【正文】 宏觀調(diào)控政策，有保有壓、區(qū)別對(duì)待、不斷提高信貸投入效率，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設(shè)，使全市經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài) 勢(shì)。自去年市銀監(jiān)分局出臺(tái)《榆林銀監(jiān)分局推動(dòng)小企業(yè)金融服務(wù) 指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，提升小企業(yè)金融服務(wù)取得各方共識(shí)。 9 月末，全市保險(xiǎn)業(yè)為社會(huì)提供了 億元的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，共為 171 萬(wàn)人次提供了 256 億元的人身保險(xiǎn)保障，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司賠款支出 萬(wàn)元，壽險(xiǎn)公司賠款與給付支出 萬(wàn)元。從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)支持空白。所以，農(nóng)村土地不流暢，土地流轉(zhuǎn)形式處于自然流轉(zhuǎn)狀態(tài)，缺乏一些中介、服務(wù)、監(jiān)管體系，導(dǎo)致流轉(zhuǎn)過(guò)程出現(xiàn)各種矛盾和糾紛。三是現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限較短，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求不相適應(yīng)。 9 月末，全市保險(xiǎn)市場(chǎng)深度為 %，保險(xiǎn)密度為 357 元，與全省平均水平相比，保險(xiǎn)深度低了 年百分點(diǎn)， 第 13 頁(yè) 共 17 頁(yè) 保險(xiǎn)密度低了 110 元，同時(shí)與我市 gdp 增速同樣存在巨大差異，這就說(shuō)明我市保險(xiǎn)市場(chǎng)挖掘和開(kāi)拓尚不夠充分。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，完善農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款，有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專(zhuān)業(yè)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)村的發(fā)展。增加對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)大戶(hù)、工商戶(hù)和小企業(yè)大額貸款的投放，應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的重點(diǎn)。其經(jīng)營(yíng)范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運(yùn)輸、商品流通及各類(lèi)產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。要建立在市場(chǎng)商業(yè)化的基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，追尋資金可持續(xù)運(yùn)營(yíng)的成功模式。小額貸款只能滿(mǎn)足小農(nóng)戶(hù)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)需求，無(wú)法滿(mǎn)足擴(kuò)大再生產(chǎn)需求。 四、改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)的政策建議 通過(guò)以上對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)存在的主要矛盾和農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題的闡述，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和新農(nóng)村建設(shè)一樣，同樣是一個(gè)巨大的 第 14 頁(yè) 共 17 頁(yè) 系統(tǒng)工程，需要從多方面著手才能加以完善。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大資金 “ 體外循環(huán) ” ，造成金融信息失真，干擾央行、銀監(jiān)部門(mén)對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能吻合，使國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿(mǎn)足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)體制、機(jī)制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在 “ 農(nóng)信難為農(nóng) ” 的嚴(yán)重問(wèn)題。農(nóng)民依然是最弱勢(shì)的群體，農(nóng)民只有土地和宅基地，而農(nóng)民土地仍集體所有。其次為貸款額度偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款需求通常在 5— 50 萬(wàn)元左右，而農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款正常授信 1 萬(wàn)元以?xún)?nèi)，最高授信額度為 5 萬(wàn) 第 9 頁(yè) 共 17 頁(yè) 元，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社“ 一家獨(dú)大 ” 的壟斷經(jīng)營(yíng)局面，但由于農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限， 第 8 頁(yè) 共 17 頁(yè) 服務(wù) “ 三農(nóng) ” 的能力受到了一定的制約。 2024 年前三季度，我市保險(xiǎn)業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險(xiǎn)業(yè)在參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮了積極的保障作用。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的主要來(lái)源。 9 月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額達(dá) 億元，較年初增加 億元，增長(zhǎng) %，增幅比去年同期上升 個(gè)百分點(diǎn)，同比多增 億元。平均每 萬(wàn)人擁有一個(gè)銀 行網(wǎng)點(diǎn)資源；城市網(wǎng)點(diǎn)密度大于農(nóng)村，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)人口覆蓋率小于城市。其中法人機(jī)構(gòu) 12 家（ 12 家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)），非法人機(jī)構(gòu) 9 家。 9 月末，全市活期存款余額為 億元，占全部企業(yè)存款和儲(chǔ)蓄存款的 %，定期存款余額為 。截至 6 月底，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn) 億元，較去年同期多盈 億元。還有部分區(qū)縣，如府谷、橫山、榆陽(yáng)正在積極籌建各自的小額貸款公司。目前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是：一是國(guó)有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)功能 “ 邊緣化 ” 。目前大多數(shù)農(nóng)村金融部門(mén)仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類(lèi)很少，金融服務(wù)種類(lèi)單調(diào)，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新。 （五）政策的不完善 性與農(nóng)村現(xiàn)實(shí)性之間的矛盾。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“ 盈利性、流動(dòng)性、安全性 ” 的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的 “ 高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性 ” 相背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從 第 11 頁(yè) 共 17 頁(yè) 以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城 市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離 “ 農(nóng) ” 。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)