【正文】 實際責任準備金（也稱修正準備金） ： 在修正純保費的基礎 上計算而得到。 725 第二節(jié) 人壽保險 （六）不喪失價值任選條款 基本內(nèi)容：分期繳費的壽險合同，當投保人沒有能力或不愿意繼續(xù)繳納保險費時，保險單項下已經(jīng)積存的責任準備金，投保人可以任意選擇處理方式： 申請退保。 分紅保險、非分紅保險以及分紅保險產(chǎn)品及其附加 的非分紅保險產(chǎn)品必須 分設賬戶、獨立核算。按業(yè)務內(nèi)容，可分為 公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險 和 第三者責任 保險五類業(yè)務。 第四節(jié) 機動車輛保險 機動車輛第三者責任保險 機動車輛第三者責任險，是承保被保險人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險車輛時、因發(fā)生意外事故而導致的第三者的損害索賠危險的一種保險。 三、企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理 （一）賠償金額的計算 全部損失 部分損失：賠償款 =（保險金額 /保險價值） （實際損失 殘值） （二）施救費用的賠償 不超過保險金額 同財產(chǎn)損失賠償比例 第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險 （ 三）殘值處理 作價折歸被保險人 （四）代位求償權的行使 賠償之后行使 （ 五）對原保單的批改 部分損失賠償后，保額相應減少，補交保費后，恢復原保額。 第三節(jié) 損失補償原則 （二）損失分攤原則 損失分攤原則的含義與意義 分攤的方法 （ 1）比例責任（我國采用） 某保險人責任 = （ 2）限額責任制 某保險人責任 = （ 3）順序責任制 某保險人的保險金額 所有保險人的保險金額之和 損失額 某保險人獨立責任限額 所有保險人獨立責任之和 損失額 第四節(jié) 近因原則 一、近因與近因原則 （ 一）近因的含義 指造成損失的最直接、最有效、起主導性作用的原因。 保證： 一般意義的保證為允諾、擔保。 ５ .信用保險：隨商業(yè)信用風險和道德的發(fā)生而發(fā)展起來的 第一節(jié) 保險合同的特征與種類 1 第二節(jié) 保險合同的要素 2 第三節(jié) 保險合同的訂立與效力 3 第四節(jié) 保險合同的履行 4 第三章 保險合同 第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止 1 第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議的處理 2 第三章 保險合同 第一節(jié) 保險合同的特征與種類 一、 保險合同的定義 合同（契約）：平等主體的當事人為了實現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設立、變更和終止權利義務關系的協(xié)議。 二、保險要素 第一節(jié) 保險的要素與特征 （一）可保風險的存在 可保風險的存在是指保險人可以存擔責任的風險 可保風險應具備的條件： 1. 風險應該是純粹的風險； 2. 風險應當是意外的； 3. 風險應當使大量標的均有遭受損失的可能性； 4. 風險應當有導致重大損失的可能； 5. 風險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失； 6. 風險必須具有現(xiàn)實的可測性 第一節(jié) 保險的要素與特征 （二）、大量同質(zhì)風險的集合與分散 是指保險人將大量人所面臨的同樣風 險集合起來，以將少數(shù)人發(fā)生的損失分攤給全部人的一個過程。 風險事故： 造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。 保險萌芽：在各類保險中，起源最早、歷史最長者是海上保險。 （二）保險合同的有效與無效 保險合同有效：指保險合同具有法律效力并受國家法律保護。 人身保險的保險利益變動 （ 2）為他人投保 親密的血緣關系 法律上的利害關系 經(jīng)濟上的利益關系 （ 1）為自己投保 第三節(jié) 損失補償原則 一、損失補償原則及其含義 （ 一） 損失補償原則的含義 （ 二） 堅持損失補償原則的意義： 有利于實現(xiàn)保險的基本職能 有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風險 有損失，有補償；無損失，無補償 以實際損失為限 第三節(jié) 損失補償原則 二、影響保險補償因素 （ 一）實際損失 例：一輛汽車投保時按市價確定保險金額為 9萬元，發(fā)生保險事故的市場價為 7萬元，保險人只賠 7萬元。 （二）做出承保決策 正常承保 優(yōu)惠承保 有條件承保 拒保 （三）善制單證 （四）復核簽章 （五）收取保費 第二節(jié) 保險承保 三、財產(chǎn)險核保 （一）財產(chǎn)保險的核保要素： 第二節(jié) 保險承保 （二）劃分風險單位 風險單位是指一次風險事故可能造成保險 標的損失的范圍。當保險車輛遭受保險責任范圍的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失時，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。 第五節(jié) 國內(nèi)貨物運輸保險 三、保險責任 水路、公路、鐵路運輸保險分為基本險和綜合險責任兩種，其他運輸保險責任按特約確定，并受條款約束。由于信用保險和保證保險承保的風險都是信用風險，因此，保險界通常就將信用保險和保證保險合稱為信用保證保險，有時甚至簡稱為信用保險。 