【正文】 原告經(jīng)認(rèn)定貨損原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任事故，向投保人支付保險(xiǎn)賠款，據(jù)此向被告主張代位求償權(quán)。 ? 注意選擇起訴地點(diǎn)和訴訟適用的法律。 請(qǐng)問(wèn)，保險(xiǎn)公司的要求合法嗎？ 鄒民明 2020/9/15 74 律師的回答： ? 人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)力。 所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。 貨主對(duì)這些貨物均投保了一切險(xiǎn)加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn) 。 2020/9/15 50 ? “座位險(xiǎn) ” 共設(shè)計(jì)了 29種保費(fèi)價(jià)格和最高賠償標(biāo)準(zhǔn)。 ? 哈斯訴波爾保險(xiǎn)公司案 （ 1904） ? 你對(duì)本案的看法如何？ 2020/9/15 45 分析： ? 按英國(guó)法律，父母有撫養(yǎng)未成年子女的義務(wù)，但沒有規(guī)定子女必須贍養(yǎng)年老的父母。租房合同中寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。熊某遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金 24萬(wàn)元。當(dāng)投保人投保之前這一回答是正確的，合同成立后卻發(fā)生了變化。 ? 法官也認(rèn)為如果嚴(yán)守保證條款，保險(xiǎn)人的拒賠理由既不可信又經(jīng)不起推敲。 如果王艷在不知情的情況下為王某投保， 則屬于投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)責(zé)任為 ： 疾病死亡給付保險(xiǎn)金額，意外傷害死亡給付保險(xiǎn)金額的兩倍。銀行方面給她指了另一條路 ——貸款治病，即可以拿保險(xiǎn)單據(jù)當(dāng)?shù)盅骸? 2020/9/15 5 存款變保單 考問(wèn)機(jī)構(gòu)誠(chéng)信 ? 為了給十多歲兒子留一筆讀大學(xué)的費(fèi)用，也為了利息可以更高一些，周淑芬?guī)е規(guī)资晁蟹e蓄 行青龍場(chǎng)支行準(zhǔn)備辦理五年的定期存款。 2020/9/15 11 ?重要事實(shí) ?無(wú)需告知的事實(shí)： ? 降低風(fēng)險(xiǎn)的任何情況 ? 保險(xiǎn)人知道或推定應(yīng)該知道的情況 ? 保險(xiǎn)人表示不需要知道的情況 ? 根據(jù)保險(xiǎn)合同明示保證條款，無(wú)需申報(bào)的事實(shí) 2020/9/15 12 違反告知義務(wù)產(chǎn)生的主要原因： 1．投保人對(duì)違反告知所導(dǎo)致的后果不了解； 2．投保人為獲得保險(xiǎn)保障，通過(guò)核保關(guān)，故意隱瞞以往的出險(xiǎn)情況或病史，不如實(shí)告知； 3．在投保人已向業(yè)務(wù)員口頭告之的情況下，個(gè)別業(yè)務(wù)員為了個(gè)人業(yè)績(jī)，對(duì)投保人的告知內(nèi)容加以隱瞞。 投保人或被保險(xiǎn)人 故意隱瞞 事實(shí) ， 不履行如實(shí)告知義務(wù)的 ，或因 過(guò)失未履行 如實(shí)告知義務(wù) ， 足以影響本公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的 ， 本公司有權(quán)解除本合同 。 ? 但實(shí)際上貨車平常多停放在格拉斯哥郊區(qū)的一家農(nóng)場(chǎng)內(nèi)。 ４、盡量將保證內(nèi)容解釋為一種意見或看法，而非對(duì)事實(shí)狀況的保證。事后陳某也未要求王某做身體檢查。 請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)予以承保？為什么？ 2020/9/15 38 分析： ? 保險(xiǎn)公司不予承保。 ? 臺(tái)灣 《 保險(xiǎn)法 》 ：投保人對(duì)下列之人有保險(xiǎn)利益 2020/9/15 44 案例分析：兒子、母親是否具有保險(xiǎn)利益？ ? 英國(guó)人哈斯與自己的母親居住在一起，母親為其料理家務(wù)。由車主向保險(xiǎn)公司為旅客交納保險(xiǎn)費(fèi)。 2020/9/15 55 第三節(jié) 近因原則 一 、 近因原則的含義 近因 是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的 、 最有效的 、 起決定作用的因素 ， 但在時(shí)間上和空間上卻不一定是最接近損失結(jié)果的原因 。 保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？ 案例分析 2020/9/15 64 分析： 導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的原因有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。同年 11月在學(xué)校被學(xué)生王某推倒摔傷了右手。春節(jié)期間某日，李某夫婦外出訪友，將 9歲的兒子獨(dú)自留在家中。 2020/9/15 85 ? 原告認(rèn)為，貨物損失是因被告船舶不適航且未盡到妥善、謹(jǐn)慎的運(yùn)輸、保管和照料貨物的義務(wù)造成的，根據(jù)我國(guó)交通部 《 水路貨物運(yùn)輸規(guī)則 》和現(xiàn)行合同法的有關(guān)規(guī)定， 被告應(yīng)對(duì)貨物損失承擔(dān)賠償責(zé)任 。