【正文】 第III頁(yè)北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及其防范 ——以和靜縣農(nóng)村信用社為例 學(xué)生姓名： 指導(dǎo)老師：摘 要在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益發(fā)達(dá)的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢(shì)。正如電子商務(wù)創(chuàng)造了新的購(gòu)物方式和商業(yè)銷售模式一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)以網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和勞動(dòng)密集為生產(chǎn)方式的銀行業(yè)，特別是農(nóng)信社將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，進(jìn)而引發(fā)和推動(dòng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變。因此根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金發(fā)展的現(xiàn)狀、所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提出可行性建議。首先，金融機(jī)構(gòu)可以有效避免開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入及運(yùn)營(yíng)成本；其次，消費(fèi)者可在透明開(kāi)放的平臺(tái)上迅速尋找到適合自己的金融產(chǎn)品，減少了信息不對(duì)稱的程度，更加省時(shí)省力。一方面是信用風(fēng)險(xiǎn)大；目前我國(guó)信用體系還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還亟待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。 了解并使用互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)查結(jié)果更加便捷的交易平臺(tái)進(jìn)一步推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，由于信息傳遞更加暢通，供需雙方獲取信息的成本降低，解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題。還有一些新穎的答案，比如，儲(chǔ)蓄變得更便利跟有趣味；讓生活更加有質(zhì)量；提高銀行產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力；使生活更加便捷和智能化有較大的改變；非常清晰的能看到每天的收益，產(chǎn)品收益活動(dòng)等詳細(xì)介紹更清晰。 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況的調(diào)查結(jié)果農(nóng)村信用社針對(duì)客戶群開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，培育互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域客戶群代表著金融體系的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。這些是針對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)進(jìn)行的有效防范，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村信用社還需重視互聯(lián)網(wǎng)模式建設(shè)、正確利用互聯(lián)網(wǎng)并發(fā)揮積極作用、建立互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等措施的制定與落實(shí)。十八屆三中全會(huì)指出，要發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品，同時(shí)，也要完善金融市場(chǎng)體系，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。上述三個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)，要求農(nóng)村信用社需要根據(jù)自己的狀況不斷創(chuàng)新和發(fā)展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)通訊系統(tǒng)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的缺陷構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)，比如開(kāi)放式的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不完善的密鑰管理及加密技術(shù)， TCP/IP協(xié)議的安全性較差，加之計(jì)算機(jī)病毒以及電腦黑 客高手的攻擊，都極易引起交易主體的資金損失?？梢哉f(shuō)，農(nóng)村信用社在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和支付領(lǐng)域都有較快的發(fā)展，但是在網(wǎng)上個(gè)人貸款和企業(yè)融資等方面的業(yè)務(wù)還沒(méi)有發(fā)展起來(lái)。這對(duì)于銀行的發(fā)展前景無(wú)疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，銀行系統(tǒng)將如何改變這一現(xiàn)狀，也將是未來(lái)亟待解決的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的革新是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要因素，關(guān)鍵在于其強(qiáng)大的信息搜集、處理、傳遞能力。管理弱。具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，主要分析探討我國(guó)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展迅猛的原因、以及造成的影響等內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，日益得到社會(huì)的青睞。互聯(lián)網(wǎng)金融依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，日益得到社會(huì)的青睞。因此，隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)對(duì)于人類的生活方式的影響越來(lái)越大，互聯(lián)網(wǎng)金融變革給銀行業(yè)帶來(lái)前所未有的挑戰(zhàn)，農(nóng)村信用社必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深入的思考和研究，提升農(nóng)村信用社的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 研究方法 本文采用了定量分析與定性分析相結(jié)合，用調(diào)查問(wèn)卷的方式收集了重要數(shù)據(jù)，通過(guò)運(yùn)用資料分析、對(duì)比分析及SWOT分析等方法來(lái)展開(kāi)分析研究。效率高。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床?；ヂ?lián)網(wǎng)社交平臺(tái)達(dá)到了個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的直接對(duì)接，提高了融資效率的同時(shí)降低了交易成本。 可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)社會(huì)的影響已經(jīng)滲透到了方方面面，也潛移默化的影響著人們的生產(chǎn)生活。各類產(chǎn)品形成了競(jìng)爭(zhēng)局面，監(jiān)管部門的管理力度有限，在主觀上對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的重視，疏于業(yè)務(wù)管理，特別是缺失在制度源頭的管理。 從調(diào)查結(jié)果反映出，用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的安全性并不十分滿意，%的被調(diào)查者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，%認(rèn)為完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制更為重要，還有更加大眾化、普及化的問(wèn)題，這些都是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融亟待解決的問(wèn)題，特別是對(duì)于農(nóng)村信用這樣的特殊企業(yè)，更是刻不容緩。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)從形式上的創(chuàng)新更多的轉(zhuǎn)向?qū)鹑诒举|(zhì)上的創(chuàng)新，構(gòu)建全新金融生態(tài)體系。在技術(shù)層面，很多銀行金融客戶排斥互聯(lián)網(wǎng)金融的原因就是考慮到資金和信息安全的問(wèn)題，農(nóng)村信用社如何保證客戶的資金和信息的安全，是其在技術(shù)層面需要面臨的問(wèn)題。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高虛擬性，極易爆發(fā)系統(tǒng)性故障或遭受大范圍攻擊，造成整個(gè)網(wǎng)絡(luò)癱瘓，甚至?xí)?dǎo)致嚴(yán)重的客戶資料泄露和交易記錄損失。除了支付寶，農(nóng)村信用社與國(guó)內(nèi)的各大電商，如京東商城、蘇寧易購(gòu)等，都簽訂了協(xié)議，可以利用農(nóng)村信用社的網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付。微觀層面則出現(xiàn)了一些更加現(xiàn)實(shí)的影響，調(diào)查結(jié)果顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融的高收益、時(shí)間段，將會(huì)導(dǎo)致很大一部分儲(chǔ)戶減少在銀行的儲(chǔ)蓄金額。在我國(guó)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因還有：技術(shù)革新、用戶需求、交易平臺(tái)以及傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展緩慢等。成為國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的公募基金，世界排名第5的公募貨幣基金。 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融既包括電子商務(wù)也包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)提高的金融服務(wù)。 研究框架通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大的現(xiàn)狀，結(jié)合實(shí)習(xí)單位的情況，淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念和發(fā)展歷程、風(fēng)險(xiǎn)因素及其防范措施兩大方面為主要內(nèi)容