【正文】 對于注冊資金、出資人等有過重大變化的，應同時提供變更前的公司章程。（2）衛(wèi)生行業(yè)客戶a、信用等級在AA級（含）以上，且近三年在各金融機構無不良信用記錄；b、客戶必須為三級甲等醫(yī)院；c、客戶管理規(guī)范，其貸款用于正常的事業(yè)發(fā)展需要，同時貸款用途符合行業(yè)主管部門的規(guī)定及要求。三、確定流動資金貸款總額度在建設銀行愿意承擔的借款人風險限額內，根據測算所得“借款人實際需要的流動資金貸款量”確定借款人的流動資金貸款總額度。二、 向借款人提供承諾性可循環(huán)貸款額度的，可按承諾額度的一定比例收取額度管理費，收費比例由經營部門在價格授權范圍內，根據額度承諾成本、額度管理成本、市場狀況等因素與借款人談判確定。僅設定為可循環(huán)額度的，授信額度項下的單筆貸款仍需由審批決定；設定為承諾性可循環(huán)額度的，可依據額度授信批復與借款人簽訂額度借款合同?？刂拼胧? 客戶經理定期走訪，形成走訪記錄，重大事項專項報告；業(yè)務經理對客戶經理走訪及報告情況監(jiān)督、檢查。風險點4：擅自變更支付方式風險類型：操作風險風險級別：高風險控制目標：具有以下情形之一的，原則上應采用貸款人受托支付方式：（一）借款人與建設銀行新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用評級為A級（小企業(yè)為a+級）以下；（二）授信額度項下單筆貸款（包括承諾性可循環(huán)額度項下單筆用款）具有用途單一、支付對象明確特征，單筆支付金額超過1000萬元人民幣的；（三）根據專項產品制度，需要直接付給受益人的貿易融資產品。四、同一合同項下的流動資金貸款可以完全采用貸款人受托支付、完全采用借款人自主支付或者部分采用貸款人受托支付部分采用借款人自主支付。對于無法落實的條件，要提出切實可行的替代措施或申請復議，經審批部門審批同意變更后才能發(fā)放貸款?？刂茘徫唬?客戶經理、風險經理、客評審查人，客評審定人、經營主責任人、信貸審批人、法律事務部審查人，法律事務部負責人。風險點 ： 客戶存在不良信用記錄未被發(fā)現(xiàn)。風險級別： 高風險。9) 辦理流動資金貸款過程中，應對照使用《流動資金貸款外部欺詐風險點及控制措施對照手冊》（附錄九）中的有關風險提示及防護措施，避免操作過程中的失誤和差錯，提高反欺詐風險防控水平，保證各項業(yè)務運營和資金安全。2) 督促、檢查客戶經理的貸后管理工作。8) 生產經營周期：是指企業(yè)從投入資金購買原材料或商品，通過儲備、加工、生產、 銷售，最終實現(xiàn)資金回籠過程所需要的時間。本文件采用ISO9000：2000、《中國建設銀行內部控制體系――框架和要求》、《中國建設銀行股份有限公司山東省分行內控手冊》（ICMCCBSD）和《中國建設銀行股份有限公司山東省分行質量手冊》（QMMCCBSD）的定義和縮寫，本文件中需補充說明的定義和縮寫如下：1) 流動資金貸款：是指建設銀行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款，不包括表外授信業(yè)務。經營崗和審批崗不能相互兼任。流動資金貸款種類與額度的相關規(guī)定請參見附錄一。風險類型：信用風險。四、信貸經營部門應在符合授信方案的前提下，根據風險收益匹配原則，合理確定單筆貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等?？刂拼胧? 客戶經理對客戶情況進行現(xiàn)場調查，分析客戶的資料；通過多渠道了解客戶生產、經營管理方面的情況和存在的問題；收集所屬行業(yè)信息，分析客戶行業(yè)風險；信貸經理對客戶情況進行復查。七、經辦機構應與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時，借款人應承擔的違約責任和建設銀行可采取的措施：（一）未按約定用途使用貸款的；（二）未按約定方式進行貸款資金支付的；（三）未遵守承諾事項的；（四）突破約定財務指標的；（五）發(fā)生重大交叉違約事件的；（六）違反借款合同約定的其他情形的。控制崗位：客戶經理、經營主責任人、風險經理、信貸經理。（五）貸款支付后因客戶原因導致退款的，應及時通知借款人重新付款并審核；貸款支付后因非客戶原因導致退款的，會計核算部門應根據錯賬處理的相關要求及時辦理再次支付。