【正文】 服務(wù)協(xié)議。然而這些保險(xiǎn)公司一般都設(shè)在離岸金融中心，不允許參與經(jīng)營(yíng)所在國(guó)的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一、對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的直接壁壘 （一）與保險(xiǎn)服務(wù)“跨境貿(mào)易”有關(guān)的直接壁壘 直接壁壘主要與各國(guó)的“承保范圍當(dāng)?shù)鼗钡囊笙嚓P(guān)，要求有關(guān)的保險(xiǎn)范圍必須在本國(guó)承保。（2）保險(xiǎn)中介和輔助服務(wù)。第二次世界大戰(zhàn)以后，生產(chǎn)力水平的迅速提高，商品經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，提出了商品生產(chǎn)打破國(guó)家疆域的客觀要求；而科學(xué)技術(shù)的飛速進(jìn)步，特別是交通運(yùn)輸手段和通訊工具的現(xiàn)代化，為在全球范圍內(nèi)組織生產(chǎn)和進(jìn)行商品、勞務(wù)的迅速轉(zhuǎn)移、交流提供了條件和客觀可能性，從而出現(xiàn)了生產(chǎn)要素在世界各國(guó)之間大規(guī)模流動(dòng)，以及資源在全球范圍內(nèi)配置的趨勢(shì)，即在全球范圍內(nèi)為世界各國(guó)生產(chǎn)商品的“國(guó)際生產(chǎn)時(shí)代”。由于可利用前人（發(fā)達(dá)國(guó)家）的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展中國(guó)家可以以更短的時(shí)間把本國(guó)經(jīng)濟(jì)提升到一個(gè)更新的高度，以更高的速度發(fā)展自己的經(jīng)濟(jì)，這就是所謂的“后發(fā)展效應(yīng)”。因此，跨國(guó)公司的子公司的屬性只能是“外國(guó)的”，而不是“本國(guó)的”?？梢哉f(shuō)，全球經(jīng)濟(jì)一體化實(shí)現(xiàn)了“以最有利的條件生產(chǎn)、在最有利的市場(chǎng)銷售”這一世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最優(yōu)狀態(tài)。對(duì)于跨國(guó)公司，母公司為了保障其外國(guó)分公司或子公司的財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、員工生命的安全，往往愿意購(gòu)買母公司所在國(guó)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)商品。近年來(lái)出現(xiàn)的全球保單就是保險(xiǎn)國(guó)際化的一個(gè)例證。況且公平的競(jìng)爭(zhēng)不是由保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量決定的，而是因?yàn)榇嬖谥?jīng)營(yíng)良好的競(jìng)爭(zhēng)者的緣故。 （六） 發(fā)展中國(guó)家更多的參與服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定肯定了應(yīng)加強(qiáng)發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)效率和競(jìng)爭(zhēng)力的原則和促使發(fā)展中國(guó)家對(duì)“跨境貿(mào)易”的更多參與的原則。這些決議的目標(biāo)是為了在所有的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)貫徹實(shí)行三個(gè)基本自由，即是：資本的自由流動(dòng)、建立公司的自由和提供服務(wù)的自由。提供服務(wù)的自由是指一個(gè)保險(xiǎn)公司可以在別的國(guó)家開展業(yè)務(wù)而不用在這個(gè)國(guó)家注冊(cè)。對(duì)于保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，雖然所有的成員國(guó)都分析保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是否充足，但各國(guó)對(duì)如何平衡指令性的調(diào)控和精算師的職責(zé)有很大的分歧，這一分歧在人壽保險(xiǎn)上最明顯。共同認(rèn)可。而中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，使得中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)成為兵家必爭(zhēng)之地。 機(jī)遇之四：有利于轉(zhuǎn)變大眾的保險(xiǎn)觀念，傳播保險(xiǎn)知識(shí)，擴(kuò)大保險(xiǎn)需求。中國(guó)同意外資可在中外合資的壽險(xiǎn)公司中擁有50％的所有權(quán)等。一旦中國(guó)入關(guān)會(huì)暴露出國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在營(yíng)運(yùn)上與國(guó)際水平的差距，特別是管理水平、風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)、科技運(yùn)用水平、資金運(yùn)用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的差距。加入WTO后，外資保險(xiǎn)公司將利用其跨國(guó)經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新能力、金融產(chǎn)品、服務(wù)水平以及經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制等方面的優(yōu)勢(shì)，與中資保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶群，從而分流中資保險(xiǎn)公司的資金來(lái)源，擠占中資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額。