【正文】 補(bǔ)償　　　◆ 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償主要是指事前（損失發(fā)生以前）對風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的價(jià)格補(bǔ)償，對于那些無法通過分散或轉(zhuǎn)嫁等方法進(jìn)行管理，而且又無法規(guī)避、不得不承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以采取在交易價(jià)格上加進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)因素，即風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)的方式，獲得承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)格補(bǔ)償。　　◆ 理解以下每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理方法的涵義及其特點(diǎn)，并能夠在實(shí)際案例中進(jìn)行辨別。這七種損失事件還可進(jìn)一步細(xì)化為不同的具體業(yè)務(wù)活動和操作。 　　總之，風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要內(nèi)容之一?！　　?如何在一定風(fēng)險(xiǎn)水平下使得收益最大，或者在一定收益水平下將風(fēng)險(xiǎn)控制到最小，即實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)—收益關(guān)系的最優(yōu)匹配是商業(yè)銀行是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)—收益目標(biāo)的基本要求?！　⊥ㄟ^本章的學(xué)習(xí)，首先要掌握風(fēng)險(xiǎn)的含義，理解風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系；其次掌握商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類別；知道商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要策略，理解資本的定義和作用；熟悉風(fēng)險(xiǎn)量化管理中常用的一些數(shù)理基礎(chǔ)知識?！　?nèi)容上增加了對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量分析的數(shù)理知識，同時(shí)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理、市場風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)管理中結(jié)合巴塞耳協(xié)議的要求也對風(fēng)險(xiǎn)的模型和技術(shù)進(jìn)行了歸納和介紹。　　第四，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有一定程度的擴(kuò)散性?！　〉诙?，風(fēng)險(xiǎn)管理能夠作為商業(yè)銀行實(shí)施經(jīng)營戰(zhàn)略的手段，極大地改變了商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式。　　◆ 《巴塞爾協(xié)議》中定義市場風(fēng)險(xiǎn)為：由于市場價(jià)格（包括金融資產(chǎn)價(jià)格和商品價(jià)格）波動而導(dǎo)致商業(yè)銀行表內(nèi)、表外頭寸遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)．　　◆ 市場風(fēng)險(xiǎn)分為利率風(fēng)險(xiǎn)、股票風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和商品風(fēng)險(xiǎn)四種。在這個(gè)過程中，因?yàn)闊o法滿足或違反法律要求，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給商業(yè)銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即為法律風(fēng)險(xiǎn)。 如出口信貸保險(xiǎn)?！　　?監(jiān)管資本是監(jiān)管部門規(guī)定的商業(yè)銀行應(yīng)持有的同其所承擔(dān)的業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)水平相匹配的資本；是監(jiān)管當(dāng)局針對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特征和統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量方法計(jì)算得出的。第五節(jié) 重點(diǎn)難點(diǎn)　　30．風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)理知識。代表了資金使用的最多收益水平。 