【正文】 到匯豐中國自身業(yè)務(wù)的發(fā)展中來?！　∠鄬τ谒拇箅U企人事變動，業(yè)內(nèi)更關(guān)注的是四家升級副部級央企的影響。”　　項俊波指出，今后將抓緊整合監(jiān)管資源，改進監(jiān)管方式，力爭在最短的時間內(nèi)把保險消費者權(quán)益保護工作抓出實效。2010 年保險公司共增資 557 億元，2011 年則猛增至 1501 億元，至于 2012 年僅前 8 個月便接近千億關(guān)口，預(yù)計全年融資額會超過 2011 全年融資額。一方面，外資財險的業(yè)務(wù)基本集中在大城市，地方分支機構(gòu)數(shù)量有限，限制了外資險企在地方市場的拓展，而一線城市的車險市場競爭趨于白熱化，中資大型財險公司的先發(fā)優(yōu)勢已很難趕超。二十、 　　財險市場再整頓　　回顧國內(nèi)保險業(yè)十一五期間的主要成績，財險行業(yè)盈利高啟的光芒最是耀眼。在江浙地區(qū)，個別新公司給出的手續(xù)費更是高達50%?！　〗鼉赡?，回歸實業(yè)、服務(wù)實業(yè)的呼聲漸高，尤其是十八大之后，“五位一體”的新格局之下，服務(wù)實體經(jīng)濟的方向已不可爭議。如機構(gòu)設(shè)立不平衡、運營行為不規(guī)范、缺少有效的監(jiān)管等?！　∵B番政策之下，大中介的思路已不言而喻，做大中介以此倒逼行業(yè)走上產(chǎn)銷分離之路再也明顯不過。此外，郎咸平還發(fā)表了“買保險是最大的不保險”、“保險公司就像老鼠會”、“保險業(yè)暴利”等言論。這對保險業(yè)是一個重大發(fā)展機遇，將帶來爆發(fā)式的收入?！北１O(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時給出了對“監(jiān)管引導(dǎo)、市場選擇”的答案。因此，盡管根據(jù)鐵道部公開數(shù)據(jù)估算，每年的鐵路強制險保費收入超過十億元，但對保險公司來說，這仍然是一塊不太容易得到的“蛋糕”。監(jiān)管系統(tǒng)人事調(diào)整.　　2011年末，項俊波成為新一任中國保監(jiān)會主席，2012年，意料中的監(jiān)管系統(tǒng)人事調(diào)整拉開帷幕?！　?011年 7月，李勁夫空降中國太平保險集團，出任副總經(jīng)理，3個月后兼任太平財險董事長?！　蠲魃邮謺r的中國人壽正經(jīng)歷轉(zhuǎn)型陣痛。種種跡象表明，這三個人的變動實際與另外一位前新華高管密不可分，這個人就是孫兵。　　資料顯示，高煥利，1993年從西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院貨幣銀行學(xué)專業(yè)畢業(yè)后，被推薦到中國人民銀行總行工作?！　∪欢鴵?jù)本刊獨家消息，這兩件事實際純屬巧合，日后趙子良和高煥利二人的走向也直接證明了這一點。12月，又有消息稱，原保監(jiān)會人身險部副主任龔貽生已離職，去向是即將成立的華誠人壽，擬任職務(wù)為董事長?！　≡叻ㄒ?guī)部主任楊華柏赴任國壽財險副總裁，副主任王金鐸暫時代理主任一職。2008年，他臨危受命，出任保監(jiān)會產(chǎn)險部主任?！　∫虼耍瑯I(yè)界對農(nóng)業(yè)保險立法有著一種特別的期待：希望政府可以從國家層面立法，以改變政出多頭、試點分散、市場失靈等狀況。除了人保健康在北京站和北京南站推出保險自助銷售服務(wù)機外，其他險企并沒有針對鐵路旅客意外傷害險有所動作。雖然明確給出具體時間表（用 3年時間，改變營銷管理粗放、隊伍不穩(wěn)、素質(zhì)不高的現(xiàn)狀；用 5年時間，讓新模式和新渠道市場比重大幅度提升；最終要造就一支品行良好、素質(zhì)較高、可持續(xù)發(fā)展的職業(yè)化保險銷售隊伍），但之前呼聲甚高的員工制并未提及，而是提出了監(jiān)管引導(dǎo)、市場選擇、行業(yè)推動、公司負(fù)責(zé)的原則。此外，各地將通過政府招標(biāo)選定承辦大病保險的商業(yè)保險機構(gòu)?！　