【正文】 可見估計賠付頻數(shù)和平均賠付金額是精算師所面臨的兩個主要問題。（三）健康保險概念：是指被保險人患病時發(fā)生醫(yī)療費支出，或因疾病導(dǎo)致殘疾或死亡時，或因疾病不能工作而減少收入時，由保險人給付保險金的一種保險。萬能壽險具有靈活性和投資特征，它能滿足消費者的需要，并能與投資公司、銀行和其他金融機構(gòu)提供的貨幣市場共同基金、大額存款單業(yè)務(wù)相競爭。這種保險單向家庭的所有成員提供保障，向作為被保險人的戶主提供終身壽險，向其配偶和子女提供定期壽險。◆ 保險費可以調(diào)整的終身壽險單（Modified Life Policies）。二、人身保險主要險種（一）人壽保險概念與特征是以被保險人的壽命為保險標的，以生死為給付保險金條件的人身保險。用公式表示：估計時年齡的期末準備金= 估計時年齡的一次繳清凈保險費（NSP）－ 保險單簽發(fā)時年齡的凈年均衡保險費（NLP）其余保險費繳付期1元期首給付年金的現(xiàn)值（1PVLAD）實際上，估計時年齡的一次繳清凈保險費就等于將來給付保險金的現(xiàn)值，而將來凈保險費收入的現(xiàn)值也等于該保險單NLP與1PVLAD的乘積。因受益人可以變更的。信用保險的特點：●信用保險的風(fēng)險取決于債務(wù)人的償債能力。保險費率決定因素●被保險人及其雇員從事的職業(yè)種類。如果是不可抗力或雇主的故意行為，則不承擔賠償責(zé)任?！?保險人以往的賠付記錄。制造商或銷售商是否承擔責(zé)任完全取決于雙方是否簽訂過合同。② 規(guī)定累計賠償限額。這種責(zé)任必須是意外的、被保險人應(yīng)負擔的和財產(chǎn)性質(zhì)的責(zé)任?！?額外費用：是指為了證明損失索賠的成立而支付的費用。 必須滿足四個條件：① 共同海損失的危險必須是危及到船舶與貨物共同安全的，而且是實際存在的。④ 船舶失蹤超過一定時間仍無音訊?！裨谘b貨、卸貨過程中因包裝不善或裝御人員違反操作規(guī)程所造成的損失。（兩車均投保車輛損失險和第三者責(zé)任險）● 一次性賠償結(jié)案原則● 連續(xù)負責(zé)制，不管保險期內(nèi)發(fā)生多少次賠款，也不管賠款是否達到保險金額，保險責(zé)任始終有效，直到保險期滿。種類：有車輛損失險和第三者損失險兩個基本險，還有一些附加險?！?〉帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)由被保險人自行估價或按重置價值確定。（一）企業(yè)財產(chǎn)保險保險標的的范圍（1）可保財產(chǎn)：自己所有的，與他人共有的，經(jīng)營管理的和代保管的?！?〉月平均估算法假定一個月內(nèi)所有保險單是30天內(nèi)逐日開出的，且保險單數(shù)量、保額、保費大體均勻，則一年期保單來說，出立保單的當月末已到期責(zé)任為1/24，23/24的保費則是未到期責(zé)任準備金。一是投保人和承保標的復(fù)雜，有個人、家庭和法人團體，一個標的可能有多個單位投保，標的從普通物品到高科技產(chǎn)品，從實體物資到無實體的法律、責(zé)任和信用等；二是承保過程與承保技術(shù)復(fù)雜，危險評估、控制等。③ 險種生命周期策略。③ 替代產(chǎn)品的影響，如已存在替代產(chǎn)品或潛在替代產(chǎn)品，則該細分市場就失去了吸引力。間接渠道一般適應(yīng)于經(jīng)營規(guī)模較大，市場份額較高、營銷控制能力較強的保險公司。由三個階段組成：分析保險市場機會、研究和選擇目標市場、制定營銷策略。但差異化的附加價格要被客戶認可，且差異化會被經(jīng)營者模仿而消失。主要分析以下四個方面。通過其他經(jīng)濟部門的企業(yè)進行的銷售這種銷售方法最重要的例子有：●通過銀行營業(yè)窗口銷售各種保險，主要是人壽保險；●通過信用卡組織銷售各種保險，如人身保險和旅行保險；●通過機動車輛銷售商銷售有關(guān)的機動車輛保險；●通過房地產(chǎn)公司、房地產(chǎn)經(jīng)紀人和抵押銀行銷售與建筑物有關(guān)的保險；●通過旅行社銷售旅行保險；●通過貿(mào)易公司銷售貨物運輸保險。