【正文】 逐步建 立健全以資本管理為核心的約束機(jī)制，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化，投資主體多元化，建立有效的股權(quán)外部制約機(jī)制，強(qiáng)化資本對風(fēng)險和效益的約束。 對組建后的 **農(nóng)商銀行 而言主要是利率風(fēng)險。 表四： **農(nóng)商銀行 未來三年資本充足率預(yù)測表 (單位：萬元、 %） 項(xiàng) 目 2021 年 2021 年 2021 年 2021 年 資本凈額 53456 58751 65162 73065 內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報告 25 加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn) 198894 250769 300969 355069 資本充足率 表五： **農(nóng)商銀 行未來三年核心資本充足率預(yù)測表 (單位：萬元、 %） 項(xiàng) 目 2021 年 2021 年 2021 年 2021 年 核心資本凈額 53516 58811 65222 73125 加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn) 198894 250769 300969 355069 核心資本充足率 。四是建立周密的監(jiān)督機(jī)制來防范風(fēng)險。控制單戶貸款額度、存貸比例、提高備付金比例、資本充足率和資產(chǎn)利潤率、不良貸款預(yù)計損失抵補(bǔ)率等。當(dāng)法定公積金達(dá)到本行注冊資本的 50%時可不再提??； （ 3）提取一般準(zhǔn)備，當(dāng)一般準(zhǔn)備達(dá)到各項(xiàng)風(fēng)險資產(chǎn)的 %時將 可 不再提取 。 （ 1） 控制非生息資產(chǎn)，盤活存量，促進(jìn)營運(yùn)資金良性循環(huán)。以農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為主要目標(biāo)市場客戶，并適度關(guān)注中端客戶。 信用社改制為 農(nóng)商銀行 ，制約農(nóng)村信用社 50 多年的“名份”問題得到了徹底解決，銀行金字招牌將使公眾的認(rèn)可度、客戶的信任度、員工忠誠度都得到明顯提升。 (8)建立了科學(xué)有效的人力資源管理制度，有較高素質(zhì)的專 業(yè)人才。 **旗政府立足全旗 經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，把金融業(yè)作為 **旗經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)，在加快經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的同時，不斷加強(qiáng)金融信用體系建設(shè)，金融環(huán)境不斷優(yōu)化，政、銀、企關(guān)系更加密切，實(shí)現(xiàn)了互惠互利、相互支撐、合作共贏的局面，為組建 **農(nóng)商銀行 創(chuàng)造了良好的外部條件。 （六）組建農(nóng)村商業(yè)銀行是 增強(qiáng)市場競爭能力與 支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。只有通過深化產(chǎn)權(quán)體制改革，積極組建農(nóng)商銀行 ，才能有效解決產(chǎn)權(quán)、股權(quán)和法人治理這三個核心問題。全旗金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額 ，同比增長 %，其中 **旗聯(lián)社貸款 億元 ,市場份額占比為 %。組建后的 **農(nóng)商銀行 依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉，遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。糧食作物主要以玉米、小麥等為主；經(jīng)濟(jì)作物主要以溫室蔬菜、甜菜、中藥材等為主；養(yǎng)殖業(yè)主要以奶牛、肉羊、肉兔為主。聯(lián)社 機(jī) 關(guān)設(shè) 置 營業(yè)部、 綜合管理部、人力資源部、業(yè)務(wù)發(fā)展部、財務(wù)計劃部、稽核監(jiān)察部、科技信息與電子銀行部、安全保衛(wèi)部、風(fēng)險合規(guī)和法律事務(wù)部、 資金組織與營運(yùn)部等 10 個職能部門。所以說，組建銀行機(jī)構(gòu)最現(xiàn)實(shí)最直接的作用，就是可以調(diào)動各方面積極因素，幫助農(nóng)信社強(qiáng)化經(jīng)營管理，化解歷史包袱，闖過發(fā)展的難關(guān)。在貸款審批權(quán)限上的提高，內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報告 10 可以更好的支持旗域中小企業(yè)做大做強(qiáng)，加大對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。 (4)管理制度比較健全。 (11)資本充足率符合要求。 （五）盈利能力更強(qiáng)。 2021年末為 319073萬元 ； 2021年末計劃達(dá)到 365000 萬元 ，當(dāng)年凈增 45927 萬元 ，增幅為 %； 2021 年末計劃 達(dá)到 420210萬元 ，當(dāng)年凈增 55000萬元 ，增幅為 %；2021 年末計劃達(dá)到 480000 萬元 ，當(dāng)年凈增 60000 萬元 ，增幅為%。按市場原則設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，減員增效，合理布局網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)資源內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報告 18 優(yōu)化組合和集約化經(jīng)營，達(dá)到防范風(fēng)險、減支增收目的。內(nèi)部控制是農(nóng)村商業(yè)銀行為了保證按規(guī)定的目標(biāo)和工作程序?qū)Ω鞑块T、人員及業(yè)務(wù)活動進(jìn)行組織、協(xié)調(diào)和相互制約的管理制度。 （ 9）增強(qiáng)政策敏銳性，遵守市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策，及時調(diào)整經(jīng)營決策，順應(yīng)國家宏觀政策和市場變化，防范政策性風(fēng)險。