【正文】 因債務(wù)而抵押的土地必須歸還原主。僧尼十余萬，資產(chǎn)豐沃。而面對(duì)傳統(tǒng)形式的高利貸，他們或因畏其息重而不敢問津，或因本身缺乏信用而難以成交。當(dāng)年馬克思流寓倫敦期間，由于貧病交加，經(jīng)常負(fù)債累，有時(shí)甚至 “連買報(bào)紙的一個(gè)便士都沒有 ”。 以融資方式而論，典當(dāng)行與銀行差異十分明顯。世界各國(guó)和地區(qū)政策法律環(huán)境的不同，也就決定了這些國(guó)家和地區(qū)典當(dāng)行生存空間的大小和生存質(zhì)量的高低。因?yàn)閺牡洚?dāng)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的觀點(diǎn)來看，國(guó)內(nèi)典當(dāng)行分支行制很有必要，即有條 件的典當(dāng)行允許設(shè)立多處營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)。 這表明，典當(dāng)千百年來客觀存在的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位是無法否認(rèn)的。在世界許多國(guó)家和地區(qū)，典當(dāng)?shù)臍v史遠(yuǎn)遠(yuǎn)長(zhǎng)于其他融資方式、融資機(jī)構(gòu)的歷史，集中表現(xiàn)為先有典當(dāng)及典當(dāng)行、后有銀行等金融機(jī)構(gòu)。在新加坡， 1998年該國(guó)典當(dāng)業(yè)全年共發(fā)放當(dāng)金 億新元，約合 億元人民幣，典當(dāng)業(yè)在金融領(lǐng)域中和商業(yè)領(lǐng)域的依附和從屬地位也同樣十分突出。香港典當(dāng)行的使用 面積也很小，當(dāng)廳一般在 8至 10平方米左右。盡管商業(yè)銀行的人均擁有量略低于典當(dāng)行，然而若計(jì)入二者 的分支機(jī)構(gòu)，則美國(guó)商業(yè)銀行的人均擁有量將大大超過典當(dāng)行。 第二章 中 國(guó)典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展 1中國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展歷史回顧 一、典當(dāng)?shù)臍v史沿革 綜合史料來看，中國(guó)典當(dāng)業(yè)的歷史發(fā)展，大致可劃分為三個(gè)主要階段，即唐宋兩朝至明代中期，明代中葉至清代前期，清末民初至新中國(guó)建立。 金代歷史雖短，但其典當(dāng)?shù)陌l(fā)展卻頗具特色。 明代當(dāng)商，還具有濃厚的地區(qū)專業(yè)色彩，其中昀著名的是徽州當(dāng)商。 清末明初至新中國(guó)建立的典當(dāng) 近代以來，由于受到錢莊、票號(hào)、銀行興起和發(fā)展的影響，許多信譽(yù)卓著、財(cái)力強(qiáng)盛的典當(dāng)行還開始從事兌換、發(fā)行信用貨幣等業(yè)務(wù)，這與接受存款一樣，都是比當(dāng)年一些官辦典當(dāng)行進(jìn)行多種商業(yè)經(jīng)營(yíng)更便捷繁雜的金融活動(dòng)。當(dāng)年昀早的典當(dāng)行 ——寺院質(zhì)庫的運(yùn)作，就深刻地反映了這種情形。作為商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，它必然要參與商品交換并為其服務(wù)，從而賺取利潤(rùn)，維持自身生存。商業(yè)資本的囂張，突出地表現(xiàn)為對(duì)重要生活資料如鹽、糧的壟斷。