【正文】 了全國第一家專業(yè)性信用擔保機構(gòu)，之后，各地也在該領(lǐng)域進行了一些零星的探索試驗。今年新進小型規(guī)模工業(yè)企業(yè) 130 家，未來 5至 10 年，又是 XX經(jīng)濟社會加快發(fā)展、實現(xiàn)后發(fā)趕 超的關(guān)鍵時期。 XX XX 市 中小企業(yè)信用擔保有限公司 可行性研究報告 7 中小企業(yè) 門類比較齊全，擁有機械、化工、建材、紡織、電力等 36 個行業(yè)，其中：裝備制造業(yè)、棉麻紡織、造紙、食品加工、電力、建材初具規(guī)模，已成為我市六大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。資本規(guī)模：資本金 10000 萬元以上 。 總經(jīng)理 1人，負責公司業(yè)務的全般管理，對董事會負責。同時，公司要求被擔保企業(yè)或個人提供足額的反擔保資產(chǎn)，以規(guī)避擔保風險； （ 2）堅持擔保業(yè)務和資金營運、投資、理財?shù)葮I(yè)務共同發(fā)展的多元化經(jīng)營策略，構(gòu)建公司新型盈利模式和利潤增長點，在三年內(nèi)，市擔保公司擔保投資、資金營運收入達到全部營業(yè)收入的 50%以上。因被保者的信譽程度有其不確定性，有的信譽降低，有的信譽喪失，但公司對這些變化并不能隨時掌握，風險有延續(xù)和放大的可能。要謹防銀行因為有了擔保而放松對受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過確定合理的擔保比例增強銀行的貸款責任。 （ 3）風險防范與控制的決策機制。包括擔保申請人主體資格評估，技術(shù)、市場、擔保用途、還款能力、信譽、反擔保和綜合風險度評估。 倉單質(zhì)押反擔保。 第五章 業(yè)務運作方案 一、市場營銷與業(yè)務流程 擔保公司的服務對象為中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等，擔保公司需開拓經(jīng)營思路，提供優(yōu)質(zhì)服務。對擔保項目，由項目 A角全面負責，負主要責任，項目 B角協(xié)助項目 A角工作，負次要責任。對于民營企業(yè)和中小企業(yè)， XX市委、市政府一直作為加快發(fā)展的主體經(jīng)濟來抓，堅定不移地擴張民營、中小企業(yè)質(zhì)量與數(shù)量，進一步優(yōu)化資本構(gòu)成。擔保機構(gòu)的運行仍然面臨艱難的外部環(huán)境。 設備折舊、辦公費用、廣告宣傳費用等： 10 萬元。 （ 1）產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略。業(yè)務達到一定的經(jīng)營規(guī)模，具有較強的盈利能力和抗風險能力，為可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。 同時也是為了更好地利用社會資源，延伸公司的資金鏈和更有效地控制擔保風險，堅持既定的市場開發(fā)措施，進行全方位的客戶開發(fā)。 三、不確定性分析 隨著中小企業(yè)擔保機構(gòu)的一擁而上，會加劇市場競爭，包括品種、費率、營銷策略等的調(diào)整和變化，競爭程度會十分火爆。 XX 市 中小企業(yè)信用擔保有限公司 可行性研究報告 17 四、財務分析 成本： 房屋租金：每年 3萬元； 人員工資、福利、獎金等： 16 人，共計 50萬元左右。 XX 市 中小企業(yè)近幾年得到了較快發(fā)展的原因是企業(yè)是多方面的，雖然整體顯示良好的發(fā)展勢 頭， 但是，多年來，中小企業(yè)融資難特別是貸款難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟持續(xù)增長的“瓶頸”。 20xx 年經(jīng)濟能夠?qū)崿F(xiàn)提質(zhì)提速，主要得益于 XX市委、市政府堅持以科學發(fā)展觀為指導，緊緊圍繞“十一五”期間我市綜合實力躋身全省第二方陣的奮斗目標，突出推進新型工業(yè)化和建設社會主義新農(nóng)村兩個重點，繼續(xù)大力實施工業(yè)強市、項目立市、開放活市、科教興市、依法治市五 大戰(zhàn)略，切實抓好基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設施和基礎(chǔ)工作，優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的加快發(fā)展。