【正文】 （四）深化涉農(nóng)金融機構(gòu)改革，健全農(nóng)村金融服務體系涉農(nóng)金融機構(gòu)是農(nóng)村金融服務的主力軍，要根據(jù)各自特點，確定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮各自優(yōu)勢，提高金融服務水平。中央財政或地方財政應集中部分資金設立專戶,為農(nóng)村金融部門發(fā)放的政策性農(nóng)業(yè)貸款提供貼息和彌補其呆賬損失。（三）創(chuàng)新產(chǎn)品利率偏高，超出了“三農(nóng)”的承受能力調(diào)查發(fā)現(xiàn)：一方面,農(nóng)村信貸優(yōu)惠利率難以執(zhí)行,金融支農(nóng)成本普遍偏高。如專門針對柳河縣的烤煙產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的“煙農(nóng)樂”專項貸款品種，截至2011年8月末，共累計為4230戶農(nóng)戶發(fā)放烤煙貸款“煙農(nóng)樂”4,582萬元，實現(xiàn)利息收入366萬元。目前已初步形成了地方政府與人民銀行推動、金融機構(gòu)積極參與、相關(guān)部門密切配合的工作機制，一些新的信貸產(chǎn)品得到推廣應用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用，取得了一定的成效。如輝南縣農(nóng)村信用社推出的“農(nóng)戶+村委會+信用社”的貸款管理方法，切實增強了農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款業(yè)務的可操作性，改良了以往農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款的發(fā)放形式，對申請人增加了一道還款約束，提升信用社信貸資金安全性的同時，拓寬了農(nóng)戶申貸的渠道，縮短了貸款的過程、節(jié)省了農(nóng)民貸款耗費的大量時間。(六)信貸管理體制與穩(wěn)健貨幣政策影響下，農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品信貸投放規(guī)?？s減目前金融信貸創(chuàng)新工作的開展主要依賴于人民銀行及政府各部門的外部推動，基層銀行的主動性和積極性不強。要加快發(fā)展農(nóng)村保險業(yè),鼓勵保險機構(gòu)以“自主經(jīng)營、自負盈虧”方式進入農(nóng)村市場,并將包括農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民等與之相關(guān)的保險業(yè)務納入到綜合性農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營范圍,增強市場競爭力。以農(nóng)戶為例，現(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款可以解決一般戶、貧困戶的基本生產(chǎn)生活信貸需求，對于產(chǎn)業(yè)大戶，可根據(jù)生產(chǎn)規(guī)模、個人能力、自有資金、市場價格、抵質(zhì)押物等因素合理確定授信額度。（二）完善農(nóng)村擔保組織、健全農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村特點,構(gòu)建多層次的農(nóng)村擔保體系,幫助農(nóng)民融資。因此需要強化金融管理部門與財政、稅務、工商、農(nóng)林、城鄉(xiāng)住房建設等部門的溝通協(xié)調(diào)，為金融機構(gòu)信貸創(chuàng)新提供政策支持。人參產(chǎn)業(yè)的成功，有效降低了銀行對產(chǎn)業(yè)鏈上農(nóng)戶和中小企業(yè)的放貸風險，實現(xiàn)了銀行、企業(yè)、農(nóng)戶“三贏”的大好局面，為集安市地方經(jīng)濟的發(fā)展提供了有力的支持。為此，人民銀行通化市中心支行在轄區(qū)范圍內(nèi)就農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況開展了一次專題調(diào)查，調(diào)查顯示：農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新過程中存在的創(chuàng)新動力不足，創(chuàng)