【正文】 多數(shù)失能為短期失能 ， 約 98%的失能者在 1年甚或 6個(gè)月內(nèi)可恢復(fù) 。 二、健康保險(xiǎn)的種類(lèi) （二）疾病保險(xiǎn) 疾病保險(xiǎn)條款一般都規(guī)定了一個(gè)觀察期 ， 一般為180天 。普通醫(yī)療保險(xiǎn)主要承保被保險(xiǎn)人治療疾病的一般性醫(yī)療費(fèi)用，主要包括門(mén)診費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)用、檢查費(fèi)用等。 礦井下發(fā)生的意外傷害、建筑工地發(fā)生的意外傷害、駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)輛中發(fā)生的意外傷害、煤氣罐爆炸發(fā)生的意外傷害均是特定意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。 （一）不可保意外傷害：包括犯罪行為、尋釁毆斗、酒醉、吸食毒品后及自殺行為等造成的傷害。 （ 1）致害物。開(kāi)始，保險(xiǎn)公司在未來(lái)保險(xiǎn)給付項(xiàng)目中只考慮死亡率因素，即精算數(shù)學(xué)中的單重模型。 （ 4）產(chǎn)品的特點(diǎn)。在申請(qǐng)退保時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值往往體現(xiàn)為退保金。 一旦超過(guò)該期限 ， 保險(xiǎn)人不得再主張合同解除或不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的權(quán)利 ， 從而保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益 。 中國(guó)保監(jiān)會(huì) 《 個(gè)人投資連接保險(xiǎn)精算規(guī)定 》 中規(guī)定：投資連接保險(xiǎn)產(chǎn)品 “ 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi) ， 風(fēng)險(xiǎn)保額應(yīng)大于零 ” 。由于新老職工的自然更替，使得大多數(shù)團(tuán)體的員工平均年齡趨于穩(wěn)定，從而也保證了死亡率、疾病率等的穩(wěn)定。 （三）簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn) 簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)是指用簡(jiǎn)易的方法所經(jīng)營(yíng)的人壽保險(xiǎn) 。 兩全保險(xiǎn)。相對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中各種自然災(zāi)害和意外事故而言，這些風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率較為穩(wěn)定。 （一）普通型人壽保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn) （ 2）終身壽險(xiǎn)。 ? 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 （四）團(tuán)體人壽保險(xiǎn) 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的定義。第二種具體做法是按照被保險(xiǎn)人的工資水平、職位、服務(wù)年限等標(biāo)準(zhǔn)，分別制定每類(lèi)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額。 萬(wàn)能保險(xiǎn)保單持有人在交納一定量的首期保費(fèi)后 ，可以按照自己的意愿選擇任何交納數(shù)量的保費(fèi) 。 ” （三）寬限期條款 為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益 ， 給投保人交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)定一定的寬限期 60天 。 如果債權(quán)人不是其投保的保險(xiǎn)人，應(yīng)通知該保險(xiǎn)人。 （ 2）利率假設(shè)。積累公式法可通過(guò)反復(fù)試驗(yàn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。 一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義 意外。 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由三個(gè)必要條件構(gòu)成 。 一、健康保險(xiǎn)的概念及其特征 二、健康保險(xiǎn)的種類(lèi) 實(shí)務(wù)操作 4 第四節(jié) :健康保險(xiǎn) 一、健康保險(xiǎn)的概念及其特征 健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。 （ 3）手術(shù)保險(xiǎn)。 按比例給付型重大疾病保險(xiǎn)主要考慮某一種重大疾病的發(fā)生率 、 死亡率 、 治療費(fèi)用等因素 。 部分殘疾則意味著被保險(xiǎn)人還能從事一些有收入的其他職業(yè) 。 這一限制的目的是為了促使殘疾的被保險(xiǎn)人盡早重返工作崗位 。免賠額的設(shè)計(jì)一般有三種：一是單一賠款免賠額，針對(duì)每次賠款；二是全年免賠額，即針對(duì)全年；三是集體免賠額，即針對(duì)團(tuán)體。 （五）健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)偂? 責(zé)任期限對(duì)于意外傷害造成的殘疾實(shí)際是確定殘疾程度的期限 。 在計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí) ， 應(yīng)根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對(duì)被保險(xiǎn)人造成的傷害程度 ， 對(duì)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度進(jìn)行分類(lèi) ， 對(duì)不同類(lèi)別的被保險(xiǎn)人分別厘定保險(xiǎn)費(fèi)率 。 自然保費(fèi)：按照各年齡死亡率計(jì)算而得的逐年更新的保費(fèi)成為自然保費(fèi)。 （ 5）平均保額。該條款的目的在于維持保險(xiǎn)合同的效力，在保險(xiǎn)費(fèi)墊交期間保險(xiǎn)合同仍然有效，但減少了保單的現(xiàn)金價(jià)值。 投保人提出復(fù)效時(shí)，必須履行的程序包括：提出復(fù)效申請(qǐng)；提供可保證明，例如體驗(yàn)報(bào)告、健康證明等；付清欠交保費(fèi)及利息；付清保單借款。 保險(xiǎn)公司一般會(huì)對(duì)每次交費(fèi)的最高和最低限額作出規(guī)定 ，只要符合保單規(guī)定 ， 投保人可以在任何時(shí)間不定額地交納保費(fèi) 。 （五）新型人壽保險(xiǎn) 投資連結(jié)保險(xiǎn) 投資連接保險(xiǎn)是一種壽險(xiǎn)與投資相結(jié)合的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品 。 （ 1）風(fēng)險(xiǎn)選擇的對(duì)象是團(tuán)體而不是個(gè)人； （ 2）使用團(tuán)體保單； （ 3）成本低； （ 4）保險(xiǎn)計(jì)劃靈活； （ 5）采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。 按照交費(fèi)方式分類(lèi)，可分為躉交年金和期交年金。例如經(jīng)債務(wù)人同意，債權(quán)人以債務(wù)人為被保險(xiǎn)人投保死亡保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)利益以債權(quán)金額為限。在某些特殊情況下，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有量的規(guī)定性。 （二）年金保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn)是指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過(guò)一年（含 1年）的人壽保險(xiǎn)。 （四）團(tuán)體人壽保險(xiǎn) 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的特征。 分紅保險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司和客戶(hù)在一定程度上共同承擔(dān)了投資風(fēng)險(xiǎn) 。 這樣 ， 如果現(xiàn)金價(jià)值增加了 ， 則死亡給付額會(huì)等額增加 。我國(guó)法律規(guī)定，中止期限為二年。自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款適用于分期交費(fèi)的壽險(xiǎn)合同。 （ 4）費(fèi)用率假設(shè)。 ? 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià) （三）人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金 壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)人為將來(lái)發(fā)生的債務(wù)而提存的資金，或者說(shuō)是保險(xiǎn)人還未履行保險(xiǎn)責(zé)任的已收保費(fèi)。 意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算一般也不考慮預(yù)定利率的因素 ， 人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算原理近似于非壽險(xiǎn) 。 被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi) ,自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)即責(zé)任期限(通常為 90天 、 180天或 1年 ） 。我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司也可提供短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。在健康保險(xiǎn)中，一般均對(duì)一些