立項以后，企業(yè)預交評審費，公司指 XX 市 中小企業(yè)信用擔保有限公司 可行性研究報告 15 派項目經(jīng)理全程負責辦理。市、縣（市）兩級成立企業(yè)信用協(xié)會，通過 協(xié)會開展信用建設活動，改善信用環(huán)境，強化企業(yè)之間的互相監(jiān)督。 其特點為擔保公司要調(diào)查反擔保人的合法性、反擔保能力、測算反擔保限 額。 限額審批制度。項目經(jīng)理 A、 B 角從擔保項目的受理、評詁論證、擔保收費、擔保簽約到擔保檢查與監(jiān)管、擔保解除與代償追償?shù)软椖抗芾淼娜^程負責，項目經(jīng)理 A、 B 角對擔保項目的共同管理起到相互補充、相互監(jiān)督的作用。建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，強化中小企業(yè)信用觀念，嚴懲失信行為。 道德及信用風險。 使公司擁有具有穩(wěn)定收入的服務產(chǎn)品和逐年增長的客戶群，在擔保規(guī)模和盈利水平方面都成為湖南省內(nèi)擔保行業(yè)的佼佼者。 廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項目，積極推動銀企對接。 可以說 XX 市 中小企業(yè)對信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。年工業(yè)生產(chǎn)總值占全市工業(yè)總產(chǎn)值的 %。此外，為了加強擔保機構(gòu)的業(yè)務管理，防止出現(xiàn)嚴重損失， 20xx 年 3 月，財政部頒發(fā)了《中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)風險管理暫行辦法》，規(guī)范了擔保行業(yè)的發(fā)展。 B、 20xx 年 7月 31日經(jīng)湖南省第十屆人民代表大會常務委員會第二十二次會議通過的《湖南省實施〈中華人民共和國中小企業(yè)促進法〉辦法》 。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)因無法落實擔保而拒貸的比例高達 ％，因無法落實抵押而發(fā)生的拒貸比例高達 ％，二者合計總拒貸率高達 ％。但是融資問題一直是困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的一個瓶頸。顯然，這些措施導致了額外的交易成本，且對中小企業(yè)而言帶有較大的歧視性。在直接融資與間接融資結(jié)構(gòu)極不協(xié)調(diào)的前提下，證券市場還是以主板為主向大型企業(yè)傾斜。 1995 年，全國人大頒布實施《中華人民共和國擔保法》，開始規(guī)范企業(yè)主體的擔保行為?！笆晃濉逼陂g，全市地區(qū)生產(chǎn)總值規(guī)劃年均增長 12%，到 20xx 年達到 578 億元。 蓬勃發(fā)展的中小企業(yè)為 XX擔保業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場。 公司注冊資金來源為股東的實際投資，以貨幣資金為主。 副總經(jīng)理 2 人，具體分工負責業(yè)務與風險控制工作，對總經(jīng)理負責；分別兼任擔保業(yè)務部與風險管理部經(jīng)理職務。 （ 3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報率，是主營業(yè)務收入的重要補充。 法律及制度風險。 （ 5）防止政府行政干預。 建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序 。 四、反擔保措施制度 公司根據(jù)項目及企業(yè)的情況采用一種或幾種組合保證措施來控制風險，包括企業(yè)提供合法有效的資產(chǎn)以抵押、質(zhì)押、留置等方式作為反擔保；企業(yè)股權(quán)質(zhì)押；企業(yè)經(jīng)營者個人連帶責任反擔保。 