【正文】 多數(shù)失能為短期失能 ， 約 98%的失能者在 1年甚或 6個月內(nèi)可恢復(fù) 。 二、健康保險的種類 （二）疾病保險 疾病保險條款一般都規(guī)定了一個觀察期 ， 一般為180天 。普通醫(yī)療保險主要承保被保險人治療疾病的一般性醫(yī)療費用，主要包括門診費用、醫(yī)藥費用、檢查費用等。 礦井下發(fā)生的意外傷害、建筑工地發(fā)生的意外傷害、駕駛機動車輛中發(fā)生的意外傷害、煤氣罐爆炸發(fā)生的意外傷害均是特定意外傷害保險的保險風險。 （一）不可保意外傷害：包括犯罪行為、尋釁毆斗、酒醉、吸食毒品后及自殺行為等造成的傷害。 （ 1）致害物。開始，保險公司在未來保險給付項目中只考慮死亡率因素，即精算數(shù)學(xué)中的單重模型。 （ 4）產(chǎn)品的特點。在申請退保時，現(xiàn)金價值往往體現(xiàn)為退保金。 一旦超過該期限 ， 保險人不得再主張合同解除或不承擔給付保險金責任的權(quán)利 ， 從而保護被保險人和受益人的利益 。 中國保監(jiān)會 《 個人投資連接保險精算規(guī)定 》 中規(guī)定：投資連接保險產(chǎn)品 “ 在保險合同有效期內(nèi) ， 風險保額應(yīng)大于零 ” 。由于新老職工的自然更替，使得大多數(shù)團體的員工平均年齡趨于穩(wěn)定，從而也保證了死亡率、疾病率等的穩(wěn)定。 （三）簡易人壽保險 簡易人壽保險是指用簡易的方法所經(jīng)營的人壽保險 。 兩全保險。相對于財產(chǎn)保險中各種自然災(zāi)害和意外事故而言，這些風險事故發(fā)生的概率較為穩(wěn)定。 （一）普通型人壽保險 死亡保險 （ 2）終身壽險。 ? 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 （四）團體人壽保險 團體人壽保險的定義。第二種具體做法是按照被保險人的工資水平、職位、服務(wù)年限等標準，分別制定每類被保險人的保險金額。 萬能保險保單持有人在交納一定量的首期保費后 ，可以按照自己的意愿選擇任何交納數(shù)量的保費 。 ” （三）寬限期條款 為了保護被保險人的利益 ， 給投保人交納續(xù)期保險費規(guī)定一定的寬限期 60天 。 如果債權(quán)人不是其投保的保險人，應(yīng)通知該保險人。 （ 2）利率假設(shè)。積累公式法可通過反復(fù)試驗來實現(xiàn)。 一、人身意外傷害保險的含義 意外。 四、人身意外傷害保險的主要內(nèi)容 人身意外傷害保險的保險責任由三個必要條件構(gòu)成 。 一、健康保險的概念及其特征 二、健康保險的種類 實務(wù)操作 4 第四節(jié) :健康保險 一、健康保險的概念及其特征 健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險。 （ 3）手術(shù)保險。 按比例給付型重大疾病保險主要考慮某一種重大疾病的發(fā)生率 、 死亡率 、 治療費用等因素 。 部分殘疾則意味著被保險人還能從事一些有收入的其他職業(yè) 。 這一限制的目的是為了促使殘疾的被保險人盡早重返工作崗位 。免賠額的設(shè)計一般有三種：一是單一賠款免賠額，針對每次賠款；二是全年免賠額，即針對全年；三是集體免賠額，即針對團體。 （五）健康保險的成本分攤。 責任期限對于意外傷害造成的殘疾實際是確定殘疾程度的期限 。 在計算意外傷害保險費率時 ， 應(yīng)根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對被保險人造成的傷害程度 ， 對被保險人的危險程度進行分類 ， 對不同類別的被保險人分別厘定保險費率 。 自然保費：按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費成為自然保費。 （ 5）平均保額。該條款的目的在于維持保險合同的效力，在保險費墊交期間保險合同仍然有效，但減少了保單的現(xiàn)金價值。 投保人提出復(fù)效時，必須履行的程序包括：提出復(fù)效申請；提供可保證明，例如體驗報告、健康證明等；付清欠交保費及利息；付清保單借款。 保險公司一般會對每次交費的最高和最低限額作出規(guī)定 ，只要符合保單規(guī)定 ， 投保人可以在任何時間不定額地交納保費 。 （五）新型人壽保險 投資連結(jié)保險 投資連接保險是一種壽險與投資相結(jié)合的新型壽險產(chǎn)品 。 （ 1）風險選擇的對象是團體而不是個人； （ 2）使用團體保單； （ 3）成本低； （ 4）保險計劃靈活； （ 5）采用經(jīng)驗費率。 按照交費方式分類，可分為躉交年金和期交年金。例如經(jīng)債務(wù)人同意，債權(quán)人以債務(wù)人為被保險人投保死亡保險時，保險利益以債權(quán)金額為限。在某些特殊情況下，人壽保險的保險利益有量的規(guī)定性。 （二）年金保險 年金保險是指以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年（含 1年）的人壽保險。 （四）團體人壽保險 團體人壽保險的特征。 分紅保險使保險公司和客戶在一定程度上共同承擔了投資風險 。 這樣 ， 如果現(xiàn)金價值增加了 ， 則死亡給付額會等額增加 。我國法律規(guī)定，中止期限為二年。自動墊交保險費條款適用于分期交費的壽險合同。 （ 4）費用率假設(shè)。 ? 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 三、人壽保險的定價 （三）人壽保險的責任準備金 壽險責任準備金是指保險人為將來發(fā)生的債務(wù)而提存的資金，或者說是保險人還未履行保險責任的已收保費。 意外傷害保險的保險費計算一般也不考慮預(yù)定利率的因素 ， 人身意外傷害保險保險費的計算原理近似于非壽險 。 被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期限內(nèi) ,自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)即責任期限(通常為 90天 、 180天或 1年 ） 。我國財產(chǎn)險公司也可提供短期健康保險和意外傷害保險。在健康保險中，一般均對一些