答：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理基本架構(gòu)包括風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)管理的組織結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理的主要流程和風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。第三、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)文化　◆又稱風(fēng)險(xiǎn)管理文化，是商業(yè)銀行在經(jīng)營管理活動中逐步形成的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、哲學(xué)和價(jià)值，通過商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及廣大員工的風(fēng)險(xiǎn)管理行為表現(xiàn)出來的一種企業(yè)文化?！　∑渲?，其中前三個(gè)步驟由風(fēng)險(xiǎn)管理部門承擔(dān)，而風(fēng)險(xiǎn)控制和決策職能由風(fēng)險(xiǎn)管理委員會承擔(dān)。保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益水平的理財(cái)計(jì)劃；非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)計(jì)劃。 　　擔(dān)保方式主要有：保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。老客戶又可分為VIP高端客戶、優(yōu)質(zhì)客戶與普通客戶； 　　自然人客戶與小企業(yè)客戶。 　　借款人資信情況調(diào)查ⅱ 　?、?借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查： 　　調(diào)查確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。 　　——個(gè)人信貸類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析 　　⑴ 個(gè)人住宅抵押貸款及其風(fēng)險(xiǎn)分析 　　⑵ 個(gè)人零售貸款及其風(fēng)險(xiǎn)分析 　　 —— 個(gè)人信貸類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析 　?。?）個(gè)人住宅抵押貸款及其風(fēng)險(xiǎn)分析 　　① 經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn) 　　經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)的主要類型包括： 　　經(jīng)銷商不具備銷售資格或違反法律規(guī)定，導(dǎo)致銷售行為、銷售合同無效。如果借款人所購房產(chǎn)的價(jià)值下跌，就可能會產(chǎn)生超額押值不足的風(fēng)險(xiǎn)。違約頻率是事后的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，可用于對計(jì)量模型的返回檢驗(yàn)，但不能作為內(nèi)部評級的直接依據(jù) 　　——客戶評級 　　客戶評級是銀行對客戶償債能力和償債意愿的的計(jì)量和評價(jià)，反映客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的大小。 　　Z值計(jì)分模型的評價(jià) 　　Z作為違約風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)，Z值越高，違約概率越低。如果客戶已經(jīng)違約，則違約風(fēng)險(xiǎn)暴露為其違約時(shí)的債務(wù)賬面價(jià)值；如果客戶尚未違約，則對于表內(nèi)項(xiàng)目違約風(fēng)險(xiǎn)暴露為債務(wù)賬面價(jià)值，表外項(xiàng)目為已提取金額+信用轉(zhuǎn)換系數(shù)*已承諾未提取金額。 　　④地區(qū)因素。 　　目的在于掌握資產(chǎn)質(zhì)量狀況，對不同類型的資產(chǎn)分門別類地采取措施采取相應(yīng)的處置手段，提高信用風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制水平，為量化信用風(fēng)險(xiǎn)和貸款定價(jià)打下基礎(chǔ)。該結(jié)構(gòu)一方面表現(xiàn)為企業(yè)的融資杠桿率，即總資產(chǎn)和總負(fù)債的比率；另一方面表現(xiàn)為企業(yè)融資結(jié)構(gòu)下相對清償優(yōu)先性。 　　客戶違約后給銀行帶來的債項(xiàng)損失包括兩個(gè)層面：一是經(jīng)濟(jì)損失，考慮所有相關(guān)因素，包括折現(xiàn)率、貸款清收過程中較大的直接成本和間接成本；二是會計(jì)損失，也就是銀行的賬面損失，包括違約貸款未收回的貸款本金和利息兩部分。 　　該比率反映了企業(yè)在破產(chǎn)（負(fù)債大于總資產(chǎn)）之前公司資產(chǎn)價(jià)值能夠下降的程度，該比率越高，企業(yè)破產(chǎn)概率越小。 　　