【正文】 由于目前銀行以國(guó)有制為主，所以銀行風(fēng)險(xiǎn)及損失最終主要由國(guó)家承擔(dān)。多年積累的問題，正在不斷暴露。由于體制及其他種種原因，目前，國(guó)有商業(yè)銀行的“一逾兩呆”貸款已達(dá)到相當(dāng)嚴(yán)峻的程度。股市、證券、期貨市場(chǎng)和股份制改革運(yùn)行不夠規(guī)范，缺乏有效的法律監(jiān)督規(guī)則。監(jiān)管機(jī)制不完善。在現(xiàn)階段我國(guó)金融業(yè)分別經(jīng)營(yíng)、分別監(jiān)管的體制下，單獨(dú)設(shè)立銀行監(jiān)管部門有利于對(duì)銀行的集中監(jiān)督，提高監(jiān)管的水平和監(jiān)管效率，使中央銀行和銀行監(jiān)管當(dāng)局可騰出更多的時(shí)間和空間，以更細(xì)的分工專司其職，迅速提升貨幣政策和銀行監(jiān)管的專業(yè)化水平，從而加快金融改革與發(fā)展的進(jìn)程。也就是說，在有些國(guó)家，金融統(tǒng)一監(jiān)管模式有助于提高監(jiān)管的效力，而在另一些國(guó)家，金融分業(yè)監(jiān)管模式同樣是適宜的。另一方面，我國(guó)金融混業(yè)的規(guī)模和比例還較小。1980年代以來，世界金融服務(wù)業(yè)的三大領(lǐng)域，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，出現(xiàn)了業(yè)務(wù)綜合化的趨勢(shì)。從國(guó)際金融監(jiān)管的沿革看，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的進(jìn)步，往往為監(jiān)管機(jī)構(gòu)改進(jìn)監(jiān)管技術(shù)提供了方法論。西方金融監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變的一個(gè)重要特點(diǎn)，就是放松對(duì)金融業(yè)管制的同時(shí)加強(qiáng)了對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管。我國(guó)要根據(jù)國(guó)際上有關(guān)銀行信息披露的慣例，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，建立充分的信息披露制度。由于存款保險(xiǎn)制度可能引起道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題，在我國(guó)具體實(shí)施時(shí)應(yīng)采取以下對(duì)策：(1)實(shí)行按風(fēng)險(xiǎn)征收保費(fèi)的制度。所以，擁有一支能適應(yīng)金融發(fā)展的精明干練的監(jiān)管干部隊(duì)伍，一大批重管理、懂業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管人才，對(duì)于我國(guó)的金融監(jiān)管及其制度完善是極其關(guān)鍵而有重大意義的。(五)加強(qiáng)對(duì)涉外金融機(jī)構(gòu)和外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管隨著外資金融機(jī)構(gòu)的大量進(jìn)入和我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)國(guó)際化進(jìn)度的加快，對(duì)國(guó)際金融業(yè)的監(jiān)管需要加強(qiáng)?？煽紤]組建隸屬國(guó)務(wù)院的中國(guó)存款保險(xiǎn)公司。（1）是發(fā)揮社會(huì)中介機(jī)構(gòu)(如會(huì)計(jì)事務(wù)所、審計(jì)事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所)的審計(jì)監(jiān)督作用，提高信息披露資產(chǎn)評(píng)估的真實(shí)性和權(quán)威性。曾一度有國(guó)外學(xué)者呼吁“誰(shuí)來監(jiān)管中央銀行”，國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能成為終極的監(jiān)管者，公眾需要充分了解有關(guān)政策和市場(chǎng)信息，從而調(diào)整投資戰(zhàn)略，保護(hù)自己的權(quán)益?！?外資金融機(jī)構(gòu)具有先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)，并不斷引入業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而促使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行改善傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理，適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。隨著全球金融業(yè)務(wù)的滲透和融合，各國(guó)傳統(tǒng)的監(jiān)管體系和監(jiān)管模式不斷受到?jīng)_擊，甚至影響到整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)金融的大局?！　≈档米⒁獾氖牵M管在我國(guó)存在金融全球化與金融混業(yè)對(duì)統(tǒng)一監(jiān)管的客觀要求，但由于全球化和混業(yè)的廣度與深度不夠，從而決定了目前我國(guó)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管還存在許多困難。特別是在發(fā)展中國(guó)家，則普遍傾向于由中央銀行來負(fù)責(zé)銀行監(jiān)管。聯(lián)系到前期中國(guó)保監(jiān)會(huì)已正式獲批改為國(guó)務(wù)院直屬正部級(jí)事業(yè)單位，我們可以清楚地看到我國(guó)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的體系已經(jīng)基本確立，由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)“三駕馬車”開始正式構(gòu)筑起分業(yè)監(jiān)管的架構(gòu)。當(dāng)前比較突出的是一種不正常的利率風(fēng)險(xiǎn)，即銀行同業(yè)以及其他吸收存款的金融機(jī)構(gòu)相互“挖墻腳”，競(jìng)相高息攬儲(chǔ)。主要金融業(yè)潛在的支付困難因素日益增多，主要集中在中小金融機(jī)構(gòu)上。不僅國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)有人以身試法，國(guó)際上也屢有騙子前來進(jìn)行國(guó)際性的詐騙，幾十萬、幾百萬甚至上億的金融資產(chǎn)被騙，造成的后果是嚴(yán)重的。我國(guó)則于正處于改革轉(zhuǎn)軌之中，因此，有其特殊的原因。