被動情感型顧客有如下特性：●他很少或不主動購買；●他很少或根本不去獲取和處理信息；●他的決策很少考慮價格性能比；●他不準備也無能力“自我服務(wù)”，而想“被”服務(wù)；‘●他滿足于對長期問題作出一次性的決策，而不經(jīng)?？紤]他的決策是否合乎目的；●他購買保險保障時，按照過去的和類似的情況下的行為，或者按照周圍人采取的行為而采取行動，或憑直覺行動。實現(xiàn)增長保險企業(yè)的增長目標為企業(yè)所追求的規(guī)模參數(shù)的正變化。按悲觀——樂觀規(guī)則，考慮最大的和最小的結(jié)果，并賦予相應(yīng)于決策者的樂觀態(tài)度和悲觀態(tài)度的權(quán)重因子。（二）儲蓄/用儲業(yè)務(wù)當投保人一次性或分期向保險人支付儲蓄金，而保險人有義務(wù)將由此形成的儲蓄本金計息，并在確定的時間或其他規(guī)定的前提下，一次性地或以年金的形式將其還給投保人，就是儲蓄業(yè)務(wù)。布萊克等 北京大學(xué)出版社1999年4月版《保險公司經(jīng)營管理》 魏巧琴 編著 上海財經(jīng)大學(xué)出版社2002年11月版《財產(chǎn)保險原理和實務(wù)》 許謹良等編著 上海財經(jīng)大學(xué)出版社1998年版《財產(chǎn)保險》 鄭功成 主編 中國金融出版社2001年7月版《中國人身保險制度研究》 張洪濤著 中國金融出版社2000年1月版《人壽保險的經(jīng)濟分析引論》 卓志著 中國金融出版社2001年版《人身保險原理和實務(wù)》（修訂本）許謹良編著 上海財經(jīng)大學(xué)出版社2002年7月版《養(yǎng)老保險基金》 李曜著 中國金融出版社2000年6月第一版1《養(yǎng)老保險基金與資本市場》耿志民著 經(jīng)濟管理出版社 2000年9月第一版1《美國的社會保障》 （美）羅伯遜著 金勇進等譯 中國人民大學(xué)出版社95年版 1《中國醫(yī)療保險發(fā)展模式論》 施建祥著 中國物價出版社2003年2月版1《中國農(nóng)村保險制度論綱》 劉京生 著 中國社會科學(xué)出版社2000年10月版 1《中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會保障制度研究》 庹國柱 王國軍 著 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社2003年1月版1《中國保險業(yè)：矛盾、挑戰(zhàn)與對策》 孫祁祥等著 中國金融出版社2000年1月第一版1《壽險投資及其監(jiān)管》 劉妍芳 著 中國輕工業(yè)出版社2001年5月版1《保險代理理論與實務(wù)》 唐運祥主編 中國社會科學(xué)出版社2000年1月版 1《保險經(jīng)紀理論與實務(wù)》 唐運祥主編 中國社會科學(xué)出版社2000年1月版 《保險中介制度研究》 劉冬姣 著 中國金融出版社2000年12月版第一講 保險企業(yè)經(jīng)營管理概述一、保險企業(yè)的業(yè)務(wù)內(nèi)容保險業(yè)務(wù)可以用保險企業(yè)中保險保障生產(chǎn)的特征來解釋。業(yè)務(wù)處理服務(wù)關(guān)系到從銷售的辦理到合同簽署、接下來的保單處理、業(yè)務(wù)期間的保單維護、保單到期的結(jié)束處理；還關(guān)系到保險事故發(fā)生時的處理（理賠）。此外，他估計某些環(huán)境狀態(tài)Sj，它們由該業(yè)務(wù)可能的賠付狀況描述。專業(yè)化規(guī)劃一般是：●局限于一個保險業(yè)務(wù)種類； ●局限于一個投資種類； ●局限于一個或有少數(shù)服務(wù)項目； ●局限于一個顧客群。