經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方一致認(rèn)定屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，原告據(jù)此理賠并無(wú)不當(dāng)。 ? 注意海上訴訟追償?shù)脑V訟時(shí)效。 ? 因此，保險(xiǎn)公司的要求不符合法律的規(guī)定，他們應(yīng)當(dāng)全額支付保險(xiǎn)金額。 意外傷害保險(xiǎn)只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險(xiǎn)的 10000元保險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的 3000元。 損失近半 。 ? 城市之間的長(zhǎng)途客運(yùn)，每個(gè)座位最高可賠償 30萬(wàn)元，快客、旅游客車、高速班車，每個(gè)座位最高可以獲 40萬(wàn)元。 ? 英國(guó)上訴法院依此判決保險(xiǎn)合同無(wú)效。于是租戶以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。 本案中業(yè)務(wù)員陳某未對(duì)被保險(xiǎn)人、投保人進(jìn)行任何詢問(wèn)，就填寫了保單中有關(guān)被保險(xiǎn)人病史內(nèi)容。 后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日 24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。 2020/9/15 24 英國(guó)司法實(shí)踐中對(duì)保證條款的限制 1 依商業(yè)慣例對(duì)保證條款予以解釋。 ? 保證條款對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)有無(wú)實(shí)質(zhì)意義在所不問(wèn)。 劉某是否違反如實(shí)告知義務(wù)？ 本案應(yīng)如何處理？ 2020/9/15 14 對(duì)投保人來(lái)說(shuō) ● 無(wú)限告知 ● 詢問(wèn)回答 對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō) ● 明確列明 ● 明確說(shuō)明 ?告知的形式： 2020/9/15 15 保險(xiǎn)公司的詢問(wèn)實(shí)例 中國(guó)平安（人壽）保險(xiǎn)股份有限公司 人身保險(xiǎn)個(gè)人投保單中： 被保險(xiǎn)人健康狀況： ? □ 有□無(wú) ? □ 有□無(wú) ? □ 有□無(wú) ? □ 有□無(wú) 、肝硬化、癲癇病、腦震蕩、精神病、心臟病、高血壓病、血管硬化、性病等 ? □ 有□無(wú) 投保人是否健康 ? □ 是□否 投保聲明 ： 1)本投保單所填寫的各項(xiàng)內(nèi)容，均屬真實(shí)，可作為你公司簽發(fā)保單的根據(jù)，并成為雙方合約的組成部分，如日后發(fā)現(xiàn)與事實(shí)不符，即使保單簽發(fā)，你公司仍可不負(fù)任何責(zé)任。 2020/9/15 6 三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 （一）告知 在保險(xiǎn)合同訂立之前、之時(shí)和執(zhí)行過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人將與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí) 向保險(xiǎn)方作口頭或書面的申報(bào)； 保險(xiǎn)方也應(yīng)對(duì)投保方利益相關(guān)的實(shí)質(zhì)性 重要事實(shí) 如實(shí)地通告投保方。對(duì)于條款中必須要使用的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)在條款釋義中以淺顯的非專業(yè)語(yǔ)言進(jìn)行解釋。 2020/9/15 10 1925年紐約綜合人壽保險(xiǎn)公司訴安大略金屬制品案 ? 原告在投保申請(qǐng)表中要求投保人說(shuō)明在 5年內(nèi)是否看過(guò)病，被告在填表時(shí)隱瞞了曾因輕微癥狀就醫(yī)的事實(shí)。 （ 2） 保險(xiǎn)人違反說(shuō)明義務(wù)： 有關(guān)條款不產(chǎn)生效力 ， 罰款等 。 ? 這一案例也映證了英國(guó) 《 １９０６年海上保險(xiǎn)法 》 的規(guī)定，即如果保證條款被違反，即使在損失發(fā)生以前被保險(xiǎn)人采取了補(bǔ)救措施，被保險(xiǎn)人也不能以此為抗辯。 ? 法院認(rèn)為，對(duì)于一位成年人而言，試圖讓他回憶起一生中所有的小恙或微小傷害是不可能的、不合理的。 ? 棄權(quán)與禁止反言不僅可以約束保險(xiǎn)人的行為 ，而且也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益 。 ●必須是法律所認(rèn)可的 ●可以計(jì)算、估價(jià)的 ●客觀存在的、確定的經(jīng)濟(jì)利益 2020/9/15 34 保險(xiǎn)利益原則 要求 “ 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)該具有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)合同無(wú)效 ”（ 《 保險(xiǎn)法 》 第 11條） 投保人和被保險(xiǎn)人在訂約與發(fā)生索賠時(shí)須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，且保險(xiǎn)補(bǔ)償不得超過(guò)該保險(xiǎn)利益的額度。 《 保險(xiǎn)法 》 53條規(guī)定：投保人對(duì)下列