如暴力搶動(dòng)銀行、詐騙銀行資金，篡改、偽造、隱瞞交易記錄，撰寫虛假報(bào)告、通過電腦開立非法帳戶、轉(zhuǎn)移資金等。與資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)的還有抵押品進(jìn)行處置、需要變現(xiàn)時(shí)其價(jià)值降低所形成的風(fēng)險(xiǎn)，后者是指對(duì)債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保的第三方信用的不確定性。巨額資金在國(guó)內(nèi)外的迅速流動(dòng)、政治經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)的變幻、金融監(jiān)管和調(diào)控體制的不完善、加上世界性的金融自由化、金融國(guó)際化和各種各樣的金融創(chuàng)新及衍生工具隨著科技進(jìn)步迅速席卷全球,使得無論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家都面臨著因金融業(yè)高速發(fā)展帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。這段話深刻揭示了金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的地位和作用,也道出了金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的至關(guān)重要性。這時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)成為經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的集中體現(xiàn)。如火災(zāi)、地震、雷電等自然災(zāi)害，軟硬件錯(cuò)誤、電腦病毒侵襲或不正當(dāng)使用對(duì)銀行電子清算系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等造成的破壞，如數(shù)據(jù)丟失、被盜用、更改、自動(dòng)存取款機(jī)無法工作等。二、 我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因知其然一定要知其所以然，研究了目前我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型及其特點(diǎn)，接著要研究的就是我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因了。一些金融衍生品也開始在我國(guó)試行的探索，這既是金融向更高水平發(fā)展的標(biāo)志，也意味著金融風(fēng)險(xiǎn)在加大。就商業(yè)銀行而言，資產(chǎn)能否保持較高流動(dòng)性是其能否穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的一個(gè)關(guān)鍵因素。信托投資走向不夠明確，其所從事的業(yè)務(wù)并不是真正的信托業(yè)務(wù)，實(shí)際經(jīng)營(yíng)的是銀行、證券和投資等業(yè)務(wù)。三、我國(guó)金融監(jiān)管體系的現(xiàn)狀和趨勢(shì)客觀地說，建立有效的金融監(jiān)管體系是一國(guó)金融健康運(yùn)行的必要前提，也是更好地保護(hù)投資者利益的重要手段。（二）我國(guó)未來金融體系的趨勢(shì)從世界范圍來看，從1997年英國(guó)成立獨(dú)立于中央銀行、負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)金融活動(dòng)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管的綜合性金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融服務(wù)管理局(FSA)以來，韓國(guó)(1998年4月)、澳大利亞(1998年7月)、盧森堡(1999年1月)、匈牙利(2000年4月)、日本(2000年7月)、奧地利(2002年4月)等國(guó)也先后進(jìn)行了類似的改革，逐步實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管。例如，中信集團(tuán)、光大集團(tuán)，以及中國(guó)建設(shè)銀行控股中金公司、中國(guó)銀行組建中銀國(guó)際等；而銀證合作、銀行與基金的合作等這些不同金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)方面的相互結(jié)合更是勢(shì)不可擋。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的金融監(jiān)管體系還很年輕。這些變化要求金融監(jiān)管的技術(shù)和方式不斷更新。第四，金融監(jiān)管的透明度有待提高。《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的第十四條對(duì)此做了明確闡述。我國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保證，而其它股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社被排除在外，明顯有失公允。同時(shí)，對(duì)這些規(guī)章制度要及時(shí)發(fā)布，增強(qiáng)監(jiān)管的透明度，真正作到以公布的法律法規(guī)為依據(jù)進(jìn)行監(jiān)管。有了一支業(yè)務(wù)與品質(zhì)素質(zhì)都很高的監(jiān)管人員組成的監(jiān)管隊(duì)伍，才能談得上真正的金融監(jiān)管，才能使好的政策法規(guī)和監(jiān)管制度真正起作用，完成對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管的任務(wù)。(2)實(shí)行部分保險(xiǎn)制度。針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，各商業(yè)銀行要參照國(guó)際銀行業(yè)慣例，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)信息的公開披露水平。(一)改革金融監(jiān)管模式，建立多元化的監(jiān)督約束體系為順應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)要逐漸由分業(yè)監(jiān)管走向混業(yè)監(jiān)管。監(jiān)管作為一種制度安排，其內(nèi)在的技術(shù)含量是無法確定的，如人員素質(zhì)、技術(shù)裝備、工作效率和職能變化等。而且，目前中國(guó)金融領(lǐng)域的一些金融業(yè)務(wù)已開始突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限，如允許證券公司和基金管理公司進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行拆借、債券回購(gòu)；券商可以以股票質(zhì)押的