【正文】 由圖 45我們可以看出，性別與投資額的相關(guān)性為 ,而年齡和投資額的相關(guān)性高達(dá) ， 這說明，性別、年齡與投資額成顯著相關(guān)關(guān)系，他們之間存在著相關(guān)性。 第三章 投資策略的基本產(chǎn)品分析 12 回歸分析 回歸分析在于確定某幾種變數(shù)之間相互依賴的一種定量關(guān)系，應(yīng)用實(shí)際中非常廣泛，按照其自變量的不同可以大致分為一元回歸分析和多元回歸分析。 數(shù)據(jù)挖掘在 商業(yè) 層面的含義 在商業(yè)層面，數(shù)據(jù)挖掘?qū)嶋H上就是對(duì)海量的商業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行更為有效和細(xì)致的分析方法，在以前來說，一般都是用于科學(xué) 領(lǐng)域研究工作，隨時(shí)間的發(fā)展也被更多的引用到民用商業(yè)方面研究，很多的數(shù)據(jù)其實(shí)都是偶然情況下產(chǎn)生的，并不是一種刻意的行為，分析這些目的是為了攫取更多的對(duì)商業(yè)有價(jià)值的信息，從中獲得更多的商業(yè)價(jià)值，然后是企業(yè)得以發(fā)展得到更多利潤(rùn)，但是面對(duì)海量數(shù)據(jù)的處理，現(xiàn)有技術(shù)還是不能做到足夠的完善，還是有很大的發(fā)展空間，發(fā)現(xiàn)這些偶然性的商業(yè)信息就相當(dāng)于礦中掘金，因此，也將其命名為數(shù)據(jù)挖掘，其商業(yè)的目的也可以描述為，更好地幫助企業(yè)快速的發(fā)展成長(zhǎng)更有效的去優(yōu)化企業(yè)的整體。相比之下， 工薪階層的資本投入還是更 傾向于國(guó)債和有一定收益保證的企業(yè)債券。因此，商業(yè)銀行可向客戶提供的業(yè)務(wù)主要側(cè)重于咨詢顧問和代客理財(cái)?shù)确?wù)，分類和性質(zhì)較為簡(jiǎn)單。 這些國(guó)際上的研究都為國(guó)外的很多投資者提供了充分的保障，而且由于多年的良好信譽(yù)和口碑，也使投資者愿意相信公司的預(yù)判是真的，對(duì)自己所選擇的公司有很高的忠誠(chéng)度。由于國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保障尚未完善，導(dǎo)致他們認(rèn)為自己的工作前景，子女的將來教育，父母的日常健康以及未來所要面對(duì)的衣食住行，都存在相當(dāng)多的不確定因素，這樣的生活精神狀態(tài)導(dǎo)致了他們 對(duì) 投資的經(jīng)濟(jì)條件 、資金的變現(xiàn)能力 、 貨幣的通貨膨脹等方面有著較多的要求，所以他們的投資目標(biāo)較為一致。 工 薪 階層的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)分析 用自己的勞動(dòng)成果去為固定的工作場(chǎng)所工作，并且能夠按月獲得固定的勞動(dòng)報(bào)酬 并且將其作為主要經(jīng)濟(jì)收入來源的經(jīng)濟(jì)群體成為工薪階層。 國(guó)外 研究 現(xiàn)狀分析 由于國(guó)外投資領(lǐng)域發(fā)展的歷史較長(zhǎng)，所以國(guó)外的投資分析研究較為成熟，分析的內(nèi)容也更加地詳細(xì)，透明。 第二章 投資策略的基本產(chǎn)品分析 6 保本浮動(dòng) 收益理財(cái)產(chǎn)品 顧名思義， 保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃即商業(yè)銀行向客戶支付之前約定條件中的本金部分，而對(duì)于本金以外的收益部分則由客戶來獨(dú)自承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際的投資收益確定客戶實(shí)際收益的一種理財(cái)計(jì)劃 [12]。 