【正文】 （四）深化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，要根據(jù)各自特點(diǎn)，確定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，提高金融服務(wù)水平。中央財(cái)政或地方財(cái)政應(yīng)集中部分資金設(shè)立專戶,為農(nóng)村金融部門(mén)發(fā)放的政策性農(nóng)業(yè)貸款提供貼息和彌補(bǔ)其呆賬損失。（三）創(chuàng)新產(chǎn)品利率偏高，超出了“三農(nóng)”的承受能力調(diào)查發(fā)現(xiàn)：一方面,農(nóng)村信貸優(yōu)惠利率難以執(zhí)行,金融支農(nóng)成本普遍偏高。如專門(mén)針對(duì)柳河縣的烤煙產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的“煙農(nóng)樂(lè)”專項(xiàng)貸款品種，截至2011年8月末，共累計(jì)為4230戶農(nóng)戶發(fā)放烤煙貸款“煙農(nóng)樂(lè)”4,582萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利息收入366萬(wàn)元。目前已初步形成了地方政府與人民銀行推動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)積極參與、相關(guān)部門(mén)密切配合的工作機(jī)制，一些新的信貸產(chǎn)品得到推廣應(yīng)用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用，取得了一定的成效。如輝南縣農(nóng)村信用社推出的“農(nóng)戶+村委會(huì)+信用社”的貸款管理方法，切實(shí)增強(qiáng)了農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款業(yè)務(wù)的可操作性，改良了以往農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款的發(fā)放形式，對(duì)申請(qǐng)人增加了一道還款約束，提升信用社信貸資金安全性的同時(shí)，拓寬了農(nóng)戶申貸的渠道，縮短了貸款的過(guò)程、節(jié)省了農(nóng)民貸款耗費(fèi)的大量時(shí)間。(六)信貸管理體制與穩(wěn)健貨幣政策影響下，農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品信貸投放規(guī)?？s減目前金融信貸創(chuàng)新工作的開(kāi)展主要依賴于人民銀行及政府各部門(mén)的外部推動(dòng)，基層銀行的主動(dòng)性和積極性不強(qiáng)。要加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè),鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧”方式進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng),并將包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民等與之相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入到綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍,增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。以農(nóng)戶為例，現(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款可以解決一般戶、貧困戶的基本生產(chǎn)生活信貸需求，對(duì)于產(chǎn)業(yè)大戶，可根據(jù)生產(chǎn)規(guī)模、個(gè)人能力、自有資金、市場(chǎng)價(jià)格、抵質(zhì)押物等因素合理確定授信額度。（二）完善農(nóng)村擔(dān)保組織、健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特點(diǎn),構(gòu)建多層次的農(nóng)村擔(dān)保體系,幫助農(nóng)民融資。因此需要強(qiáng)化金融管理部門(mén)與財(cái)政、稅務(wù)、工商、農(nóng)林、城鄉(xiāng)住房建設(shè)等部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，為金融機(jī)構(gòu)信貸創(chuàng)新提供政策支持。人參產(chǎn)業(yè)的成功，有效降低了銀行對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上農(nóng)戶和中小企業(yè)的放貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了銀行、企業(yè)、農(nóng)戶“三贏”的大好局面，為集安市地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的支持。為此，人民銀行通化市中心支行在轄區(qū)范圍內(nèi)就農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況開(kāi)展了一次專題調(diào)查，調(diào)查顯示：農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中存在的創(chuàng)新動(dòng)力不足，創(chuàng)