【正文】 房貸、車貸和其他個人貸款 )貢獻的利潤現今只占 4％，但是到 2020年將占到銀行業(yè)利潤的14％， 目前 勉強達到收支平衡的中國信用卡業(yè)務也將成為僅次于房貸的第二大零售信貸產品[2]。麥肯錫中國公司副總經理王頤認為目前中國消費者對信用卡的忠誠度仍很低，一半以上的客戶將永遠不會給發(fā)卡商帶來盈利，主要原因有 3個：客戶使用率低，銀行手續(xù)費收入低，而銀行營銷成本及客戶獲取成本卻在增加。通過整體營銷擴大品牌知名度和美譽度，提高顧客忠誠度，創(chuàng)造與競爭者的差異，靠個性形成優(yōu)勢，靠優(yōu)勢贏得市場，靠品牌創(chuàng)造賣點。 假定我國信用卡市場的培育周期為 10 年，當市場進入飽和狀態(tài)之后，需要長期、持續(xù)的營銷投入時，我國多數商業(yè)銀行并不具有堅持市場持久戰(zhàn)的戰(zhàn)略準備，信用卡大量營銷決策的后遺癥會充分暴露。 戰(zhàn)略的關鍵不是空泛的預期，信用卡品牌戰(zhàn)略的關鍵是戰(zhàn)略預期與戰(zhàn)略實現的有效對應，市場競爭中體現為戰(zhàn)略跨度選擇、戰(zhàn)略節(jié)奏控制和策略實施過程 的戰(zhàn)略成本投入清晰化、 科學 化與效率化。中華民族是講究內心修煉和頓悟文化的民族，具有內斂性、和諧性的整體特征，其消費習 慣屬于節(jié)制、內控和適量的消費類型，多數人的消費支出總是要小于收入存量的。這極大地促動了急于開展信用卡業(yè)務、尋找利潤增長點的中國商業(yè)銀行，選擇外資銀行進行信用卡業(yè)務聯合開發(fā)與合作。大量營銷模式的根本缺陷就是在競爭愈演愈烈的情況下，采用人海戰(zhàn)術與價格戰(zhàn)，使得發(fā)卡行不自覺地進入了不計成本，不顧效果，片面追求發(fā)行量的營銷軌道，而不是從戰(zhàn)略競爭理念出發(fā)，運用 STP(Segment, Target, Position)戰(zhàn)略施行品牌戰(zhàn)略營銷。在這種金融環(huán)境中，外資銀行和國內銀行對信用卡消費市場如此青睞是可以理解 的。也就是說，銀行希望客戶的信用卡上總是有欠款，以累積他們的循環(huán)信用，并給銀行帶來利潤。 戰(zhàn)略性選擇 之三：營銷推進與市場培育的戰(zhàn)略節(jié)奏有效 循環(huán)透支消費即循環(huán)信用產生的透支利息是信用卡盈利的重要渠道，如美國商業(yè)銀行信用卡利潤的 60％