【正文】 因此，從實(shí)際運(yùn)作來看，官方所提全民所有制與現(xiàn)實(shí)落差極大。四、國有商業(yè)銀行本身障礙和約束?？梢?，金融資源非市場化是中國金融瓶頸的關(guān)鍵，只有從這里入手才能夠找到問題之在。目前，銀監(jiān)會(huì)將對(duì)４大國有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行直接檢查，希望了解對(duì)上半年貸款超增長的原因、投向變化、潛在風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制情況易憲容, 央行之憂：在計(jì)劃與市場之間徘徊。地方政府主導(dǎo)的國有銀行信貸擴(kuò)張，信貸超常增長是因?yàn)樯习肽甑胤秸畵Q屆后，各地政府為了擴(kuò)大業(yè)績，新的投資沖動(dòng)泛濫。銀監(jiān)會(huì)并成立國際咨詢委員會(huì)，邀請(qǐng)國際知名銀行監(jiān)管人士及相關(guān)專業(yè)人士擔(dān)任委員會(huì)主席、委員央行分拆監(jiān)管職能部門銀監(jiān)會(huì)有望3月后面世，《南方都市報(bào)》2003年2月26，引自人民網(wǎng)。照此標(biāo)準(zhǔn)看來，國有商業(yè)銀行及全國綜合性商業(yè)銀行想要跟進(jìn)上市，恐怕不易。為迎戰(zhàn)入世后外資銀行業(yè)競爭，人民銀行正審批10家民營商業(yè)銀行設(shè)立，4家等候批準(zhǔn)的是浙江泰隆銀行、沈陽瑞豐銀行、西安中國長城銀行及江蘇申達(dá)銀行2000年7月，由徐滇慶、吳敬璉、茅于軾、林毅夫、樊鋼等海內(nèi)外50多位經(jīng)濟(jì)學(xué)家組成長城金融研究所，評(píng)估大陸成立民營銀行的可行性，這4家銀行即該所向人民銀行所推薦。大陸商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢是：(1)有較多的網(wǎng)點(diǎn)；(2)有傳統(tǒng)的客戶（客戶慣性）；(3)有政府作后盾（國有銀行為主）。外資銀行資產(chǎn)總額達(dá)343億美元，已有32家外資銀行獲準(zhǔn)在上海、深圳經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。為解決國有商業(yè)銀行積累大量不良貸，四大國有商業(yè)銀行成立信達(dá)、華融、長城、東方四家金融資産管理公司，專門負(fù)責(zé)銀行呆帳重組與處置。 中央銀行 中國人民銀行 國家開發(fā)銀行 政策性銀行 中國進(jìn)出口銀行 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 中國工商銀行 華融金融資產(chǎn)管理公司 國有商業(yè)銀行 中國農(nóng)民銀行 長城金融資產(chǎn)管理公司 中國銀行 東方金融資產(chǎn)管理公司 中國人民建設(shè)銀行 信達(dá)金融資產(chǎn)管理公司 交通銀行 中信實(shí)業(yè)銀行金 商業(yè)銀行 全國綜合性商業(yè)銀行 中國光大銀行融 華夏銀行體 中國民生銀行系 中國投資銀行 招商銀行 深圳發(fā)展銀行 廣東發(fā)展銀行 區(qū)域性商業(yè)銀行 福建興業(yè)發(fā)展銀行 上海浦東發(fā)展銀行 煙臺(tái)住房儲(chǔ)蓄銀行 蚌埠住房儲(chǔ)蓄銀行 各城市合作銀行 農(nóng)村信用合作社、都市信用合作社 金融信托投資公司 非銀行金融機(jī)構(gòu) 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司 融資租貸公司A 1981年成立第一家金融租賃公司到1999年底，共有15家租賃公司，資産總額182億元人民幣，累計(jì)租賃業(yè)務(wù)額1900億元人民幣?，F(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)期(1995年至今)：在既有國有商業(yè)銀行體制之下，銀行是政府經(jīng)理管理的附庸，政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)不分，造成缺乏自主經(jīng)營的權(quán)力和自我約束的機(jī)制，造成資產(chǎn)品質(zhì)不佳、流動(dòng)性不強(qiáng)、金融服務(wù)意識(shí)差等問題。以1993年為例，%，%，%(表一)。1984年1月，成立中國工商銀行負(fù)責(zé)的城市工商信貸和存款業(yè)務(wù)。央行也獨(dú)立于政府，并依法對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行公開、公正、公平的監(jiān)督管理。二、以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)：商業(yè)銀行以營利為主要目的，其經(jīng)營目標(biāo)是以相同的成本獲取最大的利潤，或?yàn)槿〉孟嗟鹊睦麧櫠ㄙM(fèi)最小成本。本文從西方商業(yè)銀行角度切入，探討大陸國有商業(yè)銀行的發(fā)展，并分析入世后，其挑戰(zhàn)與因應(yīng)。然而隨著改革開放的持續(xù)發(fā)展，指令經(jīng)濟(jì)體制成為制約國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，傳統(tǒng)金融體制出現(xiàn)Ronald (Financial Repression)現(xiàn)象，意即政府對(duì)金融體制和金融活動(dòng)干預(yù)過多，造成實(shí)質(zhì)利率過低，甚至成為負(fù)利率，抑制金融體制的發(fā)展，從而阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展，造成金融抑制和經(jīng)濟(jì)落后之間的惡性循環(huán) See Ronald I. Mckinnon ,Money and Capital in Economic Development(Washington:The Brookings Institution,1973),. Mckinnon指出，開發(fā)中國家的經(jīng)濟(jì)之所以不發(fā)達(dá)，原因是其經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)分裂，彼此孤立，造成各廠商或家計(jì)部門面臨土地、勞務(wù)、資本及產(chǎn)品的有效價(jià)格各不相同。