較多的應(yīng)屆畢業(yè)生流向外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就是一個(gè)很好的證明。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)還來(lái)自自己的歷史、文化和傳統(tǒng)體制的深遠(yuǎn)影響，及國(guó)內(nèi)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)。（2）股東軟約束。（4）市場(chǎng)意識(shí)較濃。壽險(xiǎn)保費(fèi)收入自1997年首次超過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入以后，2000年繼續(xù)保持領(lǐng)先地位。1995年7月，中國(guó)人民銀行首次設(shè)立專門行使保險(xiǎn)監(jiān)管職能的司局一保險(xiǎn)司。（4）、根據(jù)保險(xiǎn)資產(chǎn)多元化趨勢(shì)，以償付能力監(jiān)管為目的，從理論和實(shí)踐上改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管概念，以保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)為監(jiān)管對(duì)象，引進(jìn)償債資產(chǎn)概念，建立資產(chǎn)負(fù)債匹配動(dòng)態(tài)監(jiān)管模式。 不斷健全保險(xiǎn)法律監(jiān)管手段 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是法制經(jīng)濟(jì)。壽險(xiǎn)公司成立后可以從事人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。在現(xiàn)階段保險(xiǎn)保障基金較少的情況下允許兩種保險(xiǎn)保障基金相互借貸，但每次借必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，并按一定的利率計(jì)息。作為服務(wù)業(yè)一部分的保險(xiǎn)業(yè)，其國(guó)際合作必然會(huì)大大加強(qiáng)，這種合作首先表現(xiàn)上國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展上。當(dāng)前對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管應(yīng)把放與管結(jié)合起來(lái)，該放開的資金運(yùn)用渠道要大膽的放。準(zhǔn)備金提取過(guò)少，會(huì)形成虛假利潤(rùn)，最終危及被保險(xiǎn)人利益。但我認(rèn)為，這次改革只是資產(chǎn)重組和利益重組，對(duì)于民族保險(xiǎn)業(yè)在世界保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)則是弊大于利。當(dāng)前，完善市場(chǎng)退出機(jī)制必須從以下幾個(gè)方面抓起：明確《保險(xiǎn)法》第96條中的“金融監(jiān)督管理部門”，并由該部門制定保險(xiǎn)保障基金提取辦法，以避免政出多門，保險(xiǎn)公司無(wú)所事從。分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入也是如此，往往是金融感冒，保險(xiǎn)吃藥。保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)公司具有償付能力監(jiān)管，是保險(xiǎn)監(jiān)管最根本的目的，這也是《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)最基本的要求。從目前看，應(yīng)積極做好以下工作： 適度調(diào)整監(jiān)管目標(biāo) “入世”帶來(lái)的市場(chǎng)格局和監(jiān)管對(duì)象的變化，要求保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)必須進(jìn)行適度的調(diào)整。 （三）、對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的再認(rèn)識(shí) 我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的歷史表明，我國(guó)是先有保險(xiǎn)業(yè)，后有保險(xiǎn)監(jiān)管；先有保險(xiǎn)監(jiān)管，后有保險(xiǎn)市場(chǎng)。1986年起，兵保、太保和平保相繼成立，保險(xiǎn)市場(chǎng)開始形成。公司經(jīng)營(yíng)管理人員既要承受來(lái)自公司外部的壓力，如監(jiān)管的壓力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，又要承受來(lái)自股東的壓力，公司求創(chuàng)新、求質(zhì)量、求效益、求發(fā)展的動(dòng)力比較大。由于多年來(lái)我國(guó)只有原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理人才多集中于原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司。偏面的認(rèn)識(shí)，盲目的樂(lè)觀，會(huì)濫用留給我們已經(jīng)不多的、可用來(lái)充實(shí)和壯大自身競(jìng)爭(zhēng)力的、寶貴的準(zhǔn)備時(shí)間，也會(huì)喪失我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)再發(fā)展的機(jī)遇。加入WTO后，外資保險(xiǎn)公司優(yōu)厚的報(bào)酬、靈活的分配機(jī)制、公平的用人機(jī)制以及良好的培訓(xùn)機(jī)制等，必將吸引大批國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)界的經(jīng)營(yíng)管理人才。