【正文】 目前存在一種現(xiàn)象，相當一部分小微企業(yè)從大銀行獲得信貸支持感到很榮耀，對中小銀行提供的信貸支持則感覺理所當然，對小銀行的忠誠度不高。小企業(yè)和小銀行門當戶對，同呼吸共命運。同時，中小企業(yè)業(yè)務要按照集群、按照組合管理，而不像公司業(yè)務是單個客戶管理。村鎮(zhèn)銀行一些營業(yè)稅、所得稅等在一定的時期內(nèi)，是不是可以返還給銀行建立一個風險基金，它發(fā)展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發(fā)展。所以說關(guān)鍵的問題要建立和發(fā)展門當戶對的類似城商行的小銀行，村鎮(zhèn)銀行更是如此。2011年我行有20筆項目通過專家貸審會。(作者系嘉興銀行副行長)雷豐新：漢口銀行的創(chuàng)新實踐和改革思路首先我談三個觀點，只代表個人，不代表單位。小企業(yè)融資能力提升問題的根本是怎么解決風險的分散機制。因為小微企業(yè)虛擬經(jīng)濟很少，基本上都是實體經(jīng)濟，而且大多數(shù)是短期信貸，跟銀行流動性要求相匹配。從意愿上來講，我們這樣的區(qū)域性中小銀行，解決小微企業(yè)的貸款沒有任何問題。實際上，在一個統(tǒng)一核算的法人企業(yè)內(nèi)部，所產(chǎn)生的各種費用、成本只能一口對外，統(tǒng)一通過單一價格獲得補償；即使是實行相對獨立的事業(yè)部制內(nèi)部管理體制，也應將各種成本內(nèi)部化，通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價的方式分攤解決，而不能因成本分散產(chǎn)生而分別收費。對同一個問題產(chǎn)生完全不同的認識，一定是哪里出了“問題”。但是可以看出，其實這樣的一種所謂的主流的觀點，和銀行具體的實踐，還是存在著比較大的差距。創(chuàng)新是發(fā)展的源泉和動力，銀行只有不斷創(chuàng)新才能增強活力。成立中小企業(yè)金融服務聯(lián)盟是一個不錯的想法，這可以把大家聯(lián)合起來。扎根于小微企業(yè)土壤的廣大中小金融機構(gòu)既要和大銀行在相對不公平的市場環(huán)境中競爭，又要承受小微企業(yè)的高風險，同時承受了社會對其經(jīng)營和服務的各種質(zhì)疑，可謂舉步維艱，如履薄冰。通過對研發(fā)費用、設備投資費用等予以稅收抵免的方式，鼓勵小微企業(yè)開展科技創(chuàng)新。三是在財政資金支持方面，雖然國家層面和各地方政府每年均有相關(guān)財政補貼用于幫助小微企業(yè)獲得金融支持，但存在著使用較為分散、覆蓋面有待推廣、支付方式相對單一等問題，且在實際操作中非政府背景的小型信貸機構(gòu)和擔保機構(gòu)在獲得財政補貼方面仍存在一定困難。日本依據(jù)其1958年頒布的《中小企業(yè)信用保險公庫法》設立了中小企業(yè)信用保險公庫，并在各都道府縣成立中小企業(yè)信用保證協(xié)會，構(gòu)成了相對完善的中小企業(yè)信用擔保體系，在中小企業(yè)向金融機構(gòu)融資時，由信用保證協(xié)會對其債務進行擔保，而信用保證協(xié)會承保的債務再由中小企業(yè)信用保險公庫進行保險。小微企業(yè)融資難一直是一個世界性難題，借鑒國際支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策措施，結(jié)合我國實際情況，取長補短，有助于更好地構(gòu)建和完善支持小微企業(yè)金融服務的政策體系，更好地促進小微企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。要積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性帶來的風險，加快社會信用體系建設，健全企業(yè)和個人信用體系，建立支持新型互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的商業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺，推動信用報告共享與網(wǎng)絡查詢，著力解決信息不對稱問題。我國應盡快建立中小企業(yè)統(tǒng)一管理的機構(gòu)，可借鑒美國建立小企業(yè)管理局與日本設立中小企業(yè)廳的做法，設立國務院直屬的中小企業(yè)發(fā)展局或中小企業(yè)發(fā)展促進委員會，加強對中小微企業(yè)工作的統(tǒng)籌規(guī)劃、組織領導和政策協(xié)調(diào)，以減少不同部門管理職能的交叉和重復建設。呼倫貝爾人事考試信息網(wǎng)：“無抵押、無擔保、純信用”的金融產(chǎn)品。盡管小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境有所改善，但小微企業(yè)融資難、融資貴的問題依然嚴峻。這些挑戰(zhàn)會促進監(jiān)管體系的完善，反過來，監(jiān)管體系的不完善又會阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。