在這種情況下，為了達(dá)到籌措軍費(fèi)、充盈國(guó)庫的目的，政府便把罪惡之手伸向典當(dāng)行等信用機(jī)構(gòu)，遂有 “少尹韋禎又取僦柜、質(zhì)庫法拷索之，才及二百萬 ”。清朝末年，當(dāng)稅改為預(yù)支繳納。當(dāng)時(shí)每年可征得 11萬多兩，無疑在一定程度上彌補(bǔ)了政府財(cái)政不足。規(guī)定凡蓄積錢帛粟麥者，皆借四分之一。明末清初，手工業(yè)中資本主義因素的不斷增長(zhǎng)，極大地刺激了商業(yè)資本的活躍。如唐中期福田寺的常儼法師， “與常住鋪店，并收質(zhì)錢舍屋，計(jì)出鏹過十萬余 資 ”，便是明證。正是封建社會(huì)貨幣流通發(fā)展到一定高度，才不可避免地產(chǎn)生了惟一的、專營(yíng)貨幣借貸的信用機(jī)構(gòu) ——典當(dāng)行。這是典當(dāng)自產(chǎn)生以來，中國(guó)封建社會(huì)歷朝所沒有的現(xiàn)象。自明中葉起，典當(dāng)行無論是從數(shù)量、資本方面，還是從種類、業(yè)務(wù)方面來說，都有十分顯著的發(fā)展變化 ，堪稱中國(guó)典當(dāng)業(yè)史上的分水嶺?；兆诔鐚幎辏? 1103年）還曾下詔，要求官辦典當(dāng)行多設(shè)集鎮(zhèn)，因?yàn)檫@些地方 “井邑翕集 ”，屬于 “商販要會(huì)處 ”，客源充足，生意興隆。 ”即是說，典當(dāng)行從業(yè)許可證有效期 3 年，營(yíng)業(yè)執(zhí)照屆滿時(shí)，任何當(dāng)商無一例外的都必須參加政府統(tǒng)一組織的公開拍投標(biāo)活動(dòng)，并以政府接受的高價(jià)位勝出，才能獲得一張有效期 3年的新營(yíng)業(yè)執(zhí)照。 再?gòu)臋C(jī)構(gòu)數(shù)量和分布的角度看，美國(guó)是世界上典當(dāng)業(yè)昀為發(fā)達(dá)的國(guó)家。因?yàn)槭澜绺鲊?guó)的典當(dāng)行均不大，無論是在資金運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)范圍、客層規(guī)模方面，還是在數(shù)量分布、營(yíng)業(yè)面積、勞動(dòng)力容納方面，都是如此。另以美國(guó)最 大的典當(dāng) 公司 ——美國(guó)國(guó)際典當(dāng)公司為例， 1999年全年共發(fā)放當(dāng)金 億美元；而銷售各類商品（主要是死當(dāng)物品）僅為 億美元；前者的業(yè)績(jī)不足以與其他金融機(jī)構(gòu)相提并論，后者的業(yè)績(jī)更是大大落后于其他商品流通主體。典當(dāng)業(yè)的這種特殊的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)地位是其他行業(yè)所少有的。再如中國(guó)解放后一段時(shí)間內(nèi)曾將典當(dāng)趕下歷史舞臺(tái)，然而實(shí)際上，典當(dāng)行為并未就此絕跡，相反只是從公開轉(zhuǎn)入地下。又如在典當(dāng)行的組織機(jī)構(gòu)方面，該辦法第 11條規(guī)定： “典當(dāng)行不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。直到改革開放以后，中國(guó)的典當(dāng)業(yè)才得以復(fù)出而重見天日。然而在歷史上，典當(dāng)業(yè)曾一枝獨(dú)秀，發(fā)揮過重要作用。而在貨幣難尋覓的情況下，他們就有可能被迫踏進(jìn)典當(dāng)行 的大門。此外，封建國(guó)家苛重的賦稅徭役，也主要落在勞動(dòng)人民的頭上。