采用降低價格戰(zhàn)略（3），但在質(zhì)量不變從而成本不變的情況下利潤會損失。向投保人的采購機構(gòu)進行的分散的直接銷售在公司顧客業(yè)務(wù)中，尤其是與大顧客的業(yè)務(wù)中，一部分保險產(chǎn)品是由保險企業(yè)向接受顧客委托的采購機構(gòu)直接銷售的。第二、市場潛在進入者，可以分兩類，一類是國內(nèi)有望組建的股份制保險公司，另一類是希望進入中國市場的外國公司。戰(zhàn)略可分解為縱向戰(zhàn)略和橫向戰(zhàn)略。（3）保險營銷更適應(yīng)于非價格競爭的原則。即銷售者生產(chǎn)多種具有不同特點、風(fēng)格、質(zhì)量和規(guī)格的產(chǎn)品，但目的是向消費者提供 多種產(chǎn)品，而不是為 了滿足各種不同細分市場的需求。（3）目標市場策略的選擇。（3）促銷策略，廣告促銷策略，公關(guān)促銷策略等。如投保家財險的可附加盜竊險，投保海洋貨物運輸險水漬險可加保戰(zhàn)爭險等。賠款準備金及其計算是指保險人在會計年度決算時，為該會計年度已發(fā)生保險事故應(yīng)付而未付賠款志提存的一種資金準備。除外責(zé)任（1）戰(zhàn)爭、軍事行動、敵對行為等。〈3〉殘值處理：折價歸被保險人所有，并在賠款中扣除?！?保險車輛在保險有效期內(nèi)，不論發(fā)生一次或多次保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失或費用支出，只要每次賠償未達到保險金額，其保險責(zé)任依然有效。一切險主要承擔四項責(zé)任：一般風(fēng)險，船舶碰撞損失及責(zé)任，施救費用和共同海損和救助。● 保險險別：基本險低于綜合險保險金額按貨價加運雜費、保險費計算確定。③ 被保險貨物受損狀況雖然不是很嚴重，但如果將貨物整理后續(xù)運，其所需的費用將超過該貨物的價值。② 承擔損失的方式不同，前者是由受益方按照獲益多少的比例分攤，后者是由受損方自行承擔。即除平安險各項責(zé)任外，還負責(zé)被保險貨物由于自然災(zāi)害造成的部分損失。而超額責(zé)任保險是在基本責(zé)任險的基礎(chǔ)上向面臨巨額索賠提供保障的責(zé)任保險，如美國規(guī)定索賠額起點為100萬美元。③ 有關(guān)法律對損害賠償?shù)囊?guī)定。即一個人無明顯過錯，他仍須對受害方承擔賠償責(zé)任。（三）公眾責(zé)任保險概念、特點與種類〈1〉概念：公眾責(zé)任保險(Public Liability Insurance)是指以承保損害公眾利益的民事賠償責(zé)任為保險標的的一種保險?！?〉保險費一般按保險期內(nèi)發(fā)給雇員的工資、加班費及其他津貼的總數(shù)計算，先預(yù)收保險費，當保單期滿后一個月，由被保險人提供實際工資，多還少補。賠償限額：一般規(guī)定保單的累計限額?！?保險利益是以人與人的關(guān)系來確定，而不是以人與物的關(guān)系來確定?！裨诜ǘl件下解除保險合同。第二步，計算調(diào)整保險費，把常規(guī)的凈年均衡保險費加上在保險費繳付期分攤第一年特別費用補貼每年所需要的金額。有如下兩個特征：● 可以更新或展期。該保險單也可拆分為單個人保險單，如企業(yè)解散或夫妻離婚時。它是一種保險金額低、不要求體檢、保險代理人上門收取保險費的終壽保險。萬能壽險保險公司替每個保險單所有人設(shè)置單獨賬戶，該賬戶上有三個收入項目：新繳保險費，對現(xiàn)金價值保證支付的利息，對現(xiàn)金價值支付的超額利息。特征： ● 保險金額一般是固定的。如向60歲男性簽發(fā)5年定期保證可更新的住院費用保險單的凈均衡保險費計算。給付限額條款。分類：（1）按被保險人的人數(shù)分類：單生年金和聯(lián)合年金。變額人壽保險的死亡給付金額是可以變動的，保險公司為保險單所有人設(shè)立單獨賬戶，把資金主要用于股權(quán)資本投資，死亡給付金額很大程度上取決于投資收益率。（2）家庭撫養(yǎng)保險單。