【正文】 合規(guī)；客戶和授信條件是否具備，是否為農(nóng)村信用社多頭授信客戶；授信業(yè)務(wù)是否符合公司信貸政策；對(duì)客戶的信用等級(jí)、資質(zhì)狀況的評(píng)價(jià)分析是否準(zhǔn)確合理；擔(dān)保方式是否符合有關(guān)規(guī)定，能否落實(shí)；授信風(fēng)險(xiǎn)分析是否客觀合理；是否在審批權(quán)限內(nèi)；授信項(xiàng)目需要關(guān)注的重大問題和說明：經(jīng)合規(guī)性審查認(rèn)為項(xiàng)目存在的需要特別關(guān)注的問題，以及申報(bào)材料就這些問題做出的說明和分析；其他需要審查的事項(xiàng)。如果是實(shí)物資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查其地址、外觀、新舊程度、購買價(jià)格、購買時(shí)間等情況；如果是權(quán)利憑證，如股票、存單等，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查其數(shù)量、種類、發(fā)行人、期限等。合法性重點(diǎn)調(diào)查受信人的經(jīng)營范圍、產(chǎn)業(yè)政策、公司行業(yè)政策等以及交易本身的合法性，包括合同的簽定、貨物發(fā)送、資金支付等；合理性主要調(diào)查交易價(jià)格、交易條件等是否公平合理，交易成本和收益是否合理、匹配。應(yīng)調(diào)查受信人重要股東的背景、資本狀況、經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)負(fù)債狀況、與受信人的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)關(guān)系等。（2）財(cái)務(wù)報(bào)表：①連續(xù)三年和當(dāng)期的財(cái)務(wù)報(bào)告②財(cái)政部門的核準(zhǔn)意見或會(huì)計(jì)師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告。（一）客戶申請(qǐng)可以是客戶主動(dòng)到公司書面申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)，也可以是公司授信人員向客戶營銷授信業(yè)務(wù)。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。第二條 本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持“分級(jí)審批、分級(jí)管理”原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。各級(jí)部門應(yīng)定期評(píng)價(jià)與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé)，對(duì)未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。：（1）有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已償清，沒有償清的，已經(jīng)制定被公司認(rèn)可的償還計(jì)劃；（2）除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，其它法人企業(yè)應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；（3）除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的５０％；（4）借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款公司的要求，一般不高于60%；（5）申請(qǐng)中、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本限制性規(guī)定，即客戶若有下列情況之一的，公司原則上不接受其申請(qǐng)：（1） 連續(xù)３年虧損或連續(xù)３年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負(fù)；（2） 向公司提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告；（3） 騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；（4） 違反國家規(guī)定將貸款從事股本權(quán)益性投資的；（5） 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益的產(chǎn)品或項(xiàng)目的；（6） 項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得環(huán)保部門許可的；（7） 在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，有未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未對(duì)其應(yīng)清償債務(wù)提供相應(yīng)擔(dān)保的；（8） 有其它嚴(yán)重違法或危害公司信貸資金安全行為的；（9） 在銀行業(yè)同業(yè)協(xié)會(huì)、國家工商行政管理部門、公安部門、法院、檢察院、司法部門被列入黑名單的；（10）申請(qǐng)人本人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)有不良信用記錄的。