【正文】 出，要總結推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法。信用社小額信用貸款順利開展，無疑為中國的小額信貸帶來了新的生機與活力。我國小額信貸發(fā)展過程中存在的問題主要有：（1）大部分農戶對小額信用貸款認識不足。農戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。在現(xiàn)階段,要較好地發(fā)揮小額信貸的作用,必須注意和做好以下幾個方面的工作。要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經(jīng)驗證明，最關鍵的是利率的高低。實踐證明,一個沒有生產技能和缺乏創(chuàng)業(yè)知識的人,即使給了小額貸款也難以發(fā)揮效力。參考文獻：[1] 杜曉山，1997（01）[2] [M].中國經(jīng)濟出版社，2006[3] [J].華東經(jīng)濟管理，2006（05）[] 賈冀南，張麗君，[J].河北建筑科技學院學報（社科版），2006（09）[5] [J].社會科學輯刊，2006（03）第五篇：關于我國小額信貸發(fā)展制度創(chuàng)新的思考小額信貸是信貸機構向低收入階層和弱勢群體（主要是低收入客戶和個體經(jīng)營者）提供一種可持續(xù)發(fā)展的金融服務方式，也是扶貧的重要手段。而隨著小額農貸業(yè)務量的逐步上升工作量成倍增加，信貸人員明顯不足。開放農村小額信貸市場，制定小額信貸市場準入制度，給予符合規(guī)定的民間小額信貸組織以合法的金融機構地位，使它們能盡快地開展儲蓄項目，保證充足的資金來源。為了規(guī)避民間融資所帶來的金融風險，央行不允許小額貸款公司吸收存款，而只能運用來自有限幾個股東的自有資金和來自一個機構的批發(fā)性融資來開展業(yè)務。而在中國的農村金融市場，一方面農村信用社起著很大的作用，另一方面，金融監(jiān)管非常嚴格。其應與已經(jīng)存在的其他金融服務提供者一起，共同完善金融服務“普惠制”和金融服務多元化，組成一個完整的金融服務體系。小額信貸機構可以與地方高校選拔一些具有財務與金融相關專業(yè)知識的人員，同時加強對所招聘員工的專業(yè)培訓，以解決初期機構發(fā)展所需的人員問題。二、我國農村小額信貸發(fā)展制度的創(chuàng)新。三是要根據(jù)不同農時和農民生產、生活的需要,合理確定農戶貸款的期限,要盡可能與農業(yè)生產周期相結合,在優(yōu)先解決農民種養(yǎng)業(yè)資金需要的前提下,積極開辦農民需要的住房、教育等消費性貸款。要規(guī)范和扶持小額信貸試點項目,探索相應的規(guī)則和條件,尋求適宜的監(jiān)管方法,以使我國小額信貸能夠沿著健康的軌道發(fā)展,并將其納入我國金融體制改革的總體設計中考慮。農民為市場中的弱勢群體,他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏,對適用技術的了解不夠。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要從資金上與行政上的幫助。但同時也由于小額信貸本身的特征和優(yōu)勢,小額信貸在我國具有廣闊的發(fā)展前景和發(fā)展基礎。貧困農戶在春耕夏種時節(jié)難以及時獲得貸款,他們于是逐漸地對小額信貸失去興趣,寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款,也不再愿意花費較多的精力去申請辦理小額信貸扶貧貸款。小額信貸是專為窮人設計的走出貧困的有效方法,是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產建設急需資金,而且還提供相應的技術幫助,貧困戶實施項目成功率高、效益明顯。中國人民銀行2001年12月制定了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》，要求全面推行農戶小額信用貸款，開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）活動。1996年中央扶貧開發(fā)會議提出扶貧資金不僅要到縣，而且要到村、到戶；1998年2月國務院扶貧辦召開的全國扶貧到戶工作座談會指出，從當年開始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區(qū)，要積極進行試點工作；已進行試點的要逐步推廣；試點并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內推廣。通過不同的實踐，對推動中國的小額信貸、扶貧和農村金融服務發(fā)揮了積極的作用，同時也暴露出了相應的問題。以商業(yè)化為基礎，對印度尼西亞農村和城市小規(guī)模的經(jīng)濟以及數(shù)百萬與UNIT有銀行業(yè)務往來的家庭，已經(jīng)帶來強有力的積極作用。進入21世紀。3.“持續(xù)的發(fā)展”階段。一、國外小額信貸的發(fā)展階段和模式比較世界上小額信貸的發(fā)展，大體上可分為五個階段：1.“短命的實驗”階段。尤其是在建設社會主義新農村的形勢下，大力發(fā)展農村小額信貸就具有更加積極的意義。當前，很多農村金融機構片面強調對農村地區(qū)的工業(yè)、企業(yè)的支持，忽視了農業(yè)、農戶的正常的金融服務需求，沒有切實服務于農業(yè)發(fā)展、農村經(jīng)濟建設和農民增收。事實上，也不是只有掛有農村招牌的金融機構才有可能”支農“，其他金融機構和投資者都可以通過或批發(fā)或零售的方式參與到金融”支農“的廣泛實踐中。第三，開拓農村消費信貸市場。新型農村金融應包括與以下幾個方面相關的農村金融創(chuàng)新和金融服務： 第一，為微小企業(yè)或個體工商業(yè)提供金融服務?？傊☆~貸款在我國的建立完善，離不開一個“法”字。案件的積累，不僅影響法院的工作，它的直接受損者還是債權人的利益，因為很明顯處理案件的時間越久，債權人的損失就越大。目前，社會信用環(huán)境還沒有根本好轉，農村更是社會信用環(huán)境建設的薄弱環(huán)節(jié)，全面推行小額農貸后，幾年內，各地發(fā)生的不良小額農貸的程度在增大，而且很不平衡由于小額農貸主要用于農業(yè)生產，而農業(yè)受自然氣候因素，市場因素等影響，加上分散、小本的農戶資金積累不多，一般都為投保，抗風險能力較弱，存在較大的經(jīng)營風險隱患。但隨著農村金融的發(fā)展，農村金融流通速度加快，各地方雖然是根據(jù)國家政策制定小額信貸的規(guī)則，但由于地區(qū)差異，乃面會有規(guī)則上的沖突，因此急需制定關于小額農貸的專門的規(guī)則，形成有關小額農貸法律制度的專門的體系，這樣才能為農村金融創(chuàng)造良好的條件，促進農村金融的發(fā)展。