由于中外保險(xiǎn)人并不處于同一起跑線上，中國(guó)保險(xiǎn)公司因而能分得部分保險(xiǎn)市場(chǎng)。由此可見(jiàn)，當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體水平與外國(guó)公司相比差距較大。據(jù)中美商會(huì)提供的文件顯示，作為中美WTO協(xié)議的內(nèi)容之一，中國(guó)將在未來(lái)五年內(nèi)取消全部外資保險(xiǎn)公司的地域限制。 機(jī)遇之三：有利于推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新行為。 一、加入WTO給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的歷史機(jī)遇 正如各方面評(píng)論所指出的，中美人世談判是一個(gè)雙贏的協(xié)議，中國(guó)加入世貿(mào)組織給中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的國(guó)際化開辟了廣闊的天空，并將給國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展帶來(lái)難得的歷史機(jī)遇。提議被批準(zhǔn)后，任何希望銷售這種產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司都可以使用。通過(guò)這次改革，過(guò)去在許多歐洲大陸國(guó)家中實(shí)施的，保險(xiǎn)條款和費(fèi)率需獲得保險(xiǎn)監(jiān)管部門事先批準(zhǔn)的要求已不再存在。在許多方面，對(duì)外國(guó)公司的金融狀況要比對(duì)歐洲共同體國(guó)家的公司嚴(yán)格得多，諸如對(duì)專門后備金和地方償付能力的規(guī)定。這個(gè)委員會(huì)到目前為止已提出并批準(zhǔn)了三百多個(gè)議案。對(duì)于任何用來(lái)發(fā)展本國(guó)市場(chǎng)的努力都應(yīng)給予考慮，這不僅是對(duì)發(fā)展中國(guó)家而言的。這種方式一般受本國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用規(guī)定的限制。巨額保險(xiǎn)標(biāo)的的出現(xiàn)將推動(dòng)保險(xiǎn)國(guó)際化的發(fā)展。這是因?yàn)椋嚎鐕?guó)公司保險(xiǎn)需求的國(guó)際化推動(dòng)著保險(xiǎn)國(guó)際化的發(fā)展。隨著當(dāng)代科技革命的不斷深入，世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)最來(lái)越國(guó)際化，不同社會(huì)制度，不同發(fā)展水平的國(guó)家都被納入統(tǒng)一的全球經(jīng)濟(jì)體系中。從這一論點(diǎn)引伸出的觀點(diǎn)認(rèn)為，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)全球化的情勢(shì)下，保護(hù)民族工業(yè)是一種過(guò)時(shí)的、不合時(shí)宜的思想。在此情況下，各國(guó)在制訂某些國(guó)內(nèi)政策（如環(huán)保政策、貨幣政策）時(shí)，都不能不考慮國(guó)際因素。 保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化一、保險(xiǎn)國(guó)際化的經(jīng)濟(jì)背景經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)關(guān)于經(jīng)濟(jì)全球化的含義，許多國(guó)際組織和經(jīng)濟(jì)學(xué)家給予了不同的論述。 （三）與保險(xiǎn)業(yè)的“商業(yè)設(shè)置/商業(yè)存在”有關(guān)的直接壁壘這方面最為典型的措施就是對(duì)保險(xiǎn)會(huì)業(yè)所有權(quán)的當(dāng)?shù)鼗蟆ｋm然各國(guó)對(duì)上述條件進(jìn)行了承諾，但是各國(guó)仍然在想法設(shè)法保護(hù)本國(guó)保險(xiǎn)公司，以維護(hù)本國(guó)保險(xiǎn)安全，仍至金融安全。 保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際經(jīng)紀(jì)人同樣也是如此。這些國(guó)家為了給其本國(guó)跨國(guó)公司爭(zhēng)取國(guó)民待遇和經(jīng)營(yíng)權(quán)，對(duì)發(fā)展中國(guó)家施以高壓政策，要求發(fā)展中取消對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制性措施。1997年初，全球金融服務(wù)貿(mào)易談判在日內(nèi)瓦重新開始，參加談判的共有世界貿(mào)易組織的70個(gè)成員國(guó)，參加者代表了全球95%的金融服務(wù)貿(mào)易市場(chǎng)。 為跨國(guó)公司提供保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司過(guò)去一直沒(méi)有意識(shí)到，建立海外業(yè)務(wù)網(wǎng)的重要性。如很多國(guó)家規(guī)定國(guó)際貨物交易中的運(yùn)輸保險(xiǎn)須在本國(guó)投保，或規(guī)定對(duì)進(jìn)口商品的運(yùn)輸保險(xiǎn)在進(jìn)口國(guó)投保，而對(duì)出口商品的運(yùn)輸保險(xiǎn)應(yīng)在出口國(guó)投保，這實(shí)際上排斥了外國(guó)保險(xiǎn)人承保此類業(yè)務(wù)的可能。主要是規(guī)定對(duì)以自然人方式存在的保險(xiǎn)中介和輔助服務(wù)提供者不簽發(fā)相應(yīng)的執(zhí)照；或規(guī)定如允許進(jìn)入則要有本國(guó)公司做保證人。從80年代中期起，這一現(xiàn)象被稱之為“經(jīng)濟(jì)全球化”。