（5）貸款證（卡）：①在有效期內(nèi)；②年審合格。合法性調(diào)查主要包括項(xiàng)目的立項(xiàng)、規(guī)劃、施工過程的批件是否完備、合法、合規(guī)。③抵（質(zhì)）押物價(jià)值。如審查人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評(píng)價(jià)程序、評(píng)價(jià)方法和評(píng)價(jià)質(zhì)量存在問題，有權(quán)要求授信調(diào)查人員進(jìn)行修改；有重大錯(cuò)誤，有權(quán)要求授信調(diào)查人員重新評(píng)價(jià)。結(jié)合資產(chǎn)“五級(jí)分類”的要求，作為客戶信用評(píng)級(jí)審查的一部分。如有權(quán)要求和申請(qǐng)復(fù)議并認(rèn)為確有必要進(jìn)行復(fù)議的，可按有關(guān)規(guī)定由審查崗受理復(fù)議申請(qǐng)或要求，進(jìn)行審查并提交審批人員進(jìn)行復(fù)議。⒉登記授信管理臺(tái)帳：貸款發(fā)放后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)憑貸款管理憑證登記貸款管理臺(tái)賬，建立責(zé)任人臺(tái)帳。③原貸款是擔(dān)保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質(zhì)人的同意，或重新落實(shí)擔(dān)保。第三十七條 貸后管理檢查的重點(diǎn)（一）實(shí)行審貸分離的貸款，重點(diǎn)檢查貸款“三查”、審貸分離制度執(zhí)行及信貸檔案資料真實(shí)完整性等情況。第四十七條 符合轉(zhuǎn)貸條件的，按有關(guān)規(guī)定及時(shí)辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)。第六十一條 管理人要認(rèn)真履行管理職責(zé)，保證抵債資產(chǎn)完好無損，對(duì)需保養(yǎng)、維修的要及時(shí)保養(yǎng)、維修，對(duì)管理期間抵債資產(chǎn)價(jià)值可能發(fā)生的重大變化要及時(shí)向主管部門報(bào)告?！　〉诙l　提款和還款　　1．分期提款、還款計(jì)劃：分期提款計(jì)劃分期還款計(jì)劃年月日金額（大寫）年月日金額（大寫）　　2．借款人在提款前應(yīng)向貸款人遞交具體的提款計(jì)劃，并提供表明借款合理用途的書面文件。6．質(zhì)押財(cái)產(chǎn)在質(zhì)押擔(dān)保期間，由質(zhì)押人辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單由貸款人保存，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)損失，保險(xiǎn)理賠款應(yīng)作為出質(zhì)財(cái)產(chǎn)較貸款人存入專戶或用于提前清償貸款本息，不足部分由借款人另行提供擔(dān)保?！　?．借款人不得擅自對(duì)他人債務(wù)提供擔(dān)保，以擔(dān)保政策性貸款得安全?！　?．_____________________________________。如需延期，借款方必須在貸款到期前提出書面申請(qǐng)，經(jīng)貸款方審查同意，簽訂延期還款協(xié)議。　　逾期、擠占挪用貸款，按照國家逾期、擠占挪用利率計(jì)付利息。　　「特別提示」乙方已提請(qǐng)甲方詳細(xì)閱讀本合同全部條款，并對(duì)甲方就本合同條款提出的疑問予以詳細(xì)解釋，乙方已經(jīng)理解甲方對(duì)合同條款所作的解釋及對(duì)疑問的解釋，甲乙雙方就本合同全部條款及特別提示理解一致?！　∈摹⒁虮竞贤l(fā)生糾紛，由甲乙雙方協(xié)商予以解決，協(xié)商不成或不愿協(xié)商，任何一方均可向乙方住所地人民法院提起訴訟?！　《?、甲方必須在 開立帳戶，委托款項(xiàng)存入該帳戶。 第三條 借款方愿遵守貸款方的有關(guān)貸款辦法規(guī)定，并按本合同規(guī)定用途使用貸款。第七條　爭議的解決　　在本合同履行中發(fā)生的爭議，由各方協(xié)商或者通過調(diào)解解決；協(xié)商或者調(diào)解不成的，可向貸款人所在地人民法院提起訴訟。同時(shí)，對(duì)違約使用部分，按日利率______計(jì)收利息。抵押的效力及于抵押物的從物、從權(quán)利和孳息。第十三章 附件：要式合同范本附件一：質(zhì)押擔(dān)保借款合同借 字第　　號(hào)　　借款人：___________　　貸款人：___________　　出質(zhì)人：(1)______________________　　 (2)______________________　　 (3)______________________　　借款人因_______________需要，向貸款人申請(qǐng)________________借款，經(jīng)出質(zhì)人質(zhì)押擔(dān)保，貸款人同意向借款人發(fā)放上述貸款。第五十八條 協(xié)議接收抵債資產(chǎn)由公司業(yè)務(wù)部提出書面申請(qǐng)，逐級(jí)上報(bào)有權(quán)部門審批。第四十四條 對(duì)信貸檔案管理情況每年進(jìn)行一次專項(xiàng)檢查。第三十五條 客戶經(jīng)理將回訪的情況每次以文字記錄并歸入信貸檔案，回訪總結(jié)材料分別于每年的6月20日和12月20日前報(bào)信貸管理部門。，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行臺(tái)帳登記。 （四）客戶資金使用：合同生效后，由借款人按合同規(guī)定使用資金，經(jīng)辦人員辦理有關(guān)手續(xù)。第二步:對(duì)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表的評(píng)價(jià)，客戶財(cái)務(wù)信息的充分性和真實(shí)性是信用評(píng)級(jí)可靠性的前提。第六章 信貸業(yè)務(wù)審查第二十五條 公司業(yè)務(wù)部和風(fēng)控合規(guī)部收到信貸人員提交的授信業(yè)務(wù)申報(bào)申批材料后，審查崗經(jīng)辦人員進(jìn)行授信審查。（質(zhì)）押物的調(diào)查主要包括以下幾個(gè)方面：①抵（質(zhì)）押物的基本情況。，應(yīng)主要調(diào)查交易的合法性、合理性。可通過受信人的章程、驗(yàn)資報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)告進(jìn)行調(diào)查。若不一致，與工商行政管理部門出具的“企業(yè)法人名稱變更登記公告”進(jìn)行核對(duì)。受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及公司信貸政策，審查客戶的資格及其提供的申請(qǐng)材料，決定是否受理客戶的授信申請(qǐng)。第十三條 實(shí)行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。（二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對(duì)客戶提供各類信用的總稱。第八條 實(shí)行客戶授信管理制度。第十五條 實(shí)行信貸人員持證上崗和等級(jí)管理制度。：如該客戶是初次申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的新客戶，授信員或客戶經(jīng)理應(yīng)首先檢查其主體資格是否符合公司上述的規(guī)定，查驗(yàn)客戶的營業(yè)執(zhí)照、貸款證（卡）和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，了解客戶的背景、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、借款用途、擔(dān)保意向等，進(jìn)行資格審查時(shí)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行資料歸檔管理。（6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。可通過受信人的宣傳材料、財(cái)務(wù)報(bào)告、貸款證等進(jìn)行調(diào)查?，F(xiàn)金流量調(diào)查的主要依據(jù)是項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告，要確認(rèn)項(xiàng)目是否能產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流歸還授信款項(xiàng)。除要依據(jù)合法評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)果外，還應(yīng)參照實(shí)際市場價(jià)值對(duì)評(píng)估結(jié)果的可信性進(jìn)行分析。業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)部門審核人員認(rèn)為如有必要，可與直接授信調(diào)查人員一起對(duì)授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)人、保證人、抵押人、出質(zhì)人、質(zhì)物、抵押物、信貸項(xiàng)目等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)。對(duì)于存在不良授信資產(chǎn)(指次級(jí)類、可疑類、損失類)的客戶,信貸人員將在上一步驟的累積評(píng)級(jí)結(jié)果基礎(chǔ)上,作出降級(jí)或不得超過某一級(jí)別的處理。每筆授信業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。⒊登錄企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，及時(shí)、準(zhǔn)確錄入企業(yè)信息。④經(jīng)審批同意貸款展期的，及時(shí)與貸款人、原擔(dān)保人簽訂《展期還款協(xié)議書》，原擔(dān)保合同約定自動(dòng)展期的，可不再簽。（二）小額信用貸款，重點(diǎn)檢查對(duì)客戶調(diào)查的真實(shí)性、資信評(píng)級(jí)和核定信用額度的合理性、貸款流程的合規(guī)性。第四十八條 對(duì)當(dāng)年新增不良貸款單筆金額在5萬元（不含）以上且逾期30天以上的，客戶經(jīng)理應(yīng)在次月5日前向公司報(bào)告，詳細(xì)說明客戶基本情況、不良形成原因、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分以及清收處置措施等；對(duì)不良貸款絕對(duì)額當(dāng)季上升在10萬元（含）以上或不良貸款占比上升的，應(yīng)在季后10日前向公司報(bào)告，詳細(xì)說明原因、責(zé)任落實(shí)情況及處置措施等。管理人不得以任何形式侵占、出借、贈(zèng)送抵債資產(chǎn)。　　3．貸款人按提款計(jì)劃辦理借款憑證手續(xù)，在______個(gè)營業(yè)日內(nèi)將貸款放出。