系統(tǒng)性信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟(jì)層面，影響組合層面的履約能力和信用風(fēng)險(xiǎn)的宏觀經(jīng)濟(jì)主要因素有： 　　GDP增長； 　　通貨膨脹率； 收入水平及社會購買力； 　　失業(yè)率； 　　貨幣供應(yīng)量； 　　利率水平及利率政策； 　　匯率水平及外匯政策； 　　宏觀經(jīng)濟(jì)因素（２） 　　稅收； 　　貿(mào)易政策； 　　產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及產(chǎn)業(yè)政策變化； 　　石油等大宗商品的價(jià)格波動； 　　政府財(cái)政支出； 　　價(jià)格控制； 　　信用環(huán)境等。 　　所有借款人均為虛假購房，有些身份和住址不明，有些為外來民工，或由開發(fā)商一手包辦，或由包工頭一手包辦。 　　個(gè)人信貸產(chǎn)品按用途分類（補(bǔ)充） 　　可分為消費(fèi)類信貸產(chǎn)品和個(gè)人經(jīng)營類信貸產(chǎn)品兩種。其中，每一環(huán)節(jié)都應(yīng)注意對個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的識別與控制，但從風(fēng)險(xiǎn)識別與控制的效率來看，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)識別的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是貸款發(fā)放前的信息資料的收集、匯總、分析以及審批時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制。 　　目前較為普遍的一種模式是母公司先將現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行評估，然后再低于評估價(jià)格轉(zhuǎn)售給上市子公司，子公司通過配股、增發(fā)等手段進(jìn)行再融資，并以所購資產(chǎn)的溢價(jià)作為投資收益。 　?。?）生產(chǎn)與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析 　　這是指與管理水平、工藝技術(shù)以及市場變化相關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)的分析。 　　——信用風(fēng)險(xiǎn)識別的定義 　　信用風(fēng)險(xiǎn)識別是指通過對銀行外部經(jīng)營環(huán)境和對銀行的客戶和交易對手的了解、考察和分析，識別出可能導(dǎo)致銀行債務(wù)人或交易對手違約或信用質(zhì)量發(fā)生變化、影響銀行債權(quán)或其他金融工具的價(jià)值，并由此引致銀行損失的各種因素?！　　麸L(fēng)險(xiǎn)管理部門結(jié)構(gòu)通常有兩種類型：　　　◇集中型的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，適用于規(guī)模龐大，資金、技術(shù)、人力資源雄厚的商業(yè)銀行。第二、商業(yè)銀行內(nèi)部控制關(guān)于商業(yè)銀行內(nèi)部控制，大家從以下三個(gè)方面了解，首先是　◆定義商業(yè)銀行內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，通過制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機(jī)制?！　　?如果有兩項(xiàng)投資，在實(shí)施投資前如何比較它們的收益？　　◆ 期望收益──數(shù)學(xué)期望　　　◆ 具體到剛才的例子：E(r)=10% 20％＋15% 60％＋16％20％ ＝%　　◆ 如果有兩項(xiàng)投資，期望收益相同，在實(shí)施投資前又如何它們的收益的穩(wěn)定性呢？　　◆ 隨機(jī)變量的方差或標(biāo)準(zhǔn)差標(biāo)準(zhǔn)差是對隨機(jī)變量不確定性程度進(jìn)行刻畫的一種常用指標(biāo)，定義如下：　　　　◆ 標(biāo)準(zhǔn)差或稱為波動率是方差的平方根 　　方差的作用：　　◆ 方差刻畫了收益的穩(wěn)定程度，方差越大，其不確定性程度增加?！　　?關(guān)于對數(shù)收益率，主要用于風(fēng)險(xiǎn)的理論計(jì)量，如期權(quán)定價(jià)中的波動率計(jì)算，請大家先記住計(jì)算公式，對數(shù)收益率是兩個(gè)時(shí)期資產(chǎn)價(jià)值取對數(shù)后的差額。特別用于績效考核?！　。?）商業(yè)銀行資本所肩負(fù)的責(zé)任和發(fā)揮的作用比一般企業(yè)更為重要。　　21．風(fēng)險(xiǎn)對沖　　　風(fēng)險(xiǎn)對沖指通過投資或購買與管理標(biāo)的資產(chǎn)收益波動負(fù)相關(guān)、或完全負(fù)相關(guān)的某種資產(chǎn)、或衍生金融產(chǎn)品來沖銷風(fēng)險(xiǎn)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理策略；　　風(fēng)險(xiǎn)對沖可以用來管理系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)及非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)　　商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)對沖可以分為自我對沖和市場對沖兩種情況?！　