【正文】 個(gè)方面：首先，汽車屬于流動(dòng)性易貶值的資產(chǎn)，以這樣的資產(chǎn)作抵押對(duì)銀行來說存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在公交領(lǐng)域這種情況表現(xiàn)得更加突出，公交客車的第一層次也有8大地區(qū)，分別是廣東（%）、浙江（%）、河南（%）、山東（%）、遼寧（%）、江蘇（%）、安徽（%）、上海（%），%。大型客車列前10位企業(yè)的累計(jì)銷量合計(jì)為14950輛，%；中型客車列前10位企業(yè)的累計(jì)銷量合計(jì)為23873輛，%；輕型客車列前10位企業(yè)的累計(jì)銷量合計(jì)為18064輛，%。與上年底相比，只有8～9米和7～8米兩個(gè)系列所占比例有所上升，其中8～，7～，其他系列都有不同程度的下降。在臥鋪客車的拉動(dòng)之下，11～12米系列增量達(dá)到120輛，%，遠(yuǎn)高于中通客車產(chǎn)銷總量的平均增長水平。從數(shù)據(jù)層面來看，客車行業(yè)經(jīng)過7月份短暫的調(diào)整之后，在8月份收獲頗豐，除了市場規(guī)律的作用以外，政策因素是主要的拉動(dòng)力量，具體情況分析如下：一、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析：產(chǎn)量增速放緩，銷量增幅加速如圖所示，本年度的銷量曲線在8月份突然大幅攀升，達(dá)到了今年以來的最高點(diǎn)，與上年曲線相比，不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過8月，甚至超過了標(biāo)志客車市場走出低谷的9月份。%，但與上年相比增加了418輛，%，增幅最大。這51種產(chǎn)品基本集中了所有優(yōu)秀企業(yè)的主流產(chǎn)品，特別是累計(jì)銷量列三位的企業(yè)，宇通集團(tuán)有13種，廈門金旅有8種，蘇州金龍有6種，重點(diǎn)培育主流產(chǎn)品的重要性由此可見一斑。國家環(huán)?？偩衷?月2日發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施重型車國家第二階段排放標(biāo)準(zhǔn)的公告》，將歐Ⅰ大限延長至今年12月31日。汽車信貸對(duì)客車市場的影響是舉足輕重的，由于客車是生產(chǎn)資料，不是個(gè)人消費(fèi)品，因此，如果沒有銀行信貸的支持，客車市場將是一潭死水。第三，個(gè)人征信體系的缺失，使詐騙、惡意逃債等個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)高居不下。這種結(jié)果是國家和政府所不愿看到的，采取措施促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)逐步走上正軌是當(dāng)務(wù)之急。三是對(duì)于不同對(duì)象具有不同的要求。招商銀行上海市分行明確表示，目前該行原則上只給他們的VIP客戶辦理車貸，而且規(guī)模也有限。據(jù)悉，新成立的上汽通用汽車金融公司，將首先在上海地區(qū)與經(jīng)銷商合作推出零售貸款業(yè)務(wù)，再逐步向北京、深圳等城市拓展，全面開展銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。目前，美國各大汽車公司都有自己的汽車金融公司，在全球范圍內(nèi)提供汽車金融服務(wù)。首先，產(chǎn)銷量快速下滑已成定局。鋼材價(jià)格持續(xù)兩年節(jié)節(jié)攀升，雖然今年受宏觀調(diào)控影響出現(xiàn)短期下挫，但目前仍在高位運(yùn)行；天然橡膠國際市場價(jià)格依然呈現(xiàn)上升態(tài)勢，焦炭價(jià)格持續(xù)高位徘徊。據(jù)報(bào)道，時(shí)風(fēng)目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了輕卡前后橋、車廂、輪胎、鋼圈等零部件的地產(chǎn)化。中國客車統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，去年客車行業(yè)銷售收入總額是201億，時(shí)風(fēng)集團(tuán)的銷售收入大致相當(dāng)于宇通和三條金龍之和，如果將兩個(gè)行業(yè)的前十名企業(yè)一一對(duì)比，客車企業(yè)的實(shí)力顯然有所不及。競爭激烈有利于農(nóng)村客車市場盡快成熟，對(duì)消費(fèi)者、對(duì)用戶、對(duì)國家都有好處?