【正文】 因此，只有社會各方面共同努力，通過多種渠道、運用多重手段，更好更快地解決該問題，推動小微企業(yè)健康快速發(fā)展。民間借貸是游離于政府監(jiān)管之外的金融活動，民間金融活動自身存在著諸多問題。另外，小微企業(yè)應(yīng)加強專業(yè)團隊的建設(shè)。他采取了領(lǐng)先同業(yè)的風險理念，并在90年代初開始設(shè)計第一代信用評分卡，建立了成功的小微企業(yè)信用評分系統(tǒng)。四、小微企業(yè)融資困境緩解對策 造成我國小微企業(yè)融資困境的因素是多方面的。所以一般小微企業(yè)不會優(yōu)先考慮該種融資方式。與此同時，%的企業(yè)與去年同期相比成本增加，% 的企業(yè)持平，成本下降的企業(yè)僅占 %。王天驕（2013）在“小微企業(yè)融資困境及對策分析”中則更加強調(diào)政府的引導(dǎo)作用。（二）文獻綜述小微企業(yè)是我國近期新提出的一個概念，所以國內(nèi)早期的研究多是圍繞中小企業(yè)展開的，對小微企業(yè)研究也起到借鑒作用。 mercial bank。2011年，全國多個地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)生債務(wù)危機，資金鏈斷裂，企業(yè)倒閉，老板“跑路”，小微企業(yè)面臨著嚴峻的融資問題。再加上這些年社會經(jīng)濟不景氣，信貸規(guī)模緊縮、通貨膨脹預(yù)期隱現(xiàn)，資金成本持續(xù)走高，更加劇了小微企業(yè)融資的困境。另外他在外部原因上增添了法律因素，即認為我國在中小型企業(yè)和微型企業(yè)法律規(guī)定和管理機構(gòu)的設(shè)立方面都很不完善，不能為中小企業(yè)和微型企業(yè)的融資提供有效的法律保護。雖然小微企業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展貢獻良多，但伴隨著我國宏觀經(jīng)濟景氣不景氣，外需減少，成本上升，效益下降等諸多問題的困擾，小微企業(yè)的經(jīng)營受到了較大的沖擊。其中債權(quán)融資主要以國內(nèi)銀行貸款和民間借貸融資為主。即使現(xiàn)在國家出臺了相關(guān)的一些政策，但支持力度仍有待加強。(二）創(chuàng)新貸款形式和產(chǎn)品 現(xiàn)行的銀行貸款方式多是抵押貸款，而小微企業(yè)普遍固定資產(chǎn)較少，缺少抵押物，而且可為小微企業(yè)提供擔保的擔保機構(gòu)數(shù)量又少，小微企業(yè)想在銀行獲得貸款存在一定困難。銀行應(yīng)對每家企業(yè)進行定期的核查，在發(fā)放貸款后，也要保持對小微企業(yè)的持續(xù)動態(tài)監(jiān)督，考察小微企業(yè)的還款表現(xiàn)，不斷完善小微企業(yè)的信用記錄，完善自己的信用評級體系，在有風險的情況下，可以提前予以警示，提高貸款的有效性。從政府補貼的角度扶持小微企業(yè)只能治標不治本，國家需要從根源上支持小微企業(yè)發(fā)展，改革銀行業(yè)稅收政策，治理銀行業(yè)稅收上的不合理稅制，給為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)的金融機構(gòu)特殊化的優(yōu)惠政策支持。這既增添了小微企業(yè)融資的復(fù)雜程度，也大大提升了小微企業(yè)的融資成本，使得小微企業(yè)更難以生存。最后我還想感謝論文小組的伙伴們，感謝在論文的編寫過程中你們所提供的建議與指導(dǎo)。小微企業(yè)生產(chǎn)成本普遍升高，但卻因經(jīng)濟不景氣導(dǎo)致訂單急劇減少，再加上小微企業(yè)本身發(fā)展不完善，大多數(shù)的小微企業(yè)都存在嚴重的資金短缺問題。