商業(yè)銀行的活動(dòng)日趨多元化，并已滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資源分配的各個(gè)領(lǐng)域，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的作用。世界各國商業(yè)銀行的發(fā)展，經(jīng)歷職能專業(yè)化到職能全面化。1984年初，為使人民銀行成為專門的中央銀行，原人民銀行負(fù)責(zé)的城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄與工商信貸業(yè)務(wù)，由中國工商銀行負(fù)責(zé) 同上，頁134。陳隆麒，大陸金融現(xiàn)況(行政院大陸委員會(huì)，民83年) ，頁39。深究國家銀行的經(jīng)濟(jì)效益及經(jīng)營能力減弱原因，主要在于金融體系須負(fù)擔(dān)財(cái)政職能，金融資產(chǎn)比重最高的專業(yè)銀行，無法朝向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，亦因?qū)I(yè)銀行須承擔(dān)政策職責(zé)，導(dǎo)致政策金融與商業(yè)金融混合的經(jīng)營矛盾毛宏君，中國金融體制改革新舉措(北京：北京大學(xué)出版社，1994)，頁12。值得注意的是，四大國有商業(yè)銀行：中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行資產(chǎn)總量占大陸銀行體系全部資產(chǎn)80%以上，存貸款市場占60%以上。二、來自政府職能的制約：大陸經(jīng)濟(jì)體制和銀行制度變革的主要障礙是政府本身，政府承擔(dān)過多經(jīng)濟(jì)職能和過多干預(yù)往往造成制度變革的重大障礙。國有商業(yè)銀行問題最嚴(yán)重，全國綜合性商業(yè)銀行次之，區(qū)域性商業(yè)銀行再次之。換言之，加入WTO后首先沖擊的是中間業(yè)務(wù)入世後外資銀行將首先衝擊中間業(yè)務(wù)，2000年10月13日，金融特快。，大部分資金投放到國有企業(yè)，使得非國有企業(yè)尤其地方中小企業(yè)常出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題。銀監(jiān)會(huì)有望3月后面世。然而中國社會(huì)科學(xué)院金融研究中心易憲容博士認(rèn)為，銀行監(jiān)管過去一直是央行職責(zé)之一，從央行分離出來，不過是多一家機(jī)構(gòu)。信貸超常增長主要來自四大國有商業(yè)銀行。與國有商業(yè)銀行相比，股份制商業(yè)銀行的優(yōu)缺點(diǎn)呈兩極分化：一是股份制商業(yè)銀行以大客戶存款與貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，零售業(yè)務(wù)的開展比較薄弱。結(jié)果導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的行政化、金融機(jī)構(gòu)管理人員的官員化、金融資源政府審批化，根本沒有走出計(jì)劃經(jīng)濟(jì)窠臼完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制研究報(bào)告之十二，國務(wù)院發(fā)展研究中心〈完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制〉課題組。市場經(jīng)濟(jì)的基本特征是自主性、開放性、公平性、競爭性。突顯其矛盾性、局限性，更突顯大陸國有商業(yè)銀行欲圖變革發(fā)展成為西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的困局。通過金融業(yè)之間公平、合理的競爭，建立新而多元的商業(yè)銀行體系，提高金融市場的效率，促進(jìn)金融業(yè)的健全發(fā)展，從而建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度鄭曉東、張志和、許文建，前揭書，頁3235。這意味著短短２年多后外資銀行就將在幾乎沒有任何障礙的情況下與中資銀行競爭。中國金融瓶頸的癥結(jié)在哪？為什么金融改革不能建立起降低交易費(fèi)用的體制？為什么大陸金融改革不能夠?yàn)榫薮蟮膬?chǔ)蓄尋找有利的投資機(jī)會(huì)？為什么金融體系不能在資金的剩余者與資金的需求者之間架起一座有效的橋梁？在計(jì)劃體制下，由于是政府主導(dǎo)，使得國有銀行體系讓大量的金融資源流入到?jīng)]有效率的國有企業(yè)，積累龐大銀行不良資產(chǎn)。為降低不良貸款率，四大國有銀行必須在貸款量上擴(kuò)張。弊的方面，必然會(huì)大幅增加銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的摩擦和協(xié)調(diào)成本，也必然增加國務(wù)院進(jìn)行協(xié)調(diào)的時(shí)間，可能會(huì)降低監(jiān)管效率胡朝輝，據(jù)可靠消息：有關(guān)官員赴美取經(jīng)，銀監(jiān)會(huì)提速。第五層次　　信托投資公司，租賃公司、財(cái)務(wù)公司等第一層次　　中央銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)四大國有商業(yè)銀行中，中國工商銀行捷足先登，于2000年斥資收購香港友聯(lián)銀行，在海外證券市場上市楊大勇，2000年商業(yè)銀行上市全景分析與展望，2000年12月26日，金融特快。二、推動(dòng)商業(yè)銀行上市。但根據(jù)美國金融業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，混業(yè)經(jīng)營是在分業(yè)經(jīng)營模式日益成熟，金融監(jiān)管體系完善高效的前提下產(chǎn)生。三年內(nèi)外資可持有基金管理公司33%的股份，三年后可增至49%；外資券商可持有證券公司33%的股份。三、國有企業(yè)的牽制：國有企業(yè)、國有商業(yè)銀行和各級(jí)政府同屬于一個(gè)所