，F(xiàn)在的客運(yùn)企業(yè)組成客運(yùn)“聯(lián)合體”是為了減少惡性競爭，共同應(yīng)對(duì)外部環(huán)境的壓力，否則，在民航、鐵路高速發(fā)展之際，公路客運(yùn)在內(nèi)耗中會(huì)降低自己的競爭能力，此消彼長，前景將十分不妙。專家指出，“一城一交”模式是當(dāng)今世界大型城市交通管理體制的基本模式，其在整合交通資源、優(yōu)化資源配置、降低行政成本、提高管理效率方面所體現(xiàn)出巨大優(yōu)勢；“一城一交”模式在北京、重慶等城市已經(jīng)開始試點(diǎn)工作，在我國具有可行性和可操作性。目前客車市場上競爭之激烈已很難用一個(gè)詞來描述清楚，據(jù)說北京客運(yùn)“聯(lián)合體”成立之時(shí)，有十幾家客車企業(yè)到會(huì)祝賀，大家的目的非常明確，但是，北京客運(yùn)“聯(lián)合體”在更新車輛時(shí)不可能同時(shí)選擇十幾個(gè)品牌的產(chǎn)品，因?yàn)檫@與其“統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一形象”的初衷不太一致。要達(dá)到這些目的，除了在管理上要更加精益求精之外，在產(chǎn)品的配置方面也要求有所突破。隨著客運(yùn)“聯(lián)合體”在全國范圍內(nèi)形成潮流，客車行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐將會(huì)大大加快。㈢、有利于客車行業(yè)的健康成長客運(yùn)“聯(lián)合體”是客車企業(yè)的“上帝”，對(duì)客車行業(yè)的影響是顯而易見的，具體來看，可分為“正”、“反”兩個(gè)方面。交通運(yùn)輸管理體制需要不斷改革，是社會(huì)發(fā)展的需要，目前的管理體制存在許多弊病和不完善之處。而現(xiàn)在，高速公路客運(yùn)經(jīng)過幾年市場競爭的洗禮，已經(jīng)具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模，參與競爭的客運(yùn)企業(yè)，營運(yùn)資質(zhì)基本一致，組成客運(yùn)“聯(lián)合體”的動(dòng)機(jī)也變得非常復(fù)雜，而且競爭的壓力主要來自行業(yè)之外。另外，在東部農(nóng)村、中部農(nóng)村和西部農(nóng)村的發(fā)達(dá)程度差距很大的前提下，對(duì)農(nóng)村客車的個(gè)性化需求也將會(huì)各不相同，不同的經(jīng)濟(jì)條件、不同的道路條件和不同的消費(fèi)習(xí)慣對(duì)客車產(chǎn)品的要求有很大的差異，而把握這些差異正是農(nóng)用車企業(yè)的強(qiáng)項(xiàng)。”㈢、農(nóng)用車企業(yè)對(duì)客車行業(yè)的沖擊不可忽視既然農(nóng)用車不能載客，干脆就生產(chǎn)客車，所謂“農(nóng)用車企業(yè)反戈而來”也正是指的這一點(diǎn)。時(shí)風(fēng)集團(tuán)總經(jīng)理劉成強(qiáng)明確表示：“時(shí)風(fēng)已經(jīng)作出了一項(xiàng)重大決策，要主動(dòng)降低三輪農(nóng)用車產(chǎn)量。加上燃油價(jià)格持續(xù)上漲，農(nóng)用車使用成本也大幅增加。但是，由于安全性差、使用不規(guī)范這兩大頑疾很難治愈，農(nóng)用車的市場前景一片灰暗。有人認(rèn)為國內(nèi)車市經(jīng)過了幾年的快速發(fā)展，汽車保有量已經(jīng)達(dá)到一定程度，目前正進(jìn)入一個(gè)調(diào)整的平穩(wěn)期，這不是金融業(yè)的成熟就能改變的。汽車巨頭之所以如此看好中國的車貸前景，主要是因?yàn)橹袊能囐J市場既不成熟也不規(guī)范，加上有急劇膨脹的汽車消費(fèi)市場做基礎(chǔ)，汽車金融公司在中國具有很大的拓展空間。在實(shí)際操作中，貸款人可根據(jù)借款人的信用狀況自主確定具體的首付款比例，為了有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投保汽車貸款保證保險(xiǎn)，但首付款比例不能低于規(guī)定的最低限。二是強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)管理?！龊暧^調(diào)控的初衷不是抑制汽車消費(fèi)。目前風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最高的是營運(yùn)車輛（包括客車）和私家車，營運(yùn)車輛的還款來源主要是取決于項(xiàng)目的進(jìn)展?fàn)顩r，而這些項(xiàng)目的前景往往變化多端，特別是在市場環(huán)境不斷惡化的前提下，運(yùn)力過剩、競爭激烈，收益很好的項(xiàng)目已是鳳毛麟角；另外，私家車一到手就開始貶值，使貸款人從心理上無法接受償還高額貸款的現(xiàn)實(shí)。