【正文】 本地但在本地居住一年以上并在當(dāng)?shù)毓膊块T辦理暫住證明的住戶，國(guó)有農(nóng)（林）場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。第六條 嚴(yán)禁對(duì)以下農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務(wù)：（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續(xù)的；（二）有被查實(shí)的違法騙貸行為的；（三）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；（四）存在惡意逃廢銀行債務(wù)及其他債務(wù)的；（五）有嚴(yán)重違法違紀(jì)或其他不良記錄的；（六）有涉黃、賭博、吸毒等不良嗜好的；（七）從事國(guó)家明令禁止行業(yè)的。授信額度測(cè)算公式為：授信額度＝（資產(chǎn)各分項(xiàng)系數(shù)－負(fù)債各分項(xiàng)系數(shù)－擔(dān)保各分項(xiàng)系數(shù)）各信用等級(jí)權(quán)重系數(shù) 第十四條 對(duì)授信額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理。具體擔(dān)保方式、用信方式、用信額度等事項(xiàng)，由縣級(jí)聯(lián)社提出具體方案，報(bào)市地聯(lián)社審批（辦事處）同意后，報(bào)省聯(lián)社備案執(zhí)行。第二十六條 貸款利率。對(duì)農(nóng)戶提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)一致，由調(diào)查人員在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣。對(duì)是否同意辦理農(nóng)戶貸款及信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，提出初步意見(jiàn)。第四十五條 審批權(quán)限。放款前確認(rèn)借款人、擔(dān)保人及其配偶（或財(cái)產(chǎn)共有人）并在貸款申請(qǐng)審批表上簽字加蓋手印；直接完成與借款人、擔(dān)保人影像聲記錄工作。定期向基層信用社負(fù)責(zé)人匯報(bào)轄內(nèi)農(nóng)戶貸款貸后管理情況。第三篇：黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法(試行稿)黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法（試行稿）第一章 總則第一條 為支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范農(nóng)戶貸款行為，提高農(nóng)戶貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等規(guī)章制度，制定本辦法。第十四條 由于客觀原因無(wú)法采集評(píng)級(jí)信息的，缺失信息的指標(biāo)不計(jì)分，按剔除后的分?jǐn)?shù)計(jì)算，最后換算為百分制。第二十六條 對(duì)挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時(shí)采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施，第二十七條 農(nóng)村信用社應(yīng)將農(nóng)戶信用等級(jí)、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。其中包片信貸員為主調(diào)查責(zé)任人，另一名信貸員為調(diào)查經(jīng)辦責(zé)任人。第五十八條 審批意見(jiàn)包括：同意、復(fù)議、否決三種。（二）信貸管理系統(tǒng)上線聯(lián)社按如下操作：貸款發(fā)放前，指定專職審核員進(jìn)行放款審核?？h級(jí)聯(lián)社信貸部門建立農(nóng)戶貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查制度，每半年對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查面不低于30%。以前幾百元就可以滿足農(nóng)民需要的貸款少之又少。小額農(nóng)戶貸款雖說(shuō)是執(zhí)行農(nóng)戶貸款利率?？傊?，農(nóng)信社立足農(nóng)村，扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，小額農(nóng)貸定會(huì)再創(chuàng)一次輝煌。農(nóng)戶貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和農(nóng)村信用社利率浮動(dòng)幅度以及有關(guān)利率定價(jià)管理制度要求合理確定。聯(lián)合當(dāng)?shù)乜h、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村兩委，充分利用有線電視、宣傳欄、光盤、“明白紙”、廣播等宣傳載體或召開動(dòng)員會(huì)等方式，廣泛宣傳集中評(píng)級(jí)授信的工作時(shí)間、程序、條件和積極作用等。超出信用社主任（支行行長(zhǎng)）審批權(quán)限的，由信用社主任（支行行長(zhǎng)）簽署意見(jiàn)后按規(guī)定程序上報(bào)審批。貸款調(diào)查實(shí)行AB崗雙人調(diào)查制度（調(diào)查內(nèi)容同貸款證業(yè)務(wù)），調(diào)查報(bào)告需雙人簽字。貸款發(fā)放后，信用社（支行）應(yīng)按照《山東省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則》要求及時(shí)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，對(duì)超信用社（支行）認(rèn)定權(quán)限的風(fēng)險(xiǎn)分類報(bào)縣級(jí)聯(lián)社進(jìn)行最終認(rèn)定。