【正文】 四、短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權(quán)人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任。四是不準強制入股，嚴禁在發(fā)放貸款時扣收貸戶股金。行政事業(yè)單位在崗職工信用貸款、保證擔保貸款到期后借款人未能償還貸款本息，信用社可于貸款到期日的次日起，根據(jù)《委托扣劃工資授權(quán)書》和《代扣工資還款承諾書》，按月扣收借款人、聯(lián)保人或保證人的工資，直至還清貸款本息為止。產(chǎn)品概述倉單質(zhì)押貸款是指農(nóng)村信用社與出質(zhì)人、保管人簽訂合作協(xié)議，以保管人簽發(fā)的出質(zhì)人的貨物倉單為質(zhì)押，為借款人辦理的短期信貸業(yè)務。在授信有效期限和授信額度內(nèi)，借款人可根據(jù)需要，方便快捷地辦理貸款業(yè)務。216。216。 還款方式：一般采用定期結(jié)息、到期還款的方式。操作流程經(jīng)評級，資信良好、有穩(wěn)定收入來源的客戶均可向農(nóng)村信用社提出貸款申請，經(jīng)審查符合貸款條件，簽訂住借款合同，辦理貸款。216。 特點：盟員聯(lián)保，風險共擔； 成員貸款額度一般不相同；貸款額度根據(jù)借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，貸款額度一般不超過30萬元；貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理； 貸款期限一般不超過1年。216。 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結(jié)息、到期還款的方式。216。截至2008年底，%。【解析】我國金融機構(gòu)貸款管理責任制主要包四、簡答題。3.【解析】。（）二、單項選擇題（）。（2）、銀行承兌匯票作為融資工具，其操作風險越來越 突出 由于銀行間競爭日益激烈，各行為爭攬業(yè)務而滿足單個 大型企業(yè)的資金需求，使某些企業(yè)過量辦理承兌匯票，造成 票據(jù)集中到期，導致銀行墊付資金。應收賬款真 實性審核是保理業(yè)務風險防范的第一道關(guān)卡，若客戶利用偽 造、變造發(fā)票、舊票新用、一票多用、虛假合同等方式套取 銀行信用，我行未能認真核查相關(guān)合同、發(fā)票等交易背景資 料，直接會導致第一還款來源的落空。進一步追蹤該財務人員劃轉(zhuǎn)貸款資金的去向，發(fā)現(xiàn) 其中一筆 15 萬元轉(zhuǎn)入該行員工賬戶。（二）挪用貸款資金用于購買理財產(chǎn)品 2011 年 7 月 28 日某支行向“某工貿(mào)有限公司”先后發(fā) 放一筆 300 萬元的工業(yè)流動資金貸款，貸款資金受托支付后 全額回流借款人或借款人控制賬戶，并有部分貸款資金用于 購買理財產(chǎn)品，貸款資金購買理財產(chǎn)品于 8 月 1 日贖回。借款人自主支付是指建設(shè)銀行根據(jù)借款人的提款申請 將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合 合同約定用途的借款人交易對象。系指建設(shè)銀行受讓應收賬款，如 果因買方信用風險不能足額支付到期應收賬款，由建設(shè)銀行 在其為買方核定的信用風險擔保額度內(nèi)，承擔全額付款責任 的保理業(yè)務。建設(shè)銀行目前開辦的信貸業(yè)務品種主要包括： 流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款、循 環(huán)額度貸款、進出口貿(mào)易融資、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、銀團貸款、法人帳戶透支、商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、保證、個 人住房貸款、個人權(quán)利質(zhì)押貸款、個人消費額度貸款信貸業(yè)務的六個基本要素： 對象、金額、期限、利率或費率、用途、擔保信貸業(yè)務的基本原則 三性原則，即安全性、效益性和流動性。（五）實行自主支付方式定期報告制度?！读髻J辦法》的核心內(nèi)容是要求銀行業(yè)金融機構(gòu)合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸，是該辦法的要義和精髓。