【正文】 信用評級為AA級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取AA級戶之間互保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為AA級農(nóng)戶擔(dān)保、糧食補貼抵押、公職人員擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保。授信額度測算公式為：授信額度＝（資產(chǎn)各分項系數(shù)－負(fù)債各分項系數(shù)－擔(dān)保各分項系數(shù)）各信用等級權(quán)重系數(shù) 第十四條 對授信額度實行按年考核、動態(tài)管理。得分在64分（含）以下。第六條 嚴(yán)禁對以下農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務(wù)：（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續(xù)的；（二）有被查實的違法騙貸行為的；（三）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；（四）存在惡意逃廢銀行債務(wù)及其他債務(wù)的；（五）有嚴(yán)重違法違紀(jì)或其他不良記錄的；（六）有涉黃、賭博、吸毒等不良嗜好的；（七）從事國家明令禁止行業(yè)的。（三）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶和長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地但在本地居住一年以上并在當(dāng)?shù)毓膊块T辦理暫住證明的住戶，國有農(nóng)（林）場的職工和農(nóng)村個體工商戶。貸款的展期期限加上原定期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息必須按新的期限檔次利率計收。第六十一條 貸款催收信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員每月20日打印下月到期貸款清單、下月將超訴訟時效和超過半年未對債務(wù)人催收的不良貸款清單及《貸款催收通知書》；每月1日打印上月新增不良貸款清單及《貸款催收通知書》，并登記“貸款催收通知書記錄簿”，據(jù)以辦理清單和通知書交接手續(xù)，《貸款催收通知書》交第一責(zé)任人或管理責(zé)任人對到期貸款、不良貸款進行有效催收，并在10個工作日內(nèi)將“貸款催收通知書”回執(zhí)交業(yè)務(wù)操作員，由業(yè)務(wù)操作員對催收信息進行更新。第五十九條 貸款額度及期限貸款額度根據(jù)質(zhì)物價值大小確定，質(zhì)押率最高不得超過其面值的90%。第五十五條 受理申請借款人應(yīng)提供有效的身份證，到信用社信貸專柜辦理登記，專柜人員指導(dǎo)借款人填寫《借款申請書》、《質(zhì)押憑證清單》。以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，到核發(fā)土地使用權(quán)證書的管理部門登記；以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，到縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門登記；以林木抵押的，到縣級以上林木主管部門登記；以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，到所在地的工商行政管理部門登記。第四十四條 借款條件除具備第二章第六條之規(guī)定外，借款人還應(yīng)提供信用社認(rèn)可的抵押物，并到有權(quán)部門辦理抵押登記手續(xù)。調(diào)查結(jié)束后，填寫《農(nóng)戶借款申請審批書》，撰寫調(diào)查報告，提出初步意見，并整理所采集的信息，填制《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》。借貸雙方當(dāng)事人簽訂《借款憑證》，專柜人員詳細(xì)登記借款人《貸款證》的借款記錄，并將相關(guān)貸款資料移交會計人員，會計人員審核無誤后進行賬務(wù)處理。（二）聯(lián)保小組組長向信用社提出成立聯(lián)保小組申請。第二十七條 貸款發(fā)放借款人憑“二證一章”在信用社信貸專柜辦理借款手續(xù)，借、貸雙方當(dāng)事人簽訂《農(nóng)村信用社借款契約》，專柜人員詳細(xì)登記借款人《貸款證》的借款記錄，并將相關(guān)貸款資料移交會計人員，會計人員審核無誤后進行賬務(wù)處理。第二十二條 受理借款申請借款人申請借款時，應(yīng)提供有效的身份證明，到信用社信貸專柜辦理登記，專柜人員指導(dǎo)借款人填寫《借款申請書》。對貸款審查小組審查通過，超過信用社（分社）審批權(quán)限的貸款，由決策人簽署意見后，附“貸款審查小組審查記錄”，按規(guī)定程序，逐級上報審查。借款人、擔(dān)保人是否有不良信用記錄，社會信譽、道德品行等方面是否良好。