【正文】 戶主控文檔。 隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速推進(jìn)，居民金融意識也在不斷增強(qiáng)，個人金融資產(chǎn)多元化格局逐步形成。（4）人員素質(zhì)還需要提高。 提高產(chǎn)品創(chuàng)新的速度與質(zhì)量我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)做到：（1）產(chǎn)品創(chuàng)新要注重樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念。要健全以人為本的員工內(nèi)在式自主管理模式，充分尊重員工個性要求，考慮員工的長遠(yuǎn)發(fā)展，即為如何為員工的職業(yè)生涯勾勒出完整的前景圖，一利員工的職業(yè)戰(zhàn)略經(jīng)營，并在決策上發(fā)揚民主，在管理上激發(fā)員工參與。（2）審慎性。HingP. Lo。要制定適合我國國情的非現(xiàn)場檢查制度，將其中監(jiān)管者與被監(jiān)管者的責(zé)任與義務(wù)等方面的規(guī)定制度化和規(guī)范化，保證數(shù)據(jù)的真實性和實施性。對于商業(yè)銀行而言，未來的成功在于是否有效地利用現(xiàn)代科學(xué)電子 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展成果，并針對客戶的需求及時創(chuàng)新出銀行的金融產(chǎn)品。以下兩個層次的定位將成為商業(yè)銀行的關(guān)注重點：（1）立足于核心能力進(jìn)行發(fā)展定位。（2）是發(fā)展理念上追求規(guī)模和市場份額，缺乏對成本和風(fēng)險的評估。葛蘭里奇就已經(jīng)向當(dāng)時的美聯(lián)儲主席格林斯潘指出了快速增長的居民次級住房抵押貸款可能造成的風(fēng)險，希望美國有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局能夠“加強(qiáng)這方面的監(jiān)督和管理” 美國現(xiàn)在的金融監(jiān)管的最大特點是存在多種類型和多種層次的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。比如，它在各個網(wǎng)點都配有高級印刷系統(tǒng)，可隨時打印客 戶所需的任何資料；還可當(dāng)場制作標(biāo)有客戶姓名及號碼的花旗銀行卡；它的電話服務(wù)與網(wǎng)上服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，可讓顧客無論何時何地都能對自己的賬戶進(jìn)行管理和查詢，并可采用幾種外幣進(jìn)行全球交易；它的客戶經(jīng)理，可為客戶長期投資和財務(wù)決策提供詳細(xì)咨詢和建議等。網(wǎng)上銀行讓銀行與外界的聯(lián)絡(luò)更加方便，銀行及銀行內(nèi)分支機(jī)構(gòu)之 間的業(yè)務(wù)往來更容易，銀行同客戶間的關(guān)系更緊密。無獨有偶，在世界排名第三的香港匯豐銀行控股公司，同年也以140多億美元的價格，收購了美國的第二大消費融資公司——家庭國際，以擴(kuò)展其在美的個人金融業(yè)務(wù)市場。第三部分，針對我國商行存在的缺點，以及參考國外商行的優(yōu)點，提出自己認(rèn)為可行的改善建議以及風(fēng)險控制建議。s mercial banks urgently need to speed up the personal financial services product innovation, in line with customer focus principle, for different types of people of all different design products, to enhance the professional quality of banking staff, improve service levels, and electronic networks to speed up the construction of banks to provide secure highspeed Internet banking services. Improve the services and products in the same time, individuals need to improve existing financial business system and do the integration of bank39。因此為了應(yīng)對國內(nèi)外雙重競爭壓力與客戶不斷增長的需求，我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)迫切需要加快產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，本著以“客戶為重心”的原則，針對不同全體不同類型的人群設(shè)計不同的產(chǎn)品，加強(qiáng)銀行員工的職業(yè)素質(zhì)，提高服務(wù)水平，而且要加快銀行電子網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，提供安全高速的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。為了不斷增強(qiáng)企業(yè)的競爭能力，伴隨金融改革的不斷深入，個商業(yè)銀行紛紛調(diào)整自己的經(jīng)營策略與方針，由過去只注重企業(yè)金融業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向企業(yè)與個人金融業(yè)務(wù)并重，個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域日益成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。 