?5．國家風(fēng)險(xiǎn)　　　◆ 國家風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)主體在與非本國居民進(jìn)行國際經(jīng)貿(mào)與金融往來中，由于別國經(jīng)濟(jì)、政治和社會等方面的變化而遭受損失的可能性；　　◆ 國家風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)特點(diǎn)：　　◆ 國家風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在國際經(jīng)濟(jì)金融活動中；　　◆ 在國際經(jīng)濟(jì)金融活動中，不論是政府、銀行、企業(yè)還是個(gè)人、都可能遭受國家風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。所以對于銀行客戶的動態(tài)信用評估很重要。例如巴塞爾委員會的《資本協(xié)議市場風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充規(guī)定》（1996）就將商業(yè)銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)定義為“因市場價(jià)格波動而導(dǎo)致表內(nèi)和表外頭寸損失的風(fēng)險(xiǎn)”?！　★L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所導(dǎo)致的結(jié)果可能帶來某種形式的損失或收益，不要認(rèn)為存在風(fēng)險(xiǎn)，就只理解為損失的可能?！　〈穑?006年《風(fēng)險(xiǎn)管理》科目考試的內(nèi)容包括六個(gè)部分，其中有：　?、?商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)（分?jǐn)?shù)比例15％）　?、?信用風(fēng)險(xiǎn)管理（分?jǐn)?shù)比例30％）　　③ 市場風(fēng)險(xiǎn)管理（分?jǐn)?shù)比例20％）　?、?操作風(fēng)險(xiǎn)管理（分?jǐn)?shù)比例15％）　?、?其他主要風(fēng)險(xiǎn)的管理（分?jǐn)?shù)比例10％）　　⑥ 銀行監(jiān)管和市場約束（分?jǐn)?shù)比例10％）　?、?我們看到：風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)知識，以及信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)三大類型的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容在分?jǐn)?shù)比例上占了80％，這說明在學(xué)習(xí)中要重點(diǎn)加強(qiáng)這些內(nèi)容的學(xué)習(xí)?！　?．風(fēng)險(xiǎn)的主要特征?！　?．風(fēng)險(xiǎn)管理的概念。第二節(jié) 重點(diǎn)難點(diǎn)　　10．商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)類別。即可能操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的同時(shí)又帶來市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等其它風(fēng)險(xiǎn)。例如商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)不應(yīng)集中于同一業(yè)務(wù)、同一性質(zhì)甚至同一國家的借款者，應(yīng)是多方面開展，能夠做到分散和降低風(fēng)險(xiǎn)?！　　?監(jiān)管資本呈現(xiàn)出逐漸向經(jīng)濟(jì)資本靠攏的趨勢?！　?8．經(jīng)濟(jì)資本及其應(yīng)用?！　《嗥谑找娴姆绞娇梢圆捎脧?fù)利?！　　?由于試驗(yàn)前不知道該事件是否出現(xiàn)，我們常常感興趣的是隨機(jī)事件出現(xiàn)的可能性有多大，通常用概率來刻畫隨機(jī)事件出現(xiàn)的可能性。　◆考慮到商業(yè)銀行的特殊性，巴塞爾委員會認(rèn)為，商業(yè)銀行公司治理應(yīng)遵循八大原則。 8. 建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門 答：風(fēng)險(xiǎn)管理部門是風(fēng)險(xiǎn)管理組織的主要組成部分。 第四節(jié)重難點(diǎn) 16. 銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)包括哪些功能？ 答：◆數(shù)據(jù)收集　　◆數(shù)據(jù)處理　　◆信息傳遞　　◆信息系統(tǒng)安全管理　　理解“數(shù)據(jù)收集”步驟，特別是理解風(fēng)險(xiǎn)信息的特性，包括精確性、及時(shí)性等”，關(guān)于“數(shù)據(jù)處理”“信息傳遞”和“信息系統(tǒng)安全管理“建議只做了解。 　　第一步：分析經(jīng)營性現(xiàn)金流； 　　第二步：分析投資活動的現(xiàn)金流； 　　第三步：分析籌資活動的現(xiàn)金流。 　　