【正文】 縱觀國(guó)際成功小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程可以發(fā)現(xiàn)，許多成功小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展軌跡通常是非政府組織（NGO）→小額信貸機(jī)構(gòu)（MFI）→非銀行金融機(jī)構(gòu)（NBFI）→銀行（BANK）。小額信貸沒(méi)有真正發(fā)揮扶貧效應(yīng)。一是對(duì)較大額度的貸款,根據(jù)情況可適當(dāng)擴(kuò)大授信額度,也可采取聯(lián)保貸款的方式,解決部分農(nóng)戶擔(dān)保能力差的問(wèn)題。在目前農(nóng)村信用社資金成本在[5]%左右的情況下,貸款利率在8%—10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。（5）農(nóng)業(yè)貸款回報(bào)周期長(zhǎng)。小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。20世紀(jì)90年代初期國(guó)外小額信貸案例，特別是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的做法已經(jīng)被介紹到國(guó)內(nèi)。亞洲的研究以孟加拉、印度尼西亞和亞洲開(kāi)發(fā)銀行（ADB）的項(xiàng)目為代表。2.“不懈的探索”階段。但是對(duì)于大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，還是應(yīng)當(dāng)以全面服務(wù)”三農(nóng)“作為根本宗旨?！毙刨J支農(nóng)“應(yīng)該是政府的目標(biāo)而不是金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，如政府希望增加對(duì)低收入人群的信貸覆蓋，幫助他們脫貧致富。2005年5月，中國(guó)人民銀行正式在5省區(qū)試點(diǎn)”只貸不存“的小額貸款公司，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融開(kāi)放邁出了關(guān)鍵的一步。農(nóng),FJ4,額信貸本來(lái)就是針對(duì)窮人的一項(xiàng)制度，無(wú)須抵押擔(dān)保，一旦出現(xiàn)不良農(nóng)貸，即使法院判決農(nóng)村信用社勝訴，對(duì)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行，但是農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的變現(xiàn)能力還是值得質(zhì)疑的。這類小額貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)在只存在于銀監(jiān)會(huì)的試點(diǎn)框架中，為數(shù)極為有限。而在這樣寬松的借貸條件下，%。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)三農(nóng)問(wèn)題的解決有著重大的實(shí)踐意義，盡快地推進(jìn)一系列的改不僅有利于三農(nóng)問(wèn)題的解決，而且在當(dāng)前世界金融危機(jī)的大背景下，對(duì)提振農(nóng)村市場(chǎng)擴(kuò)大內(nèi)需也有著重要的意義。部分聯(lián)社每年組織的信貸大檢查不到位，只注重對(duì)貸款手續(xù)的審查，而不注重到農(nóng)戶進(jìn)行逐一核對(duì)，使違規(guī)問(wèn)題長(zhǎng)期隱藏。從宏觀層面來(lái)看，農(nóng)戶的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來(lái)滿足。針對(duì)這一現(xiàn)實(shí)，本文首先深入剖析了小額信貸的概念和我國(guó)發(fā)展小額信貸的意義,其次詳細(xì)分析了我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題,最后提出了促進(jìn)農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的具體對(duì)策。四是規(guī)范操作程序，做到及時(shí)收貸。其次,伴隨農(nóng)村人口城市化進(jìn)程不斷深入,曾在農(nóng)信社短暫停留過(guò)的部分存款,逐步流入城市。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。它是在吸收和借鑒國(guó)際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。（二）我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義許多報(bào)告都指出，目前我國(guó)農(nóng)村金融的主要問(wèn)題仍是供給問(wèn)題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會(huì)扶貧、保障的責(zé)任。二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題小額信貸在我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是我國(guó)的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因?yàn)檎罅ν苿?dòng)的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。三、促進(jìn)農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的對(duì)策（一）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境 作為扶持貧困群體脫貧,縮短社會(huì)貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序。本文希望通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探討，能為解決當(dāng)前農(nóng)村金融困境、“三農(nóng)”問(wèn)題等起到一定的推動(dòng)作用。盡管目前農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶的支持力度很大，但由于信貸資金總量有限，農(nóng)戶的資金需求額也越來(lái)越大，因而，日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾。農(nóng)村信用社要落實(shí)信貸人員對(duì)貸款的發(fā)放、管理和收回的責(zé)任目標(biāo)，確保農(nóng)戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面，又要有較高的質(zhì)量和回收率。第三篇：淺析農(nóng)村小額信貸在我國(guó)的發(fā)展淺析農(nóng)村小額信貸在我國(guó)的發(fā)展論文摘要：小額信貸在上世紀(jì)70年代發(fā)端于孟加拉國(guó)，它是滿足貧困人口信貸需求的一種信貸方式，貸款對(duì)象僅限于貧困人口，額度很小，無(wú)需抵押通過(guò)提供小額信貸，幫助貸款人經(jīng)營(yíng)小本生意，受到了貧困人口的熱烈歡迎，并迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，成為一種非常有效的扶貧方式。尤努斯博士曾深有感觸地說(shuō)：與那些貪污巨額銀行貸款的上流社會(huì)腐敗分子不同的是，窮人誠(chéng)實(shí)地還貸。二，農(nóng)村小額信貸法律制度的現(xiàn)狀及其存在的主要問(wèn)題 農(nóng)村小額信貸制度在我國(guó)的發(fā)展不過(guò)二十幾年歷史，由于時(shí)間很短，全國(guó)范圍內(nèi)只制定了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款暫行管理辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》兩個(gè)專門(mén)規(guī)定，除此以外，并沒(méi)有形成自身的法律體系，大部分是由實(shí)施農(nóng)村小額信貸制度所在地的小額信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)政策頒布自己的規(guī)則。再次，案件積壓嚴(yán)重。2006年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》，顯示農(nóng)村金融市場(chǎng)全面開(kāi)放時(shí)代的來(lái)臨。但是，由于低收入人群的高信貸風(fēng)險(xiǎn)，任何金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入該市場(chǎng)都會(huì)要求一個(gè)較高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，其表現(xiàn)形式可以是高利率、政府貼息或稅收減免等其他優(yōu)惠政策。只有長(zhǎng)期堅(jiān)持服務(wù)”三農(nóng)的宗旨不變，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程中體現(xiàn)出真正價(jià)值，并逐步走上可持續(xù)發(fā)展的。20世紀(jì)70—80年代，孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”、印度尼西亞人民銀行的“農(nóng)村信貸體系”、玻利維亞的“陽(yáng)光銀行”、泰國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、國(guó)際社區(qū)自主基金會(huì)相繼誕生。孟加拉的實(shí)證研究表明，建立起因果關(guān)系的綜合和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男☆~信貸影響研究能夠揭示出項(xiàng)目在平滑消費(fèi)和建立資產(chǎn)方面幫助窮人。經(jīng)過(guò)近20年的努力,農(nóng)村貧困發(fā)生率已經(jīng)從30%下降為3%,沒(méi)有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬(wàn)左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。目前農(nóng)業(yè)貸款缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障體系,如種養(yǎng)業(yè),由于缺乏相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,農(nóng)業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)由支農(nóng)貸款來(lái)承擔(dān),增加了小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn),這[4]將會(huì)影響小額信貸的進(jìn)一步推廣。2要加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的技能培訓(xùn)。二是各基層社要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的責(zé)任感和使命感。作結(jié)合起來(lái)。有學(xué)者認(rèn)為，小額信貸的正規(guī)化（商業(yè)化）是其發(fā)展的必然趨勢(shì)。筆者認(rèn)為，在這方面，政府可以拿出一部分扶貧資金委托給非營(yíng)利性小額信貸機(jī)構(gòu)管理，以擴(kuò)大其本金規(guī)模，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。而不是根據(jù)不同地區(qū)、不同氣候及不同投資項(xiàng)目（農(nóng)作物）的生產(chǎn)周期確定貸款期限。,提高支農(nóng)服務(wù)水平。在中國(guó)，由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便，因此成本可能比國(guó)外同類貸款低一些但可能也需要5%—7%左右的利差。從貸款管理手段來(lái)說(shuō),基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒(méi)有電腦(白天沒(méi)電),貸款操作仍然采取手寫(xiě)筆記的方式,到期清收時(shí)也需要人工進(jìn)行逐筆查找,效率極低,更無(wú)法進(jìn)行持續(xù)動(dòng)態(tài)的跟蹤檢查和信息反饋。到2005年6月底,全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額為8240億元,其中,農(nóng)[3]戶小額信用貸款余額1766億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額968億元。