【正文】 為消費信貸的經(jīng)營原則。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。如消費貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。（八）指令性發(fā)放消費信貸，形成巨大的風(fēng)險隱患。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。在貸中環(huán)節(jié)，要進(jìn)一步明確各業(yè)務(wù)崗位的操作關(guān)鍵所在，規(guī)范程序，落實各環(huán)節(jié)的責(zé)、權(quán)、利，做到任務(wù)、權(quán)限和責(zé)任的統(tǒng)一。第四，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風(fēng)險。借新債還舊債，會導(dǎo)致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實行購房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，是購房的單位或個人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因為有三個抵押市場中介來增強抵押券的流動性和償還力，而且還因為有抵押擔(dān)保機構(gòu)來保證抵押貸款的如期收回，在美國進(jìn)行住房貸款擔(dān)保的機構(gòu)有官辦的，也有私營的，一旦購房者違約，它們承擔(dān)金融機構(gòu)的貸款損失。銀行對重點客房客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。同時，利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，商業(yè)銀行應(yīng)實施對個人消費貸款的網(wǎng)絡(luò)管理。（七）利率市場化不充分，消費信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補償機制。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。比如，法國1/4家庭靠銀行貸款買房，美國70%，日本50%，德國60%的汽車銷售量通過分期付款信貸進(jìn)行的。消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險增加。對于個體、私營經(jīng)濟(jì)者應(yīng)以稅務(wù)部門出具的繳納稅金憑證來推算其收入數(shù)額，在貸款歸還過程中，銀行有權(quán)要求個體、私營經(jīng)濟(jì)者定期或不定期提供納稅證明及經(jīng)審計的財務(wù)報表。從事于優(yōu)勢待業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。同時，抵押擔(dān)保證券以消費貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長，相對收益風(fēng)險比值較高，為金融市場中的長期機構(gòu)投資者提供了較理想的工具。實施提前還款罰息制。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。同時，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費、服務(wù)費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入