【正文】 a = Y1我喜歡使用信用卡 X2 我比周?chē)酥栏?多的 不同銀行信用卡的還款地點(diǎn) Y2 一想到使用信用卡，我就感到高興 X3 我比周?chē)酥栏嗟牟煌放菩庞每ǖ墓δ懿町? Y3我喜歡擁有一張信用卡 X4我非常了解信用卡 還款期限 Y4我認(rèn)為使用信用卡是明智的 X5 我非常 了解信用卡年費(fèi)的收取 Y5 使用信用卡頻率越高越能體現(xiàn)其價(jià)值 X6我有使用借記卡消費(fèi)的經(jīng)歷 Y6使用信用卡的成本低 X7我有使用信用卡消費(fèi)的經(jīng)歷 Y7 我每天使用信用卡，但我的債務(wù)并沒(méi)上升 感知信用卡方便性Alpha = X8 信用卡能刷卡消費(fèi)的受理點(diǎn)很多，很方便 感知信用卡實(shí)用性 Alpha = Y8 我非常看中信用卡的透支取現(xiàn)功能 X9信用卡特約消費(fèi)網(wǎng)點(diǎn)（特約商店）分布均勻 Y9 信用卡信用等級(jí)積累對(duì)我將來(lái)有用 X10信用卡還款網(wǎng)點(diǎn)（地點(diǎn)）多，分布均勻 Y10信用卡分期付款功能對(duì)我非常有用 感知信用卡風(fēng)險(xiǎn)Alpha =0..633 X11 我擔(dān)心信用卡被消磁后無(wú)法使用 Y11 信用卡的異地轉(zhuǎn)帳 /取款手續(xù)費(fèi)低對(duì)我有吸引力 X12 我擔(dān)心銀行沒(méi)有及時(shí)通知我還款期限及金額，導(dǎo)致我超出期限還款 和 多付利息 Y12我非?？?中信用卡相對(duì)較長(zhǎng)的免息期 X13 我擔(dān)心 賬號(hào) 密碼被人盜用，從而蒙受經(jīng)濟(jì)損失 Y13信用卡能滿足我特殊需求（如出國(guó)） X14 我的購(gòu)物習(xí)慣可能會(huì)被商業(yè)機(jī)構(gòu)追蹤 信用卡使用意愿Alpha = Y14在未來(lái)三個(gè)月內(nèi)，我會(huì)留意有關(guān)信用卡的信息 金錢(qián)與信用態(tài)度Alpha = X15 當(dāng)我需要一件東西時(shí)，我就會(huì)買(mǎi)，哪怕別人反對(duì) Y15未來(lái)三個(gè)月里，我打算開(kāi)通我的信用卡 X16我知道我的存款數(shù)額 Y16我愿意使用更多的信用卡功能 X17我贊同 “超前消費(fèi)觀 ” Y17我將會(huì)增加信用卡的使用頻率 Y18我將會(huì)增加信用卡業(yè)務(wù)的交易金額 Y19我愿意經(jīng)常使用信用卡 2 因子分析 對(duì)每一個(gè)潛變量的觀測(cè)指標(biāo)分別采用主成分因子分析并進(jìn)行正交旋轉(zhuǎn)，刪除因子載荷過(guò) 11 低的題項(xiàng)（小于 ）。 **p。從以上分析我們知道 ， 我國(guó)消費(fèi)者最為看重的是信用卡的實(shí)用性，即信用卡提供的各種功能，而消費(fèi)者對(duì)信用卡方便性的感知也 融 入對(duì)信用卡實(shí)用性的感知因素中。 2 普及信用卡知識(shí) ，提升消費(fèi)者對(duì)信用卡的感知實(shí)用性 在片面追求發(fā)卡數(shù)量的同時(shí)，銀行忽略了售后服務(wù)的提供。研究顯示，不管是功能、社會(huì)、財(cái)務(wù)、時(shí)間或隱私風(fēng)險(xiǎn)都影響著持卡人對(duì)信用卡的態(tài)度。UE9aQGn8xp$Ramp。ksv*3tnGK8!z89Am UE9aQGn8xp$Ramp。ksv*3t nGK8! z8vGtYM *J gamp。ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。M uWFA5uxY7J nD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。MuWFA5uxY7J nD6YWRrWwc^vR9CpbK! zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。M uWFA5uxY7J nD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn%M z849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。ksv*3t nGK8! z89Amv^$UE9wEwZQcUE%amp。ksv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。ksv*3tnGK8!z89Am YWv*3tnGK8!z89Am Y WpazadNuKNamp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。qYpEh5pDx2zVkum amp。qYpEh5pDx2zVkum amp。M uWFA5uxY7J nD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn%M z849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。M uWFA5ux^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。qYpEh5pDx2zVkum amp。qYpEh5pDx2zVkum amp。gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。ksv*3t nGK8! z89AmYWpazadNuKNamp。M uWFA5uxY7J nD6YWRrWwc^vR9CpbK! zn%M z849Gx^Gjqv^$U*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。