未達成協(xié)議的處理：合同效力中止（即：合同失效）之日起 二年內(nèi)，雙方未達成協(xié)議， 保險人有權解除合同。 當貸款本息達到責任準備金或退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止。 給付期限：可以是短期也可以是長期 給付方式：按月、周 進行補償 ３、收入保障保險中關于殘疾的界定 部分殘廢 完全殘疾：原收入的７５％ —８０％ ２、收入保障保險的特點： 750 第四節(jié) 健康保險 四、長期護理保險 １、定義：為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用的健康保險。 投保人應按期歸還貸款并支付利息。 723 第二節(jié) 人壽保險 （四）中止、復效條款 基本內(nèi)容：壽險合同履行的過程中，在一定的期間內(nèi)，由于 失去某些能夠要求的必要條件，合同失去效力，稱為中止； 一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復 原來的效力，稱為合同復效。 ，保險人也將財產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額而不規(guī)定累計賠償限額。 按照運輸工具可分為： 水上貨物運輸保險、陸上貨物運輸保險、航空貨物運輸保險。 機動車輛損失險的保險標的是各種機動車輛；第三者責任險的保險標的則是保險車輛因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損失依法應負的賠償責任。 第一節(jié) 保險銷售 二 、保險 銷售的主要環(huán)節(jié) 準?？蛻糸_拓 調(diào)查并確認客戶的保險需求 設計并介紹保險方案 疑問解答并促成簽約 第一節(jié) 保險銷售 三、保險銷售渠道 直接銷售渠道：直銷人員銷售、直接郵寄銷售、電話銷售（撥入電話、撥出電話）；網(wǎng)絡銷售 間接銷售渠道：保險代理人銷售、保險經(jīng)紀人銷售 第二節(jié) 保險承保 一、保險承保的含意 保險承保是指對愿意購買保險的單位和個人（即投保人）所提出的申請進行審核，作出是否同意接受或如何接受的決定過程。 第二節(jié) 保險利益原則 三、保險利益原則在保險實務中的應用 （ 一）保險利益原則在財產(chǎn)保險中的應用 財產(chǎn)保險的保險保險利益的確立 （ 1）財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的 財產(chǎn)具有保險利益 （ 2）財產(chǎn)的抵押權人對抵押財產(chǎn)具有保險利益 （ 3）負有經(jīng)濟責任的財產(chǎn)的保管人、貨運的承運人、各種 承包人、承租人 財產(chǎn)保險的保險利益時效： 一般要求從合同訂立到終止（海上貨物運輸保險有一定的靈活性）始終存在保險利益。 生效：依法成立的保險合同條款對合同當事人產(chǎn)生約束力。十五六世紀的海上保險是人身保險的萌芽。 風險因素： 促使某一特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大 損失程度的原因或條件。 保險費率的厘定的原則 :投保人 風險與保費對等 ； 保險人與責任保費對等 ： 保費在抵補 賠付和給付后 ，保險人 不可獲得過高的利潤 ： 保險整體費率厘定 與投保人交費能力適度 ： 費率在 短期 內(nèi)應相當 穩(wěn)定 性： 費率 長期 內(nèi)有 彈性 （四）、保險準備金的建立 第一節(jié) 保險的要素與特征 ： 是指保險人為了保證其如約履行保險賠償或給付 義務，根據(jù)政府和相關法律、業(yè)務特定需要，從 保險收入或盈余中提取與保險責任相對應的一定 數(shù)額基金。 二、保險合同的特征 有償合同 保障合同 有條件的雙務合同 附合合同（保險合同的基本條款由保 險人事先擬訂并經(jīng)監(jiān)管部門審批） 射幸合同（合同的效果在定約時不能確定） 最大誠信合同 第一節(jié) 保險合同的特征與種類 三、保險合同的種類 （一） 按性質(zhì) ： 補償性保險合同和給付性保險合同 財產(chǎn)合同、人身險中醫(yī)療費用合同 各類壽險 （二） 依據(jù)標的價值在訂立合同時是否確定 ： 定值保險合同與不定值保險合同 農(nóng)作物、貨物運輸、字畫古玩 財產(chǎn)業(yè)務 （三）按照承擔風險責任的方式分類 ： 單一風險合同、綜合風險合同與一切險合同 （四）保險金額與出險時保險標的的實際價值對比關系 : 足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同 （五）按保險標的分類： 財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 （六）按保險承保方式分類： 原保險合同與再保險合同 保障對象是原保險合同被保險人 保障對象是原保險合同保險人 第二節(jié) 保險合同的要素 一、保險合同的主體 保險人： 保險公司 投保人： 與保險人訂立保險合同并負有交付保險費義務的保險合同的另一方當事人。 第一節(jié) 最大誠信原則 棄權 :指保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權利。 分析：暴風 — 電線桿倒塌 — 火花 — 房屋燃燒 — 財產(chǎn)損失這一連串的事件，暴風都是近因。 保險期滿后，無論是否賠付，退還全部保險儲金。 機動車輛第三者責任保險的保險責任： 是被保險人或其允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故、而致使第三者人身或財產(chǎn)受到直接損毀時被保險人依法應當支付的賠償金額。 （二）責任保險補償對象的特征 盡管責任保險中承保人的賠款是支付給被保險人，但這種賠款實質(zhì)上是對