∈潞?，經(jīng)有關(guān)部門從中斡旋，大部分車輛順利獲賠。　　如此背景下，全國性銷售公司以及中介集團紛繁涌現(xiàn)，大童保險銷售服務(wù)公司成為第一家全國性銷售服務(wù)公司；華康保險代理公司又成為第一家全國性保險代理公司；日前，國內(nèi)第一家保險中介集團——泛華保險服務(wù)集團掛牌成立。不過，保監(jiān)會要求相應(yīng)公司必須連續(xù)兩個會計年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險公司，在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車險條款和費率時，才可以在協(xié)會條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車險條款的保險責(zé)任?！　?jù)不完全統(tǒng)計，溫州保監(jiān)局相繼組織組織人保財險、太保壽險、太平財險、幸福人壽、安邦保險等保險公司與溫州相關(guān)項目方進行初步對接?！　?011年底，這種承?？梢蕴潛p的經(jīng)營風(fēng)格再度冒頭，追求保費規(guī)模和市場份額的險企規(guī)模沖動重現(xiàn)江湖。此外，保險業(yè)資產(chǎn)收益不高、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)競爭加劇等現(xiàn)實壓力，也迫使保險業(yè)需要在頂層設(shè)計下放開手腳、謀求發(fā)展。交強險的開放，對外資險企來說最大的意義在于傾心已久卻不得其門而入的中國車險市場對其敞開了懷抱。　　相較于往日借鑒歐盟模式偏重財務(wù)數(shù)字監(jiān)管指標(biāo)的監(jiān)管體系，第二代償付能力監(jiān)管體系更注重推動保險公司建立健全全面風(fēng)險管理制度，提高行業(yè)風(fēng)險管理和資本管理水平?！　?012年初，一則《關(guān)于做好保險消費者權(quán)益保護工作的通知》對全行業(yè)的消費者權(quán)益保護工作提出明確要求，涉及完善保險消費者權(quán)益保護工作制度和體制、加大信息披露、暢通投訴渠道、完善調(diào)處機制、普及保險知識、加強誠信建設(shè)、提升車險理賠服務(wù)質(zhì)量和解決壽險銷售誤導(dǎo)問題等九大方面。項俊波認(rèn)為國內(nèi)保險產(chǎn)業(yè)已經(jīng)逐步壯大，保監(jiān)會也應(yīng)恢復(fù)保險業(yè)“監(jiān)管機構(gòu)”的職責(zé)，劃清主管、監(jiān)管之責(zé)。歷史總是驚人的相像，如同當(dāng)年匯豐加盟中國平安引起頗大轟動般，此次匯豐退出中國平安再度引發(fā)巨大反響、如潮評論，且更勝往昔。十三、 　　人保上市 　　作為新中國第一家保險公司、國內(nèi)保險行業(yè)曾經(jīng)的老大，中國人保整體上市的過程頗為坎坷。11月 21日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于中華保險保險控股股份有限公司變更注冊資本金的批復(fù)》，批準(zhǔn)中華控股注冊資本變更為 ，東方資產(chǎn)　　以 %的控股比例成為公司控股股東。而其首任總經(jīng)理唐若昕則因受賄罪和濫用職權(quán)罪獲刑 14 年?！　≈新?lián)信并非國內(nèi)保險超市模式的首吃螃蟹者，近年來已有多家保險經(jīng)紀(jì)公司進行過類似的探索，但都難言成功。設(shè)立自保公司還可以節(jié)約公司整體保費支出，節(jié)省運營成本；提升風(fēng)險應(yīng)對能力和風(fēng)險管理業(yè)務(wù)專業(yè)化水平，并能確保出險后保險賠付的執(zhí)行效果。此外，還有攜程網(wǎng)等數(shù)家小股東。　　其一，以泰康人壽為首的通過專門設(shè)立的平臺進行養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)和運營?！　