也就是說(shuō)，發(fā)展國(guó)家通過(guò)加大參與國(guó)際分工的力度，同樣可以從生產(chǎn)國(guó)際化，即經(jīng)濟(jì)全球化中獲益。在仍然存在國(guó)家利益的情況下，沒(méi)有了據(jù)以維護(hù)民族利益的經(jīng)濟(jì)手段包括民族工業(yè)在內(nèi)的民族經(jīng)濟(jì)實(shí)體，其后果無(wú)疑是災(zāi)難性的?！比蚧母拍蠲枋龅氖鞘褂脵?quán)世界經(jīng)濟(jì)接近于完全的市場(chǎng)這一理論上的理想的發(fā)展。但是，由于各保險(xiǎn)法的限制，母公司所在國(guó)保險(xiǎn)公司往往不能跨國(guó)直接開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另外，隨著世界貿(mào)易組織的發(fā)展，保險(xiǎn)國(guó)際化的速度也將大大加快。保險(xiǎn)服務(wù)提供者的數(shù)量是一國(guó)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模所決定的。 （七） 安全不例外保險(xiǎn)業(yè)作為帶有經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的服務(wù)行為，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中扮演不可缺少的角色，而這可能會(huì)導(dǎo)致安全和例外措施的采用。資本的自由流動(dòng)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能正常進(jìn)行的必不可少的要素。換句話說(shuō)，提供服務(wù)的自由就是出口保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的自由。還有些國(guó)家一直通過(guò)法律和監(jiān)督人的方式，對(duì)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的具體細(xì)節(jié)加以規(guī)定。為了開創(chuàng)一個(gè)充滿活力和競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)費(fèi)率的事先批準(zhǔn),甚至備案性通知的要求都被禁止。外資保險(xiǎn)的進(jìn)人對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用，市場(chǎng)的擴(kuò)大明顯表現(xiàn)為年均保險(xiǎn)費(fèi)收人大幅增長(zhǎng)。制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素是需求不足，造成需求不足的重要原因之一是消費(fèi)者保險(xiǎn)觀念和保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏。由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于不發(fā)達(dá)階段，一旦全面開放，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將可能面臨著外資保險(xiǎn)公司涌人的挑戰(zhàn)?！　√魬?zhàn)之二：民族保險(xiǎn)業(yè)將受到一定的沖擊。如在上海、廣州和大連等地，許多“三資企業(yè)”的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)通過(guò)直接保險(xiǎn)或指定再保險(xiǎn)的方式流向外資保險(xiǎn)公司。這使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司感到了人才流失的壓力，其用人機(jī)制、分配機(jī)制和人才流動(dòng)機(jī)制等受到了一定的沖擊?；谔魬?zhàn)與機(jī)遇方面的思考，我們應(yīng)作以下再認(rèn)識(shí)： （一）、對(duì)我國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主體的再認(rèn)識(shí) 我國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主體主要有兩種，一是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，一是保險(xiǎn)股份有限公司。從目前看，股東對(duì)公司經(jīng)營(yíng)管理沒(méi)有起到應(yīng)有的監(jiān)督管理作用，客觀上導(dǎo)致了股東監(jiān)督管理的軟約束，導(dǎo)致了國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司效益追求、資產(chǎn)占用與保全、高級(jí)管理人員考核等方面的軟約束。保險(xiǎn)股份有限公司大部分是在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下設(shè)立的，沒(méi)有行政級(jí)別，公司內(nèi)部自成等級(jí)機(jī)制，具有明顯的商業(yè)色彩?；謴?fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)實(shí)現(xiàn)第一個(gè)保費(fèi)收入500億元用了15年的時(shí)間，而從500億元增至1000億元，從1000億元到1500億元，實(shí)現(xiàn)第二、第三個(gè)保費(fèi)收入500億元均只用了3年的時(shí)間。從1995年到1998年的三年時(shí)間里，應(yīng)該說(shuō)央行比以前重視保險(xiǎn)監(jiān)管工作，但保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)建設(shè)和保險(xiǎn)監(jiān)管力度與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍有較大的差距。 