有如下特征：● 以適量的保險費支出獲得終身保障。與退保金不同的是，準備金不反映費用因素，而退保金反映了費用因素。使用過去法中的團體法計算準備金積累過程如下表。按保險功能來分類：● 保障型人身保險 ● 儲蓄型人身保險 ● 投資型人身保險（三）人身保險合同保險雙方的權(quán)力投保人的權(quán)力：投保人有解除保險合同的權(quán)力。保證保險中，保險人要求被保證人提供反擔保，因此，保證保險實際是建立在無賠款基礎(chǔ)上的，收取的保險費實際上是手續(xù)費；而信用保險中，保險人得不到反擔保，只能事后向被保證人追償?！?必須是專業(yè)技術(shù)人員的過失行為?！癯羞\人責(zé)任保險●個人責(zé)任保險保險期限有兩種確定方法：（1）確定起止日的定期保險。保險期限一般為一年，期滿可以續(xù)保?！癜l(fā)生頻率高。 ● 相關(guān)的法律費用和其他費用。（2）非正常運輸情況下保險責(zé)任的起訖期限主要是被保險人無法控制的情況下，發(fā)生運輸合同終止，致使保險貨物無法運到原定御載港而在途中被迫御貨、重裝或轉(zhuǎn)載，以及由此而發(fā)生的運輸延遲、繞道。 必須具備三個條件：① 被救的船舶、貨物或其他財產(chǎn)必須處于某種不能自救的危險境地，危險必須是實際存在的，而且是急迫的?！癫糠謸p失也稱分損，是指保險標的的損失沒有達到全部損失的程度的一種損失。（四）海上貨物運輸保險海上損失與海上費用（1）海上損失●全部損失：指貨物已全部滅失或損毀。其特點主要有：保險標的具有較大流動性保險責(zé)任起訖以運程為限保險責(zé)任具有廣泛性保險標的在承運人控制之中保險標的估價的定值性（二）貨物運輸保險的種類按運輸方式分類：有直運貨物運輸保險，聯(lián)運貨物運輸保險，集裝箱貨物運輸保險?！?車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財產(chǎn)損失。 特點：運輸工具的流動性引起承保風(fēng)險的多樣性。（7）由于行政執(zhí)法行為所致的損失。有兩部分構(gòu)成：一是保險保障基金，按當年保險費收入的百分之一提取，當該項基金達到總資產(chǎn)的百分之十時停止提取。如承保銀行的抵押品時，如被保險人要求指定銀行為優(yōu)先受益時，須附加特別說明條款。（三）特征：（1）保險標的為各種財產(chǎn)物資及有關(guān)責(zé)任。③ 集中性市場策略。（2）目標市場的吸引力。利弊分析：（1）直接營銷渠道的優(yōu)勢和弊端。加強成本控制和財務(wù)分析，發(fā)揮財務(wù)管理在保險公司管理中的積極作用。（1）總成本領(lǐng)先策略：是要求保險公司擁有比其他公司更低的成本，這樣在平均市場價格下，成本領(lǐng)先者將擁有更大的利潤邊際?；癁榫唧w目標是，標準人壽的目標是：“作為世界領(lǐng)先的金融服務(wù)公司，我們的目標是提供最優(yōu)服務(wù)”。通過保險企業(yè)外部的銷售機構(gòu)進行的分散銷售投保人企業(yè)外部的銷售機構(gòu)獨立保險代理人經(jīng)紀人保險企業(yè)這種銷售方法越來越多地被用于與“社會地位高的”私人顧客和自由職業(yè)者之間進行的業(yè)務(wù)中，尤其是在人身保險業(yè)務(wù)內(nèi)，常常與全金融業(yè)務(wù)相聯(lián)系。保險保障的構(gòu)成特征由下列變量：●保險事故●損失●償付和它們的維度●質(zhì) ●量 ●空間 ●時間根據(jù)上述特征和維度，來開發(fā)保險產(chǎn)品。滿足需求如果保險企業(yè)的主要目標是滿足其他經(jīng)濟單位對保險的需求，那么保險企業(yè)的個體經(jīng)濟任務(wù)和整體經(jīng)濟任務(wù)相當大程度上相互協(xié)調(diào)了。s1 s2 s3 s4最小最大規(guī)則：目標最大值最大最大規(guī)則：目標最大值悲觀——樂觀規(guī)則P=a1a2a3 +10 –10 +5 +20+19 +8