【正文】 在有效防范金融風(fēng)險的同時，按照市場化原則，不斷改進對勞動密集型小企業(yè)的金融服務(wù)，加大對就業(yè)和再就業(yè)的支持力度。 （五）建立科學(xué)的擔(dān)保評估評價體系 建立一套科學(xué)的信用評級制度和擔(dān)保貸款評估評價體系是貸款擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)努力 探索的目標(biāo)。如擴大扶持范圍后，各類創(chuàng)業(yè)主體身份認(rèn)定的方法問題，復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、大學(xué)生所持身份證件的時限問題，農(nóng)村合作經(jīng)濟組織及非微利項目能否申貸及怎樣申貸的問題；各縣區(qū)設(shè)立擔(dān)保機構(gòu)后，創(chuàng)業(yè)人員異地經(jīng)營是在戶口所在地申貸還是在經(jīng)營地申貸的問題；創(chuàng)新貼息辦法后，享受自行貸款貼息政策的條件問題等等。 （四）完善工作協(xié)調(diào)機制 ,形成促進小額擔(dān)保貸款發(fā)展的長效機制 針對小額擔(dān)保貸款工作涉及面廣、政 策性強、周期性長的特點，陜西省從小額擔(dān)保貸款工作和創(chuàng)業(yè)人員的實際出發(fā)，建立了政府推動、政策互動、部門聯(lián)動的工作機制。這些內(nèi)容都是在這一階段提出的。 小額擔(dān)保貸款政策分為三個階段。 面對當(dāng)前高校畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等實現(xiàn)就業(yè)的突出問題， 2022 年，陜西省將高校畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工以及婦女創(chuàng)業(yè)作為工作重點，出臺了一系列扶持就業(yè)的相關(guān)文件，充分利用新聞媒體和舉辦各種大型招聘活動，加大政策的宣傳力度，省、市、縣同時還舉辦多層次的創(chuàng)業(yè)博覽會及大學(xué)生社團成果展、創(chuàng)業(yè)項目展示會等活動，使小額擔(dān)保貸款扶持 力度得到進一步加大。 （三）小額擔(dān)保貸款工作涉及部門多，辦理周期長 由于小額擔(dān)保貸款涉及勞動、銀行、財政三部門合作，申貸手續(xù)也由最基層的鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障所和街道社區(qū)逐級辦起，多頭把關(guān)考察，層層轉(zhuǎn)移審定，級級留取憑據(jù)，各部門都要完成本部門的規(guī)定程序才能放行，造成小額擔(dān)保貸款重復(fù)管理，程序復(fù)雜，往往不能在規(guī)定時限里辦結(jié)審批。今后，可建立小額擔(dān)保貸款政策 規(guī)定和措施辦法調(diào)研的長效機制，增強工作的前瞻性，做到政策規(guī)定與客觀現(xiàn)狀相適應(yīng)，操作辦法與政策規(guī)定相銜接。三是加強與金融監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)。 [3]林洪昌 .關(guān)于小額擔(dān)保貸款若干問題的思考 [j]. 時代金融 ,2022,(1):2123。并聘請工商、稅務(wù)、法律、銀行、創(chuàng)業(yè)成功者等業(yè)內(nèi)人士，以“專家志愿團”的身份參與擔(dān)保貸款評估。同時，申請貸款的下崗失業(yè)人員普遍收入不高，部分客戶的信用意識比較薄弱，貸款一旦逾期，催收難度很大。通過明確職責(zé)，形成了各級 政府有關(guān)部門和金融機構(gòu)緊密合作、相互配合、各司其職、共同推進的小額貸款工作局面。 2022 年 8月，人民銀行、財政部、勞動 保障部再次出臺了《關(guān)于進一步改進小額擔(dān)保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》（銀發(fā)〔 2022〕 238 號），擴大了借款人范圍，提高了貸款額度，改進了財政貼息資金管理，加大了對勞動密集型小企業(yè)的扶持力度。自 2022 年 9 月 30 日《中共中央、國務(wù)院關(guān)于進一步做好就業(yè)再就業(yè)工作的通知》（中發(fā)〔 2022〕 12 號）下發(fā)以來，小額擔(dān)保貸款已經(jīng)走過了近十年的歷程。 2022 年，為加快推動全省信用社區(qū)建設(shè)，人民銀行西安分行下發(fā)了 《關(guān)于開展小額擔(dān)保貸款模范社區(qū)建設(shè)進一步做好陜西省小額擔(dān)保貸款工作的通知》，嘗試通 過打造樣板、樹立典型的方式，總結(jié)推廣各地市在創(chuàng)建信用社區(qū)中的好的經(jīng)驗。 （二）小額擔(dān)保貸款政策門檻高，造成申 請貸款難 按照政策規(guī)定，小額擔(dān)保貸款政策有其特定的扶持對象，而一些本應(yīng)享受政策扶持的人員，因缺乏有效的身份證明，而失去了申貸資格。對無反擔(dān) 保人或抵 (質(zhì) )押品的，可以產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款、商標(biāo)、專利等動產(chǎn)和無形資產(chǎn)進行反擔(dān)保。配合社會勞動保障部門積極推進創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與小額擔(dān)保貸款的有機結(jié)合，積極穩(wěn)