針對很多銀行對小微企業(yè)貸款業(yè)務傾斜度不高的問題，湖北銀行為小微企業(yè)金融服務開辟綠色通道，實行事業(yè)部制管理模式，在各項資源上進行支持，以單獨的信貸計劃、單獨的人力資源管理和績效考核體系、單獨的財務資源配置與核算體系開展小微金融服務，提高經(jīng)營效率。通過監(jiān)管政策引導構(gòu)建多層次服務體系。二是加大財政資金在風險分擔機制中的作用。英國出臺了十余項有關(guān)中小企業(yè)的法案，內(nèi)容主要包括保護中小企業(yè)發(fā)明專利、鼓勵科研成果向中小企業(yè)轉(zhuǎn)讓、防止大企業(yè)過度吞并中小企業(yè)形成壟斷、解決企業(yè)間債務拖欠維持中小企業(yè)資金正常周轉(zhuǎn)等方面。如歐盟設立了專職為中小企業(yè)提供融資服務的政策性銀行——歐洲投資銀行（European Investment Bank），德國復興開發(fā)銀行也承擔了為中小企業(yè)投資提供長期貸款支持的職責。六是在多元化融資體系建設方面，金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新與小微企業(yè)實際需求之間仍存在一定差距，缺乏針對于小微企業(yè)成長周期的金融產(chǎn)品服務支持體系，資本市場發(fā)育還不夠成熟，債券市場規(guī)模偏小，非公開發(fā)行、非上市公司股權(quán)流通渠道不夠暢通，風險投資機構(gòu)發(fā)展政策尚未明晰，這些都制約了小微企業(yè)、特別是初創(chuàng)期和科技型小微企業(yè)的發(fā)展。總行對分支行考核情況：（1）對分支行的監(jiān)管措施包括風險提示函、橙色預警、上收信貸審批權(quán)限、停止辦理新增信貸業(yè)務、黃（紅）牌警示、責令整頓等。國有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業(yè)、大項目上。對于金融系統(tǒng)來說，最大的社會責任是維護國家的經(jīng)濟穩(wěn)定，維護國家的金融安全，維護存款人的利益，這是最大的社會責任。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因為口碑好，信譽度高。第二，關(guān)系貸款并不是銀行能夠為中小企業(yè)服務的唯一的出路。中國的商業(yè)銀行動輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業(yè)銀行凈利潤突破1萬億元，資本回報率高于一般企業(yè)的一倍。銀行過度收費、抬高價格并不利于自身發(fā)展，免費低價的金融服務才能引客戶、樹形象、促發(fā)展。既然意愿沒有問題、環(huán)境沒有問題，那么我想，剩下的就是能力問題。我們嘉興銀行的目標就是要實現(xiàn)與小企業(yè)共同成長，在這一市場里精耕細作，關(guān)鍵在于我們怎么樣做到持續(xù)、健康的發(fā)展。這是一個新的險種，企業(yè)申請貸款，擔保公司擔保以后再向保險公司購買擔保責任保險，如果發(fā)生損失，那么由保險公司來補償80%。三是城商行在積極支持小微企業(yè)成長壯大的同時，也需要得到相應的扶助和支持。首先應把同業(yè)存款計入商業(yè)銀行存貸比考核的分母中，承認銀行吸收同業(yè)存款也是資金來源之一，完成在銀行系統(tǒng)內(nèi)適當調(diào)節(jié)資金平衡。對于一些問題的突破，因為現(xiàn)在它的規(guī)模小，地域性很強，即使出現(xiàn)一些小問題也是在國家可控的情況下，受到的影響會比較小，不像國有銀行牽一發(fā)而動全身，沒有那么大的影響。首先是確定方向，包括明確目標客戶是誰、應該采用什么產(chǎn)品去滿足客戶等問題。更何況有些銀行現(xiàn)在收入并不高，目前輿論已經(jīng)將此問題看得很嚴重，銀行簡直成為眾矢之的、社會公敵了。三是考核機制到位。近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務宣傳月”活動。不管哪類銀行出現(xiàn)問題，應該根據(jù)各行的監(jiān)管評級、風險管控能力、資本實力等實際，分情況對待，而不是給予“一刀切”政策。截至2011年年底，我行中小企業(yè)信貸客戶達1539戶，占全行人民幣貸款余額的85%，同時,萊商銀行的大多數(shù)業(yè)務和利潤指標在當?shù)赝瑯I(yè)持續(xù)多年位列第一。三種方式各有利弊，抉擇時更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調(diào)動各層面積極性，如何充分共享平臺資源。一是是否可以在利率市場化之前，主要是存款利率(比如一年期以上的定期存款利率)允許村鎮(zhèn)銀行這些弱勢銀行有一定的浮動幅度(比如上浮1%以內(nèi))，可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業(yè)存款，比如一定期限之上的同業(yè)存款，主要是主發(fā)起行的同業(yè)存款，是否可以計算存貸比，拓寬村鎮(zhèn)銀行放貸資金來源渠道；三是村鎮(zhèn)銀行是否可以建立起對接國家財政、社會基金、國家政策性銀行轉(zhuǎn)貸款等支農(nóng)支小的商業(yè)化服務渠道；四是可以加大人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的再貸款、再貼現(xiàn)等力度，規(guī)模控制更趨寬松，準備金率優(yōu)惠等。