從以上分析中不難看出，第一層次的8大地區(qū)占有50%以上份額，是客車產(chǎn)品的主要市場。按大、中、輕型分類的銷量排名序號(hào)大型客車中型客車輕型客車企業(yè)名稱累計(jì)銷量集中度%企業(yè)名稱累計(jì)銷量集中度%企業(yè)名稱累計(jì)銷量集中度%1宇通集團(tuán)4931輛宇通集團(tuán)6101輛廈門金旅4259輛2丹東黃海2189輛蘇州金龍4343輛牡丹汽車3413輛3廈門金龍1767輛廈門金旅2501輛河南少林2216輛4廈門金旅1463輛亞星股份1888輛江蘇友誼1739輛5常州依維柯1244輛廈門金龍1766輛長安勝利1585輛6上海申沃913輛江蘇友誼1643輛蘇州金龍1105輛7亞星股份775輛中通客車1441輛貴州萬達(dá)1104輛8安凱股份678輛安徽江淮1438輛中通客車1027輛9蘇州金龍495輛牡丹汽車1380輛宇通集團(tuán)975輛10中通客車495輛河南少林1372輛浙江飛碟641輛截止8月底，大型客車?yán)塾?jì)銷售17293輛，中型客車銷售31705輛，輕型客車銷售21678輛，%、%%。不難看出，%，%，%。其次，大型客車是產(chǎn)品開發(fā)的重點(diǎn)。產(chǎn)銷水平與上月相比，%，%，產(chǎn)銷量雖然同時(shí)增長，但增長幅度差距較大，一方面是產(chǎn)銷波動(dòng)規(guī)律的影響，另一方面是由于客車企業(yè)清理庫存所致。據(jù)了解，中通客車的公交客車已遍布全國十幾個(gè)省市，由于技術(shù)比較成熟，又具有較高的性價(jià)比，得到了市場的普遍認(rèn)可。提高產(chǎn)品的規(guī)?；潭龋欣谔嵘髽I(yè)的生產(chǎn)能力和技術(shù)水平，也有利于降低產(chǎn)品成本增強(qiáng)產(chǎn)品在市場上的競爭力，是客車企業(yè)需要重點(diǎn)考慮的主要問題?？蛙嚻髽I(yè)十分明白，國家政策的讓步不會(huì)無窮無盡，迅速拋售自己的“歐Ⅰ客車”庫存乃上上之策，由于“歐Ⅰ客車”在總銷量中所占的比例很大，致使平均價(jià)格水平有所下降。由于制度不完善，市場不規(guī)范，因此，銀行信貸對(duì)汽車市場的影響主要取決于國家政策的調(diào)控?！扒穫€錢，天經(jīng)地義”這是中華民族傳統(tǒng)的道德標(biāo)準(zhǔn)，但欠債不還錢的“理由”如此充分，車貸風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)居高不下。針對(duì)前一階段汽車貸款操作中的一些問題，國家主管部門頒布《汽車貸款管理辦法》，目的在于重新啟動(dòng)車貸業(yè)務(wù)，刺激汽車消費(fèi)，以彌補(bǔ)宏觀調(diào)控所帶來的消極影響。不同的借款人，其信用資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)不同，還款來源不同，風(fēng)險(xiǎn)控制的要求也不一樣，因此，對(duì)借款人明確不同的資質(zhì)要求和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定，對(duì)于規(guī)范汽車貸款管理非常必要。民生銀行方面則表示，他們?cè)谔幚碥囐J問題上“相當(dāng)謹(jǐn)慎”。俗話說“心急吃不得熱豆腐”，銀行由于“心急”讓“熱豆腐”燙了嘴，汽車金融公司自然不會(huì)重蹈覆轍，只有循序漸進(jìn)，才能一步一個(gè)腳印，將車貸事業(yè)做大做強(qiáng)?，F(xiàn)在都說我們國家的經(jīng)濟(jì)水平與美國相比要落后多少多少年，但無論怎樣落后，總比得上美國上世紀(jì)20年代。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年共計(jì)生產(chǎn)農(nóng)用車1042781輛，銷售1041873輛，產(chǎn)量同比減少236923輛，%，銷量減少239576輛，%。受這些因素的影響，現(xiàn)在農(nóng)用車生產(chǎn)制造成本較2003年明顯上升，每輛車平均制造成本上漲了1000元左右。根據(jù)一汽紅塔與時(shí)風(fēng)集團(tuán)的合作構(gòu)想。雖然農(nóng)用車企業(yè)僅僅瞄準(zhǔn)了農(nóng)村客車市場，但是，一旦他們摸清了客車行業(yè)的運(yùn)作規(guī)律，憑借其長期的農(nóng)機(jī)產(chǎn)品銷售經(jīng)驗(yàn)，再加上廣泛的經(jīng)銷渠道優(yōu)勢，其發(fā)展速度將會(huì)非常之快，正如他們所說“每年的拖拉機(jī)、農(nóng)用車的銷售都直接滲透到了很小的甚至偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村，這個(gè)渠道優(yōu)勢是現(xiàn)在一些客車企業(yè)不具備的。