【正文】 工的整體素質(zhì),利率是貨幣的價(jià)格,擴(kuò)大其資金來(lái)源,鼓勵(lì)優(yōu)勝劣汰 黨的十五大就已經(jīng)明確指出，中小企業(yè),風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),利益共享。借鑒國(guó)內(nèi)、國(guó)外的良好經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)具體的實(shí)際情況，拿出可操作的具體措施并加以實(shí)施。它的來(lái)源主要有兩方面，一方面是企業(yè)自身的積累，另一方面是某些短暫閑置的可用來(lái)周轉(zhuǎn)的資金。第二，中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，信用等級(jí)較低也制約著中小企業(yè)的發(fā)展，給企業(yè)融資帶來(lái)困難。（二）銀行也在中小企業(yè)的融資過(guò)程中起到了關(guān)鍵的作用。要認(rèn)清自己在市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì)，并不斷保持這種優(yōu)勢(shì)，這樣才能使企業(yè)發(fā)展下去。而第二板市場(chǎng)是指主板市場(chǎng)以外的融資市場(chǎng)，也稱(chēng)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，是為高科技領(lǐng)域中運(yùn)作良好、成長(zhǎng)性強(qiáng)的新興中小企業(yè)提供的融資場(chǎng)所。2008年開(kāi)始的全球金融危機(jī)更使我國(guó)中小企業(yè)的生存狀況進(jìn)一步惡化，根據(jù)國(guó)家發(fā)改委統(tǒng)計(jì)，2008年全國(guó)中小企業(yè)特別是出口密集型中小企業(yè)受影響較大，上半年。近年來(lái)，由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使得經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)下降，盈利能力低下，而且中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高，從而使金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，加大了中小企業(yè)信貸融資的困難。由于商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資收益較小、成木較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，因而產(chǎn)生了收益成本不對(duì)稱(chēng)、借貸雙方無(wú)法對(duì)接的局面，所以貸款積極性不高。不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障。(二)、從我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)看金融資源分布與中小企業(yè)布局不匹配，政策力度不強(qiáng)。政府采取“抓大放小”的政策，對(duì)大中型企業(yè)出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，但在搞活中小企業(yè)，加強(qiáng)資金融通方面卻沒(méi)有采取優(yōu)惠的扶持政策，缺少公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，這就在客觀(guān)上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。對(duì)有市場(chǎng)、信譽(yù)好、效益高的中小企業(yè)適當(dāng)放寬貸款條件，擴(kuò)大授權(quán)額度。穩(wěn)定的融資渠道是企業(yè)發(fā)展的重要前提條件，尤其是對(duì)我國(guó)的中小企業(yè)而言。同時(shí)內(nèi)部制度不健全，效率不高；更致命的是還存在著信用意識(shí)較差, 到期無(wú)法還錢(qián)或有錢(qián)不還,甚至借機(jī)逃廢債務(wù)等問(wèn)題。這對(duì)原本想從銀行獲得資金支持就比較困難的中小企業(yè)而言，難度更是進(jìn)一步加大。（二）政府在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題中要扮演重要角色。雖然說(shuō)，近來(lái)反映出民間借貸利率過(guò)高等問(wèn)題，但我們也不能簡(jiǎn)單地禁止，而應(yīng)加以規(guī)范、引導(dǎo)。不管我們是不是承認(rèn)，民進(jìn)借貸的情況一直存在，并且一直是中小企業(yè)獲得資金的重要途徑。以世界銀行、亞洲開(kāi)發(fā)銀行等國(guó)際金融機(jī)構(gòu)為例，這些國(guó)際金融組織對(duì)我國(guó)的貸款和資助, 以前一般都集中在國(guó)家控制大大項(xiàng)目或關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的項(xiàng)目上。根據(jù)2011年前三季度公布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速已經(jīng)連續(xù)三個(gè)季度出現(xiàn)增速減緩的局面，低于此前市場(chǎng)普遍預(yù)期。靠?jī)?nèi)部融資去解決企業(yè)的資金問(wèn)題存在事實(shí)上的困難。特別是今年發(fā)生的多起企業(yè)主躲債逃跑的現(xiàn)象，更是突出的呈現(xiàn)了這一問(wèn)題。中小企業(yè)自身應(yīng)提高其信用度，構(gòu)建融資信譽(yù)。