【正文】 際工作出發(fā)，你認(rèn)為應(yīng)當(dāng)如何開展商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)營(yíng)銷？ 商業(yè)銀行借入負(fù)債有哪些形式及特點(diǎn) 感受花旗 感受中外服務(wù)差距 在眾多人眼里， 花旗 兩字代表了一種世界級(jí)的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行長(zhǎng)期借款的主要形式是發(fā)行金融債券。一般 來講，中要銀行對(duì)再貸款的控制比再貼現(xiàn)更嚴(yán)，條件更苛刻。 ③ 拆借時(shí)間 從拆借期限看，以 2 個(gè)月以內(nèi)為主，目前拆借期限分為 1 天、 7天、 20 天、 30 天、 60 天、 90 天、 120 天。同業(yè)拆借市場(chǎng)的主要職能是借入或售出即時(shí)可用的資金，平衡法定準(zhǔn)備金的多余或不足。按存入最低限額不同， MMC 可分為大額 MMC、中額 MMC、小額 MMC 三種，是金融機(jī)構(gòu)分別以大額個(gè)人投資者、中等收入工薪階層投資者和一般個(gè)人投資者為不同服務(wù)對(duì)象而開發(fā)出的儲(chǔ)蓄存款新品種。 八、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單（ CD） （一）背景： 60 年代初，市場(chǎng)利率上升，商業(yè)銀行由于受《 Q 條例》的限制，不能采用競(jìng)爭(zhēng)性的存款利率，從而使資金大量流向其他不受利率限制的金融工具，如貨幣市場(chǎng)互助基金。 特點(diǎn)： 1. Super Now 的利率比普通 NOW 賬戶的利率要高些； 2. 開戶最低限額為 2500 美元，否則按普通 NOW 賬戶利率計(jì)算； 3. 可以無限制地簽發(fā)支付命令； 4. 賬戶余額不低于 2500 美元； 5. 為吸引客戶，銀行通常提供一定的補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)； 6. 成本高于 NOW 賬戶和貨幣市場(chǎng)存款賬戶。 一方面，銀行為社會(huì)各界提供金融投資的場(chǎng)所、金融投資的工具，如各種存款和金融債券； 另一方面，由于客戶的資金流向經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，其貨幣收支隨時(shí)會(huì)反映到銀行的賬面上，銀行可以對(duì)其資金規(guī)模、資金流向以及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)了如指掌。這種改革無異是對(duì)商業(yè)銀行的一種挑戰(zhàn)。 客戶在信用社的存款，作為股金立賬，提現(xiàn)或支付時(shí)，可開出股金提款單代替支票對(duì)第三者付款，不提現(xiàn)或付款時(shí)，屬于儲(chǔ)蓄賬戶，存款按余額計(jì)算紅利，相當(dāng)于存款利息。 二者區(qū)別主要有： 1. 普通定期存單是記名的，不能轉(zhuǎn)讓，更不能在金融市場(chǎng)上流通；CD 則多采用不記名方式可轉(zhuǎn)讓。 第三，保險(xiǎn)理賠模式選擇。這標(biāo)志著我國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)期。 （四）轉(zhuǎn)抵押或轉(zhuǎn)貼現(xiàn) 轉(zhuǎn)抵押是指商業(yè)銀行將已辦理抵押的物品向同業(yè)進(jìn)行第二次抵押以取得資金的業(yè)務(wù)。 第三，選擇好時(shí)機(jī)。 探索之二：建立健全激勵(lì)機(jī)制，有效調(diào)動(dòng)員工吸收低成本存款的積極性 探索之三：適應(yīng)客戶需求，不斷提高服務(wù)水平。我們?cè)绲揭稽c(diǎn)，門口沒有碰見張小姐，便直接進(jìn)入分行。給人的感覺柔和，舒適。隨著資金的 增加，貴賓客戶級(jí)別也隨之上升，超過 10 萬美元后，李小姐會(huì)把我這個(gè)客戶轉(zhuǎn)交給財(cái)富管理經(jīng)理來管理我的賬務(wù)，但日常聯(lián)系還是由張小姐來與我們溝通。各幣種的情況，如何兌換，如何操作，洋洋灑灑。配備相應(yīng)的客戶經(jīng)理，這解決了客戶爭(zhēng)奪問題。從客戶服務(wù)主任能夠定期的聯(lián)系我，可以了解到有相應(yīng)的軟件輔助她和客戶的聯(lián)系。這樣一個(gè)有層次的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)正是現(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行希望打造的。結(jié)束溝通后，張小姐送我們出行，說到 我們有任何需要聯(lián)系的，都可以直接給她電話，隨后她也會(huì)主動(dòng)跟我聯(lián)系。