對不符合采用自主支付方式條件的客戶，必須堅持采用貸款人受托支付方式。通讀“三個辦法一個指引”，其中針對貸款業(yè)務操作的制度設(shè)計，與以往相比有了很大變化。《個貸辦法》明確規(guī)定：除特殊情形外，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。對貸后管理和檢查稽核的要點是：（一）對不同種類貸款貸后管理和檢查的頻率是否按業(yè)務管理部門的規(guī)定執(zhí)行。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的固定資產(chǎn)貸款，貸款人可與借款人協(xié)商進行貸款重組，不能展期。按貸款的組織形式劃分： 普通貸款； 聯(lián)合貸款； 銀團貸款。（焦作分行）“國內(nèi)保理”——賣方將其現(xiàn)在或?qū)淼幕谄渑c買方 訂立的貨物銷售合同所產(chǎn)生的應收賬款根據(jù)契約關(guān)系轉(zhuǎn)讓 給銀行，由銀行針對受讓的應收賬款為賣方提供應收賬款管 理、保理預付款和信用風險擔保等服務的綜合性金融產(chǎn)品。“實貸實付”的核心內(nèi)容 為“受益人支付原則”，即要求銀行將貸款資金直接劃入最 終收款人賬戶，嚴格治理信貸資金違規(guī)挪用。24 日某建材 公司轉(zhuǎn)回原借款人賬戶，日借款人即以繳存 25 “土地保證金” 用途劃轉(zhuǎn)到某財政局賬戶。然后，下發(fā)問題核查通知單調(diào)閱貸款資料后發(fā)現(xiàn)，客戶 提供應收賬款的“增值稅專用發(fā)票”在納稅服務系統(tǒng)中及 12366 服務電話查詢中發(fā)票信息均不存在，經(jīng)反復核查、溝 通，確認該行存在客戶利用虛假貿(mào)易發(fā)票騙取貸款、挪用貸 款資金、應收賬款回款資金失控、部分預付款償付資金來源 于信貸資金的問題。個人住房貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸款在各家商業(yè)銀行信貸資產(chǎn) 中均占很大比重既要做好堅持不懈做好房地產(chǎn)開發(fā)項目封 閉管理工作，堅持按銷售進度還款的信貸制度，房地產(chǎn)開發(fā) 貸款重點審計客戶和項目準入、授信審批、授信條件落實、項目封閉管理、分期還款計劃落實等環(huán)節(jié)是否合規(guī)；個人住 房貸款重點審計借款人是否符合申請條件、還款能力測算是 否合理、他項權(quán)證辦理是否及時、貸前調(diào)查和貸后催收是否 到位、限購限貸政策執(zhí)行是否到位等，嚴防假首付、假證明、假權(quán)證等信貸欺詐行為。（四）銀行承兌匯票業(yè)務的主要風險（1）、企業(yè)在辦理承兌匯票業(yè)務中存在欺詐行為 由于票據(jù)業(yè)務的迅速發(fā)展，利用票據(jù)詐騙資金是當前金 融業(yè)務中的一個突出的風險源，票據(jù)詐騙手段越來越隱蔽，方法也越來越多，若銀行審查不嚴或操作不當，就會落入陷 阱形成風險。（），是指金融機構(gòu)基于擔保人的信譽而發(fā)放給借款人的貸款。三、多項選擇題【解析】對于貸款展期，中央銀行作出了一定的限制性規(guī)定，具體為：展期期限累計不得超過原貸款期限；（2）1/2；（3）長期貸款展期期限累計不得超過3年。第四篇：農(nóng)村信用社信貸業(yè)務品種農(nóng)村信用社信貸業(yè)務品種截至2008年末。216。216。產(chǎn)品概述農(nóng)民住房貸款，是指農(nóng)村信用社向轄內(nèi)農(nóng)村村民發(fā)放的用于建設(shè)、購買居住用房所需的人民幣貸款，主要包括自建房貸款（含危房改造貸款）、村民公寓貸款、商品房貸款和二手房貸款。操作流程符合條件的借款人向所在地聯(lián)社公司業(yè)務部提出申請，經(jīng)評估，貸款項目合規(guī)、具有可行性和效益性；經(jīng)審查，資信良好，符合借款條件，能提供農(nóng)村信用社認可的擔保，可辦理。 申請條件：資信良好可提供有效資產(chǎn)抵押的個體工商戶、中小企業(yè)可共同在其經(jīng)營地農(nóng)村信用社網(wǎng)點辦理。 貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行個人住房貸款有關(guān)規(guī)定。216。 