【正文】 的行業(yè)。中國社科院金融所研究員曹紅輝首先從內(nèi)外兩方面分析當(dāng)前小企業(yè)之困的原因。而最難解決的就是中間兩個，既有自身市場競爭能力但不符合國家發(fā)展方向和沒有自身市場競爭能力但是符合國家的發(fā)展方向的企業(yè)，這些要根據(jù)自身的情況進(jìn)行解決。2007年全市民營經(jīng)濟(jì)組織達(dá)到263388戶，注冊資金總額達(dá)780億元，從業(yè)人員150萬人。資信等級低。以短期流動資金貸款為主，具有時間緊、次數(shù)多、額度小、風(fēng)險高的特點。加強監(jiān)督力度，把對中小金融機構(gòu)的監(jiān)管納入整個金融市場的監(jiān)管體系中，監(jiān)管重點落在對其高層管理人員的資格審查和資產(chǎn)負(fù)債管理、貸款風(fēng)險管理等風(fēng)險監(jiān)管上。中小企業(yè)如果采用融資租賃工具。在風(fēng)暴的催化下，中小企業(yè)貸款需求與銀行信貸業(yè)務(wù)之間的矛盾愈發(fā)被加倍放大。在銀行貸款方面，大部分貸款也是貸給大企業(yè)。二、中小企業(yè)暗箱操作，信用缺失。企業(yè)經(jīng)營者不能以為自己天天在企業(yè)，公司是自己開的，自己就完全了解企業(yè)了。國外有很多金融服務(wù)公司、企業(yè)診斷公司、企業(yè)顧問公司，把銀行和企業(yè)聚集到一起，架起一座橋梁。部分企業(yè)多開戶頭，多頭貸款，銀行和企業(yè)之間的信息不對稱，銀行無法有效監(jiān)督中小企業(yè)的資金使用情況。三、1銀行貸款管理體制的制約目前，企業(yè)獲取資金的主渠道依舊是銀行。在監(jiān)督方面，有的政府部門未能很好的履行監(jiān)督職能，致使中小企業(yè)本身行動不規(guī)范。（2）按中小企業(yè)貸款的規(guī)定程序發(fā)放貸款，為了降低發(fā)放貸款的風(fēng)險，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格按照貸款的程序辦理貸款，審核中小企業(yè)的財務(wù)報表，分析其可行性，依法辦理。改變對中小企業(yè)的歧視態(tài)度，完善對中小企業(yè)的服務(wù)體系。政府原因不具備公平競爭的市場環(huán)境扶持、鼓勵中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施不到位，許多政策法規(guī)沒落到實處，或者在落實上打了折扣。沒有經(jīng)過外部審計的財務(wù)報告，盈利能力難以預(yù)測，產(chǎn)品質(zhì)量較差，產(chǎn)品老化，檔次低等問題嚴(yán)重，經(jīng)營規(guī)模小，其經(jīng)營活動狀況外界不易了解，加劇了中小企業(yè)融資信息不對稱的程度，銀行承擔(dān)了過多的風(fēng)險，缺乏為中小企業(yè)提供更多融資服務(wù)的動力，加大了融資難度。另外，缺乏合理的資金使用計劃，降低了資金利用率，企業(yè)財務(wù)制度不健全，內(nèi)控制度不完善，沒有專業(yè)的財務(wù)人員，缺乏詳細(xì)的資產(chǎn)負(fù)債信息與其他財務(wù)信息，會計信息失真，財務(wù)報表缺乏可靠性，銀行無法有效的通過財務(wù)報表分析掌握企業(yè)的資金運用狀況。與銀行交往需要專門的技巧。財務(wù)信息是證明企業(yè)具有第一還款來源的重要依據(jù)，直接左右銀行是否貸款的態(tài)度。一個經(jīng)營不正常，虧損的企業(yè)，再有充足的抵押物也是難以獲得銀行貸款的。而企業(yè)除了負(fù)擔(dān)利息等直接成本之外，還要承受因長時間審批造成的錯失商機等機會成本。商業(yè)銀行一般規(guī)定，只要有大中企業(yè)的生產(chǎn)定單、有效委托合同，大中企業(yè)又提供擔(dān)保的，就可以優(yōu)先進(jìn)行情貸支持。政府要輔助建立以創(chuàng)業(yè)板市場為主導(dǎo)、覆蓋風(fēng)險投資市場、三板市場、公司債券市場的多層次的中小企業(yè)直接融資體系，實現(xiàn)中小企業(yè)在資本市場的直接融資。（三）大力發(fā)展地方性中小金融機構(gòu)。我市也出臺了《關(guān)于建立健全鄭州市中小企業(yè)社會化服務(wù)體系的意見》，在融資擔(dān)保、人才培訓(xùn)、信息網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、管理咨詢、技術(shù)支持和法律政策等八大服務(wù)體系方面作了安排和要求，但并沒有落到實處，服務(wù)體系尚未真正建立。雖然我市中小企業(yè)整體保持著持續(xù)發(fā)展，但從具體來看，中小企業(yè)本身的素質(zhì)缺陷影響了其融資的有效性。企業(yè)融資是一個動態(tài)的過程，融資結(jié)構(gòu)是企業(yè)融資行為的結(jié)果。