聊天過程中 Joy 還向我們介紹到他的個(gè)性、習(xí)慣。 300 萬以上的客戶屬于私人銀行客戶，銀行將對(duì)這部分客戶的資金會(huì)進(jìn)行單獨(dú)運(yùn)作，為客戶賺取收益。在需要時(shí)又可方便的轉(zhuǎn)動(dòng)把屏幕上的內(nèi)容展示給客戶看。 對(duì)于花旗銀行來說，我只是他們的一個(gè)潛在客戶，但單從與我溝通的頻率與熱情看，著實(shí)可見花旗客戶人員與客戶溝通的那種方式與其用心程度。 發(fā)行金融債券必須向中央銀行總行申報(bào)，經(jīng)批準(zhǔn)才能發(fā)行。 第二，為商業(yè)銀行進(jìn)行主動(dòng)的負(fù)債管理提供了可能。 3. 回購(gòu)交易的特點(diǎn) 期限：回購(gòu)交易的期限短至 1 日（即隔夜 ），長(zhǎng)則半年。 解決的途徑：同業(yè)拆借使得商業(yè)銀行在不用保持大量超額準(zhǔn)備金的前提下，就能滿足存款支付的需要。 中國(guó)是否需要建立存款保險(xiǎn)制度的爭(zhēng)論已有幾年，焦點(diǎn)在于是更多地通過政府（或中央銀行），還是更多地通過市場(chǎng)來保護(hù)存款人利益；是把存款保險(xiǎn)度的利看得重些，還是把其弊看得重些。 5. 利率有固定和浮動(dòng)之分。 ATS： 1978 年，電話轉(zhuǎn)賬又進(jìn)一步發(fā)展為自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)。 改革意義： 1. 打破了過去只能對(duì)商業(yè)銀行活期存款才能簽發(fā)支票的由來已久的傳統(tǒng)； 2. 改變了禁止對(duì)活期存款支付利息的傳統(tǒng)。 一、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOW） 二、貨幣市場(chǎng)存款賬戶（ MMDA） 三、超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ Super Now） 四、協(xié)定賬戶 五、電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ TTA）和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ ATS） 六、股金匯票（ 提款單）賬戶（ SDA） 七、個(gè)人退休金賬戶（ 1RA） 八、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單（ CD） 九、貨幣市場(chǎng)存單（ MMC） 十、小額儲(chǔ)蓄者存單（ SSC） 十一、定活兩便存款賬戶（ TDA） 一、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOW） 背景：按美國(guó)以前的法律規(guī)定，活期儲(chǔ)蓄存款不能簽發(fā)支票，這一方面使客戶深感不便，另一方面也使銀行處于不利的競(jìng)爭(zhēng)地位。 TTA：從 1975 年起，聯(lián)儲(chǔ)會(huì)員銀行開始辦理電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶。 2. 與其他存款一樣，大額存單可享受存款保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)額不超過10 萬美元。 三、中國(guó)存款保險(xiǎn)制度模式選擇分析 從 1933 年大危機(jī)美國(guó)率先建立存款保險(xiǎn)制度以來，所有發(fā)達(dá)國(guó)家和部分發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)都先后建立了各具特色的存款保險(xiǎn)體系。商業(yè)銀行需要在不影響支付 能力的前提下，盡可能地降低準(zhǔn)備金水平，以擴(kuò)大高收益的資產(chǎn)比重，使利潤(rùn)最大化。同時(shí)，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也把這一市場(chǎng)作為籌措資金的一個(gè)重要場(chǎng)所。亞洲美元市場(chǎng)也處在迅速發(fā)展過程中。 第二，對(duì)每次發(fā)行數(shù)額和累計(jì)發(fā)行余額的限制。 與花旗銀行溝通記錄 時(shí)間 溝通方 溝通內(nèi)容 式 短信 上海花旗，發(fā)送產(chǎn)品信息到我手機(jī) 電話 上海花旗，電話跟蹤詢問意向，我告知長(zhǎng)期在北京 電話 上?；ㄆ欤瑔柺欠裨敢馀c北 京花旗建立聯(lián)系 電話 上?；ㄆ?，電話詢問我十一過得可好 短信 上?；ㄆ?，短信問候 電話 在博覽會(huì)上見到北京分行客戶服務(wù)主任張小姐 電話 張潔邀請(qǐng)我去分行，推后 短信 北京降溫，張潔短信叮囑