【正文】 TSA風(fēng)險(xiǎn)管理和防范培訓(xùn) 個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 匯豐獲取客戶的策略 及 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高層風(fēng)險(xiǎn)管理層架構(gòu)概覽 3 匯豐獲取客戶的策略 ? 通過(guò)贏取 合適 的客戶來(lái) 最大 化利潤(rùn) ? 擴(kuò)大市場(chǎng)占有率 ? 根據(jù)信貸政策及當(dāng)?shù)氐母?jìng)爭(zhēng)者的做法來(lái)處理所有的申請(qǐng) 4 匯豐獲取客戶的策略 ? 風(fēng)險(xiǎn)在信用卡和貸款生意中是無(wú)可避免的 . ? 信貸風(fēng)險(xiǎn)部所扮演的角色是識(shí)別及降低風(fēng)險(xiǎn) ? 通過(guò)平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)之間的關(guān)系并且在允許的情況下 , 損失應(yīng)該被控制在最合理的范圍 , 而不是最小的范圍 . 損失 最小化 回報(bào) 最大化 風(fēng)險(xiǎn) 回報(bào) 5 什么是信貸風(fēng)險(xiǎn) ? 信貸風(fēng)險(xiǎn) – 客戶沒(méi)有按時(shí)全額歸還所欠之債務(wù) , 而導(dǎo)致銀行損失 . 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 6 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高層風(fēng)險(xiǎn)管理層架構(gòu)概覽 ? 制定及審批信貸政策 ? 審批下放的信貸權(quán)力 ? 審批需要特批的案件 ? 審批呆壞賬的預(yù)測(cè) ? 審批評(píng)分卡及 Cutoffs的使用 ? 檢視貸款組合管理信息系統(tǒng)及評(píng)分卡的表現(xiàn) ? 直接向地區(qū)的上級(jí)匯報(bào)，同時(shí)虛線向亞太區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部匯報(bào) . ? 關(guān)于上述的一些問(wèn)題向亞太區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部建議并申請(qǐng)批準(zhǔn) . ? 監(jiān)視整個(gè)資產(chǎn)的質(zhì)量及發(fā)展趨勢(shì) , 程序 , 及監(jiān)控 亞太區(qū)風(fēng)險(xiǎn) 管理部 各地區(qū)風(fēng)險(xiǎn) 管理部 7 信貸周期 信貸周期 第 1 2 步 : 產(chǎn)品規(guī)劃 + 信貸申請(qǐng) 9 信貸周期 第 1 2 步 : 產(chǎn)品規(guī)劃 + 信貸申請(qǐng) ? 確定預(yù)期的財(cái)務(wù)結(jié)果 ? 目標(biāo)市場(chǎng) + 利潤(rùn) ? 可以接受的客戶狀況及所提供的產(chǎn)品 ? 發(fā)現(xiàn)潛在市場(chǎng) – 地理位置 , 產(chǎn)品 , 行業(yè) ? 在不同的市場(chǎng)中發(fā)現(xiàn)潛在的機(jī)會(huì) ? 影響生意的內(nèi)外因素的分析 . 外部環(huán)境 ? 經(jīng)濟(jì)環(huán)境 ? 市場(chǎng)大小 , 潛力 , 以及競(jìng)爭(zhēng) ? 當(dāng)?shù)丨h(huán)境 , 以及被批準(zhǔn)的產(chǎn)品 內(nèi)部環(huán)境 ? 員工 (經(jīng)驗(yàn) , 知識(shí) ) ? 技術(shù) ? 基礎(chǔ)設(shè)施 ? 為了取得成果必需的信貸準(zhǔn)則 ? 信貸政策 幫助我們實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)以及健康貸款組合的目標(biāo) 信貸政策 + 信貸政策的組成元素 11 信貸政策 遠(yuǎn)期展望 – 確保在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中生意可以保持一致及穩(wěn)定的最佳途徑 . 政策 – 用來(lái)定義游戲規(guī)則并且在風(fēng)險(xiǎn)控制適當(dāng)?shù)那疤嵯逻_(dá)成策略要求及目標(biāo) . 新的產(chǎn)品 新的經(jīng)驗(yàn) 新的市場(chǎng) 調(diào)整信貸政策及做法 12 信貸政策 怎樣來(lái)篩選目標(biāo)市場(chǎng) ? 地理位置 ? 