寺院占有廣大良田，從事農(nóng)業(yè)積累財(cái)富；同時(shí)兼營(yíng)商業(yè)和鄖店、店鋪、碾油坊和車坊等，不斷擴(kuò)大財(cái)富；利用這些巨額財(cái)富，寺院又廣質(zhì)庫即典當(dāng)行，通過收取債務(wù)人的金銀、耕畜、衣物、農(nóng)產(chǎn)品作質(zhì)押進(jìn)行放款活動(dòng)，從而進(jìn)一步增殖財(cái)富。債務(wù)人均是他封地上的臣民，處于其生殺予奪之權(quán)的掌握中，故不需任何擔(dān)保。另一方面，它在古代社會(huì)軍事政治生活中所起的這種重要作勢(shì)必會(huì)自然而然地也逐步影響到人們的日常經(jīng)濟(jì)生活。由于猶太人大辦典當(dāng)，故使典當(dāng)業(yè)日益興起，并使歐州成為世界典當(dāng)業(yè)的發(fā)祥地之一。彬得，送還寺庫。 二是典當(dāng)行始期原本鮮見于筆墨經(jīng)傳，僅為民間口頭流傳，令人不足為信。只有積極發(fā)揮當(dāng)物保管功能，充分保證當(dāng)物的安全性，才能為當(dāng) 戶贖當(dāng)時(shí)順利返還當(dāng)物創(chuàng)造條件。根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定，估價(jià)金額 3 萬元以下的，不必拍賣；估價(jià)金額 3 萬元以 上的，必須拍賣。依據(jù)當(dāng)戶的不同層面，即典當(dāng)行服務(wù)對(duì)象及貸款用途的角度 劃分，典當(dāng)?shù)幕绢愋痛笾掳ㄒ韵氯N。 如某甲將自己的一處房屋抵押給 某典當(dāng)行作為借貸擔(dān)保，典當(dāng)行發(fā)放貸款 30萬元給某甲則成為債權(quán)人，但并不獲得房屋的占有權(quán)，即該房屋仍由某甲居住。典當(dāng)昀核心的標(biāo)志是典當(dāng)標(biāo)的的占有權(quán)轉(zhuǎn)移，而典轉(zhuǎn)移的則是典標(biāo)的的占有權(quán)和使用權(quán)，即出典人將典物交付承典人占有和使用，換取典金。 典當(dāng)是依法進(jìn)行的一種商業(yè)性金融活動(dòng)，是人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中多種融資方式中的一種。這與典當(dāng)先轉(zhuǎn)移標(biāo)的占有權(quán)，死當(dāng)后再轉(zhuǎn)移標(biāo)的所有權(quán)完全不 同。抵押與典當(dāng)?shù)母緟^(qū)別在于：抵押不轉(zhuǎn)移抵押標(biāo)的的占有權(quán)，而典當(dāng)轉(zhuǎn)移典當(dāng)標(biāo)的的占有權(quán)。為解燃眉之急，他們往往用自己的金銀首飾、家用電器等典當(dāng)，向典當(dāng)行押款，因?yàn)?“急事告貸，典當(dāng)昀快 ”，所以應(yīng)急型典當(dāng)很受老百姓歡迎，屬于大眾融資渠道之一。這是典當(dāng)作為一種既有金融性質(zhì)又有商業(yè)性質(zhì)的、獨(dú)特的社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的本質(zhì)所在，亦是千百年來典當(dāng)?shù)靡陨婧桶l(fā)展的客觀基礎(chǔ)。作為典當(dāng)行，積極發(fā)揮當(dāng)物保管功能，不僅是為了贖當(dāng)時(shí)向當(dāng)戶返還完好當(dāng)物，而且是為了死當(dāng)時(shí)能夠利用自己占管的死當(dāng)，物品迅速合理地變現(xiàn)，從而達(dá)到昀大限度地化解風(fēng)險(xiǎn)、并追求利益昀大化的目的。因此，關(guān)于典當(dāng)、典當(dāng)行及典當(dāng)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展，應(yīng)當(dāng)按照事物發(fā)展的時(shí)問順序和邏輯順序，從三個(gè)方面理解。 ”總之，佛寺兼營(yíng)典當(dāng)或經(jīng)營(yíng)專門的典當(dāng)機(jī)構(gòu)，在中國(guó)至遲起源于南朝齊，距今已有 1500年的歷史。至于外國(guó)典當(dāng)行的建立，根據(jù)現(xiàn)有史料的記載，應(yīng)當(dāng)晚于中國(guó)，但至少起源于歐州中世紀(jì)前期。這是因?yàn)?，債?wù)人 往往迫于生活貧困或頭拮據(jù)而借貸，這使債權(quán)人對(duì)他們幾乎不可能采取信用放貸，只能采取質(zhì)押放貸，而惟一可資質(zhì)押的便是人身。隨著商品生產(chǎn)的興起和貨幣關(guān)系的發(fā)達(dá)，逐漸出現(xiàn)了以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)錢或質(zhì)物的質(zhì)押擔(dān)保形式。 ”由此不難想象，時(shí)寺院典當(dāng)行之規(guī)模。這樣一來，就為以接受個(gè)人物品作質(zhì)押而從事故款活動(dòng)的典當(dāng)行提供了適時(shí)產(chǎn)生的良好土壤。 誠(chéng)然，早期典當(dāng)行在一定程度上還具有救濟(jì)貧民的性質(zhì)，而常被看作是半慈善性的機(jī)構(gòu)，這一點(diǎn)也是不能回避的。 其一，典當(dāng)行放貸不以信用為條件，不審核當(dāng)戶的信用程度，只注重當(dāng)戶所持典當(dāng)標(biāo)的的合法性及價(jià)值如何；而銀行放貸往往以信用為條件，審核客戶的信用程度，包括資產(chǎn)信用和道德信用，如規(guī)定資質(zhì)條件、以存定貸等。如法國(guó)政府立法規(guī)定，禁止私營(yíng)的獨(dú)資典當(dāng)行存在；而美國(guó)各州立法則允許不同產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)，無論是實(shí)行獨(dú)資、合伙還是公司性質(zhì)的企業(yè)法律制度 均可。如在大的中心城市設(shè)置總行，再同地或異地設(shè)置分行或支行，由此形成相互關(guān)聯(lián)的典當(dāng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，更由于它是人們可以有效利用的融資方式和融資渠道，故典當(dāng)始終具有特殊的 生命力，是每個(gè)歷史時(shí)代有些人不熟悉且從未從事過、但卻是另一些人很熟悉且經(jīng)常從事的客觀社會(huì)實(shí)踐。從中國(guó)來看，南北朝時(shí)期（ 420589年）已有典當(dāng)行（當(dāng)時(shí)稱質(zhì)庫）存 在，而中國(guó)第一家民族資本銀行是 1897年在上海成立的中國(guó)通商銀行，典當(dāng)及典當(dāng)行的出現(xiàn)比銀行信用的問世至少早 1400多年，二者之間的分離顯而易見。 其二，典當(dāng)業(yè)是是特殊的金融業(yè)和商業(yè)，這使它能夠成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中一個(gè)獨(dú)立存在的行業(yè)，但它只是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中的一個(gè)并不重要的行業(yè)或稱邊緣行業(yè)。另外，海外的典當(dāng)行多為私營(yíng)企業(yè)，資本金不多、業(yè)務(wù)量不大、內(nèi)部分工不細(xì)，屬于粗放型的、商業(yè)性質(zhì)很強(qiáng)的金融單元。如美國(guó)最 大的商業(yè)銀行之一美洲銀行，在國(guó)內(nèi) 21個(gè)州有 4500家分行， 20xx年總資產(chǎn)高達(dá) 6720 億美元；而美國(guó)昀大的典當(dāng)行美國(guó)國(guó)際典當(dāng)公司，在國(guó)內(nèi) 16 個(gè)州只有 412家分行， 20xx年總資產(chǎn)為 。