M uWFA5uxY7J nD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn%M z849Gx^Gjqv^$U*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。M uWFA5uxY7J nD6YWRrWwc^vR9CpbK! zn%M z849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。ksv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。ksv*3t nGK8! z89AmYWpazadNuKNamp。s Attitudes towards Credit Cards [J]. Journal of Consumer Studies, 1995, 19:155174. [22]H. Tokunaga. The use and abuse of consumer credit: Application of psychological theory and research [J].Journal of Economic Psychology, 1993, 3(2):285— 316. [23], . Templer. The development of a money attitude scale [J], Journal of Personality Assessment, 1982, 46(5):522528. [24]江明華 任曉煒 ：《 金錢(qián)和 信用態(tài)度影響信用卡透支的實(shí)證研究 》，《 金融研究 》 2020 年第11 期。 另外， 提高POS 機(jī)成功率 需 要不斷引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和發(fā)展，使得交易更為順暢。 15 （二） 管理啟示 1 細(xì)分客戶市場(chǎng)，整合產(chǎn)品 ， 杜絕 片面追求發(fā)卡數(shù)量 信用卡是 靠 “規(guī)模驅(qū)動(dòng) ”來(lái)追求 盈利 的 ，因此各銀行為了搶占市場(chǎng)大規(guī)模的發(fā)行信用卡，銷(xiāo)售人員為了完成發(fā)卡任務(wù)，通過(guò)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)或其他方式辦理了大量的 “內(nèi)部卡 ”、 “人情卡 ”、“任務(wù)卡 ”等，造成了大量睡眠卡。這可能同信用卡進(jìn)入我國(guó)的時(shí)間短和消費(fèi)者對(duì)信用卡認(rèn)知仍不高有關(guān)系，消費(fèi)者在使用信用卡意愿上最看重的仍是信用卡所提供的各種不同功能，而不是銀行所提供 的 各種增值服務(wù)。因此，把原樣本分為基于價(jià)值與非價(jià)值的兩個(gè)子樣本，兩類(lèi)樣本數(shù)量分別為 232 和 136。 本研究所有量表均采用 7 分制 Likert 量表 （ 1=完全不同意， 7=完全同意）。在調(diào)查過(guò)程中，學(xué)生樣本兼顧了理工類(lèi)與文科類(lèi)院校，針對(duì)在職人員，采用街頭攔截訪問(wèn)方式進(jìn)行調(diào)查。 表 3 金錢(qián)與信用態(tài)度對(duì)信用卡使用行為的影響 學(xué)者 金錢(qián)與信用態(tài)度對(duì)信用卡使用行為的影響 J. Xiao et al.（ 1995）[21] 研究結(jié)果表明大學(xué)生喜歡信用貸款。 M. Brucks (1985) 將知識(shí)分為主觀知識(shí)和客觀知識(shí) ，可以涵蓋消費(fèi)者的大部分知識(shí)，但是缺乏對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人經(jīng)驗(yàn)及他人經(jīng)驗(yàn)的部分。 P. Todd, 1996) 。 5 （二） 感知風(fēng)險(xiǎn) 感知風(fēng)險(xiǎn)的概念是由哈佛大學(xué)的鮑爾（ Raymond Bauer）從心理學(xué)延伸出來(lái)的。 4 2 感知 方便性 基于 Berry, Seiders amp。 TPB (Theory of Planned Behavior) I. Ajzen，1990[4] 態(tài)度、行為意向、行為、主觀行為規(guī)范、知覺(jué)行為控制 該理論對(duì) TRA 進(jìn)行了優(yōu)化和延伸，重點(diǎn)解釋了個(gè)體在無(wú)法完全控制其行為時(shí)的態(tài)度、意向和行為之間的關(guān)系。對(duì)持有睡眠卡的消費(fèi)者進(jìn)行實(shí)證研究，以期為 解決商業(yè) 銀行大量睡眠卡沉積的 問(wèn)題 提供 決策 支持與幫助。本研究基于技術(shù)接受模型理論，利用結(jié)構(gòu)方程模型分析了信用卡相關(guān)知識(shí)、感知方便性、感知實(shí)用性、感知風(fēng)險(xiǎn)、金錢(qián)與信用態(tài)度、信用卡態(tài)度等對(duì)信用卡使用意愿的影響。然而遺憾的是他們并未從消費(fèi)者角度進(jìn)行實(shí)證研究找出影響消費(fèi)者開(kāi)通信用卡 和使用頻率 的關(guān) 鍵因素。 （一） 技術(shù)接受模型 學(xué)者 Davis et al.