【正文】 把貸款投向經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，以及國(guó)家鼓勵(lì)和支持的領(lǐng)域，成為當(dāng)前我省各家銀行在拓展業(yè)務(wù)過程中的第一選擇。同時(shí)還可建立中小企業(yè)信用信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用管理監(jiān)督社會(huì)化，并加大對(duì)企業(yè)違約的懲罰力度。營(yíng)銷能力的提高也是中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。 資本市場(chǎng)目前，我國(guó)資本市場(chǎng)還很不完善，通過直接融資渠道中小企業(yè)難以獲得所需資金。 銀行對(duì)自身利益的追求。央行的專題調(diào)查曾表明，部分中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平有待進(jìn)一步規(guī)范。中小企業(yè)自有資金缺乏我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展主要依靠自身積累、內(nèi)源融資，從而極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體制和中小企業(yè)自身的一些特點(diǎn)和狀況，使中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著較多問題，中小企業(yè)所獲得的融資與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位作用極不協(xié)調(diào)。中小企業(yè)融資難成為制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的主要問題。據(jù)國(guó)際金融公司研究資料，業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益分別占我國(guó)私營(yíng)企業(yè)資金來源的30％和26％，公司債券和外部股權(quán)融資不足1％。由于部分中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)告制度落后，信息不透明，缺乏審計(jì)部門確認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，增加了銀行對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)信息的審查難度，銀行經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大。銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款成本高而收益低。從股權(quán)融資來看，企業(yè)發(fā)行股票上市的唯一市場(chǎng)。企業(yè)的創(chuàng)新能力越強(qiáng)，其發(fā)展壯大和融資的能力也會(huì)越強(qiáng)。政府要健全服務(wù)體系，組建各類面向中小企業(yè)的社會(huì)化中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新融資形式。小額貸款等過去許多商業(yè)銀行不愿開辦的業(yè)務(wù)，正在迅速發(fā)展。加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，是工行在下一步市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的戰(zhàn)略選擇，也是未來金融服務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。增強(qiáng)企業(yè)家的信用意識(shí)，提倡和宣揚(yáng)信用觀念，在良好信用環(huán)境下改善二者之間的關(guān)系。但要想在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大作用，就要使中小企業(yè)形成生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的差異，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，認(rèn)真做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)專業(yè)化。另外，國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行的管理、考核中，沒有專門為中小企業(yè)服務(wù)的制度和規(guī)范，沒有把企業(yè)客戶按大、小區(qū)別開來，而是把大、小企業(yè)籠統(tǒng)對(duì)待。而且，小額信貸發(fā)放存在諸多法律障礙，主要表現(xiàn)為過分注重?fù)?dān)保物、抵押物和第三方擔(dān)保，而忽略了對(duì)借款人本身的現(xiàn)金流量這個(gè)第一償還能力的審視。中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全。中小企業(yè)之間存在互相擔(dān)保，申請(qǐng)貸款的現(xiàn)象普遍存在如果相互擔(dān)保的公司中有一家公司因經(jīng)營(yíng)不善而蒙受損失，會(huì)引發(fā)一系列的不良的連鎖反應(yīng)，從而增加了融資的難度。同時(shí)，我國(guó)中小企業(yè)技術(shù)力量薄弱、實(shí)驗(yàn)和設(shè)備手段相對(duì)落后，勞動(dòng)生產(chǎn)率低下，生產(chǎn)的產(chǎn)品檔次低，質(zhì)量差，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。一、我國(guó)中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀融資渠道不暢資渠道不暢是中小企業(yè)融資難的主要因素。中小企業(yè)債權(quán)融資，股權(quán)融資規(guī)模較小我國(guó)企業(yè)債券的發(fā)行實(shí)行“規(guī)?？刂啤⒓泄芾?、分級(jí)審批”的辦法，每年由政府部門確定債券發(fā)行計(jì)劃，優(yōu)先考慮農(nóng)業(yè)、能源、交通、重點(diǎn)原材料與城市公共設(shè)施項(xiàng)目，以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的調(diào)整。這些問題總是在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體形象，成為制約中小企業(yè)發(fā)展的突出問題。中小企業(yè)盡管借款數(shù)額小，期限短，但在銀行的每筆業(yè)務(wù)流程完全相同，而對(duì)中小企業(yè)提供貸款與向國(guó)有大中型企業(yè)提供貸款的手續(xù)完全一樣。證券交易所都設(shè)置了很高的門檻，從而限定了一部分企業(yè)。因此營(yíng)銷在企業(yè)中顯得尤其重要。通過社會(huì)化中介服務(wù)機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)提供經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、融資等方面的咨詢服務(wù)，以及資信評(píng)估和項(xiàng)目評(píng)估等服務(wù)機(jī)構(gòu)。以中小企業(yè)貸款為例，近年以每年20%的速度遞增。同時(shí)，工商銀行在全省率先推出了專門針對(duì)中小企業(yè)的“優(yōu)惠套餐服務(wù)”，其中包括專業(yè)咨詢、銀行結(jié)算知識(shí)培訓(xùn)、整體現(xiàn)金管理方案等十幾種金融服務(wù)。針對(duì)目前社會(huì)信用淡薄的問題，應(yīng)盡快建立健全中小企業(yè)信