【正文】 對(duì)象，這個(gè)交易對(duì)象就是保險(xiǎn)商品。它們可以由政府機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營，也可以通過國家法令規(guī)定某個(gè)團(tuán)體來經(jīng)營，稱該種組織形式為間接國營保險(xiǎn)組織。 影響保險(xiǎn)市場需求的主要因素 （ 1）風(fēng)險(xiǎn)因素 （ 2）保險(xiǎn)費(fèi)率 （ 3）保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨幣收入 （ 4）互補(bǔ)品與替代品價(jià)格 （ 5）文化傳統(tǒng) （ 6）經(jīng)濟(jì)制度 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作保 險(xiǎn) 需求 彈 性 保 險(xiǎn) 需求 彈 性是指保 險(xiǎn) 需求 對(duì) 其 諸 影響因素 變動(dòng) 的反 應(yīng) 程度，通常用需求 彈 性系數(shù)來表示。第二節(jié) 保險(xiǎn)市場營銷一、保險(xiǎn)市場營銷概述（一）保險(xiǎn)市場營銷及其特點(diǎn) 保險(xiǎn)市場營銷的概念　 　 保險(xiǎn)市場營銷是指以保險(xiǎn)為商品，以市場為中心，以滿足被保險(xiǎn)人需要為目的，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)目標(biāo)的一系列整體活動(dòng)。 成為拾遺補(bǔ)缺者的關(guān)鍵因素是專業(yè)化。保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)公司的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。直接營銷渠道適應(yīng)于新成立的、規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司因償付能力不足或流動(dòng)性不足所導(dǎo)致的支付危機(jī)。 此外，市場價(jià)格競爭也將導(dǎo)致 K值趨大。解決單個(gè)保險(xiǎn)公司在一定量的承保金額下，所必須保有的最低數(shù)額公積金問題。 第二類，資本金、公積金和壽險(xiǎn)一年以上未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。該項(xiàng)資金只要在 ，就可滿足該公司當(dāng)年較大的一次性損失賠償時(shí)的付現(xiàn)需要。根據(jù) A項(xiàng)資產(chǎn)的性質(zhì)，可知它的流動(dòng)性要求與第一類流動(dòng)資金的要求毫無二 致 ，因此，在考核保險(xiǎn)企業(yè)的償付變現(xiàn)能力時(shí)，應(yīng)包括這兩部分資金所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)是否符合第一等級(jí)的流動(dòng)性要求。即使發(fā)生，該公司應(yīng)付超常規(guī)巨災(zāi)損失的賠付能力也達(dá) 95％，而且其中股票債券具有相當(dāng)?shù)淖儸F(xiàn)能力?；蛘? A： B： C： D＝ ： ： K： K （ K≤ ） A、 B、 C、 D四項(xiàng)相加，其總額就等于（， K＝ ）。這樣對(duì)保險(xiǎn)公司供給形成了一套比較完整的約束機(jī)制。通過以上分析，我們對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營資本流動(dòng)性結(jié)構(gòu)合理化數(shù)量模型表示為： A： B： C： D＝ ： ： ： （ K＝ ）該項(xiàng)資產(chǎn)具有安全性和較好收益率的特點(diǎn)，但變現(xiàn)的及時(shí)性能力較差些。則： 英美兩國用 “償付能力計(jì)算法 ”，前蘇聯(lián)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)中的 則第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范 K值的影響因素 （ 1） n值不變 n值不變時(shí)， q值越高， K值越小，經(jīng)營越穩(wěn)定，否則相反。保險(xiǎn)經(jīng)營的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指經(jīng)營非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中使承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)同它的賠付能力相適應(yīng)，表現(xiàn)為積蓄的保險(xiǎn)基金滿足履行賠償義務(wù)的可靠性程度。匯率風(fēng)險(xiǎn)亦為不可控風(fēng)險(xiǎn)，但可以用套頭交易等手段避險(xiǎn)。包括 ； ； 事故。流動(dòng)性不足的成因主要是投資結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)變現(xiàn)能力差。