【正文】 險(xiǎn)公司受到政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管。2. 簡(jiǎn)述精算管理系統(tǒng)，并用精算管理系統(tǒng)框架示意圖說(shuō)明。針對(duì)第一類(lèi)問(wèn)題，最優(yōu)方案時(shí)要在多種方案中做出選擇，通過(guò)估計(jì)不同方案下的結(jié)果與預(yù)期的偏差，考慮不同方案受風(fēng)險(xiǎn)因素的影響程度，并選擇最穩(wěn)定的方案；針對(duì)第二類(lèi)問(wèn)題，關(guān)鍵是尋找影響最大的因素，并給出合適的控制方案來(lái)減小偏差，這時(shí)精算師要構(gòu)造合理的模型來(lái)對(duì)各種因素的影響做定量描述，采用敏感度分析等方法來(lái)尋找關(guān)鍵變量，并針對(duì)每種風(fēng)險(xiǎn)因素的特征給出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。在教育水平上，一般要求其成員具備正式的基礎(chǔ)教育和專(zhuān)業(yè)教育，同時(shí)，為了保證專(zhuān)門(mén)職業(yè)能夠隨著科技和社會(huì)的發(fā)展不斷更新其理論、知識(shí)和方法體系，其成員要保持持續(xù)不斷的后續(xù)學(xué)習(xí)，職業(yè)組織要為開(kāi)展相關(guān)研究提供經(jīng)濟(jì)資助，保證為公眾提供有價(jià)值的服務(wù)。3. 舉例說(shuō)明環(huán)境因素的改變?nèi)绾萎a(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。這些傳統(tǒng)文化使人們對(duì)提供死亡和傷殘等保障類(lèi)的商業(yè)保險(xiǎn)缺乏認(rèn)同感，年輕的父母不把購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)看成是對(duì)家庭的一種責(zé)任，遇到各種人身風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，更多地借助于家族的力量共同抵抗。監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管方式的改變對(duì)精算師的工作也會(huì)產(chǎn)生一定影響。20世紀(jì)70年代早期開(kāi)始，計(jì)算機(jī)和通訊方面的技術(shù)進(jìn)步對(duì)精算工作有著重要的影響。精算實(shí)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)為精算師的具體工作提供指導(dǎo)，精算實(shí)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的意義在于：(1) 保證精算職業(yè)的專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)。我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管制度體系由《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《信托法》、《證券投資基金法》、《票據(jù)法》及有關(guān)的金融行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章、地方法規(guī)、行業(yè)自律性規(guī)范和相關(guān)國(guó)際慣例中有關(guān)金融監(jiān)管方面的內(nèi)容等組成。根據(jù)以上分類(lèi)：(1) 屬于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)；(2) 屬于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中的銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)；(3) 屬于承保風(fēng)險(xiǎn)；(4) 屬于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中的銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)；(5) 屬于保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)中的賠付風(fēng)險(xiǎn)，保單持有人風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)備金提取不足風(fēng)險(xiǎn)；(6) 屬于保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)中的操作風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司內(nèi)部的欺詐、系統(tǒng)失靈或違法等事件導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 (2) 第二個(gè)例子，參見(jiàn)課本P37，經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)：(1) 在給出解決方案之前要多問(wèn)一些問(wèn)題來(lái)明確客戶(hù)真實(shí)的需求是什么，與客戶(hù)充分地交流和溝通可以幫助資金運(yùn)用部了解對(duì)方提出利率需求的目的，以及所提供的利率是否適用，從而準(zhǔn)確地定義問(wèn)題；(2) 充分分析所提供的解決方案可能造成的眾多復(fù)雜而又難以預(yù)料的結(jié)果和后果。