借款人本人憑“一證一折/卡”（身份證、存折/卡）及有關(guān)材料到信用社（支行）柜臺(tái)辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸審小組對(duì)調(diào)查報(bào)告等有關(guān)資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行集體評(píng)議和投票表決，審查（審議）初評(píng)小組的初評(píng)意見(jiàn)。信用社（支行）貸審小組為信用工程建設(shè)實(shí)施小組，負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用工程建設(shè)的宣傳發(fā)動(dòng)、集中評(píng)級(jí)授信和日常貸款管理等工作。貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、綜合還款能力等因素由借貸雙方協(xié)商確定，原則上不超過(guò)三年。金額小的可以根據(jù)借款人實(shí)際情況還款方式定為利隨清。由于小額農(nóng)貸手續(xù)繁瑣所以不便“核定余額、隨貸隨用”，所以期限應(yīng)根據(jù)此貸款用途的生產(chǎn)周期而定。以筆者所在的信用社為例，98年小額農(nóng)戶貸款占貸款總額的76%，XX年為65%，XX年為50%，而XX年未僅占37%。信貸管理系統(tǒng)上線后，信貸員應(yīng)及時(shí)查看各類預(yù)警信息，及時(shí)進(jìn)行預(yù)警處理。第六十三條 貸款發(fā)放（一）信貸管理系統(tǒng)未上線聯(lián)社按如下操作：貸款發(fā)放前，基層社委派會(huì)計(jì)應(yīng)進(jìn)行放款審核。第九章貸款審批第五十六條審批權(quán)限?；鶎由缡盏缴暾?qǐng)資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的基本條件，并在收到農(nóng)戶申請(qǐng)后2個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù)，對(duì)于不予受理的，經(jīng)基層社負(fù)責(zé)人同意后，及時(shí)通知申請(qǐng)人。單戶貸款最高授信額度原則上不得超過(guò)貸款前3年農(nóng)戶年均生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總收入的50%。第八條 農(nóng)戶貸款原則上用于農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、個(gè)人消費(fèi)所必要的融資需求，具體用途包括：（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；（二）購(gòu)買農(nóng)機(jī)具、機(jī)動(dòng)車輛、農(nóng)業(yè)機(jī)械等資金需求；（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；（四）購(gòu)臵生活用品、建房或購(gòu)房、子女上學(xué)等資金需求；（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購(gòu)代銷、加工、運(yùn)輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求；（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；（七）貸款人同意的其他用途。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中責(zé)任人追究，按照省聯(lián)社相關(guān)文件的規(guī)定執(zhí)行。整理、收集客戶檔案有關(guān)資料。第十章 貸款發(fā)放第四十八條 落實(shí)用款條件根據(jù)審批意見(jiàn)和簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實(shí)用款條件。根據(jù)審查情況，提出明確審查意見(jiàn)，包括信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。合法有效性 ：抵質(zhì)押物合法性、抵質(zhì)押登記手續(xù)、抵質(zhì)押物所有權(quán)和處分權(quán)是否歸屬于抵押人/質(zhì)押人；安全性：抵質(zhì)押物毀損的可能性、抵質(zhì)押物被查封、凍結(jié)、扣押的可能性、抵質(zhì)押物的使用管理存在問(wèn)題的可能性；充足性：實(shí)際抵（質(zhì)）押率、再抵（質(zhì)）押的可能性；變現(xiàn)能力：抵質(zhì)押物價(jià)值的實(shí)現(xiàn)程度其他重要因素。信用社收到申請(qǐng)資料后，初步認(rèn)定農(nóng)戶是否具備辦理貸款業(yè)務(wù)的基本條件，并在收到農(nóng)戶貸款申請(qǐng)后2個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù)，對(duì)于不予受理的，及時(shí)通知申請(qǐng)人。養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶貸款原則上應(yīng)參加畜禽等動(dòng)物疫病保險(xiǎn)，與信用社貸款有關(guān)的保險(xiǎn)必須明確信用社為保險(xiǎn)第一受益人。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。（一）農(nóng)戶在信用社、其他金融機(jī)構(gòu)貸款或?yàn)樗藫?dān)保貸款形成不良信用記錄的；（二）農(nóng)戶貸款存在頂冒名、壘大戶或其他違反合同約定事項(xiàng)行為的；（三）農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或其他影響信貸資金安全事項(xiàng)發(fā)生重大變化的；（四）貸款發(fā)放后有第二章第六條行為之一的，信用等級(jí)直接調(diào)整為B級(jí)。（七）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。按照《農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法》規(guī)定，保管農(nóng)戶貸款檔案資料，做好搜集、整理、裝訂、編號(hào)、立卷和維護(hù)工作，并及時(shí)更新，確保檔案資料的完整性和連續(xù)性。