（ 四）聯(lián)動(dòng)性 市場挑戰(zhàn)者最常用的策略是正面攻擊、側(cè)翼攻擊、圍堵攻擊、游擊戰(zhàn)等。保 險(xiǎn) 市 場 有自 動(dòng)實(shí)現(xiàn) 供求平衡的內(nèi)在機(jī)制。 在保險(xiǎn)市場上，由于交易的對(duì)象與風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)聯(lián)，使得保險(xiǎn)商品的費(fèi)率的形成并不完全取決于供求力量的對(duì)比，相反，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率即保額損失率等才是決定費(fèi)率的主要因素，供求僅僅是費(fèi)率形成的一個(gè)次要因素。（ 二）保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素 保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素如下：首先是為保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供各類保險(xiǎn)商品的賣方或供給方；其次是實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)的各類保險(xiǎn)商品的買方或需求方；再次就是具體的交易對(duì)象 —— 各類保險(xiǎn)商品。保險(xiǎn)市場是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。保 險(xiǎn) 學(xué) 第十一章 保險(xiǎn)市場本章教學(xué)目的 讓學(xué)生了解 保險(xiǎn)市場的結(jié)構(gòu)與運(yùn)作，保險(xiǎn)營銷方式，保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范 它既可以指固定的交易場所，如保險(xiǎn)交易所，也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和。后來，保險(xiǎn)中介方也漸漸成為構(gòu)成保險(xiǎn)市場不可或缺的因素之一。因此，一般商品市場價(jià)格競爭機(jī)制，在保險(xiǎn)市場上必然受到某種程度的限制。 保 險(xiǎn) 市 場 供求平衡包括供求的 總 量平衡與 結(jié) 構(gòu)平衡兩個(gè)方面，而且平衡 還 是相 對(duì) 的。 （ 3）市場跟隨者策略 市場跟隨者是指那些不想擾亂市場現(xiàn)狀而想要保持原有市場占有率的保險(xiǎn)公司。 （ 2）間接營銷渠道 亦稱中介制，是指保險(xiǎn)企業(yè)通過保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)推銷保險(xiǎn)商品。道德風(fēng)險(xiǎn)由于保險(xiǎn)的緣故而誘發(fā)，甚至不顧刑事犯罪而達(dá)到詐取保險(xiǎn)金的目的。第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范 （二）投資風(fēng)險(xiǎn) 非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) —— 可控風(fēng)險(xiǎn) 此類風(fēng)險(xiǎn)主要有：第一，投資項(xiàng)目或?qū)ο筮x擇上判斷錯(cuò)誤；第二，對(duì)融資對(duì)象的資信調(diào)查不夠，義務(wù)人違約造成呆賬、壞賬等的信用風(fēng)險(xiǎn)；第三，投資的流動(dòng)性結(jié)構(gòu)不合理；第四，投資過于集中，沒有貫徹分散原則以控制風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?q為期望損失率 (期望凈費(fèi)率 )，其估計(jì)值越大時(shí)，積蓄的凈保險(xiǎn)費(fèi)總額也就越大，保險(xiǎn)公司賠付能力愈強(qiáng)。 則由經(jīng)營資本比率 當(dāng) K＝ ， 。第一類，用于當(dāng)年賠付或給付的經(jīng)常性付現(xiàn)準(zhǔn)備金。當(dāng)然其中兩項(xiàng)可用抵押或貼現(xiàn)的方式臨時(shí)取得資金。根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計(jì)原理，保險(xiǎn)業(yè)如果持有第 3個(gè)凈保費(fèi)總額的均方差，其賠付能力的保證度就達(dá)到了 ％。所以我們可以大膽地把不動(dòng)產(chǎn)投資的數(shù)量界定在該公司凈保費(fèi)收入總額的一個(gè)均方差之內(nèi)。謝謝觀看 /歡迎下載BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH。一般看來這種情況極不可能發(fā)生。不動(dòng)產(chǎn)投資具有較強(qiáng)的投機(jī)性。如果動(dòng)用到該項(xiàng)資產(chǎn)以履行賠付責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)公司來說無疑是禍從天降的一場災(zāi)難。可以考慮保持在 保費(fèi)總額均方差左右是合適的，即：(K＝