⌒氯A保險在一份報告中如此解釋退保率激增原因，該公司一款于2006 年開始大規(guī)模銷售的分紅型保險產(chǎn)品，由于現(xiàn)金價值在第五年末超過保費本金，同時基于國內(nèi)市場的升息環(huán)境，導(dǎo)致顧客在第五年末進行退保，2011 年以來退保金增加。如此計算，行業(yè)整體退保金額將再創(chuàng)新高?！　」蓶|“大樹”給足了銀郵系險企信心。除此之外，銀行還有銀行理財產(chǎn)品的優(yōu)勢沖擊保險產(chǎn)品。一時之間，注冊保險銷售公司盛行于保險公司間?！　∮蟹治鋈耸空J(rèn)為，“放松管制，打開市場”反映了這兩年保險監(jiān)管思路的變化，其背后將是一系列強有力的保險投資政策的支撐?！霸谝恍┑胤酱笮捅ｋU項目招投標(biāo)過程中，個別地方政府對地方法人險企有‘關(guān)照’之嫌，擾亂市場公平競爭。2010年全國保險工作會議上，時任保監(jiān)會主席吳定富透露，待籌的保險公司數(shù)量已達到上百家。 　　一正五副兩助理，監(jiān)管新班子搭建完畢；第一輪，2001年前后，是合資壽險公司；第二輪是 2005年左右，多數(shù)由民營股東組建的中資保險公司；第三輪擴容潮則由地方法人險企擔(dān)當(dāng)主角。淺白的理解是，可避免目前保險資金上繳區(qū)外總部而造成的地方資金流失。其中包括合眾人壽、民生人壽、陽光人壽以及合資險企中的中英人壽、中意人壽、信誠人壽等數(shù)家保險公司。果不其然，2012年保監(jiān)會開始逐漸放開保險資金的投資領(lǐng)域。再看，中國人壽 2012 年總保費較 2011 年同期下降 %，首年保費同比下降 %。2012年 11月，農(nóng)行控股嘉禾人壽獲批，至此，中、農(nóng)、工、建、交五大行齊聚壽險業(yè)。上市險企三季報數(shù)據(jù)顯示，四家上市壽險企業(yè)中國人壽、平安人壽、太保壽險、新華保險再度遭遇退保暗礁。新華保險認(rèn)為主要原因是受市場環(huán)境和公司業(yè)務(wù)規(guī)模增長影響，導(dǎo)致壽險退保金增加。　　事實上，泰康人壽之外，業(yè)內(nèi)有多家保險公司也開始有所動作。　　所謂“三馬賣保險”，是指馬化騰領(lǐng)軍的騰訊、馬明哲領(lǐng)軍的中國平安和馬云領(lǐng)軍的阿里巴巴聯(lián)合創(chuàng)建一家保險公司，專注于互聯(lián)網(wǎng)保險。在 20世紀(jì) 60年代至 80年代期間，全世界的自保公司得到迅速發(fā)展，有數(shù)據(jù)顯示，目前全球?qū)I(yè)自保公司超過 5000家，年保費規(guī)模超過 500億美元。消費者通過中聯(lián)信的軟件平臺甄別、比較數(shù)十家保險公司的同類產(chǎn)品，并找到合適產(chǎn)品后，消費者將被安排與保險公司的內(nèi)勤人員直接交流，并迅速進入交易階段。2008 財政部副部長李勇即表示，財政部正在會同有關(guān)部門大力推動中國出口信用保險公司體制改革。2010年，中華保險首次實現(xiàn)扭虧為盈，%，實現(xiàn)凈利潤 ，內(nèi)控工作組于 2010年 8月撤出公司。記者在查閱過往資料后統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，自 2009 年 5 月 21 日開始，太保先后有9名高管共計 51 次增持自家股票，三年多以來的增持價格區(qū)間在 元 / 股—— 元 / 股之間。十四、 　　匯豐揮別平安　　十年牽手，一朝散。十五、 四大險企升格副部 　　落實四大險企升格為副部級，人事權(quán)移交中組部，無疑是項俊波履新保監(jiān)會主席以來做成的第一件大事?！　‘?dāng)前世界各國金融監(jiān)管當(dāng)局都將保護金融消費者利益作為監(jiān)管的重要目標(biāo)之一，國內(nèi)金融領(lǐng)域也如此?！　