所有精算問(wèn)題通用的基本概念：風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性及風(fēng)險(xiǎn)選擇，貨幣的時(shí)間價(jià)值，隨機(jī)變量和精算模型，精算建模，基于假設(shè)、謹(jǐn)慎原則和不斷修正。(7) 必要時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。(6) 事件風(fēng)險(xiǎn)。(4) 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。3. 如何判斷一個(gè)精算解決方案的優(yōu)劣？精算解決方案的優(yōu)劣取決于所采用的數(shù)據(jù)和建立的模型。為保證適合于研究的問(wèn)題，觀(guān)察數(shù)據(jù)通常要經(jīng)過(guò)處理后才能成為輸入模型的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。無(wú)論是模型的校驗(yàn)還是調(diào)校，都是為了防止所謂的“垃圾輸入”、“垃圾輸出”問(wèn)題。通過(guò)簡(jiǎn)介可以使讀者很快抓住報(bào)告中的重要信息，撰寫(xiě)簡(jiǎn)介還可以幫助精算師更有條理地對(duì)報(bào)告進(jìn)行文字組織(4) 要客觀(guān)地描述問(wèn)題，不要情緒化，尤其不要在情緒不穩(wěn)定時(shí)撰寫(xiě)報(bào)告。(6) 定期監(jiān)控。其中包括數(shù)學(xué)建模、數(shù)據(jù)的使用、進(jìn)行敏感性測(cè)試、驗(yàn)證假設(shè)、進(jìn)行參數(shù)估計(jì)。常用的精算數(shù)據(jù)有3類(lèi)：第一類(lèi)數(shù)據(jù)：保單基本數(shù)據(jù)。將個(gè)體隨機(jī)排序并編號(hào)，抽取號(hào)碼為某個(gè)整數(shù)倍數(shù)的個(gè)體。(4) 分析賠付經(jīng)驗(yàn)以檢查健康險(xiǎn)的核保效果。結(jié)果監(jiān)控與反饋是通過(guò)對(duì)解決方案實(shí)施結(jié)果的監(jiān)控，來(lái)修正模型或者調(diào)整模型的假設(shè)條件，進(jìn)一步明確最初的問(wèn)題，并尋求更為合適和有效的解決方案。5. 如何理解分離賬戶(hù)的投資收益分配是一種監(jiān)控與反饋機(jī)制？例如，采用基金單位定價(jià)來(lái)分配投資收益，由于投資單位定價(jià)的準(zhǔn)確性對(duì)經(jīng)營(yíng)的損益具有重要影響，所以需要對(duì)基金加以嚴(yán)格管理，如定期審核賬戶(hù)的投資收益與投資單位是否相符。(2) 審核現(xiàn)有精算模型的參數(shù)和精算假設(shè)。以下分別討論保險(xiǎn)公司各業(yè)務(wù)類(lèi)型在經(jīng)驗(yàn)分析時(shí)的主要內(nèi)容。(3)驗(yàn)證數(shù)據(jù)。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理循環(huán)可以分為三個(gè)階段：產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需求、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)實(shí)施、產(chǎn)品管理，不同階段間存在一定的重疊。由于可分配盈余能很好的反映預(yù)期的現(xiàn)金流，所以一般用于計(jì)算新業(yè)務(wù)內(nèi)部回報(bào)率。壽險(xiǎn)公司的利率假設(shè)可看做是保單持有人未來(lái)的收益率，也可看做是單純根據(jù)死亡率計(jì)算的保費(fèi)的折減。通常每單位產(chǎn)品的價(jià)格由下面的公式確定：?jiǎn)挝粌r(jià)格等于單位產(chǎn)品的成本加單位產(chǎn)品的利潤(rùn)目標(biāo)；(3) 非邊際費(fèi)用與產(chǎn)品的價(jià)格及銷(xiāo)售量無(wú)關(guān)。(4) 產(chǎn)品推廣及后續(xù)管理。在產(chǎn)品定價(jià)敏感性測(cè)試的時(shí)候，就明確了該產(chǎn)品未來(lái)的監(jiān)控對(duì)象。銷(xiāo)售渠道希望得到比較高的傭金收入，而且希望在前幾個(gè)保單年盡早得到。6. 風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立性。