六、流動資金貸款形成不良，或風險分類達到規(guī)定的相關標準后，應及時移交保全部門，由保全部門根據不良貸款相關制度規(guī)定，制定處置方案，實行專門管理。二、 所有流動資金貸款品種分別納入建設銀行對借款人及其所在集團客戶授信額度項下相應產品額度管理。原貸款銀行為建設銀行的，還應滿足建設銀行借新還舊的相關規(guī)定。（三）特殊處理1．對于經營時間不足一年、沒有可供測算財務報表的借款人，或有充足證據證明按上述方法測算不符合借款人生產經營特點的，可按分項詳細估算法、擴大指標法或其他合理方法測算其營運資金需求。 （2）對于不能同時滿足上述條件的AA級客戶，在貸款有效期內可以繼續(xù)沿用信用方式；貸款到期后，可以信用方式申報短期流動資金貸款，貸款本金不得大于原貸款金額，且僅限一次。附錄八：責任追究辦理流動資金貸款過程中出現(xiàn)下列行為或情況之一的，應按建設銀行有關規(guī)定對有關責任人進行責任追究：（一）違反本程序規(guī)定的流程辦理流動資金貸款的；（二）貸款調查、風險評價、貸后管理未盡職的；（三）對借款人違反合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的；（四）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的；（五）未按本程序規(guī)定簽訂借款合同的；（六）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；（七）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產投資、股權投資以及國家禁止生產、經營的領域和用途的；（八）超越或變相超越權限審批貸款的；（九）未按本程序規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；（十）未落實審批條件發(fā)放貸款的；（十一）嚴重違反審慎經營規(guī)則的其他情形；（十二）其他違反國家法律法規(guī)及我行授信業(yè)務有關制度規(guī)定的行為。登陸相關工商行政管理局網站了解交易對手情況21虛假借款人關聯(lián)公司信息情況要上門了解借款人關聯(lián)公司情況，掌握借款人集團關系樹，通過查詢企業(yè)征信系統(tǒng)、銀監(jiān)局風險監(jiān)測系統(tǒng)、我行clpm系統(tǒng)核實借款人關聯(lián)公司基本信息及在我行授信情況，防止出現(xiàn)多頭授信和超額授信22借款申請人提供虛假擔保保證人不具備保證人資格和保證能力核實擔保人資格、擔保的合法有效性及擔保能力23借款人提供虛假抵押物產權證明通過實地查看押品,核查有關權證是否一致24借款人提供虛假質押物產權證明通過實地查看押品,核查有關權證是否一致25借款人提供虛假信息誤導信貸調查人員、押品內部評估人員或審查審批人員，導致相關人員對押品潛在的風險未能及時察覺虛假國有土地使用證審查原件與復印件是否一致，主要核實土地使用權證號、土地使用權人、坐落、地類、使用權類型、使用權面積、終止日期等信息是否一致26虛假房屋所有權證書審查原件與復印件是否一致，主要核實房屋所有權證號、房屋所用權人、共有情況、房屋性質、登記時間、坐落、使用權面積、終止日期等信息是否一致27虛假抵押品根據所掌握的抵押品各類權屬證明資料，核實抵押品實物狀況、坐落、建設規(guī)模、用途是否與權屬證明資料所記載的事項是否一致；核實評估機構提交的抵押品評估報告記載的內容是否符合行業(yè)規(guī)范要求，是否與抵押品實物狀況和權屬證明資料一致，所選取的案例、技術參數是否合理，計算過程是否正確，評估結論是否與抵押品所在地的市場情況相符等28貸款合規(guī)性審查客戶提供虛假貿易信息騙取銀行貸款客戶提供的貿易合同、發(fā)票等資料不能相互印證嚴格執(zhí)行我行授信業(yè)務合規(guī)性審查操作相關規(guī)定，實施崗位制衡29貸款審批內外勾結，不恰當地放寬條件通過借款人信貸申請內外勾結，故意降低抵質押物、客戶承諾等貸款條件嚴格執(zhí)行審批禁止性要求，加強崗位制衡30合同簽訂 客戶故意造成合同缺陷，致使在訴諸法律時不能提供有效的資料導致銀行無法主張權利客戶虛假簽名認真審查客戶提供的簽名是否與預留簽名一致，可通過現(xiàn)場查驗31無權或越權代理認真審查客戶提供的身份證明、證件、授權書、印章等真?zhèn)?