（ 1989）首先提出了 技術(shù)接受模型 TAM（ Technology Acceptance Model） ，該模型 提出了 兩個(gè)主要的決定因素： ① 感知有用性 (Perceived usefulness)， 反映一個(gè)人認(rèn)為使用 某 個(gè)系統(tǒng)對(duì)他工作業(yè)績(jī)提高的程度； ② 感知易用性 (Perceived ease of use)， 反映一個(gè)人認(rèn)為容易使用 某 個(gè)系統(tǒng)的程度。 K. Mathieson, 1991) 。 4 意向 意向是任何行為表現(xiàn)的 必要過(guò)程，是行為顯現(xiàn)前的決定。 M. Fishbein, 1975） 。 表 2 以往學(xué)者所采用的知識(shí)的分類(lèi) 學(xué)者 知識(shí)的分類(lèi) 分類(lèi)的相關(guān)描述 M. Brucks (1985)[19] 主觀知識(shí) 消費(fèi)者認(rèn)為自己知道多少產(chǎn)品知識(shí) ,反映了消費(fèi)者對(duì)自身產(chǎn)品知識(shí)的自信程度。 由此可以得出如下 假設(shè)： H8： 消費(fèi)者金錢(qián)與信用態(tài)度與其對(duì)信用卡的態(tài)度顯著正相關(guān)。 圖 1 理論模型及假設(shè) 三、 研究方法 與樣本數(shù)據(jù) （一） 樣本與數(shù)據(jù) 本研究從成都、深圳與鄭州三地收集持有睡眠卡消費(fèi)者的數(shù)據(jù)。其次，根據(jù)提煉后的指標(biāo)形成焦點(diǎn)小組訪談提綱，開(kāi)展了兩輪焦點(diǎn)小組訪談（擁有信用卡的學(xué)生），通過(guò)內(nèi)容分析篩選出顧客感知實(shí)用性和方便性指標(biāo)。第二次擬合后，χ2/df、 SRMR、 CFI、 NNFI 略有下降，其余擬合指數(shù)沒(méi)有任何變化，而感知實(shí)用性到信用卡態(tài)度的路徑系數(shù)僅為 ，且對(duì)應(yīng)的 T 值最小，為 ，說(shuō)明假設(shè) 1 不成立。扣除樣本量差異 的影響，本研究認(rèn)為，申領(lǐng)信用卡的原因不同，各變量的影響效應(yīng)也有差異。 此外，本研究的結(jié)論證實(shí)了 TAM 模型仍可運(yùn)用 于信用卡 研究，信用卡感知實(shí)用性、感知 方便性 和感知風(fēng)險(xiǎn)都直接或間接影響持卡人對(duì) 信用卡的開(kāi)通及 使用意向。 消費(fèi)者感知信用卡易用將影響消費(fèi)者對(duì)信用卡感知的實(shí)用性，從而影響持卡人使用信用卡的意愿。 [11]車(chē)?guó)Q 周暉 ：《 影響信用卡消費(fèi)信貸發(fā)展因素的實(shí)證分析 》，《 財(cái)經(jīng)理論與 實(shí)踐》 , 2020 年第 4 期。M uWFA5ux^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。M uWFA5ux^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。6a*CZ7H$dq8Kqf HVZFedswSyXTyamp。qYpEh5pDx2zVkum amp。qYpEh5pDx2zVkum amp。qYpEh5pDx2zVkum amp。qYpEh5pDx2zVkum amp。M uWFA5uxY7J nD6YWRr Wwc^vR9 CpbK! zn%M z849Gx^Gjqv^$U*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。ksv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。qYpEh5pDx2zVkum amp。qYpEh5pDx2zVkum amp。ksv*3t nGK8! z89AmYWv*3t nGK8! z89AmYWpazadNuKNamp。M uWFA5uxY7J nD6YWRrWwc^vR9CpbK!zn%Mz849Gx^Gjqv^$UE9 wEwZQcUE%amp。M uWFA5uxY7J nD6YWRr Wwc^vR9CpbK! zn%M z849Gx^Gjqv^$UE9wEwZQcUE%amp。qYpEh5pDx2zVkum amp。qYpEh5pDx2zVkum amp。gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。ksv*3t nGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。ksv*3t nGK8! z89Am YWpazadNuKNamp。ksv*3tnGK8!z89Am YWpazadNuKNamp。gTXRm6X4NGpP$vSTTamp。UE9aQGn8xp$Ramp。gTXRm 6X4NGpP$vSTTamp。gTXRm 6X4NGpP$vSTamp。某些地區(qū)的消費(fèi)者對(duì)借貸觀念非?？咕埽M(fèi)觀念非常保守，對(duì)信用卡抱消極態(tài)度 ，這些 都局限了信用卡的發(fā) 展。 前述 研究 表明 ，信用卡知識(shí)的 增加 將直接影響消費(fèi)者對(duì)信用卡的感知實(shí)用性。 金錢(qián)與信貸態(tài)度同持卡人對(duì)待信用卡的態(tài)度正相關(guān)。進(jìn)一步比較路徑系數(shù)和 T 值發(fā)現(xiàn)，基于非價(jià)值申領(lǐng)信用卡的樣本中金錢(qián)與信用態(tài)度到信用卡態(tài)度的 路徑 沒(méi)有通過(guò)檢驗(yàn)，其余各條路徑的檢驗(yàn)均是顯著的。說(shuō)明各潛變量的結(jié)構(gòu)效度良好。相關(guān)知識(shí)包括主觀知識(shí)、具體的客觀知識(shí)和非具體的客觀知識(shí)，其中主觀知識(shí)測(cè)量參考 Srinisasan et al.（ 1