每個(gè)階段又各有其時(shí)代的鮮明特點(diǎn)。其一是廣設(shè)官辦典當(dāng)行。論分布范圍，其觸角遍及全國(guó)。 典當(dāng)行收當(dāng)時(shí)，有時(shí)不付現(xiàn)錢或現(xiàn)銀，而是付給當(dāng)戶本行發(fā)行的、可以隨時(shí)兌換的同額錢票或銀票充頂，一時(shí)期頗為流行。 佛教自東漢初期傳入中國(guó)以后，歷代統(tǒng)治階級(jí)對(duì)其推崇備至，經(jīng)三國(guó)兩晉南北朝到隋唐，廣為傳播，漸布全國(guó)。 典當(dāng)行的商業(yè)性首先表現(xiàn)為，它在產(chǎn)生初期主要擔(dān)負(fù)著籌措資金的任務(wù)。在這種壟斷過程中，典當(dāng)行也扮演了十分重要的角色?？梢姡M管典當(dāng)行的錢是被搶走的，然而其資金儲(chǔ)備卻是很豐厚的，它和柜坊中專門代人保管貴重財(cái)物的僦柜，在暴力剝奪之下，已成為封建國(guó)家維持財(cái)政的 一個(gè)重要來源。光緒十四年（ 1888 年），因河工需政府令各省每家典當(dāng)行繳銀 100 兩，作為預(yù)完 20 年之稅；光緒二十年（ 1894年），復(fù)因海防等餉，每家典當(dāng)行又須捐銀 200兩。據(jù)《大清會(huì)典》記載： “康熙三年題準(zhǔn)，當(dāng)鋪每年納銀五兩 ”。建中三年（ 782年）四月，唐德宗因慮河南、河北 “用兵月費(fèi)度支錢一百余萬 ”，而府庫不支數(shù)月，于是下召， “大索京畿默商 ”，并美其名曰為 “借 ”。 進(jìn)行糧食買賣就是典當(dāng)行經(jīng)商的典型例子。這無疑是使以典當(dāng)行為中心的貨幣流通渠道得以暢通無阻的基本動(dòng)力。人類早期貨幣借貸活動(dòng)的頻繁，導(dǎo)致貨幣的支付手段作用日益加強(qiáng)，而這種加強(qiáng)又促進(jìn)了貨幣流通的發(fā)達(dá)。 進(jìn)入清代后，典當(dāng)業(yè)開始形成民當(dāng)、官當(dāng)、皇當(dāng)三足鼎立的局面。 明代中葉至清代前期的典當(dāng) 元末明初，僧辦典當(dāng)行急劇減少，逐漸退出歷史舞臺(tái)，代之而起的主要是民辦典當(dāng)行。北宋時(shí)，政府所設(shè)質(zhì)庫稱 “抵當(dāng)免所 ”，后又改稱抵當(dāng)庫、抵庫?！懂?dāng)商法令》第 9 條第 2 款（ A）和第 10 條第 1 款分別規(guī)定：當(dāng)商營(yíng)業(yè)執(zhí)照不容許 “超過 3 年的有效期 ”； 3 年后若繼續(xù)經(jīng)營(yíng)， “要求以規(guī)定表格投標(biāo)，使獲得執(zhí)照權(quán)利。另以上海為例， 1999年該市商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸余額為 318億元，而同年該市 12家典當(dāng)行總共發(fā)放當(dāng)金才 ，二者反差極大。 更確切地說，它甚至屬于 “袖珍 ”機(jī)構(gòu)。然而，這在美國(guó)金融領(lǐng)域中僅為滄海一粟，它不可能有比各類銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)更大的 作為，而只是填補(bǔ)其他金融機(jī)構(gòu)尚末涉足的融資領(lǐng)域的空白。換句話說，經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，典當(dāng)業(yè)具備發(fā)展的基礎(chǔ)和條件；經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，典當(dāng)業(yè)同樣具備發(fā)展的環(huán)境和空間。