(2) 定價(jià)是根據(jù)總利潤(rùn)最大的原則，始終以總利潤(rùn)作為判斷產(chǎn)品本身及其價(jià)格優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，宏觀(guān)定價(jià)法給出一系列測(cè)試的價(jià)格，對(duì)每一價(jià)格考慮若干種銷(xiāo)售方案， 并計(jì)算出每一價(jià)格和銷(xiāo)售量組的總體利潤(rùn)，從中選取總體利潤(rùn)最大的一組，得到最優(yōu)價(jià)格。如果退出業(yè)務(wù)量超過(guò)了進(jìn)入業(yè)務(wù)量，那么保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量就絕對(duì)下降了。 3. 監(jiān)測(cè)結(jié)果與反饋。 由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，精算師應(yīng)認(rèn)識(shí)到來(lái)自外部環(huán)境的若干約束條件： (1) 產(chǎn)品通過(guò)銀行渠道銷(xiāo)售，必須與銀行銷(xiāo)售的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品有可比性，結(jié)算利率不能低于同期銀行存款利率水平； (2) 通過(guò)銀行渠道銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)激烈，產(chǎn)品同質(zhì)性高，手續(xù)費(fèi)率和結(jié)算利率不能低于市場(chǎng)平均水平。銷(xiāo)售量主要和可保風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量、顧客對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、保險(xiǎn)人的銷(xiāo)售活動(dòng)以及競(jìng)爭(zhēng)者的反應(yīng)有關(guān)。資產(chǎn)份額定價(jià)法是選擇一個(gè)試驗(yàn)性保險(xiǎn)費(fèi)，通過(guò)利潤(rùn)測(cè)試進(jìn)行檢驗(yàn)，判斷是否滿(mǎn)足公司的利潤(rùn)目標(biāo)。作為可保風(fēng)險(xiǎn)，其潛在損失的發(fā)生必須具有偶然性，損失的期望成本是可以評(píng)估的。(3) 監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府。精算管理系統(tǒng)是精算工作遵循的基本原理，其主要思想是將任何精算工作都分解為三個(gè)步驟：明確問(wèn)題、解決問(wèn)題、監(jiān)控結(jié)果并反饋。(2) 創(chuàng)意及可行性分析階段。是醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)至關(guān)重要的假設(shè)。4. 影響產(chǎn)品定價(jià)主要假設(shè)，說(shuō)明如何影響產(chǎn)品定價(jià)。新業(yè)務(wù)價(jià)值一般用于新險(xiǎn)種定價(jià)和公司的財(cái)務(wù)管理。獲取費(fèi)用又可以分為保單銷(xiāo)售費(fèi)用、核保費(fèi)用和出單費(fèi)用等。經(jīng)驗(yàn)分析結(jié)果的不同使用者可能有各自的目的，在進(jìn)行具體分析之前，必須確保能滿(mǎn)足這些目的和要求。4. 監(jiān)控成本過(guò)高的參數(shù)要及時(shí)放棄。 (5) 提供業(yè)務(wù)管理的建議，如財(cái)務(wù)控制體系、費(fèi)用管理、資本管理。 (1) 降低風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果監(jiān)控的主要目的是為了比較精算問(wèn)題的目標(biāo)是否達(dá)到，解決方案結(jié)果的實(shí)際值和預(yù)測(cè)值是否存在顯著差異，造成兩者差異的主要原因，從而根據(jù)這些分析進(jìn)一步修正或?qū)ふ倚碌慕鉀Q方案。(2) 財(cái)務(wù)報(bào)告和精算工作的審核。將總體分為不重疊的并且性質(zhì)相似的小組，在每一小組中進(jìn)行抽樣，所有抽取的樣本匯集成總的抽樣樣本。(3) 考慮所有可行的方案。在設(shè)計(jì)解決方案時(shí)，最開(kāi)始要向自己提出問(wèn)題，例如，這應(yīng)該是一個(gè)什么樣的解決方案？我將如何決定采用哪種方法？(2) 對(duì)現(xiàn)有工作基礎(chǔ)的充分認(rèn)識(shí)。(2) 給出假設(shè)的初始值。(5) 使得精算專(zhuān)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)更加適用。(3) 在為萬(wàn)能保險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，精算師可能假設(shè)一種平均的繳費(fèi)水平和賬戶(hù)余額，其隱含的假定是所有投保人的行為是一致的。