，可通過現(xiàn)場查驗或電話確認等辦法32利用偽造的證件或印章認真審查客戶提供的身份證明、證件、授權書、印章等真?zhèn)危赏ㄟ^現(xiàn)場查驗或電話確認等辦法33合同要素填寫錯誤或涂改認真審查客戶填寫合同的相關要件是否屬實、是否涂改，避免出錯34簽章不規(guī)范認真審查客戶提供的簽章是否與預留簽章一致，是否規(guī)范35外部人員唆使銀行內部人員故意簽訂對建行不利的合同銀行內部工作人員故意錯誤使用合同文本按照上級行統(tǒng)一規(guī)定，使用統(tǒng)一的合同文本36使用的合同文本中存在或故意添加對銀行不利的條款按照規(guī)定使用統(tǒng)一的合同文本，對添加條款必須經過法律合規(guī)部門同意37貸款發(fā)放與支付銀行信貸人員受外部干涉不按規(guī)定發(fā)放貸款借款人未提供完善的手續(xù)、規(guī)范完整的出賬資料，導致在不規(guī)范的情況下發(fā)放貸款嚴格按照程序辦理，在相關手續(xù)完備后，才能進行資金劃轉手續(xù)38沒有按照合同約定，將借據項下的款項劃至指定的帳戶下嚴格按照程序辦理，設置放款審查崗，認真核對，將款項劃至指定賬戶39借款人提供的擔保物或擔保手續(xù)方面不完善在未取得合法的抵押登記或抵押備案證明的情況下發(fā)放貸款檢查抵質押物真實性、合法性、完整性以及是否足值，可采取查詢和實地查看方式40沒有核實質物的真實性檢查抵質押物真實性、合法性、完整性以及是否足值，可采取查詢和實地查看方式41在未完成質押物背書轉讓、移交、止付等手續(xù)的情況下發(fā)放貸款，認真檢查抵質押物的背書轉讓等相關手續(xù)，確保手續(xù)合法、合規(guī)，可采取實地查看方式42對需要提供保險的抵質押物沒有或不足額購買財產保險認真檢查抵質押物保險情況，確保保險手續(xù)合法、合規(guī)、足值，可采取實地查看方式43保險期限小于借款期限認真檢查抵質押物保險情況，確保保險（含續(xù)保）期限必須涵蓋借款期限，可采取實地查看方式44保單的第一受益人未轉移至銀行認真檢查抵質押物保險情況，確保保單的第一受益人轉移至銀行的手續(xù)合法、合規(guī)，可采取實地查看方式45借款人提供的押品抵押無效或不足值借款人移花接木在辦理抵押時將銀行現(xiàn)場調查評估的押品掉包信貸經理親自辦理進件并在辦理抵押進件時認真核對押品信息46貸款客戶故意逃避銀行監(jiān)管，擅自變更借款用途和投向，挪用貸款虛構交易和用途，支用貸款加強貸款支付的日常監(jiān)管，將貸款資金劃至指定賬戶；認真審查合同和發(fā)票等支付證明的真實性，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式進行核實47借款申請人采用化整為零的方式逃避受托支付認真審查合同和發(fā)票等支付證明的真實性，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式進行核實48借款申請人申請貸款支用超流動資金需求測算認真審查合同和發(fā)票等支付證明的真實性，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式進行核實49利用第三方賬戶中轉資金后逃避銀行監(jiān)管加強貸款支付的日常監(jiān)管，將貸款資金劃至指定賬戶；認真審查合同和發(fā)票等支付證明的真實性，加強對貸款資金流向的監(jiān)控50在借款人需要對外支付貸款資金時，沒有根據銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”規(guī)定采取合理的支付方式，而是按照客戶意愿進行貸款支付，存在貸款被挪用風險超過單筆金額權限支付貸款嚴格執(zhí)行銀監(jiān)會信貸新規(guī)中貸款支付的相關規(guī)定，加強貸款發(fā)放和支付審核，通過OCRM系統(tǒng)監(jiān)測資金流向51應使用而未使用受托支付方式支付貸款嚴格執(zhí)行銀監(jiān)會信貸新規(guī)中貸款支付的相關規(guī)定，加強貸款發(fā)放和支付審核，通過OCRM系統(tǒng)監(jiān)測資金流向52貸后管理 借款人在貸款到期后，采取各種手段逃廢銀行債務操作財務數據實時監(jiān)控客戶經營狀況和財務信息，及時提示貸款到期還本付息53采取多頭開戶實時監(jiān)控客戶經營狀況和財務信息，及時提示貸款到期還本付息54轉移資金實時監(jiān)控客戶經營狀況和財務信息，及時提示貸款到期還本付息