四、市場狀況分析：客運(yùn)“聯(lián)合體”將推倒多米諾骨牌進(jìn)入2004年，公路客運(yùn)在民航和鐵路的擠壓之下日子十分難過，加上內(nèi)部競爭過于激烈，運(yùn)力過剩已是不爭的事實(shí)，內(nèi)憂外患之下，客運(yùn)“聯(lián)合體”應(yīng)運(yùn)而生。第三，從政策動(dòng)力到市場動(dòng)力是一大進(jìn)步?？瓦\(yùn)“聯(lián)合體”能夠適應(yīng)目前的交通運(yùn)輸管理體制嗎？無論是“一城一交”還是“一城多交”，以中心城市為核心的交通運(yùn)輸管理體制是我國目前普遍采用的方式，而客運(yùn)“聯(lián)合體”是一種跨地區(qū)甚至跨行業(yè)的組織，給現(xiàn)行的交通運(yùn)輸管理體制出了一個(gè)不大不小的難題。我判斷，在客運(yùn)“聯(lián)合體”下一步的車輛更新過程中，將采取與客車企業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系的模式，理由是：①、目前所采用的招標(biāo)制弊病較多，特別是競價(jià)方式，對(duì)客車企業(yè)來說無異于殺雞取卵，不利于客車行業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展，其結(jié)果是由于產(chǎn)品跟不上市場的要求，客運(yùn)“聯(lián)合體”也不能有效地增強(qiáng)自身的競爭實(shí)力。首先，在一些與其他客運(yùn)方式直接正面接觸的線路上，產(chǎn)品的檔次要有所提高，在安全性、舒適性和速度方面都要有自己的獨(dú)到之處，才有可能取得競爭的主動(dòng)?？傊?，在結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程中只要抓住機(jī)遇，就會(huì)有所收獲。北京和廈門的客運(yùn)“聯(lián)合體”只是在平靜的水面上扔進(jìn)了一塊石頭，其巨大的示范效應(yīng)將引起各方面、各地區(qū)的連鎖反映，只有徹底打破了交通運(yùn)輸條塊分割的管理體制，將交通運(yùn)輸市場發(fā)展成全國一盤棋的大統(tǒng)局面，這一圈多米諾骨牌才會(huì)倒下最后一張牌。“一城一交”是近期交通運(yùn)輸管理的發(fā)展方向。所以組成客運(yùn)“聯(lián)合體”的動(dòng)機(jī)非常簡單，就是為了取得較高的營運(yùn)資質(zhì)。目前，在交通部“村村通”的拉動(dòng)之下，農(nóng)村客運(yùn)市場潛在的能量正在逐步釋放，由于農(nóng)村客運(yùn)市場是客車行業(yè)最后一塊尚未開發(fā)的領(lǐng)域，其市場前景已經(jīng)十分明朗，因此，許多客車企業(yè)都在高度關(guān)注農(nóng)村客車市場的走勢。據(jù)有關(guān)人士透露，“時(shí)風(fēng)已經(jīng)開始了客車生產(chǎn)的技術(shù)儲(chǔ)備，一旦‘鄉(xiāng)村客車’標(biāo)準(zhǔn)公布之后，會(huì)隨時(shí)進(jìn)入這個(gè)市場。二可以選擇生產(chǎn)卡車。山東省機(jī)械辦日前開展的一項(xiàng)全國性市場調(diào)查顯示，新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，購置農(nóng)用車的稅費(fèi)成本上升了約20倍，平均下來，牌照費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)和車輛購置稅三項(xiàng)費(fèi)用合計(jì)能夠達(dá)到3000元；實(shí)際上，一輛普通農(nóng)用車的均價(jià)約為8000元，新的稅費(fèi)合計(jì)占據(jù)整車成本的近40%。三、行業(yè)趨勢分析：農(nóng)用車企業(yè)反戈而來農(nóng)用車的市場保有量是一個(gè)很難弄清楚的天文數(shù)字，由于農(nóng)用車價(jià)格便宜、使用成本低、對(duì)道路狀況要求不高等諸多特點(diǎn)，深受廣大農(nóng)民朋友喜愛，農(nóng)用車不僅能夠帶來可觀的經(jīng)濟(jì)收益，也能夠?yàn)槌鲂写?，已?jīng)成了很多人離不開的勞動(dòng)工具。決定車市冷暖最重要的原因是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。㈢、汽車金融公司開業(yè)一石激起千層浪《汽車金融公