信貸權(quán)力 ? 評(píng)分模式 ? 信用局 ? 驗(yàn)證 ? 負(fù)債比率 ? 擔(dān)保品 ? 擔(dān)保品職能分配 ? 由誰(shuí)來(lái)做什么 ? ? 批準(zhǔn)的等級(jí) 13 信貸政策的組成元素 住房抵押貸款 信用卡 年齡 收入 信用歷史紀(jì)錄 信貸審批權(quán)力 (包括特批 ) ? 職業(yè) 投保價(jià)值 ? 評(píng)估報(bào)告 ? 負(fù)債 /收入比例 ?? 貸款額 /物業(yè)值比例 月收入的倍數(shù) 驗(yàn)證 14 信貸政策的組成元素 – 驗(yàn)證 檢查申請(qǐng)人以及擔(dān)保品是否存在 ? 取決于成本利潤(rùn)率 . 好處 167。 降低信貸風(fēng)險(xiǎn) 167。 減少欺詐成分 ? 住址 – 公用事業(yè)賬單 ? 職業(yè) – 電話驗(yàn)證 ? 收入 – 收入證明，銀行帳單 15 信貸政策的組成元素 – 職業(yè) ? 申請(qǐng)人所提供的職業(yè)及收入證明的精確性及穩(wěn)定性 . ? 在下列情況發(fā)生時(shí) , 我們應(yīng)該特別小心并一定要驗(yàn)證相關(guān)文件 : – 自己是老板 – 季節(jié)性的職業(yè) – 在現(xiàn)任崗位不到一年且之前的職業(yè)和現(xiàn)在的大相徑庭 . – 最近有問(wèn)題或有員工下崗的公司或行業(yè) – 如果其他的收入必須被包括入總收入才能滿足債務(wù) /收入比率的 . 16 信貸政策的組成元素 負(fù)債 /收入比例 讓我們知道申請(qǐng)人償還債務(wù)的能力 . ? 降低風(fēng)險(xiǎn) 應(yīng)該使用下列關(guān)于債務(wù)負(fù)擔(dān)的計(jì)算公式 : ?最低收入要求 ?債務(wù) /收入比率 每月的總支出 / 每月的總收入 ?每月的“總”債務(wù)負(fù)擔(dān)不應(yīng)該超過(guò)信貸政策中所規(guī)定的數(shù)字 . 17 債務(wù)負(fù)擔(dān) – 驗(yàn)證 負(fù)債 ? 面談 ? 信用機(jī)構(gòu) ? 銀行查詢 ? 銀行對(duì)賬單 在中國(guó)是怎樣查核債務(wù)狀況的 ? 18 信貸政策的組成元素 – 貸款額 /物業(yè)值比率 ? 貸款額 / 銷售價(jià)格或評(píng)估價(jià)值中的較低值 ? 預(yù)期損失 ? 高自付資金 = ? 較高的還款意愿 ? 比較低的取消抵押品贖回權(quán)的幾率 ? 香港金管局要求 70% ? 中國(guó)部 ?? 對(duì)于過(guò)高貸款額 /物業(yè)值比率給與 特批的常見(jiàn)原因是什么 ? 19 信貸政策的組成元素 – 評(píng)估 擔(dān)保 品 評(píng)估 : ? 銀行內(nèi)部有經(jīng)驗(yàn)的評(píng)估人員 ? 經(jīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部主管批準(zhǔn)的合格并且聲譽(yù)較好的獨(dú)立評(píng)估人 ? 評(píng)估報(bào)告通常只有 三個(gè)月 的有效期 . ? 匯豐通常通過(guò) 銷售比較法 即把需要評(píng)估的物業(yè)和最近銷售的類似物業(yè)進(jìn)行比較，來(lái)決定物業(yè)的價(jià)值 . ? 對(duì)照物業(yè)的銷售通常發(fā)生在 6個(gè)月以內(nèi)，決不超過(guò)1年 . ? 參照物業(yè)應(yīng)該同需要評(píng)估的物業(yè)特征相近 . ? 所有的變動(dòng)和調(diào)整都應(yīng)該有相應(yīng)的解釋 . 20 信貸政策的組成元素 – 工資的倍數(shù) ? 使用無(wú)擔(dān)保的銀行產(chǎn)品 – 信用卡 , 貸款 , 透支等 . ? 控制銀行對(duì)每個(gè)個(gè)人無(wú)擔(dān)保產(chǎn)品的總風(fēng)險(xiǎn)量 . ? 不同的無(wú)擔(dān)保銀行產(chǎn)品會(huì)有不同的限額 ? 單個(gè)產(chǎn)品的限額 + 在銀行內(nèi)總共無(wú)擔(dān)保產(chǎn)品的限額 + 單個(gè)客戶的總限額 ? 多少倍是比較恰當(dāng)?shù)?? 1. 銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的胃口 2. 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 3. 香港 – 3倍 10倍 21 信用查詢 ? 與匯豐銀行的關(guān)系及往來(lái)紀(jì)錄 ? 其他渠道 ??? 在中國(guó)信用機(jī)構(gòu)的用處有