(作者系漢口銀行副行長)方峰杰：如何推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資難問題的解決，要從機制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來解決這個問題。我行率先掛牌成立湖北省第一家專業(yè)科技支行，隨后提升為光谷分行，同時設立科技金融服務中心，搭建一站式科技金融服務平臺?，F(xiàn)在的再擔保公司本身就是一個風險分散機制，注冊資本較小，由政府主導，相對來說在操作層面上，跟市場還是有一點距離。雖然股東很有意見，但最后還是同意了，這也體現(xiàn)了我們企業(yè)家的社會責任。所以我想，能不能在利率市場化放開之前，把存款利率提高一個百分點？這樣，大家的錢就會到小銀行來。讓企業(yè)適應客戶，而不是讓客戶適應企業(yè)，這是市場經(jīng)濟條件下普通企業(yè)的基本“教義”和起碼“禮儀”。％，是不是低了？實際上這里有許多不可比因素：一是我國商業(yè)銀行較低的中間業(yè)務收入比重是與較高的息差收入相比的。第四，在新型模式下，大中型銀行在競爭中具有非常明顯的優(yōu)勢。(作者系中國銀監(jiān)會培訓中心副主任)黃雋：大中型銀行服務中小企業(yè)的優(yōu)勢一般來說，小微企業(yè)財務上不透明，規(guī)模比較小，又沒有合格的抵押品和擔保品，它是適合小銀行的服務對象，小銀行需要花費比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關(guān)系。對于銀行來說，在哪些方面扶持也體現(xiàn)了責任感。另外，我覺得我們的金融機構(gòu)還應該進行一種變革，有必要考慮把新的金融機構(gòu)建立起來。建議監(jiān)管部門制定具體的不良率標準，并適當提高。綜合運用財政稅收手段在財政政策方面，建議進一步推動設立以為小微企業(yè)貸款進行風險補償為目的的專項財政資金，擴大風險補償范圍，適當?shù)盅a金融機構(gòu)開展小微企業(yè)業(yè)務所面臨的風險，發(fā)揮財政資金導向與杠桿作用，提高財政資金和信貸資金的融合度。我國小微企業(yè)金融服務政策體系存在的問題近年來，國家先后采取了一系列政策手段支持小微企業(yè)發(fā)展，2012年4月國務院出臺的《關(guān)于進一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》就對支持小微企業(yè)發(fā)展進行了全面政策部署，監(jiān)管機構(gòu)和金融機構(gòu)也采取了多項有效措施，小微企業(yè)融資狀況逐步改善。歐盟由歐洲投資銀行和歐洲投資基金合作建立了“歐洲技術(shù)便捷啟動基金”，通過介入中介風險資本基金25%股本的方式，支持風險資本基金投資于有新研發(fā)成果的研究中心和科學園區(qū)的中小企業(yè)。在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時健全我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康成長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日新月異，借助現(xiàn)代化信息流動平臺，可以為客戶提供更高效、便利的金融服務。法律適用主體范圍應擴大到包括小型、微型企業(yè)和個體戶。大量屬于草根經(jīng)濟的個體工商戶、手工業(yè)者和小企業(yè)主享受到了快捷、簡便的金融服務。第一篇：段銀弟：完善小微企業(yè)金融服務政策體系[鍵入文字]小微企業(yè)在促進就業(yè)、改善民生、發(fā)展經(jīng)濟和維護穩(wěn)定等方面具有重要地位。短短3年時間，每年小微企業(yè)貸款增幅均保持在35%以上，占全部貸款的37%，%。主要是加快《中小企業(yè)促進法》的修訂，擴大法律適用范圍。同時，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的引導與監(jiān)管。加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和引導。專項基金美國政府設立了種類眾多的針對中小企業(yè)的財政援助基金，包括針對專項科技成果的研究與開發(fā)基金、產(chǎn)品采購基金、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金、失業(yè)人口就業(yè)基金、風險補償基金、財政專項基金、特殊行業(yè)再保險（放心保）基金等，從而鼓勵中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、降低中小企業(yè)融資成本。三是重視小微企業(yè)自身的能力建設，特別是科研創(chuàng)新能力，著力扶持有高新技術(shù)的小微企業(yè)發(fā)展。發(fā)展債券、私募股權(quán)、場外交易、融資租賃等非信貸類小微企業(yè)融資渠道，推進民間金融規(guī)范化、陽光化發(fā)展。（4）責令整頓的經(jīng)營機構(gòu)，整改期限為2個月，到期視整頓情況確定是否恢復辦理信貸業(yè)務。我們可以利用資本市場，把非