?012年初，項俊波親自掛帥的第二代償付能力建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組宣告成立，保監(jiān)會副主席陳文輝出任第二代償付能力建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組副組長，保監(jiān)會發(fā)展改革部、財務(wù)會計部、財產(chǎn)保險監(jiān)管部、人身保險監(jiān)管部、保險資金運用監(jiān)管部、國際部、法規(guī)部、統(tǒng)計信息部、稽查局為成員部門。2009年，交強險經(jīng)營虧損 29億元；2010年整體經(jīng)營虧損 ；2011年，整體經(jīng)營虧損擴大到 92億元，創(chuàng)下歷史新高?！　“凑招抡?3條”的設(shè)想，今后保險資管公司還將由專門管理保險資金的金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型為綜合管理多種資產(chǎn)的專業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)，不動產(chǎn)和股權(quán)投資、股指期貨、融資融券、無擔(dān)保債券、境外投資、衍生品等投資渠道將向保險資金全面開放，保監(jiān)會力圖拓寬保險資產(chǎn)管理范圍的意圖明顯。2010年則實現(xiàn)承保盈利，2011年盈利繼續(xù)高企。溫州金改就此拉開序幕?！　∷^“協(xié)會條款”即指，保監(jiān)會要求中國保險行業(yè)協(xié)會組織專業(yè)人才力量，研究擬訂中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款、機動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，供保險公司參考、使用?！　”１O(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2010年全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu) 2550家，較 2009年減少 20家，首度出現(xiàn)保險專業(yè)中介機構(gòu)減少情況。　　消費者認(rèn)為上了“全險”可以賠付，保險公司則以上述原因爭辯拒賠。這也意味著，由政府主導(dǎo)、商業(yè)保險機構(gòu)承辦的大病醫(yī)保制度全面鋪開。亟待解決的“保險營銷員與保險公司之間的法律關(guān)系”、“保險營銷員改革的走向”等核心問題依然如絆馬繩般存在，行業(yè)依舊在改革的路上。這兩個標(biāo)準(zhǔn)沿用至 2012年?！　》从^，“十一五”時期，我國農(nóng)業(yè)保險雖然取得快速發(fā)展，但商業(yè)保險公司還是不愿涉足其中。其中，李勁夫在保險公司以及監(jiān)管部門都有多年的工作經(jīng)驗?！　≡Y金運用部主任孫建勇退休，原中國保險保障基金公司總經(jīng)理曾于瑾，調(diào)任資金運用部主持工作，而在出任中國保險保障基金公司總經(jīng)理之前，曾于瑾就曾任資金運用部副主任。資料顯示，楊華柏是對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟法博士，2003年 9月開始擔(dān)任保監(jiān)會法規(guī)部主任，此前曾任國務(wù)院法制辦公室財政金融法制司處長、副司長?！　”ＹM飆漲的背后是天安人壽機構(gòu)的擴張以及機構(gòu)產(chǎn)能的大幅度提升。2005年 2月，調(diào)任湖北分公司總經(jīng)理，后出任總公司運營管理中心主任?！　」怨猓赫贫嫣彀踩藟邸　?010年，郭自光與一眾原新華保險　　高管，追隨孫兵強勢加盟天安人壽，當(dāng)時，他的職位是董事長特別助理，但直到2012年 9月 10日，保監(jiān)會網(wǎng)站才發(fā)布公告，核準(zhǔn)了他擔(dān)任天安人壽總經(jīng)理的任職資格。而這剛好與中國人壽 2011年年底 %的市場份額相吻合。　　在他全面主持廣東保監(jiān)局工作的近 7年時間里，廣東省保險業(yè)在保費收入方面獲得了快速成長?！　