許多發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了中小企業(yè)特殊融資機(jī)制。銀行在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)負(fù)債管理制度的約束下，為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔(dān)保或財(cái)產(chǎn)抵押，其對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的條件則更為嚴(yán)格。建立多層次的資本市場(chǎng)。經(jīng)濟(jì)體制改革以來(lái)，政府雖然鼓勵(lì)中小企業(yè)的發(fā)展，但“抓大放小”的企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施，無(wú)形中將對(duì)中小企業(yè)的信貸支持降到次要地位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)股票融資僅占其國(guó)內(nèi)融資總量的1%左右，中小企業(yè)主要的籌資方式還是銀行借款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益分別占我國(guó)中小私營(yíng)企業(yè)資金來(lái)源的30%和26%。當(dāng)然，中小企業(yè)要想獲得風(fēng)險(xiǎn)投資，也要滿(mǎn)足一些條件才可。還有，政府可以對(duì)一些有發(fā)展?jié)摿Α⒂星熬暗钠髽I(yè)做一些擔(dān)保，可以使其在向銀行貸款時(shí)更容易獲得。第四，中小企業(yè)的融資要素不足。（一）中小企業(yè)自身的特殊性。因此，我們必須對(duì)這個(gè)問(wèn)題給予足夠的重視。通過(guò)兼并某些資金雄厚的企業(yè)則可以解決其自身的資金困難,通過(guò)與其他實(shí)力雄厚的企業(yè)聯(lián)營(yíng)也可以達(dá)到這一目的。我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分勵(lì)引導(dǎo),使之健康發(fā)展。目前不少省市已出臺(tái)了建立擔(dān)保體系的辦法,為支持成長(zhǎng)中小企業(yè)的發(fā)展,開(kāi)拓信貸市場(chǎng),銀行要積極協(xié)助和促進(jìn)政府有關(guān)部門(mén)建立中小企業(yè)擔(dān)保體系。,制定中小企業(yè)貸款的具體管理方法和鼓勵(lì)措施。管理者素質(zhì)低,財(cái)務(wù)制度不健全,信用等級(jí)低。中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)批準(zhǔn)債券發(fā)行的期限、品種和利率債券是否符合上市交易的資格,這些金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展上與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)有趨同的趨勢(shì),存在一定的信貸歧視現(xiàn)象。盡管現(xiàn)在比以前有所改善，但仍然存在這種現(xiàn)象。在我國(guó)的股票市場(chǎng)上股的發(fā)行一直實(shí)行嚴(yán)格的計(jì)劃管理、總量控制的辦法。中小企業(yè)可提供的抵押物少收費(fèi)昂貴而中小企業(yè)相互之間的擔(dān)保常常變得有名無(wú)實(shí)這使得許多中小企業(yè)視銀行貸款為畏途而不得已走上民間借貸的途徑。修訂國(guó)有商業(yè)銀行信用等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。就可以開(kāi)設(shè)地方性金融機(jī)構(gòu)。布局分散的特點(diǎn)對(duì)產(chǎn)品有銷(xiāo)路扶持。、合資的力度。它們是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要增長(zhǎng)點(diǎn)，在緩解就業(yè)壓力、保持社會(huì)穩(wěn)定方面有突出的貢獻(xiàn)，并在擴(kuò)大出口、增加財(cái)政收入等方面都發(fā)揮著十分重要的作用?？墒怯捎谥行∑髽I(yè)很難找到符合條件的抵押物或保證單位，銀行債權(quán)難以得到保障，銀行自然對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款的審查及限制更加嚴(yán)格。給企業(yè)在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、財(cái)務(wù)分析等方面帶來(lái)了一些困難。中小企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)一直掙扎在不公平的政策環(huán)境中，其發(fā)展也面臨著挑戰(zhàn)。（二）現(xiàn)在一些風(fēng)險(xiǎn)投資的出現(xiàn)，第二板市場(chǎng)的存在都為中小企業(yè)融資帶來(lái)了新渠道。中小企業(yè)生存現(xiàn)狀堪憂(yōu)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位。據(jù)調(diào)查，我國(guó)中小企業(yè)50%以上的財(cái)務(wù)管理不健全，信用等級(jí)60%以上都是3B或3B 以下，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，而銀行新增貸款80%集中在3A和2A 類(lèi)企業(yè)，多數(shù)中小企業(yè)不符合銀行貸款基本條件。第五，我國(guó)現(xiàn)有金融體系不完善，不能適應(yīng)中小企業(yè)的資金需求。中小企業(yè)發(fā)展銀行可以發(fā)行低于市場(chǎng)利率的政策性金融債券，為中小企業(yè)提供長(zhǎng)期貸款資金。