其特點為企業(yè)提供第三方出具的原材料等倉單，在簽訂倉單質(zhì)押反擔保合同的同時，擔保公司、質(zhì)押人、出具倉單的第三方簽訂三方協(xié)議，明確三方權(quán)利義務，并經(jīng)公證。 更新觀念，樹立現(xiàn)代的服務意識。項目經(jīng)理通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔保項目、項目承擔企業(yè)及反擔保人全面、真實的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成對擔保申請項目是否擔保、擔保金額大小及期限長短的綜合性結(jié)論意見。 XX 是農(nóng)業(yè)大市，服務“三農(nóng)”， 加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是 XX 經(jīng)濟的重 中之重，按照“扶優(yōu)、扶大、扶強”的原則，培育一批科技含量高、生產(chǎn)規(guī)模大、競爭能力強的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)。小擔保機構(gòu)將近一半的擔保公司找不到合作銀行，無法開展擔保業(yè)務。 財務費用（融入資金利息等）： 2萬元。 探索改變目前單一擔保的業(yè)務結(jié)構(gòu)，穩(wěn)妥發(fā)展資金營運、投資等業(yè)務，以分散擔保業(yè)務風險，提高盈利能力。擔保公司按銀監(jiān) 會對銀行業(yè)金融機構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展的監(jiān)管指標要求，建立相應穩(wěn)健發(fā)展的衡量標準，即： ⑴ 資本充足率≥ 10%； ⑵ 不良擔保率≤ 3%； ⑶ 擔保代償率≤ 4%； ⑷ 擔保凈損失率≤ 1%；⑸ 撥備覆蓋率≥ 100%； ⑹ 資本利潤率（稅前）≥ 10%；（ 7）擔保費用收回率≥ 100%。 （ 3）客戶開發(fā)戰(zhàn)略 客戶開發(fā)及信息收集是擔保及投資業(yè)務的基礎(chǔ)工作，客戶資源將成為公司的寶貴財富，市擔保公司的擔保計劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道： —— 加強與銀行信貸部門的合作，由銀行信貸部門推薦客戶； —— 加強與各級政府部門聯(lián)系，建立與市（縣）區(qū)屬經(jīng)濟管理部門工作銜接機制，建立與市內(nèi)企業(yè)的業(yè)務聯(lián)系機制，由相關(guān)政府部門推薦客戶； —— 加強與基層、行業(yè)協(xié)會、商會的合作，由其推薦客戶； —— 開展企業(yè)信用擔保的會員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶； —— 對社會 進行廣泛宣傳、搞好市場調(diào)研，開展客戶登記，發(fā)掘潛在客戶。 二、財務評價分析結(jié)果 從以上指標看出，該項目可行，盈利性較好。 三、經(jīng)濟效益 ：公司正式投入運營后，其收入穩(wěn)定，經(jīng)濟效益明顯。 蓬勃發(fā)展的中小企業(yè)為 XX擔保業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場。越來越短的時間段和越來越大的數(shù)字跨度，顯示了整體經(jīng)濟效益正向質(zhì)的方向提升。業(yè)務值班人員對符合受理條件的項目填寫《擔保業(yè)務受理審批表》并附企業(yè)提交的申報材料，簽署受理意見，經(jīng)擔保業(yè)務部、資信評審部負責人簽署意見后報公司總經(jīng)理批準立項。 建立聯(lián)合擔保機制，尋求與其它擔保機構(gòu)的合作，實施交叉互保和聯(lián)合擔保，納入全省再擔保體系，以分散風險、減少損失；實行企業(yè)之間的互保聯(lián)保。 其他企業(yè)法人連帶責任保證方式反擔保。一個項目最多擁有三次評審的機會，如果連續(xù)三次未獲通過，原則上不再進行風險評審，表明該項目被放棄 。 在擔保項目管理上，實行項目經(jīng)理 A、 B 角負責制， A角 負主要責任， B角負次要責任。 風險防范 （ 1）實施信用工程。這些風險具有不確定性特點，加上擔保對象點多面廣，一旦遇上，其擔保的貸款就難以清收。 十、贏利 計劃 作為 XX 市唯一的一家為中小企業(yè)提供信用擔保的 擔保機構(gòu)， 爭取