【正文】 質(zhì)量 （ 3）貸款是否便利 （ 4）銀行的資產(chǎn)規(guī)模及信譽 （ 5）銀行形象和雇員形象 ? 合理調(diào)整存款利率和服務(wù)收費 ? 提高金融服務(wù)的項目和質(zhì)量 ? 提高銀行資信水平和貸款便利 ? 合理設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點和改善營業(yè)設(shè)施 ? 塑造良好的銀行形象和雇員形象 （三）存款的成本管理 ? 存款的成本構(gòu)成及控制 ? 銀行負債定價方法 ? 利息成本 ? 其他成本（營業(yè)成本） ? 資金成本和資金成本率 ? 可用資金成本和可用資金成本率 ? 有關(guān)成本 利息成本 ? 指商業(yè)銀行以貨幣形式直接支付給存款者的報酬，其高低依存款利率而定 ? 不變利率計息與可變利率計息 其他成本（營業(yè)成本） ? 指銀行花費在吸收存款上的除利息之外的其他一切開支，包括吸存人員工資；廣告宣傳費用；管理費用等，為商業(yè)銀行成本控制的重點。 ? 存款邊際成本管理為銀行存款管理人員提供了有價值的管理方法。 ? 短期借款是滿足銀行周轉(zhuǎn)金的重要手段。如歐洲美元，是指以美元表示的，存在美國境外銀行的美元存款。 ? 一般性債券。 一般性債券的再分類之五：幣種不同分為國內(nèi)金融債券和 國際金融債券 ? 外國金融債券 是指債券發(fā)行通過外國金融市場所在國的銀行或金融機構(gòu)發(fā)行以該國貨幣為面值的債券。 , January 29, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 。 2023年 1月 29日星期日 6時 46分 17秒 18:46:1729 January 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。 :46:1718:46Jan2329Jan23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 ? 信貸風險及其防范 其面臨間接的信貸風險。其利息是債券發(fā)行價格與票面價格的差額。吸收存款是經(jīng)常性的、無限額的，而且取決于客戶的意愿；而發(fā)行金融債券則是集中性的、有限額的，且主動權(quán)掌握在銀行手中 所吸收資金的穩(wěn)定性不同。包括隔夜回購、定期回購和開放式回購三種形式。 統(tǒng)一定價法 ? 西方商業(yè)銀行所采用。 何種組合模式對銀行經(jīng)營有利？ ? 以成本為基礎(chǔ)定價法 ? 以需求為基礎(chǔ)定價法 （ 1）以成本為基礎(chǔ)定價方法 ? 成本加利潤定價法 ? 單位存款價格＝單位存款的資金成本＋出售單位存款的預(yù)期利潤 ? 實際中有兩種應(yīng)用：加權(quán)平均成本率定價和邊際成本率定價 加權(quán)平均成本率定價法 盈利性資產(chǎn)比重資金成本率各種負債權(quán)重率稅前資金加權(quán)平均成本 ? ??某商業(yè)銀行共籌集 5億元資金，其中以 8% 的資金成本率可籌集支票存款 1億元，以 12%的資金成本率可籌集定期存款、儲蓄存款 3億元，資本性債券 1億元，其成本率為 16％。存戶事先授權(quán)銀行，在銀行收到存戶支票時，可立即從儲蓄賬戶上按支票所載金額轉(zhuǎn)至活期存款賬戶以兌付支票。存單按單利計算。其特點是： 1. 最低存款余額 2500美元； 2. 沒有關(guān)于存款最高利率的限制，利率每周調(diào)整一次，存款按復(fù)復(fù)利計息； 3. 沒有存款最短期限的限制，但銀行得按規(guī)定客戶取款應(yīng)在 7天前通知銀行。 （二） 按存款的持有人劃分 1. 財政性存款 —— 各級財政金庫和機關(guān)、團體、部隊、學校等事業(yè)單位預(yù)算資金和預(yù)算外資金的存款，是國家集中起來的待分配待使用的收入。 第二節(jié) 存款業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理 ? 傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù) ? 創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù) ? 存款業(yè)務(wù)的管理 一、傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù) ? 按存款的提取方式劃分 ? 按存款的持有人劃分 ? 按存款的來源和性質(zhì)劃分 ? 按存款的幣種劃分 （一）按存款的提取方式劃分 ? 活期存款：活期存款是存戶在提取或支付時不需預(yù)先通知銀行的存款。 三、商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)經(jīng)營目標（原則） ? 銀行負債經(jīng)營的基本目標是在一定的風險水平下，以盡可能低的成本獲取所需要的資金。提前支取支付罰息。 （四）按存款的幣種劃分 1. 本幣存款 2. 外幣存款 二、 創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù) ? 西方銀行存款創(chuàng)新的原因 ? 活期存款的創(chuàng)新形式 ? 定期存款的創(chuàng)新形式 ? 儲蓄存款的創(chuàng)新形式 （一）西方銀行存款創(chuàng)新的原因 ? 為逃避 1933年 《 格拉斯 — 斯蒂格爾法 》 的金融監(jiān)管：活期存款不支付利息；定期存款利息有最高限額；分業(yè)經(jīng)營 （二）活期存款的創(chuàng)新形式 ? 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs賬戶） ? 超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ SUPER NOWs ） ? 貨幣市場存款賬戶（ MMDA） ? 自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ ATS） ? 協(xié)定賬戶（ NA） 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs賬戶） ? NOW賬戶由美國馬薩諸塞州的互助儲蓄銀行于 1972年首創(chuàng)。存戶的存款若超過最低余額，銀行將超出部分自動轉(zhuǎn)存貨幣市場存款賬戶，使存戶獲得較高的存款利息。建立股金提款單賬戶，存戶可以隨時開出提款單，代替支票提現(xiàn)或用作支付、轉(zhuǎn)賬。主要有兩種，一是風險成本，二是連鎖反應(yīng)成本。這種方法能增加客戶對銀行的忠實度，降低客戶對銀行存款價格變動的敏感性，有積極的意義。 ? 面臨較高的利率風險。 （三）短期借款業(yè)務(wù)的管理 ? （ 1）時機選擇 （ 2）規(guī)?？刂疲ㄅc存款對比，與資產(chǎn)收益對比） （ 3）結(jié)構(gòu)安排 ? 短期負債的到期時間和金額分散化 ? 將短期借款的到期金額與存款增長規(guī)律相協(xié)調(diào) ? 分散短期借款的借款對象和金額 ? 保證到期借款的償還與銜接 二、長期借款（發(fā)行金融債券）的管理 （一）長期借款的特點（與存款相比） ? 籌資目的不同 ? 籌資機制不同 ? 籌資效率不同 ? 所吸收資金的穩(wěn)定性不同 ? 資金的流動性不同 （二）長期借款的意義 ? 突破了銀行原有存貸關(guān)系的束縛，籌資范圍更泛 ? 債券的高利率和流動性相結(jié)合，對客戶有吸引力，有利于提高籌資的速度和數(shù)量 ? 債券籌資不繳納存款準備金，有利于提高銀行資金的利用率 ? 籌資針對性強，是