對(duì)已經(jīng)授信的農(nóng)戶要及時(shí)了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，發(fā)現(xiàn)有影響貸款安全的因素，要及時(shí)報(bào)告，通知信貸專柜停止發(fā)放貸款，對(duì)已發(fā)放的貸款采取必要措施清理收回。農(nóng)戶小額抵押貸款的期限最長(zhǎng)不得超過(guò)2年。第四十二條 貸款發(fā)放借款人憑“二證一章”在信用社信貸專柜辦理借款手續(xù)，借貸雙方及保證人到場(chǎng)簽訂《農(nóng)村信用社借款契約》，專柜人員詳細(xì)登記借款人《貸款證》的借款記錄，并將相關(guān)貸款資料移交會(huì)計(jì)人員，會(huì)計(jì)人員審核無(wú)誤后進(jìn)行賬務(wù)處理。具體按照本細(xì)則第三章之規(guī)定辦理。已在信用社建立客戶數(shù)據(jù)信息的，在借款時(shí)只填制《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》，需更新客戶信息時(shí)要填制《個(gè)人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》。審查借款申請(qǐng)人信用等級(jí)和授信額度是否符合規(guī)定，抵（質(zhì)）押物是否符合擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定，抵（質(zhì)）押物的比率確定是否符合信用社有關(guān)規(guī)定。辦理《貸款證》需提供以下資料：（一）有效身份證明復(fù)印件并出示原件（身份證或戶籍證明）；（二）申請(qǐng)人夫妻證明（結(jié)婚證及能證明夫妻雙方身份的有效身份證明）原件及復(fù)印件；（三）一寸免冠照片（二張）；（四）信用社要求的其它資料。農(nóng)戶信用等級(jí)根據(jù)個(gè)人品質(zhì)、信用記錄、文化層次、家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)戶收入、貸款償還率等方面內(nèi)容調(diào)查，劃分為AAA、AA、A三個(gè)等級(jí)（見(jiàn)附件：農(nóng)戶信用綜合分析表），家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)戶收入、貸款償還率指標(biāo)所需數(shù)據(jù)均按上年度數(shù)據(jù)采集。第八條 貸款期限。農(nóng)戶貸款的期限根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、綜合還款能力等，由借貸雙方共同協(xié)商確定。等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)：AAA級(jí)85分（含）以上；AA 級(jí)75分（含）至85分； A級(jí)60分（含）至75分。第十四條 信貸專柜人員根據(jù)對(duì)申請(qǐng)人《農(nóng)戶借款申請(qǐng)審批書》中核準(zhǔn)的信用等級(jí)、授信額度及其所提交的資料核實(shí)無(wú)誤后，將符合頒證條件申請(qǐng)人的《個(gè)人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》和《授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》等相關(guān)信息交業(yè)務(wù)操作崗錄入信貸管理系統(tǒng)，《貸款證》報(bào)縣（區(qū)）聯(lián)社備案后頒發(fā)。對(duì)審查的每一筆貸款，審查小組采取“一人一票”的表決方式，并簽署明確的審查意見(jiàn)。第二十四條 信用等級(jí)評(píng)定對(duì)農(nóng)戶的資信評(píng)定工作，要按本細(xì)則第三章之規(guī)定辦理。第三十二條 貸款審查、審批審查、審批程序參照本細(xì)則第五章之規(guī)定辦理，決策人決策后，移交信貸專柜，專柜人員通知客戶經(jīng)理告知借款人審批結(jié)果。借款人使用借款時(shí)，必須將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶，嚴(yán)禁直接支付現(xiàn)金。第十章 農(nóng)戶質(zhì)押貸款第五十二條 農(nóng)戶質(zhì)押貸款系指以借款人或第三人擁有的憑證式國(guó)債（無(wú)記名式）、本縣（區(qū)）信用社系統(tǒng)內(nèi)簽發(fā)的定期存單作為質(zhì)物，面向農(nóng)戶發(fā)放的貸款。檢查時(shí)要做好貸后檢查記錄，檢查記錄要入檔保管。第十二章 罰 則第六十六條 信用社工作人員在發(fā)放農(nóng)戶貸款過(guò)程中，有違反本細(xì)則行為的，按照《農(nóng)村信用社員工違規(guī)違章行為處理暫行辦法》及《農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理，觸犯刑律的，移交司法機(jī)關(guān)處理。（八）貸款發(fā)放前，貸款申請(qǐng)人應(yīng)開立與貸款相關(guān)聯(lián)的個(gè)人結(jié)算賬戶（卡），并自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。第十二條 農(nóng)戶提出信用等級(jí)調(diào)整申請(qǐng)的，經(jīng)信用社調(diào)查后，認(rèn)定符合調(diào)整條件的，報(bào)縣級(jí)聯(lián)社審查、審批，同意后，由縣級(jí)聯(lián)社在信管系統(tǒng)中授權(quán)，基層信用社進(jìn)行調(diào)整。選擇“一證通”用信方式的農(nóng)戶必須提供有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，抵押率不得超過(guò)50%、質(zhì)押率不得超過(guò)75%。第五章 貸款期限、利率與還款方式第二十五條 貸款期限。第三十二條 對(duì)同意受理的農(nóng)戶貸款，基層信用社進(jìn)行盡職調(diào)查。（六）保證人情況。