缺點(diǎn)是：(1) 數(shù)據(jù)也許不可信；(2) 不能反映外部環(huán)境的變化；(3) 不能反映行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)；(4) 也許不能完全反映要解決的問(wèn)題，例如，新產(chǎn)品與舊產(chǎn)品存在明顯的條款差異時(shí)。 (2) 精算師進(jìn)行保險(xiǎn)負(fù)債評(píng)估時(shí)，需要對(duì)當(dāng)前所有有效的保單預(yù)測(cè)未來(lái)的死亡率、殘疾、退保、投資收益以及成本和稅賦等，同時(shí)精算師還要基于上述預(yù)測(cè)的現(xiàn)金流給出負(fù)債評(píng)估的方法或者模型。(2) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。(4) 操作風(fēng)險(xiǎn)。(4) 評(píng)估所處的環(huán)境和狀況。因此，精算建模在明確問(wèn)題中是不可或缺的。(2) 風(fēng)險(xiǎn)管理作為一個(gè)管理過(guò)程，其一般的流程包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、制訂策略和控制風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督與改進(jìn)等環(huán)節(jié)。信用風(fēng)險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司持有的債券、再保險(xiǎn)合同或金融衍生產(chǎn)品遭遇對(duì)手違約、債券的信用等級(jí)降低等損失的風(fēng)險(xiǎn)。2. 以下給出了一些金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，試?yán)蔑L(fēng)險(xiǎn)管理的框架對(duì)其進(jìn)行分類(lèi)：(1) 市場(chǎng)行為，如開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品；(2) 銷(xiāo)售，如，建立和開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售渠道；(3) 核保，如，標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；(4) 客戶(hù)服務(wù)；(5) 理賠管理；(6) 財(cái)務(wù)管理，如，財(cái)務(wù)預(yù)算、報(bào)告和費(fèi)用控制等。(2) 宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)可能影響保險(xiǎn)索賠的變化，供需改變會(huì)影響到產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格，從而影響保險(xiǎn)公司在修理和賠償被毀損財(cái)產(chǎn)時(shí)的成本。疾病診斷技術(shù)、治療手段的提高、醫(yī)療器械的創(chuàng)新，也產(chǎn)生了類(lèi)似的影響。例如在養(yǎng)老金計(jì)劃中，為鼓勵(lì)雇主為員工建立養(yǎng)老金計(jì)劃，很多國(guó)家對(duì)一定水平的養(yǎng)老金繳費(fèi)及其投資收益給予免稅的優(yōu)惠政策。精算師的工作會(huì)收到來(lái)自法律法規(guī)、稅收政策、金融監(jiān)管、會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)等方面的影響。 文化和社會(huì)因素是指在一個(gè)國(guó)家中，來(lái)源于傳統(tǒng)文化和社會(huì)倫理的價(jià)值觀(guān)。2. 舉例說(shuō)明影響精算工作的環(huán)境因素有哪些？它們?nèi)绾螌?duì)精算工作產(chǎn)生影響？ 在精算管理系統(tǒng)中，社會(huì)、文化、人口、經(jīng)濟(jì)、法律法規(guī)等外部環(huán)境因素對(duì)某個(gè)精算管理系統(tǒng)的明確問(wèn)題、解決問(wèn)題、結(jié)果監(jiān)控與反饋三個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)產(chǎn)生影響。精算師已經(jīng)在諸如員工福利管理、市場(chǎng)和銷(xiāo)售管理方面發(fā)揮重要作用，同時(shí)，精算師也開(kāi)始在公共事業(yè)、交通運(yùn)輸、電信、能源、環(huán)境、自然資源、政府和教育等領(lǐng)域發(fā)揮重要作用。在社會(huì)保障領(lǐng)域工作的精算師通過(guò)對(duì)社會(huì)保障項(xiàng)目未來(lái)財(cái)務(wù)收支的預(yù)測(cè)，評(píng)估制度的償付能力和可持續(xù)發(fā)展，分析未來(lái)各種不確定因素的變動(dòng)對(duì)制度償付能力的影響，為制度的改革和發(fā)展提供精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理依據(jù)。