放松銀行牌照的管制，增加小銀行的數(shù)量和規(guī)模，使這些農(nóng)信社、貸款公司等小機構(gòu)能夠立足于本地經(jīng)營，從而真正改善中小企業(yè)的融資服務(wù)。金融創(chuàng)新正在成為當(dāng)前緩解中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵。由于中國長期以來缺乏資本的有效形成制度，以至于不時出現(xiàn)非法集資現(xiàn)象。我國正處在體制性轉(zhuǎn)型時期，特殊的歷史背景影響，問題更為突出。我省、市中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)在緩解中小企業(yè)融資難問題、支持中小企業(yè)發(fā)展中起了積極作用。這種信息不對稱主要體現(xiàn)在關(guān)于中小企業(yè)的信譽、擔(dān)保條件、項目風(fēng)險、資金實際用途和收益等方面，中小企業(yè)比金融機構(gòu)知道得更多，具有信息優(yōu)勢。目前我市面向中小企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展難以滿足企業(yè)需要。（六）拓寬融資渠道。商業(yè)銀行一般明確，對這類企業(yè)的新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品貸款需求予以優(yōu)先支持，對其先進(jìn)的設(shè)備融資需求，可以發(fā)放設(shè)備抵押貸款。更令銀行對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)缺乏動力的是，中小企業(yè)需要的都是幾十萬元、幾百萬元的小規(guī)模貸款，銀行取得的利息收入往往無法彌補為此付出的經(jīng)營成本。銀行發(fā)放貸款是為了收回貨幣資金，不是為了獲取實物資產(chǎn)，它和當(dāng)鋪不一樣。三、中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不穩(wěn)定，受市場波動影響大。除非你的財務(wù)報表和真實經(jīng)營情況完全一致。中小企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范，不利于銀行對企業(yè)資金的監(jiān)督。企業(yè)對融資可能的渠道了解不夠，而導(dǎo)致單一的融資方式也是造成其融資難的一個原因。現(xiàn)行《證券法》對上市公司的嚴(yán)格要求，“主板市場”的上市公司主要是國有大型企業(yè)，針對家庭式企業(yè)，尤其是非國有科技企業(yè)的“二板市場”的缺失，基金組織及其其他形式的融資尚處于初建階段，使得中小企業(yè)直接融資的渠道很難實現(xiàn)。（3）減免稅。因此，很多國家和地區(qū)把建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系作為解決中小企業(yè)融資困難的一項措施，構(gòu)建一個完整的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，應(yīng)包括內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境倆部分。既要通過政府來調(diào)整法律法規(guī)，改善中小企業(yè)融資的宏觀環(huán)境，又要通過銀行等金融機構(gòu)來調(diào)整貸款政策，放松對中小企業(yè)融資的限制條件，更重要的是中小企業(yè)應(yīng)提高自身信用等級，樹立良好的企業(yè)形象，充分發(fā)揮企業(yè)的主觀能動性，依靠自身力量，與銀行建立長期的銀企關(guān)系。加強了商業(yè)銀行的風(fēng)險控制體系，同時加快了改革步伐。抗風(fēng)險能力低，經(jīng)營風(fēng)險高我國中小企業(yè)多屬民營或私營企業(yè)，其經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)一般都集中在企業(yè)主手里，經(jīng)營運作缺乏長期發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)營管理水平低，生產(chǎn)技術(shù)落后，人員素質(zhì)差，企業(yè)壽命不長。形象地講，金融顧問可以成為企業(yè)的耳朵——聽金融政策、收集金融信息；成為企業(yè)的眼睛——看金融運行的方向、觀察銀行貸款投放的變化；成為企業(yè)的腦袋——思考企業(yè)獲得銀行貸款的途徑和有效方式，協(xié)助企業(yè)對籌資進(jìn)行策劃，提供防范來自銀行危機的方案；成為企業(yè)的嘴巴——為企業(yè)融資提出建議、幫助企業(yè)與銀行交流溝通。這是對企業(yè)不了解的典型表現(xiàn)。銀行是企業(yè)，也要實現(xiàn)利潤。一、體制沉