如近代法國(guó)大革命時(shí)期和巴黎公社時(shí)期，有關(guān)當(dāng)局都曾明令取締或者限制典業(yè)的存在和發(fā)展，但昀后典當(dāng)業(yè)仍然頑強(qiáng)地生存下來了。 ”在這里，只允許典當(dāng)行與非國(guó)有中小企業(yè)和個(gè)人往來，顯然在典當(dāng)行的服務(wù)對(duì)象方面限制得過死。 中國(guó)解放后取締典當(dāng)，同樣使典當(dāng)業(yè)的生存受到國(guó)家政策法律的強(qiáng)大制約。 （ 2）不同融資方式比較優(yōu)勢(shì)的存在 眾所周知，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的四大支柱。農(nóng)民為了交納貨幣地租以及政府和教會(huì)的苛捐雜稅，不得不出賣自己的一部分農(nóng)產(chǎn)品。廣大城鄉(xiāng)下層人民每年的勞動(dòng)成果，悉被統(tǒng)治階級(jí)掠奪而去。僧侶身兼大地主、大富豪，其經(jīng)濟(jì)來源除私布施外，則以地產(chǎn)、商業(yè)和高利貸為三大支柱。如戰(zhàn)國(guó)時(shí)代的孟嘗君，襲封于薛（今山東滕縣），大放其債，巨額收入豢養(yǎng)食客三千。 這些記載都表明，人質(zhì)現(xiàn)象在古代是極其普遍的社會(huì)現(xiàn)象。 在外國(guó)，典當(dāng)行的形成同樣是在中世紀(jì)。甄法崇傳》載：宋（ 420479年）江陵令甄法崇孫甄彬（時(shí)屆南宋），曾 “嘗以一束塋 就州長(zhǎng)沙寺質(zhì)錢，后贖塋還，于塋中得五兩金，以手巾裹之。然而，因其經(jīng)世歷久、歲月漫長(zhǎng)，故它的首創(chuàng)年代，現(xiàn)今已無從稽考。作為典當(dāng)行，收取當(dāng)物發(fā)放當(dāng)金、享有占管當(dāng)物的權(quán)利，但同時(shí)須承擔(dān)在當(dāng)期內(nèi)妥善保管當(dāng)物的義務(wù)。典當(dāng)行對(duì)于絕當(dāng)物品的處理，既可以折價(jià)變賣，也可以拍賣。 典當(dāng)?shù)奶攸c(diǎn)及社會(huì)功能，使其具有廣泛的社會(huì)群體適應(yīng)性。這與典當(dāng)轉(zhuǎn)移典當(dāng)標(biāo)的的占有權(quán)，致使當(dāng)戶在當(dāng)期內(nèi)實(shí)際上已不能對(duì)其使用、收益和處分完全不同。 三、與典的區(qū)分 當(dāng)與典都是融資行為，但二者又是兩個(gè)完全不同的概念。它不是直接融資（如股票、債券等），而是間接融資（類似銀行貸款）；但資金需求方與資金供給方之間并非信用貸款關(guān)系，而是質(zhì)押貸款關(guān)系。而且，典當(dāng)?shù)臉?biāo)的通常是動(dòng)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利，典的標(biāo)的則通常是不動(dòng)產(chǎn)。 另外，從物權(quán)的角度看，典當(dāng)和抵押是類型不同的擔(dān)保物權(quán)。 二、投資型典當(dāng) 當(dāng)戶融資的目的是為了從事生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，如做生意用錢、上項(xiàng)目調(diào)頭寸等。 一、資金融通功能 這是典當(dāng)昀主要的、首要的社會(huì)功能，是典當(dāng)?shù)呢泿沤灰坠δ堋? 事實(shí)上，典當(dāng)?shù)漠?dāng)物保管功能具有承