分析判別企業(yè)集團(tuán)內(nèi)的關(guān)聯(lián)交易時(shí)，首先應(yīng)全面了解集團(tuán)的股權(quán)結(jié)構(gòu)，尋找出企業(yè)集團(tuán)的最終控制人和關(guān)聯(lián)公司；其次是對集團(tuán)內(nèi)部企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行評估，分為： 　?、趴v向一體化集團(tuán)的關(guān)聯(lián)交易及識別 　　縱向一體化集團(tuán)的關(guān)聯(lián)交易主要集中在上游企業(yè)為下游企業(yè)提供半成品作為原材料，以及下游企業(yè)再將產(chǎn)成品提供給銷售公司銷售。銀行可以通過與借款人面談、電話訪談、實(shí)地考察等方式了解調(diào)查借款人信息的真實(shí)性。 　　借款人資信情況調(diào)查ⅲ 　　目前，大部分中資銀行在對個(gè)人客戶的貸前調(diào)查完成后，要求客戶經(jīng)理填寫《貸前調(diào)查報(bào)告》或《貸前調(diào)查表》，然后將客戶的所有資料連同《貸前調(diào)查報(bào)告》或《貸前調(diào)查表》呈送個(gè)人貸款的審核、審批部門；但許多外資銀行可以由分析員直接將客戶的相關(guān)信息資料輸入個(gè)人信用評分系統(tǒng)，由評分系統(tǒng)自動對個(gè)人客戶的信息進(jìn)行分析處理，給予評分，根據(jù)評分一般即可作出是否貸款的決定。 　　以個(gè)人住房按揭貸款名義套取企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用的貸款。 　　汽車貸款的資信調(diào)查要求 ⅱ 　　貸款人必須建立借款人信貸檔案，并及時(shí)更新。 　　該指標(biāo)一方面反映了企業(yè)的盈利積累能力，積累越多，企業(yè)越安全；此外，該指標(biāo)也反映了企業(yè)的杠桿比率，相對于一定的總資產(chǎn)，留存收益越高，其債務(wù)規(guī)模也往往越小，企業(yè)也就越安全。債項(xiàng)評級既可以只反映債項(xiàng)本身的交易風(fēng)險(xiǎn)，也可以同時(shí)反映客戶信用風(fēng)險(xiǎn)和債項(xiàng)交易風(fēng)險(xiǎn)。 　　這類因素直接與債項(xiàng)的具體設(shè)計(jì)相關(guān)，反映了違約損失率的產(chǎn)品特性，也反映了銀行在具體交易中通過交易方式的設(shè)計(jì)來管理和降低信用風(fēng)險(xiǎn)的努力。 　　根據(jù)穆迪公司2002年在其違約損失率預(yù)測模型LossCalc的技術(shù)文件中披露的信息表明，清償優(yōu)先性等產(chǎn)品因素對違約損失率的影響貢獻(xiàn)度最高，為37％左右；其次是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素，為26％左右；再次是行業(yè)性因素，為21％左右；最后是企業(yè)資本結(jié)構(gòu)因素，為16％左右。 　　根據(jù)所采用的信息中是否包含違約債項(xiàng)，市場價(jià)值法又進(jìn)一步細(xì)分為市場法（采用用違約債項(xiàng)估計(jì)非違約債項(xiàng)LGD）和隱含市場法（不采用違約債項(xiàng)，直接根據(jù)信用價(jià)差估計(jì)LGD）。 　?、诠疽蛩亍?　　是指發(fā)生違約時(shí)債務(wù)面值中不能收回部分所占的比例。 　　該指標(biāo)被用來反映企業(yè)的盈利水平，由于是息稅前的利潤，所以該指標(biāo)不受稅收與財(cái)務(wù)杠桿的約束。 四. 組合風(fēng)險(xiǎn)識別 　　（1）宏觀經(jīng)濟(jì)因素 答：宏觀經(jīng)濟(jì)因素（１） ⅰ 　　在對信貸組合的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估時(shí)可能會更多地關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的來源與變動情況。 　　銀行信貸人員與企業(yè)串謀，對銷售的房子定價(jià)水分大，向虛擬借款人或不具備真實(shí)購房行為的借款人發(fā)放高成數(shù)的個(gè)人住房按揭貸款。 　　—— 個(gè)人信貸產(chǎn)品分類 ⅱ 　　個(gè)人零售貸款又可以細(xì)分為： 　　個(gè)人汽車消費(fèi)貸款； 　　信用卡消費(fèi)貸款； 　　助學(xué)貸款； 　　留學(xué)貸款； 　　助業(yè)貸款； 　　等等。 　　最后，結(jié)合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)已有的相關(guān)信息、客戶提供的資料以及外部權(quán)威機(jī)構(gòu)的資料加以匯總，綜合識別和分析個(gè)人客戶 　?。?）個(gè)人客戶的風(fēng)險(xiǎn)分析 答：個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)分析的流程 　　個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查與分析 　　個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)分析的流程 　　主要包括：貸款的營銷和受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)。