∪欢虑椴⑽唇Y(jié)束，地方保監(jiān)局層面的人事調(diào)整或?qū)㈥懤m(xù)展開。農(nóng)業(yè)保險作為扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策工具，是對農(nóng)業(yè)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險，是農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工具和國家農(nóng)業(yè)支持保護體系的組成部分。83號文更重要的意義是吹響了號角、拉開了改革序幕。而政府招標(biāo)選定承辦大病保險的商業(yè)保險機構(gòu)?！　∑鋵?，略懂保險常識之人即可明辨郎咸平話語中的偏頗之處，但為何聲援保險的圈外人如此之少？況且，這也已經(jīng)不是第一次、第二次公眾輿論發(fā)難保險業(yè)了。風(fēng)險過后，保險的身影總顯得格外忙碌。而此次專項檢查的結(jié)果表明，保險公司利用中介業(yè)務(wù)進行違規(guī)操作是保險中介市場秩序混亂的主要原因和矛盾的主要方面，必須建立有力的長效機制，才能規(guī)范保險公司中介業(yè)務(wù)、實現(xiàn)市場秩序根本好轉(zhuǎn)。二十二、 車險費率再改革　　2012年，車險到了改革臨界點。保監(jiān)會要求各財險公司審慎評估 2012年業(yè)務(wù)規(guī)劃和績效考核政策，盡快對不合理、不科學(xué)的業(yè)務(wù)規(guī)劃和考核政策進行調(diào)整；全面規(guī)范銷售激勵行為，確保銷售費用據(jù)實列支，嚴(yán)禁以不正當(dāng)競爭形式擾亂市場秩序；加強對董事會成員及經(jīng)營班子任期考核監(jiān)督；并于 5月 17日前將整改后情況上報保監(jiān)會。原因在于保險公司發(fā)展模式粗放，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，企業(yè)盈利能力不強甚至長期虧損，主要依賴股東增資或發(fā)行次級債維持償付能力。2012年一季度以來，部分財險巨頭為爭奪市場份額“各顯神通”，各類違規(guī)等事件層出不窮，財險市場競爭形勢越發(fā)嚴(yán)峻甚至惡化?！　【唧w就是要從提升承保、投資等主要業(yè)務(wù)的業(yè)績表現(xiàn)來采取措施，逐步“轉(zhuǎn)型”?！　捉?jīng)運作，2012年 4月底，保險消費者投訴維權(quán)熱線 12378開通。這一轉(zhuǎn)移有利于明晰權(quán)責(zé)，使保監(jiān)會更好地扮演“監(jiān)督者”的角色，以業(yè)務(wù)和行業(yè)監(jiān)管為主。據(jù)悉，匯豐入股平安后，委派了兩名管理層加入董事會，參與重大業(yè)務(wù)方針的制定。　　受益于此次發(fā)行，中國人保的償付能力充足率超過 200%，一解此前長期吃緊的償付能力。兩者合計 ?！　∮纱?，有人提議是否可以將中國信保改制重組成為一個商業(yè)保險公司。在保險業(yè)產(chǎn)銷分離的趨勢下，保險行商的形象或許正在得到改變，變成頗有享受色彩的坐商?！　?012年，風(fēng)火一時的國內(nèi)首家實體保險體驗店——中聯(lián)信運行一年后，宣告轉(zhuǎn)型社區(qū)門店模式。阿里旗下的“阿里貸”則早在幾年前就開始向其江浙滬地區(qū)的會員企業(yè)提供中小額貸款，最高額度可達 300萬元。此模式利用雄厚的自有資金，跳出“只租不售”的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)盈利模式，通過整合商業(yè)、旅游、度假、醫(yī)療、培訓(xùn)等上下游產(chǎn)業(yè)鏈，打造全齡化、一站式養(yǎng)生養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的綜合平臺。一方面，這一發(fā)展過程需要社