還款方式：一般采用定期結(jié)息、分期還款的方式。 辦理條件： 在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，依法從事經(jīng)營活動的法人或其他經(jīng)濟組織；有合法真實的商品或勞務交易背景；與開戶信用社有真實的委托付款關(guān)系。適合于個人購買住房、汽車、大型家電或房屋裝修等消費性支出。貸款額度一般為10萬元。如何進行到期貸款的催收工作？（一）短期貸款到期前7天,中長期貸款到期前30天,應向借款人發(fā)出《貸款催收通知書》；農(nóng)戶貸款可口頭或電話通知借款人，籌措資金按期歸還貸款本息；保證貸款應通知擔保人協(xié)助催收?！鞍瞬粶省奔矗阂皇遣粶室晕锏仲J，不準以任何形式用化肥、種籽等農(nóng)用物資頂?shù)仲J款，必須將現(xiàn)金交到農(nóng)民手中。2什么是一般保證和連帶責任保證？當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。二、是否展期由貸款人決定。3財產(chǎn)所有權(quán)是指所有人依法對自己的財產(chǎn)享有占有、處分、收益、使用的權(quán)力。擔保合同另有約定的，、借款合同的主要內(nèi)容有哪些？答案：所有貸款應當由貸款人與借款人簽訂借款合同。七是不準違反信貸政策發(fā)放貸款。1貸款期限內(nèi)不能按約定支付利息的貸款應如何處理？貸款期限內(nèi)不能按約定支付利息的，短期貸款根據(jù)貸款合同利率按季或按月計收復利，逾期后改按罰息利率計收復利；中長期貸款根據(jù)貸款合同利率按季計收復利，逾期后改按罰息利率計收復利。同時還可以有效解決貸款擔保難，緩解企業(yè)因庫存商品而造成的短期流動資金不足的問題。操作流程經(jīng)評級，資信良好、有穩(wěn)定收入來源的白領(lǐng)階層客戶均可向農(nóng)村信用社提出貸款申請，經(jīng)審查符合貸款條件，簽訂合同，辦理貸款。 辦理條件：依法從事經(jīng)營活動的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟組織； 與出票人或其直接前手之間具有真實的商品交易關(guān)系；在申請貼現(xiàn)社開立賬戶。操作流程借款人直接向所在地信用社提出貸款申請，經(jīng)審核符合借款條件，簽訂合同，辦理貸款。操作流程借款人向聯(lián)社公司業(yè)務部提出借款申請，并與信用社、具備資產(chǎn)監(jiān)管資質(zhì)的第三方共同簽訂三方協(xié)議，委托第三方對質(zhì)押的動產(chǎn)在質(zhì)押期內(nèi)進行日常監(jiān)管，經(jīng)審核同意后，簽訂借款合同、質(zhì)押合同，辦理貸款。 特點：盟員聯(lián)保，風險共擔；貸款優(yōu)先、貸款額度大、利率優(yōu)惠； 成員貸款額度一般不相同； 貸款期限一般為流動資金貸款。產(chǎn)品概述住房消費貸款，是指農(nóng)村信用社向個人發(fā)放的用于購買商品房（含經(jīng)濟適用房、普通商品住房、別墅和商業(yè)用房）的貸款，一般以所購住房辦理抵押。216。 貸款利率：利率優(yōu)惠，低于生產(chǎn)性貸款。或：經(jīng)信用評定符合借款條件的農(nóng)民專業(yè)合作社社員，在合作社的組織下，共同組成農(nóng)民專業(yè)合作社大聯(lián)保體，聯(lián)保體成員按其借款額度繳納一定比例的保證金（或由合作社統(tǒng)一繳納保證金），共同向信用社申請辦理的貸款。 貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。產(chǎn)品概述農(nóng)戶小額信用貸款，是指經(jīng)信用評定符合借款條件的農(nóng)戶僅憑借自身信譽而不提供任何擔保向信用社申請辦理的貸款。借款人為法人或其他組織的，應具備以下基本條件：（1）有按期還本付息的能力；（2）原應付貸款利息和到期貸款已按期清償；（3）經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；（4）已開立基本帳戶或一般存款帳戶；（5）企業(yè)法人對外的股本權(quán)益性投資總額不得超過其資產(chǎn)凈值的50％；（6）申請中、長期貸款，新建項目企業(yè)法人的所有者權(quán)益一般不得低于項目所需總投資的25％。；選項C所述是中期貸款；只有選項B是短期貸款的準確含義。，附合信貸工作崗位責任制度的是（）。