第十六條 借款人發(fā)生下列情形之一者，信用社應(yīng)將其所持《貸款證》停止使用（能收回的及時收回），并及時報聯(lián)社備案：（一）前期貸款逾期三個月以上形成不良、惡意毀約；（二）《貸款證》未年審；（三）為他人（或單位）在信用社借款提供擔(dān)保，貸款逾期后不主動履行擔(dān)保義務(wù)，有故意喪失信用行為的；（四）借款人出現(xiàn)意外、喪失勞動生產(chǎn)能力或死亡；（五）提供虛假材料騙取貸款證，有欺詐行為的；（六）有嚴(yán)重違反本辦法的行為。嚴(yán)格領(lǐng)用登記制度，實行統(tǒng)一編號。（四）信用等級評定、授信步驟農(nóng)戶提出借款申請和填寫《農(nóng)戶借款申請審批書》后，調(diào)查人員對該農(nóng)戶的信用程度、綜合還款能力、社會信譽狀況等方面進行調(diào)查和分析，撰寫調(diào)查報告，填寫《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》、《授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》。村（居）委會成立信用等級評審小組，信用社成立信用等級評定小組，縣（區(qū)）聯(lián)社成立信用等級評定領(lǐng)導(dǎo)小組。（一）保證人的范圍：信用等級評定為A級（含）以上的信用戶；行政、企(事)業(yè)單位固定收入較高的工作人員；個體工商戶；信用社認(rèn)可的其他保證人。第四條 按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，對符合條件的農(nóng)戶發(fā)放貸款實行《貸款證》貸款方式，上柜臺辦理。第五條 農(nóng)戶貸款實行貸款第一責(zé)任人制度。（二）保證人應(yīng)具備的條件：具備《中華人民共和國擔(dān)保法》要求的擔(dān)保主體資格；具有完全民事行為能力；遵紀(jì)守法，信用觀念強，資信狀況良好；具有代償貸款本息的能力；信用社規(guī)定的其他條件。信用社組織各村成立信用等級評審小組，負(fù)責(zé)各村農(nóng)戶信用等級的初步評審工作，成員由信用社信貸人員、村支書、村委會主任、農(nóng)戶代表等組成；信用社成立以外勤主任為組長，客戶經(jīng)理為成員的信用等級評定小組，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶信用等級的審查、評定工作。配合“村級信用等級評審小組”，提出評審意見，初評信用等級。貸款證每年要按規(guī)定年審，年審時重新審核客戶信用等級和授信額度。第十七條 對核準(zhǔn)的貸款證，持證人只能在頒發(fā)信用社申請貸款，其他信用社不準(zhǔn)對其發(fā)放貸款。（三）信貸政策審查。第二十條 對農(nóng)戶貸款授信時，基層信用社也要按照貸款審查程序辦理，每個授信農(nóng)戶《農(nóng)戶借款申請審批書》中必須附有信用社“貸款審查小組審查記錄”。與借款人預(yù)約調(diào)查時間，并將借款申請轉(zhuǎn)交客戶經(jīng)理。借款人使用借款時，必須將款項轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶，嚴(yán)禁直接支付現(xiàn)金。信貸專柜收到聯(lián)保小組的申請和提供的資料后，指導(dǎo)聯(lián)保小組各成員填寫《借款申請書》。借款人使用借款時，必須將款項轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶，嚴(yán)禁直接支付現(xiàn)金。第三十九條 信用等級評定對農(nóng)戶的信用等級評定工作，要按本細(xì)則第三章之規(guī)定辦理。第四十五條 借款人應(yīng)當(dāng)提供的資料除本細(xì)則第四章第十三條要求提供的資料外，借款人還應(yīng)提供《房地產(chǎn)抵押清單》、權(quán)屬證明、抵押物價值評估報告、有權(quán)處置人出具的同意抵押的證明，抵押物需辦理保險的還應(yīng)提供保險單。第五十條 貸款的發(fā)放辦理抵押登記手續(xù)后，借貸雙方當(dāng)事人簽訂《借款憑證》，信貸專柜人員對有《貸款證》的，登記借款記錄及有關(guān)臺帳，并將全部資料移交會計人員。受理非本網(wǎng)點簽發(fā)的定期存單質(zhì)押時，應(yīng)與借款人預(yù)約調(diào)查時間，并將借款申請轉(zhuǎn)交客戶經(jīng)理。貸款期限不得超過質(zhì)押物的到期日。“貸款催收通知書”作為信貸檔案，及時移交信貸專柜人員與貸款檔案一起妥善保管。第六十三條 客戶經(jīng)理在同一服務(wù)轄區(qū)內(nèi)工作滿三年的，原則上要進行崗位輪換或交流。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟的機關(guān)、團體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地不屬于本機構(gòu)信貸服務(wù)范疇的農(nóng)戶。（四）有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入及按期償還貸款本息的能力。第三章 評級與授信第七條 農(nóng)戶信用等級評定指標(biāo)分為，農(nóng)戶信用總體情況、農(nóng)戶綜合素質(zhì)以及農(nóng)村信用環(huán)境三個方面。