這類項目小額信貸，有項目期限，是中國人民銀行監(jiān)管領域之外的金融活動?，F(xiàn)在服務機制正在逐步完善階段，服務范圍正在向城市擴展，但主要還是以服務“三農”為主。這種觀點被不假思索地普遍接受，其所帶來的一個最嚴重的后果，就是銀行完全成了一個嫌貧愛富的機構，它熱衷于向富人提供貸款，還美其名曰“錦上添花”，而沒有興趣向窮人貸款，因為“雪中送炭”不符合經(jīng)濟規(guī)律。但由于農民作為一個階層來講整體上還是不富裕的，缺少發(fā)展農業(yè)生產的基本資金，因此，要發(fā)展農業(yè)生產，首先必須解決的資金問題。，提高信用社放貸的可預測行。對出借、轉讓信用證的貸款戶要立即收回信用證，對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。按農戶的信用狀況、經(jīng)營能力、家庭狀況等評定多個農戶信用等級標準。一是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民間組織為運作機構的小額信貸試驗項目。隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和農村經(jīng)濟結構調整，廣大農民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持，當前服務農村經(jīng)濟的功能存在缺陷，設在農村的郵政儲蓄機構只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農村資金。在操作上，信用貸款是農戶憑此借款的法律憑證，許多農戶在實際操作中未意識到其背后的法律責任，存在轉借、冒名的問題。2006 年底，銀行業(yè)監(jiān)督委員會放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策；2007 年初，銀監(jiān)會批準設立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農村資金互助社。從1994 年至1996 年是小額信貸在我國正式發(fā)展的第一階段，即推行試點的初期階段。（六）要建立保證貸款償還的機制小額信貸由于主要貸款給農戶，面臨著較大的風險，為了保證貸款的償還，應借鑒國際上小額信貸的經(jīng)驗，建立起貸款償還的機制。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農戶。同時應建立非吸收存款類小額信貸機構向吸收存款類小額信貸機構發(fā)展的政策通道,拓寬可持續(xù)的資金供給來源。目前,中國還沒有正式的法律法規(guī)保護小額信貸機構 的發(fā)展,而完善的法律保障體系是小額信貸機構建立與發(fā)展的前提,小額信貸機構需要法律來證明它的合法性。農村合作金融機構把小額信貸作為一項中心工作來抓，層層制定了嚴格的指標任務，造成一些基層農村合作金融機構片面強 調小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規(guī)程辦事，放松了信用等級評定的標準和條件，對農戶的調查、建檔和資信評定隨意編造評定，人為地加大了貸款的風險，表面上看，農戶小額信貸一片繁榮，但如不及時糾正偏差，則會影響小額信貸的健康發(fā)展。主要存在以下問題：（一）當前的法律體系、相關政策及機制建設等外部條件不完善主要表現(xiàn)在：第一，關于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產品設計、風險監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業(yè)風險。農村小額信貸業(yè)務發(fā)展，有利于改善農村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務，同時，農村小額信貸業(yè)務的發(fā)展又促進了農村合作 金融機構經(jīng)營狀況的改善，農村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務推動縣域以下地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。農民貸款的低利率、不確定風險都使正規(guī)金融機構部門的諸多業(yè)務“趨利避害”，轉戰(zhàn)“非農”。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經(jīng)顯現(xiàn)出來，阻礙了農村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。通過適當?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。據(jù)統(tǒng)計，至2007年9月末，全國農村合作金融機構各項貸款31619億元，其中農業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農村合作金融機構都開辦了農村小額信貸業(yè)務，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。三是社會保障功能。信譽低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r戶對資金需求大，需求最急切，有些農戶在簽約前會隱瞞自己的信息。以小額信貸發(fā)放主體的農村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農信社吸收社會閑散資金的能力明顯弱于其他金融機構。此外,應采用靈活運用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管手段。二是工作人員要使農戶明確小額信貸的性質和法律責任，使農戶在思想上增強遵守法律的自覺性。目前我國農村的基礎設施建設落后，教育、醫(yī)療保健設施更是處于難以為繼的地步，制約了農民發(fā)展生產的能力和收入水平的提高，也抑制了農村市場的開拓，對整個國民經(jīng)濟發(fā)展不利，因此，政府必須認清其在農村的責任，增加對農村公共產品的投資，加強對農民的培訓，使農民對市場、技術有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農貸的效果更加明顯。內容提要近年來，農村小額信貸取得了長足發(fā)展，農村中小金融機構的業(yè)務也逐步實現(xiàn)了拓展，農村小額信貸在緩解“三農”貸款難，支持農業(yè)增產、農民增收和農村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。這一階段國家財政資金和扶貧貼息資金被引入小額信貸運作中。二、我國農村小額信貸發(fā)展中存