在防范操作風(fēng)險方面，總行加強(qiáng)信貸分析和決策，進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析、確立市場定位、防范和控制風(fēng)險；實(shí)行審貸分離，各支行 以及公司部、個貸部負(fù)責(zé)貸款調(diào)查，信貸管理部負(fù)責(zé)貸款審查，貸款審批委員會負(fù)責(zé)貸款決策；各支行加強(qiáng)市場營銷、事后服務(wù)和監(jiān)督，更好地落實(shí)“三查”制度；積極開辦新業(yè)務(wù)，堅持“業(yè)務(wù)創(chuàng)新、內(nèi)控優(yōu)先”的原則，重點(diǎn)研究、制定既能有效控制風(fēng)險，又能滿足實(shí)際需要的業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)程，力爭不發(fā)生新的和重大經(jīng)濟(jì)案件，保持綜合風(fēng)險評級達(dá)到 A+級。預(yù)測至 2021年，專項(xiàng)準(zhǔn)備總額達(dá)到 。 一是 同業(yè)競爭風(fēng)險。 九、結(jié)論 綜上所述，組建 **農(nóng)商銀行 ，符合 **旗經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，有利于 **旗聯(lián)社進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，參與市場競爭，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展。 。在辦理貸款業(yè)務(wù)中，組建后的 **農(nóng)商銀行 可能由于貸款投向選擇失誤、貸款集中度過高、對借款人的資信評價不夠準(zhǔn)確，或者保證人故意違約、抵押物不足值、 貸款管理存在缺陷、宏觀經(jīng)營環(huán)境發(fā)生變化等多種原因，導(dǎo)致借款人不能及時歸還貸款本金和利息而成為不良貸款，部分內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報告 27 不良貸款甚至無法收回而形成損失，從而帶來一定損失；員工的道德風(fēng)險、高管人員的決策失誤、審貸制度設(shè)計上的缺陷、企業(yè)逃廢債以及市場和企業(yè)經(jīng)營狀況變化等其他未來可能出現(xiàn)的不確定因素，也有可能影響到農(nóng)合行的資產(chǎn)質(zhì)量；受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響，支農(nóng)貸款比重較大，如出現(xiàn)較大的自然災(zāi)害，也可能導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。預(yù)計至 2021 年末，正常貸款余額 315800 萬元，關(guān)注貸款余額為 17000萬元，正常類貸款占比 %；不良貸款計劃控制在 7200萬元以內(nèi)，其中次級貸款 2900 萬元，可疑貸款 4300萬元，五級分類不良貸款比例 %。一是以完善的內(nèi)控制度來控制風(fēng)險。 （ 3）建立有效的信息收集、分類、識別、評價制度，提高風(fēng)險識別及測量能力，有效管理風(fēng)險。 2021年度實(shí)現(xiàn) 稅前 利潤 8973萬元； 2021年度計劃實(shí)現(xiàn)利潤 12500萬元，增幅為 %； 2021年度計劃實(shí)現(xiàn)利潤 15500 萬元，增幅為 24%； 2021 年度計劃實(shí)現(xiàn)利潤 19000萬元，增幅 為 %。支農(nóng)貸款占每年各項(xiàng)貸款增量的比例將保持在 70%以上，確?！叭r(nóng)”發(fā)展的資金需求。 **旗聯(lián)社改制為 農(nóng) 村 商 業(yè) 銀行 后，產(chǎn)權(quán)關(guān)系更加明晰，法人治理結(jié)構(gòu)更加完善，真正 成為“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險”的市場主體。 六、市場前景分析 **農(nóng)商銀行 組建后， 各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)將全面改善，基本實(shí)現(xiàn)“資本充足、機(jī)制健全、功能完善、運(yùn)行安全”的良好銀行標(biāo)準(zhǔn)。 (6)有良好的公司治理結(jié)構(gòu)。 （二） 地方黨政部門對改革給予了 大力支持，為組建農(nóng)村商業(yè)銀行提供了政策保障。 近年來， **旗聯(lián)社 雖然得到了長足發(fā)展，法人治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營管理水平不斷提高，但由于受自身發(fā)展過程中諸多因素的影響，在管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理等方面較之商業(yè)銀行仍有較大差距。 （一）組建農(nóng)村商業(yè)銀行是 深化農(nóng)村金融體制改革的需要 。 經(jīng)濟(jì)和社會各項(xiàng)事業(yè)得到快速發(fā)展。內(nèi)蒙古 **農(nóng)村商業(yè)銀行 股份有限公司籌建材料 可行性研究報告 1 附件 1 關(guān)于籌 建 內(nèi)蒙古 **農(nóng) 村 商 業(yè) 銀行 股份有限公司的可行性研究報告 根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》（國發(fā)〔 2021〕 15號）、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》 (中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2021年第 3號 )、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定〉和〈農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定〉的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔 2021〕 10 號 )、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會合作部關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行組建審批工作指引〉及〈農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行組 建中清產(chǎn)核資工作指引〉的通知》（銀監(jiān)合〔 20