第十條 農(nóng)戶信用評級原則上一次評定，三年有效，每年信用等級調(diào)整一次。第十五條 農(nóng)戶授信額度分為基礎(chǔ)授信額度和專項授信額度，基礎(chǔ)授信額度用于農(nóng)戶家庭基本生產(chǎn)、消費需求，專項授信額度用于農(nóng)戶規(guī)?；?jīng)營等資金需求量大的生產(chǎn)經(jīng)營活動。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。縣級聯(lián)社所提方案要明確規(guī)定縣聯(lián)社對放寬額度、采取靈活擔(dān)保方式的貸款進行審批把關(guān)；繼續(xù)使用三五戶聯(lián)保方式的，參與聯(lián)保體的農(nóng)工評級需為AAA級，且農(nóng)工授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的農(nóng)戶不得再為其他人擔(dān)保；地域信用環(huán)境較好的聯(lián)社，使用三五戶聯(lián)保方式時，農(nóng)工的信用評級可考慮放寬到歷年無不良記錄的AA級農(nóng)工，參與聯(lián)保體的農(nóng)工授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的AA級農(nóng)工不得再為其他人擔(dān)保。第二十三條 禁止采取以下?lián)７绞桨l(fā)放農(nóng)戶貸款：（一）異地的保證、抵押?？h級聯(lián)社應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險水平、資本回報要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，確定貸款利率。農(nóng)戶提出口頭借款申請或填寫《農(nóng)戶借款申請審批表》，并根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種提供相關(guān)材料，向信用社提出農(nóng)戶借款申請。第三十五條 調(diào)查人員將調(diào)查內(nèi)容，根據(jù)客戶性質(zhì)分為借款人和保證人，分別填制《農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報告》。（四）農(nóng)戶申請信息。第三十八條 基層信用社調(diào)查人簽字后，移交審查人員審查。是否具備主體資格；與農(nóng)信社信用往來情況及其他信用記錄；（二）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。在信用社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由信用社審批。否決。第五十條 風(fēng)險監(jiān)管員對柜員進行授權(quán)發(fā)放貸款,并確認(rèn)柜員向借款人本人以轉(zhuǎn)賬方式將貸款劃入借款人本人結(jié)算賬戶(鶴卡、豐收時代卡)。（二）風(fēng)險分類及日常管理。第五十三條 縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部對基層信用社農(nóng)戶貸款貸后管理工作負(fù)有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)。第五十六條 加強責(zé)任追究，盡職免責(zé)，嚴(yán)控貸款風(fēng)險。第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶貸款是指黑龍江省農(nóng)村信用社對農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、個人消費發(fā)放的貸款。各基層社在授權(quán)（七）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。第十五條 農(nóng)戶信用評級原則上每年年初評定，有效期一般不超過3年，最長不超過5年。第二十條按照農(nóng)戶信用等級，對其設(shè)立相應(yīng)的資信權(quán)重系數(shù)。第四章貸款期限、利率與還款方式第二十八條 貸款期限。如有特殊情況需要解除聯(lián)保體的，可由縣聯(lián)社統(tǒng)一解除。第四十五條 農(nóng)戶貸款實行實地調(diào)查制度，調(diào)查人員需與客戶進行面談并入戶調(diào)查。第八章 貸時審查第五十一條 基層信用社應(yīng)設(shè)臵專職或兼職農(nóng)戶貸款的審查崗，設(shè)臵兼職農(nóng)戶貸款審查崗的，應(yīng)實行交叉審查。對于提請復(fù)議的貸款，應(yīng)滿足相應(yīng)的條件?？蛻魶]有發(fā)生約定的任一違約事項。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等。信貸管理系統(tǒng)上線后，系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應(yīng)與實際情況相符。同時，加強不定期的突擊檢查，確保檢查效果。第七十五條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。