【正文】 ……………………………………………………05. 影響我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展因素……………………………………………………053. 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題…………………………………………………………07. 業(yè)務(wù)發(fā)展的空間受到限制………………………………………………………………07. 吸儲(chǔ)的壓力大、資金籌集難………………………………………………………………08. 風(fēng)險(xiǎn)難以控制……………………………………………………………………………08. 各種配套優(yōu)惠政策尚不明確……………………………………………………………094. 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)策…………………………………………………………………09. 金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新…………………………………………………………………09. 加強(qiáng)自身建設(shè)，破解“吸存難”問(wèn)題…………………………………………………10. 建立切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系以抵御各種風(fēng)險(xiǎn)………………………………………11. 完善相關(guān)配套政策和制度………………………………………………………………11參考文獻(xiàn)……………………………………………………………………………………12引言 研究背景現(xiàn)如今，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步地發(fā)展，原來(lái)有的信貸模式、貸款方式與條件等都難以滿足農(nóng)村市場(chǎng)上多元化的金融服務(wù)需求，加之農(nóng)村市場(chǎng)客戶大多數(shù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、效益較低、不規(guī)范等，便出現(xiàn)了貸款困難等局面。憑借其清晰多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、明確的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、靈活的治理結(jié)構(gòu)、獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)等特點(diǎn)使其在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)中獨(dú)樹(shù)一幟,與農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行形成較顯著的差別。影響其發(fā)展主要有有利的因素和限制性因素這兩方面。孟加拉人——尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行，通過(guò)建立給窮人發(fā)放貸款的銀行體系模式，顛覆了金融的傳統(tǒng)理念，這樣，商業(yè)銀行貸款給弱勢(shì)群體讓他們擺脫貧困及弱勢(shì)地位。而常規(guī)性業(yè)務(wù)沒(méi)有及時(shí)跟進(jìn)的話，就不能適應(yīng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，而且會(huì)影響機(jī)構(gòu)整體功能的發(fā)揮。而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，缺乏現(xiàn)代化的手段，缺乏對(duì)大部分農(nóng)村居民的吸引力，結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借困難。如營(yíng)業(yè)稅減半的優(yōu)惠政策在農(nóng)村信用社就可以實(shí)施，可是沒(méi)有提及村鎮(zhèn)銀行是否可以享有這一政策，更沒(méi)有明文規(guī)定免稅多少年、能減多少稅等。每位客戶申請(qǐng)貸款時(shí)的緊急程度、還款方式、信譽(yù)好壞都不一樣，所以在審批時(shí)間、有無(wú)擔(dān)保、利率浮動(dòng)水平上要區(qū)別對(duì)待，決不可“一刀切”。 建立切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系以抵御各種風(fēng)險(xiǎn)1） 不良貸款追究制度。 參考文獻(xiàn)[1] 萬(wàn)解秋，謝金樓 《我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究》 中國(guó)金融網(wǎng) 中國(guó)農(nóng)村金融 理論研究 [2] 王大威（中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生），丁薇（院北京大學(xué)數(shù)學(xué)學(xué)院）《銀行家》2009年第11期 [3] 李怡思 《村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究》 期刊網(wǎng)管理觀察、完善農(nóng)村擔(dān)保制度1）建立存貸款保險(xiǎn)制度。如陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行就由行長(zhǎng)親自帶隊(duì)，組成了多個(gè)信貸服務(wù)流動(dòng)組，自帶設(shè)備逐村逐戶地到農(nóng)家進(jìn)行實(shí)地訪問(wèn)與調(diào)研，用專業(yè)的問(wèn)題調(diào)查當(dāng)場(chǎng)編制出農(nóng)戶的“現(xiàn)金流量表”、“資產(chǎn)負(fù)債表”等，對(duì)那些符合條件的對(duì)象，可在其家中現(xiàn)場(chǎng)完成貸款手續(xù)等工作。為了進(jìn)行吸儲(chǔ)，可制定稍高的利率。銀監(jiān)會(huì)一再?gòu)?qiáng)調(diào)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。由于各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度及經(jīng)營(yíng)管理模的不同，監(jiān)管者就不可以實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，使得監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。當(dāng)前限制村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素有以下幾方面：①很嚴(yán)格的準(zhǔn)入政策和經(jīng)營(yíng)管理要求。③商業(yè)企業(yè)金融機(jī)構(gòu)占領(lǐng)了新興市場(chǎng)，獲取利潤(rùn)的積極主動(dòng)。村鎮(zhèn)銀行與一般的商業(yè)銀行存在諸多的區(qū)別:一是注冊(cè)資本和資產(chǎn)不同。本文將從金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)的創(chuàng)新、加強(qiáng)自身建設(shè)、建立切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系等方面對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行研究并根據(jù)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)提出相應(yīng)對(duì)策以便村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。盡管如此，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在的問(wèn)題仍不容忽視。（2）村鎮(zhèn)銀行比其他的商業(yè)銀行更貼近“三農(nóng)”。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，首先能增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融資金實(shí)力，緩解由于地方財(cái)政投入不足而造成的資金短缺壓力；第二，有利于減少因?yàn)椴灰?guī)范民間借貸而引起的糾紛，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)的和諧穩(wěn)定；第三，增加農(nóng)民鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金來(lái)源的渠道，促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)間的有序競(jìng)爭(zhēng)；第四，不允許異地借貸的政策規(guī)定能有效減少縣域資金外流的數(shù)量。我們?cè)谔剿鞔彐?zhèn)銀行建設(shè)的模式時(shí)，很有必要對(duì)這些限制性因素進(jìn)行梳理，克服不足以使其更好的發(fā)展。第三、是經(jīng)營(yíng)管理模式多樣性增加了監(jiān)管的難度。2) 服務(wù)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)。4 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)策由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在了各方面問(wèn)題，我國(guó)必須采取相應(yīng)的對(duì)策來(lái)解決這些問(wèn)題，使村鎮(zhèn)銀行更健康的發(fā)展： 金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新1) 產(chǎn)品的創(chuàng)新①靈活的利率定價(jià)機(jī)制。為此就需要開(kāi)展“送貸上門”的服務(wù)。建議在那些開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民建立特殊的信用