到1996年，美國全部商業(yè)銀行貸款總額中，個人金融業(yè)務(wù)的比例由1985年的31%上升到45%，其中資產(chǎn)規(guī)模前100大銀行的相應(yīng)比例更高。銀行并購使全球金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量減少，單個機(jī)構(gòu)的規(guī)模相對擴(kuò)大，銀行業(yè)的集中度迅速提高。1990年初，該行借助這一研究成果有針對性地制定實施了為顧客提供連續(xù)的全 球服務(wù)的計劃，使顧客無論在家里還是在辦公室，在巴黎還是在東京，都能享受到花旗銀行的服務(wù)；日本朝日銀行為有針對性地開展好客戶服務(wù)，專門針對客戶一生的不同階段，由于其生活方式不同而產(chǎn)生的不同需求進(jìn)行研究，并針對不同年齡階層、不同生活需求開發(fā)出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，使客戶一生中的每個階段都能得到朝日 銀行提供的不同的金融服務(wù)。從二十世紀(jì)80年代開始，放松金融管制的美國政府先后通過了儲蓄銀行與商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營、鼓勵信貸等一系列法案。總體上還是以實體網(wǎng)點為主，依靠有形網(wǎng)點擴(kuò)張或集中來達(dá)到擴(kuò)大市場份額的目的。因此，產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)調(diào)整和創(chuàng)新必須立足于滿足客戶的多元化需求。個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新要朝著滿足這兩種需要的綜合化方向發(fā)展，延伸產(chǎn)品功能。商業(yè)銀行應(yīng)積極引進(jìn)、應(yīng)用新科學(xué)、高技術(shù)、早起步、高起點、高質(zhì)量,加快銀行電子化建設(shè),完善信息和銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò),發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),創(chuàng)造科技優(yōu)勢。內(nèi)部控制的檢查、評價部門應(yīng)當(dāng)獨立于內(nèi)部控制的設(shè)計和執(zhí)行部門，并有直接向董事會和高級管理層報告的渠道。發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)是居民合理利用個人財富實現(xiàn)財富增長和銀行提高競爭力的客觀要求，有助于國家宏觀晉級政策的落實和貫徹。根據(jù)各銀行類機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債管理情況，對內(nèi)部機(jī)構(gòu)的控制情況和財務(wù)狀況以及風(fēng)險程序，綜合考慮其網(wǎng)點設(shè)置和經(jīng)營范圍的限制、各項變更和高級人員任職資格等問題。充分利用傳統(tǒng)產(chǎn)品具有廣泛客戶群體，強(qiáng)大吸存能力等優(yōu)點，采取去“粗”取“精”，有所取舍的辦法，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行組合和提升。 加快個人金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程目前我國個人客戶所提供的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)還不夠完善。，創(chuàng)新能力不足我國金融業(yè)一直實行分業(yè)經(jīng)營模式，中資銀行不能直接涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，銀行只能代銷這些產(chǎn)品，而不能針對客戶的需要設(shè)計出個性化理財產(chǎn)品，這極大地限制了個人理財業(yè)務(wù)的深度和廣度。1999年，美國政府正式廢除《格拉斯－斯蒂格爾法》，從而徹底結(jié)束了銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的局面，縱使商業(yè)銀行頻頻加入金融衍生品業(yè)務(wù)。服務(wù)質(zhì)量的高低是銀行經(jīng)營個人金融業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。另外，在過去的十年里，國際銀行業(yè)的對外資產(chǎn)增長高達(dá)57%，年平均遞增5. 1%[3] 個人金融業(yè)務(wù)全能化國外銀行在混業(yè)經(jīng)營模式下形成了集銀行、證券、保險和投資銀行業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略，可以為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求3 資料來源：。 資料來源：《個人金融業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時期》，經(jīng)濟(jì)日報，趙曉強(qiáng)國外銀行個人金融業(yè)務(wù)收益率（ROA）（19901995）2銀行名稱指標(biāo)類別199019911992199319941995花旗銀行零售ROA批發(fā)ROA大通曼哈頓零售ROA批發(fā)ROA第一芝加哥零售ROA批發(fā)ROA