我國在 2011 年出臺了“國九條”、“銀十條”免征22 項行政事業(yè)性收費等一系列旨在支持小微企業(yè)健康發(fā)展的財稅!金融等政策，各種力量迅速集結(jié)到為小微企業(yè)排憂解難的思考與行動中稅收優(yōu)惠是最直接的資金援助方式，增值稅和營業(yè)稅起征點的增高對小微企業(yè)具有明顯的針對性，將直接緩解這類企業(yè)生存難的狀況，相信可以起到立竿見影的效果。（三）完善信息收集體系和授信體系 在之前的富國銀行案例中，我們就已經(jīng)提到，富國銀行小微融資系統(tǒng)的成功開展完全得益于較為完善的信用評級系統(tǒng)。如此便可以更快更好地為小微企業(yè)服務(wù)。（三）信貸支持不足 作為小微企業(yè)融資的主要外源方式，銀行貸款對小微企業(yè)所提供的信貸明顯是非常欠缺的。三、小微企業(yè)融資困境及形成原因（一）融資渠道窄企業(yè)融資一般有8大渠道，即：。該定義參考了企業(yè)的從業(yè)人員以及營業(yè)收入做標準，適用于各行業(yè)，包括農(nóng)工商以及服務(wù)業(yè)。外部原因主要有金融體制不完善、近年來適度從緊的貨幣政策、擔保機構(gòu)作用沒有全面發(fā)揮和現(xiàn)行信用制度不健全。所以大部分的小微企業(yè)都表示他們有著或多或少的融資問題。截至2012年上半年，我國中小企業(yè)（含小微企業(yè)）對中國GDP貢獻超過60%，創(chuàng)造稅收比超過50%，提供超過70%的就業(yè)崗位，并創(chuàng)造了中國80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。這是我國首次將小微企業(yè)發(fā)展寫入黨的報告，無疑為進一步加快小微企業(yè)的發(fā)展指明了方向，增添了動力。對中小型企業(yè)或小微企業(yè)的研究主要可以分為兩方面的內(nèi)容。所以相應(yīng)的，解決小微企業(yè)融資難題就要從強化企業(yè)自身競爭力，完善金融體系制度以及強化政府政策引導(dǎo)下手。訂單的減少以及成本的增加使得小微企業(yè)經(jīng)營愈發(fā)艱難。而且，越是處于初創(chuàng)期的小微企業(yè)，規(guī)模越小的企業(yè)，內(nèi)部融資占比就越高。所以，解決小微企業(yè)融資困境是一個復(fù)雜的系統(tǒng)性的工程，需要政府的高度重視，小微企業(yè)和商業(yè)銀行的共同努力。其中大部分的申請由電腦根據(jù)信用評分系統(tǒng)中的相應(yīng)信息自動考核批復(fù)，僅有部分需要人工處理。小微企業(yè)應(yīng)加強人才隊伍的培養(yǎng)，積極引進高素質(zhì)人才，提高企業(yè)管理水平。所以，政府應(yīng)出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范貸款利率，保障小微企業(yè)。她嚴肅的科學態(tài)度，嚴謹?shù)闹螌W精神，精益求精的工作作風，深深地感染和激勵著我。規(guī)范民間融資行為。在市場經(jīng)濟條件下政府可以通過法律手段對企業(yè)的經(jīng)營活動進行管理和控制,保證企業(yè)的健康發(fā)展,通過制定各項規(guī)章制度進行引導(dǎo),積極支持企業(yè)的快速發(fā)展。所以，解決小微企業(yè)融資困境的先決條件就是小微企業(yè)要努力提高自身素質(zhì)，增強商業(yè)信用，創(chuàng)新產(chǎn)品種類，從而提高對外部資金的吸引力。以美國富國銀行為例。且國家對中小企業(yè)的支持力度遠遠不夠，如對小微企業(yè)提高增值稅和營業(yè)稅起征點，將小型微利企業(yè)減半征收所得稅的期間延長至2015年等，這些政策對降低小微融資成本只是杯水車薪。目前民間借貸的年利率高達120%至1