1)(1)目錄一、引言二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述（一）個人理財業(yè)務概念………………………………………………1（二）個人理財業(yè)務分類………………………………………………1（三）個人理財業(yè)務開展的必要性……………………………………2三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢（一）國外關于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的研究………………………3（二）國內(nèi)關于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的研究………………………4四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題（一）缺乏健全的金融市場及完善的法律法規(guī)………………………5（二）分業(yè)經(jīng)營的金融體制的制約……………………………………5（三）產(chǎn)品同質化嚴重…………………………………………………5（四）高素質理財人員匱乏……………………………………………5（五）銀行忽視理財風險管理…………………………………………5五、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策建議（一）加快金融市場發(fā)展及健全相關法律法規(guī)………………………6（二）由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉變……………………………………6（三）加強個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新…………………………………………6（四）注重培養(yǎng)專業(yè)理財團隊…………………………………………6（五）加強銀行理財風險管理…………………………………………6六、結語參考文獻……………………………………………………………………7致謝…………………………………………………………………………7商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究一、引言（一）選題背景和研究意義從1970年開始，由于受到金融創(chuàng)新浪潮的劇烈沖擊，導致國際范圍內(nèi)開始迅速擴大商業(yè)銀行個人理財業(yè)務，然而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在我國國內(nèi)的起步較晚，和國外相比，足足晚了將近二十年。但是，我國經(jīng)濟發(fā)展速度之快，使得人們對金融理財?shù)男枨蠛鸵笤絹碓礁?，個人理財產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足社會的需求，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展迎來了全新的機遇。從目前來看，我國經(jīng)濟增長處于強勁勢頭，居民財富將繼續(xù)積累，個人理財需求將繼續(xù)增長；同時，我國加入WTO的過渡期已經(jīng)結束，我國金融業(yè)全面開放，大量具有綜合業(yè)務的金融機構必將涌入我國市場，其成熟的個人理財經(jīng)驗，將對我國金融機構的個人理財業(yè)務帶來挑戰(zhàn)和沖擊，并由此帶來個人理財?shù)呐畈l(fā)展。其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業(yè)務理論及操作技能。20 世紀80年代末到90年代，是我國個人理財業(yè)務的萌芽階段,當時商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個