他們綜合運(yùn)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)及財(cái)務(wù)管理等方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)及技能，在保險(xiǎn)、金融及其他領(lǐng)域中，分析、評(píng)估不確定的現(xiàn)金流對(duì)未來(lái)財(cái)務(wù)狀況的影響。在計(jì)劃設(shè)計(jì)上，需要精算師評(píng)估設(shè)定的待遇目標(biāo)所需的繳費(fèi)，或者評(píng)估在一定的繳費(fèi)下能夠?qū)崿F(xiàn)的待遇；需要評(píng)估計(jì)劃設(shè)計(jì)是否與相關(guān)法律法規(guī)相沖突，檢驗(yàn)計(jì)劃的合規(guī)性。20世紀(jì)中后期，隨著金融服務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)展，精算師的職業(yè)領(lǐng)域進(jìn)一步延伸到銀行、投資、公司財(cái)務(wù)、金融工程等領(lǐng)域，如基金公司、資產(chǎn)管理公司、商業(yè)銀行和投資銀行，以及其他金融機(jī)構(gòu)。(1) 新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同增加了不可抗辯條款，規(guī)定保險(xiǎn)合同成立滿(mǎn)兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同，這使長(zhǎng)期保險(xiǎn)合同，特別是長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)的賠付風(fēng)險(xiǎn)增加。在養(yǎng)老金市場(chǎng)，養(yǎng)老金計(jì)劃的模式也從待遇預(yù)定型轉(zhuǎn)向繳費(fèi)預(yù)定型。7. 舉例說(shuō)明法律法規(guī)和監(jiān)管因素如何影響精算工作。我國(guó)的稅收按征稅對(duì)象可以分為流轉(zhuǎn)稅、所得稅、資源稅、財(cái)產(chǎn)稅和行為稅等五種。保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的低成本、大信息量、快速處理信息的能力是傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式無(wú)法達(dá)到的。(2) 開(kāi)展調(diào)查研究，提供數(shù)據(jù)和研究報(bào)告，這些匯總的數(shù)據(jù)可用于產(chǎn)品定價(jià)和保單負(fù)債評(píng)估；研究報(bào)告則能提供實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、業(yè)界動(dòng)態(tài)和先進(jìn)技術(shù)等有價(jià)值的信息。第三章 明確問(wèn)題(10%)1. 試說(shuō)明“沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)也沒(méi)有收益”與“高風(fēng)險(xiǎn)高收益”這兩個(gè)理念哪一個(gè)更適于商業(yè)實(shí)踐活動(dòng)。(1) 承保風(fēng)險(xiǎn)。5. 簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)管理。8. 試說(shuō)明精算建模在明確問(wèn)題中的作用。12. “明確問(wèn)題”過(guò)程需要著重考慮的方面有哪些？ 主要有8個(gè)問(wèn)題：(1) 對(duì)事情本身的充分了解，反映真實(shí)的需求。信用風(fēng)險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司持有的債券、再保險(xiǎn)合同或金融衍生產(chǎn)品遭遇對(duì)手違約、債券的信用等級(jí)降低等損失的風(fēng)險(xiǎn)，具體包括：(1) 商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，再保險(xiǎn)合同的另一方不履約的風(fēng)險(xiǎn)；(2) 投資資產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)，債務(wù)人無(wú)法支付款項(xiàng)或債券因信用降低而市場(chǎng)價(jià)值下降的風(fēng)險(xiǎn)；(3) 政府信用風(fēng)險(xiǎn)，政府債券違約的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理作為一個(gè)管理過(guò)程，其一般的流程包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、制訂策略和控制風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督與改進(jìn)等環(huán)節(jié)。2. 