適度調(diào)整產(chǎn)業(yè)政策 （1）、根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度理論，將我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)分為發(fā)達(dá)地區(qū)、次發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)三個(gè)層次。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)重要組成部分的保險(xiǎn)業(yè)要發(fā)展，要狀大，必須堅(jiān)持依法經(jīng)營(yíng)。條件也是要事先報(bào)批或報(bào)備保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。徹底改變現(xiàn)行的由保險(xiǎn)公司分別代管保險(xiǎn)保障基金的體制，成立保險(xiǎn)保障基金管理公司，統(tǒng)一管理和運(yùn)用保險(xiǎn)保障基金。從目前各國(guó)對(duì)國(guó)際再保險(xiǎn)的監(jiān)管實(shí)踐看，各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局一般通過(guò)“黑名單”制度對(duì)國(guó)際再保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。否則就會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)上經(jīng)常描述的“監(jiān)管失靈”現(xiàn)象，這樣也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展造成不利影響。保險(xiǎn)公司的負(fù)債主要表現(xiàn)為準(zhǔn)備金，不同的準(zhǔn)備金提取方法對(duì)準(zhǔn)備金影響較大。中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司的分立，盡管大多數(shù)人認(rèn)為是件好事，可以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。在建立市場(chǎng)退出機(jī)制時(shí)，要注意對(duì)于有困難的保險(xiǎn)公司要采取“治病救人”方針，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司的接管和整頓，挽救陷于困境的保險(xiǎn)公司。因此，幾年下來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入在我國(guó)成為一件十分困難的事情。 積極建立償付能力監(jiān)管體系 償付能力是保險(xiǎn)公司的清償能力。如何利用有限的時(shí)間做好“入世”的準(zhǔn)備，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該思考并立即付入實(shí)踐的問(wèn)題。重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營(yíng)效益；偏重業(yè)務(wù)發(fā)展，忽略資產(chǎn)質(zhì)量。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)在于對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的恢復(fù)和探索。這些公司均有明確的出資方。（3）人才濟(jì)濟(jì)。只有了解市場(chǎng)，了解自己，才能揚(yáng)長(zhǎng)避短，化嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)為發(fā)展的機(jī)遇?！　√魬?zhàn)之六：造成保險(xiǎn)人才的流失。業(yè)務(wù)范圍只分人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并無(wú)銷售對(duì)象的限制。就保險(xiǎn)公司而言，中國(guó)保費(fèi)最高的是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，1998年其保費(fèi)收人為人民幣530億元，最少的公司年保費(fèi)收入不到1億元。 二、WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的客觀挑戰(zhàn) 　　加入WTO，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)既會(huì)產(chǎn)生積極影響，創(chuàng)造許多新的機(jī)遇，也會(huì)有許多不利影響，帶來(lái)客觀挑戰(zhàn)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正從賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，面對(duì)這一變化，民族保險(xiǎn)業(yè)必須按市場(chǎng)需求和國(guó)際慣例組織經(jīng)營(yíng)，以提高中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體水平。保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步對(duì)外開放，將促使保險(xiǎn)公司更多地按照市場(chǎng)化要求運(yùn)作，加快市場(chǎng)化進(jìn)程。新保單形式的提議需由一些主要保險(xiǎn)公司成員組成保險(xiǎn)管理理事會(huì)傳閱。這次改革最重要的內(nèi)容是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以自由決定費(fèi)率和條件，監(jiān)管局的監(jiān)管目標(biāo)只限于保持保險(xiǎn)公司的償付能力。決議中的一個(gè)重要部分是強(qiáng)調(diào)對(duì)待非歐洲共同體公司的政策。歐洲經(jīng)濟(jì)共同體的立法機(jī)構(gòu)是部長(zhǎng)理事會(huì),不過(guò)歐洲共同體委員會(huì)實(shí)際上是推動(dòng)統(tǒng)一市場(chǎng)的主要?jiǎng)恿?。并?yīng)考慮各簽字方