究竟中小企業(yè)融資難的原因有哪些呢？我們?nèi)绾尾拍芨玫慕鉀Q中小企業(yè)融資難的問(wèn)題呢？一、中小企業(yè)融資難的原因?qū)τ谥行∑髽I(yè)融資難的原因有很多探討，但總的來(lái)說(shuō)，我們可以從企業(yè)本身、金融機(jī)構(gòu)以及社會(huì)環(huán)境三個(gè)方面考慮：(一)、從中小企業(yè)本身來(lái)看：多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間短，規(guī)模較小，自有資本偏少，其自身薄弱的積累不能滿(mǎn)足其擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要。（三）從社會(huì)環(huán)境來(lái)看政府的政策支持力度不夠是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因。運(yùn)用必要的政策扶持，創(chuàng)造條件重點(diǎn)扶持一批經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)突出、制度健全、管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加快組建中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。同時(shí)，中央銀行在再貸款方面向城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社予以?xún)A斜，增強(qiáng)它們支持中小企業(yè)發(fā)展的資金能力。企業(yè)的融資從來(lái)源上可以分為內(nèi)部融資與外部融資兩類(lèi)。美國(guó)金融危機(jī)的陰影尚未過(guò)去，歐洲債務(wù)危機(jī)愈演愈烈，嚴(yán)峻的國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)勢(shì)必會(huì)影響到我國(guó)經(jīng)濟(jì)。以信譽(yù)換取投資者的信心。以浙江為例，已建立起的多家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)的發(fā)展解決了數(shù)十億元的資金問(wèn)題。這需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)自身的共同努力。政府在經(jīng)濟(jì)政策調(diào)節(jié)時(shí)，應(yīng)適當(dāng)給予中小企業(yè)以?xún)?yōu)惠相對(duì)大型企業(yè)而言，抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，受?chē)?guó)家政策影響較大，尤其是涉及貨幣流動(dòng)性的問(wèn)題。二、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策建議（一）中小企業(yè)自身要不斷完善，提升自己實(shí)力，以實(shí)力來(lái)?yè)Q取投資者的信心。雖然我國(guó)出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》，但是缺乏相應(yīng)的實(shí)施條例，使得該法在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的力度上很有限。企業(yè)增加值、實(shí)交稅金占全省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值一半以上。（三）社會(huì)方面加快社會(huì)信用體系建設(shè)，完善多層次的中小企業(yè)融資體系。因此，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，需要企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)的共同努力，實(shí)行綜合治理。雖然國(guó)家采取了積極的財(cái)政政策，各商業(yè)銀行貸款額有所增加，但總量仍不足。對(duì)中小企業(yè)的高新技術(shù)研發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新成果的推廣應(yīng)用和市場(chǎng)開(kāi)拓給予大力扶持，同時(shí)制定和落實(shí)促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的稅收政策。隨著近幾年銀行企業(yè)化改革力度的加大，四大國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行了重大調(diào)整，逐步由分散經(jīng)營(yíng)走上了集約化經(jīng)營(yíng)的道路，大幅度收攏了信貸管理權(quán)限，因此，極大削弱和限制了基層商業(yè)銀行向中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù)的能力。%。浙江統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年前5個(gè)月，%。第三，公司必須主營(yíng)業(yè)務(wù)突出，主要經(jīng)營(yíng)一種業(yè)務(wù)，并符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境政策。只有這樣奠定了好的基礎(chǔ)，企業(yè)才會(huì)在今后發(fā)展中不斷積累、不斷進(jìn)步、發(fā)展壯大。銀行一向鐘情于向大企業(yè)貸款，而對(duì)待中小企業(yè)就十分保守。當(dāng)然，對(duì)于其他一些中小企業(yè)已面臨著這樣的危機(jī)。外源融資又分為