到20世紀(jì)80年代中期，中國(guó)扶貧領(lǐng)域的政策制定者、資助者和研究人員，已經(jīng)開(kāi)始注意到國(guó)際小額信貸運(yùn)動(dòng)的發(fā)展。[2]從實(shí)證研究方面，主要有亞洲、非洲和拉丁美洲以及“影響與行動(dòng)”項(xiàng)目的研究。這類項(xiàng)目被稱為“短命的實(shí)驗(yàn)”“鄉(xiāng)村銀行家的夢(mèng)想”。如果中國(guó)的某家金融機(jī)構(gòu)愿意以消除貧困、幫助窮人為目標(biāo)，完全可以采用孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行小額貸款的模式?！毙刨J支農(nóng)“必須以財(cái)政政策做引導(dǎo)，以法律（如”社區(qū)再投資法“）為依據(jù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓貧困地區(qū)的農(nóng)村信貸市場(chǎng)。目前，我國(guó)貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)放為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了新的機(jī)遇，一個(gè)嶄新的農(nóng)村金融時(shí)代正在我們面前逐步展開(kāi)。其次，執(zhí)行物實(shí)際變現(xiàn)金額逐漸降低。第七類，農(nóng)村民間的資金互助組織和村鎮(zhèn)銀行所進(jìn)行小額信貸。這其中最值得稱道的是尤努斯博士制定的貸款原則：不用任何抵押，窮人也能貸款；乞丐也能借錢(qián)，還不用支付利息。因此，可選擇通過(guò)給予稅收優(yōu)惠和利用保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入資源，鼓勵(lì)現(xiàn)有多種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶直接給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，走政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的路子。同時(shí)，要依法嚴(yán)懲失信行為，提高失信成本，在全社會(huì)形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。農(nóng)村信用社雖然建立了相關(guān)的貸款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如農(nóng)信社主任擔(dān)任貸款審查小組組長(zhǎng)，形成了主任一人說(shuō)了算的局面。首先，貸款額度與農(nóng)民的需求不協(xié)調(diào)，農(nóng)村資金需求仍無(wú)法得到有效滿足。但是，我國(guó)的小額信貸在發(fā)展的過(guò)程中所呈現(xiàn)出的一些矛盾和問(wèn)題，正在阻礙著農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。三是大力宣傳有關(guān)法律知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶的法律意識(shí)，使之形成講信用的自我約束力。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社。目前在我國(guó)的農(nóng)村小額扶貧貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會(huì)保障性質(zhì)的貸款，大多通過(guò)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。發(fā)展小額信貸是我國(guó)農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。在發(fā)展的過(guò)程中一些矛盾和問(wèn)題己經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。通過(guò)立法以及出臺(tái)相關(guān)的扶持政策,不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境,還可以達(dá)成一系列意義深遠(yuǎn)的社會(huì)目標(biāo)。五是健全農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)制。第二篇：淺論我國(guó)農(nóng)村小額信貸淺論我國(guó)農(nóng)村小額信貸一、農(nóng)村小額信貸在中國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r我國(guó)農(nóng)村小額信貸始于1993 年，即中國(guó)社科院在河北易縣借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”實(shí)施的小額信貸扶貧實(shí)驗(yàn)。在思想意識(shí)上，部分農(nóng)民文化層次較低，素質(zhì)不高，法律意識(shí)淡薄，信用觀念不強(qiáng)。目前我國(guó)的小額信貸根據(jù)放貸主體可分為三類。要建立完善的貸后監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，對(duì)貸款資金的投向、效果及時(shí)記錄。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民生產(chǎn)中占據(jù)著重要的地位，要想使中國(guó)經(jīng)濟(jì)有質(zhì)的飛躍，就必須要首先發(fā)展農(nóng)業(yè)。一，小額信貸在我國(guó)的發(fā)展歷程我國(guó)的小額信貸服務(wù)開(kāi)展較晚，始于20世紀(jì)90年代，首先由非政府組織試驗(yàn)其次是政府推廣發(fā)展到今天的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)介入。如：《哈爾濱市中小企業(yè)及農(nóng)戶小額信貸管理辦法試行》、《昆明市小額信貸扶貧實(shí)施細(xì)則》、《云南省小額信貸扶貧管理辦法》、《廣西壯族自治區(qū)小額信貸扶貧實(shí)施管理辦法(試行)》等。雖然這種現(xiàn)象不僅是出現(xiàn)在在處理不A4,額農(nóng)貸的問(wèn)題上，但由于我們的法律資源是有限的，本著公正、公平、正義的法律理念，對(duì)處理一個(gè)案件都要投