（4）、關(guān)聯(lián)企業(yè)利用銀行承兌匯票貼現(xiàn)，套取銀行資金 關(guān)聯(lián)企業(yè)之間以虛擬交易合同和增值稅發(fā)票申請簽發(fā) 和貼現(xiàn)銀行承兌匯票套取銀行資金形成的風險。經(jīng)辦機構(gòu)不能及時掌握賣方銷售資金的回籠 情況，也難以對應收賬款進行有效監(jiān)控。三、關(guān)注風險（一）、貸款受托支付管理方面存在的主要風險貸款資金流向監(jiān)管不嚴，可能面臨監(jiān)管風險近年來，國家審計署和金融監(jiān)管部門，對于商業(yè)銀行未 執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策措施，粗放經(jīng)營和沖動放貸導致貸款 未注入實體經(jīng)濟中的查處較嚴；2009 年 7 月、2010 年 2 月，銀監(jiān)會先后發(fā)布 “三個辦法一個指引”變傳統(tǒng)的“實貸實 存”為“實貸實付”，要求商業(yè)銀行對借款人真實融資需求 進行測算，不得超額授信放貸，并加大貸款人對借款人全流 程監(jiān)管的責任，減少信貸資金被挪用的風險。風險點：貸款資金用于購買理財產(chǎn)品，不僅改變單位用 于購買原材料的用途且加大了貸款資金損失風險?？傂校?《轉(zhuǎn)發(fā)中國銀監(jiān)會關(guān)于 2011 年第四季度重點風險 防范和改革發(fā)展工作的通知》（建總函〔2011〕887 號文），要求重點做好以下工作： 一是各分行應嚴格落實“三個辦法一個指引”中關(guān)于支 付方式的管理要求。系指建設(shè)銀行受讓由本行認可的 保險公司向賣方提供買方信用保險的應收賬款，三方簽訂 “賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議”，約定如果買方到期因信用風險未付款或 未足額付款，保險公司向銀行支付賠款，銀行將相應應收賬 款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司；如果保險公司拒絕受理賣方索賠請 求或者拒賠，則由賣方無條件回購應收賬款。信貸業(yè)務基本操作流程 信貸業(yè)務基本操作流程包括受理、調(diào)查評價、審批、發(fā) 放及貸后管理五大階段?！百J款新規(guī)”與《貸款通則》相比，加強了貸款條件、申請用途、資金流向和貸后管理等等方面的要求，是金融機構(gòu)貸款管理的極大進步。對未獲批準的個人貸款申請，貸款人負有告知借款人的義務?；瞬僮鲿r，可采用調(diào)取約定支付賬戶的資金實際支付節(jié)點、額度與借款人提供的用途證明文件中關(guān)于付款的約定條款進行比對，與投資項目的進展情況比對、借款人的提（收）貨簽收文件進行比對等方法，確定支付行為是否正常；也可以通過內(nèi)外核對的方式確定支付行為的真實性。流動資金貸款申請條件中即有“借款用途明確、合法”的規(guī)定，對企業(yè)流動資金貸款申請用途給予了限定。同時，對于轉(zhuǎn)貸、債務重組等事項，也務必對貸款的實際使用情況進行分析和判斷，認真測算轉(zhuǎn)貸是否符合條件。部份外來資料如婚姻狀況證明、個人收入證明等，管理嚴格的部門也可能要求其面簽，即為農(nóng)村信用社進行行筆跡比對創(chuàng)造了條件?，F(xiàn)行辦法中，針對借款主體不同，分別作出了不同的規(guī)定。按幣種劃分： 本幣信貸業(yè)務； 外幣信貸業(yè)務。助保金池按照 “自愿繳費，有償使用，共擔風險，共同受益”的原則組建。區(qū) 別于傳統(tǒng)流動資金貸款，其融資對象與授信對象可能不一 致。三是各分行應將落實貸款新規(guī)要求、提高貸款受托支付 比例作為重要工作來抓，確保落實“2011 年按照貸款新規(guī)走 款比重達到 80%以上”的監(jiān)管要求。風險點：個人助業(yè)貸款未用于生產(chǎn)經(jīng)營，而是改變用途 流入房地產(chǎn)消費市場，會加大影響我行貸款安全性的因素。貸款資金被用于購買理財產(chǎn)品將使相關(guān)考核信息失真，影響綜合經(jīng)營計劃相關(guān)指標的確定，誤導相關(guān)層面的決策，同時也使考核機制的公平和效力被削弱。應收賬款周轉(zhuǎn)次 數(shù)相對較少，造成了保理資金被企業(yè)用作短期信用借款在額 度內(nèi)循環(huán)使用，影響了我行應收賬款管理費收入。（五）適時提出模型、系統(tǒng)