第四十二條 審查人員對(duì)調(diào)查人員移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求調(diào)查人員補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家政策、信用社信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，信用社負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。用款條件包括：確認(rèn)借款人已在信用社開立個(gè)人賬戶用于貸款轉(zhuǎn)賬；確保擔(dān)保措施已有效落實(shí)；對(duì)需要辦理保險(xiǎn)的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；農(nóng)戶沒(méi)有發(fā)生約定的任一違約事項(xiàng)；其他約定條件已經(jīng)滿足。系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應(yīng)與實(shí)際情況相符；（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。第十三章 附 則第五十七條 本辦法由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。第九條 只對(duì)每戶家庭中一個(gè)自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款，禁止一戶多貸。第二十三條 農(nóng)戶貸款的授信有效期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)周期、收入情況確定，一般不超過(guò)3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。第四十三條 對(duì)同意受理的農(nóng)戶貸款，信用社進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。在基層社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由基層信用社審批。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等。（五）定期報(bào)告。經(jīng)分析小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)減少原因主要有以下幾方面：授信金額小。農(nóng)民對(duì)這方面不懂，可信貸員方此類貸款基本上都是期限一年。簡(jiǎn)化手續(xù)上重在評(píng)級(jí)授信，只要沒(méi)超出貸款證上余額應(yīng)該在營(yíng)業(yè)柜臺(tái)就可辦理。第九條 貸款額度。每個(gè)村成立由信用社（支行）信貸人員、村“兩委”成員、村民代表、支農(nóng)信息員等組成的信用等級(jí)初評(píng)小組（以下簡(jiǎn)稱初評(píng)小組），負(fù)責(zé)轄內(nèi)申請(qǐng)人信用等級(jí)、授信額度的集中初評(píng)工作。審查（審議）通過(guò)的信用評(píng)級(jí)情況應(yīng)通過(guò)申請(qǐng)人所在村宣傳欄向社會(huì)張榜公示，公開接受群眾監(jiān)督；公示期不得低于3天。第十五條 貸款發(fā)放時(shí)，必須將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶?？h級(jí)聯(lián)社每半年組。第十六條 對(duì)未參加集中評(píng)級(jí)授信的，參照集中評(píng)級(jí)授信方式進(jìn)行。對(duì)公示無(wú)異議的，由信用社主任（支行行長(zhǎng)）集中審批（評(píng)定信用等級(jí)、核定授信額度及利率浮動(dòng)幅度）。第十條 貸款利率。可以考慮一次立據(jù)分次提款，貸款證視為存折一樣，做成可留密碼形式，核對(duì)身份就可以和存折一樣取款，向商業(yè)銀行的可透支的信用卡方向發(fā)展。貸款利率和結(jié)息優(yōu)惠不明顯。由于農(nóng)村大部分農(nóng)民已退耕還林還草，需要以生產(chǎn)用的種子化肥等為貸款用途的明顯減少；且現(xiàn)在提倡農(nóng)民勞務(wù)輸出、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。第六十七條 縣級(jí)聯(lián)社信貸部門對(duì)基層社農(nóng)戶貸款貸后管理工作負(fù)有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)?；鶎由鐑?nèi)勤系統(tǒng)操作員根據(jù)信貸合同的生效時(shí)間，按照有關(guān)規(guī)定將數(shù)據(jù)錄入管理系統(tǒng)、打印借款憑證，交客戶簽字加蓋手印并核對(duì)后，辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)，并以轉(zhuǎn)賬方式向借款人指定個(gè)人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款。第五十七條 審批方式包括基層社負(fù)責(zé)人審批、基層社貸審組審批和縣聯(lián)社會(huì)議審批三種方式。農(nóng)戶貸款必須由2名信貸員共同調(diào)查。第二十五條 授信農(nóng)戶出現(xiàn)貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內(nèi)改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報(bào)上一級(jí)備案。（二）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶；一般（0＜得分＜80分）：家庭情況基本穩(wěn)定、收入一般，還貸情況一般、基本上按合同簽訂的貸款用途使用貸款。第五十九條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。信貸員應(yīng)及時(shí)查看各類預(yù)警信息，及時(shí)進(jìn)行預(yù)警處理；（五）定期報(bào)告。審核貸款合同要素、資料是否齊全。第九章 貸款審批第四十四條 審批方式包括信用社負(fù)責(zé)人審批、信用社貸審組審批和上報(bào)審批三種方式。（七）貸前結(jié)論性意見(jiàn)。第三十四條 農(nóng)戶貸款主要調(diào)查以下內(nèi)容：（一）農(nóng)戶提供的資料是否真實(shí)、有效、完整；（二）農(nóng)戶基