【正文】 26。據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點調(diào)查數(shù)據(jù)顯示， 1986~2024 年間農(nóng)戶年內(nèi)累計借入款金額年均增長 9X8226。這進一步驗證了由于正 第 3 頁 共 7 頁 規(guī)金融機構(gòu)貸款資源供給不足而導(dǎo)致非正規(guī)金融成為農(nóng)戶獲取貸款資源的重要替代途徑（葉敬忠等， 2024）。除了個人特征、家庭特征、經(jīng)濟特征這些變量，我們還將考察金融生態(tài)環(huán)境能否對農(nóng)戶信貸渠道選擇行為有顯著的影響。在樣本中，通過正規(guī)金融渠道得到貸款的農(nóng)戶有 421 戶，占比為 13X8226。這在某種程度上說明，目前農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)還不能充分滿足農(nóng)戶的信貸需求。3%的農(nóng)戶認為主要原因是 “ 向私人借錢更方便 ” ，有20X8226。97%，就有效樣本中的被調(diào)查者的年齡來看，平均年齡為 42X8226。但是，這些針對 農(nóng)戶信貸渠道選擇行為的研究不夠全面，尤其是使用大規(guī)模農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)進行研究更為少見。5%的貸款來自正規(guī)金融部門（ udry， 1990）。74%，農(nóng)戶生活性借款總額大于生產(chǎn)性借款總額，其占比保持在 55%~65%之間，農(nóng)戶信貸資金需求主要通過非正規(guī)金融機構(gòu)來滿足，正規(guī)金融機構(gòu)能力有限（肖海霞，2024），農(nóng)信社難以承擔全部的供給任務(wù) （朱守銀， 2024），農(nóng)村金融市場二元性特征明顯（邁因特， 1978）。 發(fā)展中國家農(nóng)村的二元金融結(jié)構(gòu)受到了廣泛的關(guān)注，但很少有二元 金融結(jié)構(gòu)特征下的農(nóng)戶分層信貸渠道的選擇行為的經(jīng)驗研究。 二、模型設(shè)定與變量選擇 1X8226。8%。 三、模型的參數(shù)估計與結(jié)果分析在對農(nóng)戶分層信貸渠道選擇行為的影響因素的研究中，由于受樣本量的限制，本文根據(jù)農(nóng)戶家庭收入水平把樣本數(shù)據(jù)分為兩 組：一組為低收入水平的農(nóng)戶家庭，其年毛收入在 20240 元以內(nèi)，共有樣本農(nóng)戶家庭 567 戶 。2%的農(nóng)戶認為是 “ 貸款利率高 ” ，有 第 7 頁 共 7 頁 33X8226。根據(jù)研究目的，本文將農(nóng)戶信貸渠道分為正規(guī)和非正規(guī)金融渠道，即以農(nóng)村信用社和銀行為主的正規(guī)金融渠