試列舉常見(jiàn)的精算解決方案。模型是用來(lái)模擬現(xiàn)實(shí)世界的問(wèn)題從而幫助找出解決方案。9. 試舉出三個(gè)隱形精算假設(shè)的例子。(3) 促進(jìn)方案的實(shí)施。在精算報(bào)告中應(yīng)盡可能詳細(xì)說(shuō)明所采用的方法、假設(shè)、數(shù)據(jù)、結(jié)果的局限和其他的相關(guān)信息，這不僅是一種良好的職業(yè)習(xí)慣，往往也是會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和法規(guī)所要求的。這是精算假設(shè)在產(chǎn)品定價(jià)和負(fù)債評(píng)估中的不同。17. 設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案的基本要素有哪些？ 設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案的基本要素主要有以下5個(gè)方面：(1) 度量和管理風(fēng)險(xiǎn)。(3) 模型維護(hù)。(8) 雪球抽樣。“結(jié)果監(jiān)控”可以看作是“模型驗(yàn)證”工作的延續(xù)。確定費(fèi)用的驅(qū)動(dòng)因子是精算費(fèi)用分析與成本會(huì)計(jì)的最大差異，需要更多的數(shù)據(jù)分析和判斷。 (2) 精算師可以利用經(jīng)驗(yàn)分析的結(jié)果，幫助公司管理層進(jìn)一步找到實(shí)際偏離預(yù)期的原因，并根據(jù)這些原因設(shè)計(jì)更合理的解決方案。如果參數(shù)的改變對(duì)結(jié)果影響很小，就不一定需要監(jiān)控。經(jīng)驗(yàn)分析的關(guān)鍵因素除持續(xù)率和賠付率外，還有醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)率、承保群體的風(fēng)險(xiǎn)程度。按照職能和產(chǎn)品線(xiàn)分類(lèi)是常用的做法。 (1) 投保人是否投保對(duì)費(fèi)率的敏感度較高，一個(gè)穩(wěn)定費(fèi)率可以較為穩(wěn)定地維持一個(gè)產(chǎn)品在市場(chǎng)的占有率。收支平衡年被定義為累積的利潤(rùn)首次由負(fù)值變?yōu)檎担笠恢北３终档谋文甓取?7) 紅利水平。6. 簡(jiǎn)述產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理的流程。精算師在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理中的工作包括以下7項(xiàng)：(1) 完整的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程包括產(chǎn)品形態(tài)的設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)費(fèi)率和業(yè)務(wù)規(guī)模的初步擬定、相關(guān)資料的準(zhǔn)備和產(chǎn)品的售后跟蹤分析；(2) 確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率；(3) 不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任是不同的，精算師應(yīng)分析新產(chǎn)品的負(fù)債特征，對(duì)一些影響較大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)確定一套控制辦法；(5) 新產(chǎn)品的銷(xiāo)售會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司增加額外的資本需求，精算師應(yīng)在評(píng)估不同性質(zhì)、不同期限產(chǎn)品組合帶來(lái)的整體風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，結(jié)合公司現(xiàn)有的資本水平和償付能力水平，確定適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模；(6) 在產(chǎn)品正式銷(xiāo)售之前，精算師應(yīng)確定合理的核保規(guī)則。而利潤(rùn)則體現(xiàn)在較高的價(jià)格或者較大的銷(xiāo)量。2. 可負(fù)擔(dān)性。如毛保費(fèi)等價(jià)公式和二元風(fēng)險(xiǎn)模型。(2) 在引入階段，新業(yè)務(wù)增加，很少的退出業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)收入上升，對(duì)再保險(xiǎn)的需求引起相當(dāng)高的風(fēng)險(xiǎn)成本、開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的高營(yíng)運(yùn)成本。17. 一個(gè)壽險(xiǎn)公司要開(kāi)發(fā)銀行渠道銷(xiāo)售