【正文】 （ 3 ）次級(jí)類貸款為借款人還款能力出現(xiàn)了明顯問(wèn)題，依靠正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法保證足額償還本息。 19 事業(yè)連續(xù)性 (continuity) 指借款企業(yè)能否在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中生存與發(fā)展。 16 例如： 6C原則。小額貸款公司信貸員受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的資格和條件進(jìn)行審查；形成可行性調(diào)查報(bào)告。1 小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管控 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)甘肅監(jiān)管局 阮澧 二 O一〇年八月二十四日 2 小額貸款公司是農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新，對(duì)緩解微小企業(yè)、農(nóng)村農(nóng)戶資金短缺、完善農(nóng)村金融服務(wù)、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善農(nóng)民生活方面具有重大意義。 貸時(shí)審查。銀行應(yīng)關(guān)注反映借款申請(qǐng)人信用品質(zhì)的 6個(gè)關(guān)鍵要素。判斷貸款企業(yè)和產(chǎn)品的生命周期至關(guān)重要。借款人不得不經(jīng)過(guò)重新融資的辦法來(lái)歸還貸款，此類貸款被定性為次級(jí)類貸款。這類貸款的損失比率充其量不超過(guò) 5％，逾期 90天至 180天的貸款至少要被劃分為關(guān)注。由于外部環(huán)境條件非企業(yè)自身所能控制 ,銀行需要考察借款企業(yè)對(duì)環(huán)境條件變化的敏感性 ,以便對(duì)意外事件采取應(yīng)對(duì)措施。 15 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估的方法 西方銀行業(yè)在長(zhǎng)期的信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐中總結(jié)出了若干基本審貸原則 ,并為信貸專家們普遍認(rèn)同。 7 ， 信用風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性 —— 貸款償還受到自然和市場(chǎng)雙重制約，風(fēng)險(xiǎn)較大； 貸款集中度風(fēng)險(xiǎn) —— 經(jīng)營(yíng)系于幾個(gè)甚至一兩個(gè)客戶；貸款過(guò)于集中一個(gè)行業(yè)、一個(gè)地區(qū)（社區(qū)） 道德風(fēng)險(xiǎn) —— 內(nèi)外勾結(jié) ，惡意逃廢債 8 二、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管控措施 （一） 貸款發(fā)放（流程）管理 （二） 貸款內(nèi)控管理 （ 三 ）貸款審慎管理 （四）貸款分類管理 （五）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理 9 （） 貸款“三查”制度： 貸前調(diào)查。但是作為一個(gè)新生事物，小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中也存在一些問(wèn)題，其中最為突出的是風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。按照審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度，貸款公司在貸款調(diào)查基礎(chǔ)上，審查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查人員提供的材料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批并予以記錄。 品格 (character)。 違法犯罪活動(dòng)、沒(méi)有國(guó)家環(huán)保評(píng)估文件、“兩高一資”型產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目極容易把貸款“判死刑”。此類貸款本息損失的概率在 30％到50％之間，逾期時(shí)間在 181天至 360天的貸款