以養(yǎng)殖為例，就算給農(nóng)戶評為“優(yōu)秀”，各社情況不同，也不可能都給授信三萬元。小額農(nóng)貸評定工作一年做一次，本來就是錯誤！評定工作應(yīng)根據(jù)情況隨時變動；評定工作多是由村組干部和信貸員一起，影響評定結(jié)果的主要是村組干部和農(nóng)戶家庭情況。但農(nóng)信社現(xiàn)行的農(nóng)戶貸款利率也比其他銀行利率高。有權(quán)機構(gòu)應(yīng)簡化手續(xù)，提高效率。第五篇：2山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法發(fā)布時間：2010年05月27日山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為加強農(nóng)戶貸款管理，防范信貸風(fēng)險，提高信貸支農(nóng)服務(wù)水平，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》（以下簡稱《物權(quán)法》）、《中華人民共和國擔(dān)保法》（以下簡稱《擔(dān)保法》）、《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)及《山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》（以下簡稱《基本制度》）的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合山東省農(nóng)村信用社實際，制定本辦法。按有無擔(dān)保，可分為擔(dān)保貸款和信用貸款，原則上只針對連續(xù)三年被評定為AA級（含）以上的信用戶辦理小額信用貸款。第十一條 還款方式。（一）信用等級評定、核定授信額度。初評小組根據(jù)調(diào)查情況對申請人、保證人進行信用等級初評，形成具有明確意見的初評報告（申請評級授信理由是否屬實、充分；用途是否合法、合規(guī)；擔(dān)保是否符合規(guī)定；申請人收入情況及還款能力；申請人信用等級、授信額度及期限、利率浮動幅度等初步意見），并及時連同相關(guān)資料提交貸審小組。（二）簽訂合同，核發(fā)貸款證。（三）貸款上柜臺（貸款發(fā)放）。第十七條 對審查（審議）或?qū)徟赐ㄟ^的申請，由信貸人員在5個工作日內(nèi)通知申請人。檢查完畢應(yīng)填制《貸款貸后檢查表》（見附件3）。第二十條 風(fēng)險分類。第四章 貸后管理與貸款收回第十九條 貸后檢查。第十四條 屬一次性資金需求（即貸款結(jié)清后三個月內(nèi)不再發(fā)生貸款業(yè)務(wù)）的，可不使用貸款證發(fā)放貸款。屬周轉(zhuǎn)性資金需求的，必須按照“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的原則為農(nóng)戶核發(fā)貸款證。信貸專管員負(fù)責(zé)組織貸審小組召開貸審會?？h級聯(lián)社成立信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，由理事長、主任、分管信貸工作的主任、業(yè)務(wù)部門及其他有關(guān)部門負(fù)責(zé)人組成，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)全轄信用工程建設(shè)工作。第三章 貸款發(fā)放流程第十二條 農(nóng)戶貸款應(yīng)采用集中評級授信方式辦理。第八條 貸款期限。第三條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需要，并遵循安全性、流動性、效益性的原則。貸款利率是否可以更優(yōu)惠？可否聯(lián)系政府部門幫借款人爭取貼息貸款。交通不便的農(nóng)民為按季結(jié)息產(chǎn)生的費用也是不小數(shù)字。貸款期限不合理。一萬元能買幾頭豬？怎么支持新農(nóng)村建設(shè)？怎么服務(wù)“三農(nóng)”？貸款手續(xù)繁瑣。但在現(xiàn)階段，各基層農(nóng)信社的小額農(nóng)貸占比呈下滑趨勢。貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式進行。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時提出處理建議并報告?？蛻魧ⅰ斗趴钔ㄖ獣方挥苫鶎由缇C合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作員，操作員根據(jù)《放款通知書》通知書編號錄入綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中貸款發(fā)放界7其它需要說明的情況；檢查結(jié)果。（二）貸款審查人員在用款條件落實后，進入貸款出賬環(huán)節(jié)。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。第五十五條 經(jīng)審查人簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運作資料連同其