債券 國(guó)家、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大自己的企業(yè)發(fā)展規(guī)模時(shí)由于自己的資金不能滿足發(fā)展需要于是向民間籌措資本即向投資者發(fā)行債券，投資者購(gòu)買債券隨即和發(fā)行單位發(fā)生一種債權(quán)關(guān)系，雙方按照事先約定，在借款期滿后連本帶利還給投資者，從而是雙方都受益的一種借貸行為。 KDD泛指所有從數(shù)據(jù)源中發(fā)掘的模式或聯(lián)系方法。 關(guān)聯(lián)分析 關(guān)聯(lián)分析是指在兩個(gè)或多個(gè)事物之間存在一定的聯(lián)系，通過對(duì)一個(gè)事件的預(yù)測(cè)可以得出另一個(gè)事件，進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析的目的在于挖掘出深層次不為人知的且對(duì)發(fā) 展有作用的數(shù)據(jù)。然后進(jìn)行分析階段，將篩選出來的數(shù)據(jù)輸入計(jì)算機(jī)，運(yùn)用 SPSS 軟件使計(jì)算機(jī)進(jìn)行自主分析，并且能進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)，最后是得出結(jié)論，對(duì)所得出的結(jié)果進(jìn)行解釋和評(píng)估，根據(jù)得到的結(jié)果進(jìn)行相應(yīng)的分析，并且制定相應(yīng)的計(jì)劃。 第四章 多元統(tǒng)計(jì)對(duì)客戶投資的細(xì)分 18 年齡、職業(yè)對(duì)投資額的 統(tǒng)計(jì) 分析 表 45 各數(shù)據(jù)的代替數(shù)值 職業(yè) 學(xué)生 1 教師 2 車企員工 3 銀行 4 公務(wù)員 5 醫(yī)生 6 外企 7 金融投資 8 退休 9 其他 0 投資額 5W以下 1 5W10W 2 10W20W 3 20W以上 4 注： 由于 年齡使用的是具體數(shù)值而不是范圍，這里不在需要用數(shù)值代替。 分類分析 找出一個(gè)具有代表這個(gè)某類數(shù)據(jù)的整體信息，并對(duì)它的類別概念進(jìn)行描述，通過這種描述來構(gòu)造相關(guān)的模型，通常使用決策樹或規(guī)則來表示，分類還可子啊規(guī)則描述和預(yù)測(cè)中進(jìn)行更多應(yīng)用。最為典型的代表就是在沃爾瑪超市連鎖店中發(fā)現(xiàn)成人的啤酒和兒童的尿布之間有著驚人的聯(lián)系。 基金是這幾年剛剛發(fā)展起來的新興金融投資產(chǎn)品，可以對(duì)其進(jìn)行多種分類，大致分為：股票型基金、債券基金、貨幣基金 。 其次，直接影響投資人利益的因素還有不同的管理費(fèi)用計(jì)提（即收益的抵扣程度不同）項(xiàng)目的收益是封頂?shù)?，其中的收益來源于貸款的利息，著也就意味著決定收益的是貸款利率，而且面臨著信托公司從中提取的管理費(fèi)用。投資的形式可謂千變?nèi)f化，其中包括很多的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，例如商業(yè)銀行的金融型理財(cái)產(chǎn)品， 證券 基金 類， 金融債券類、 期 現(xiàn)貨、權(quán)證、 保險(xiǎn)，等等。 家庭整體承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)有限 由于國(guó)家還處在共產(chǎn)主義社會(huì)的初級(jí)階段，加之人口數(shù)量眾多，導(dǎo)致了國(guó)家在對(duì)醫(yī)療、教育、住房等諸多保障體質(zhì)中做的并不完善，不足以實(shí)現(xiàn)全民的公費(fèi)醫(yī)療、保障性住房、子女教育保障，那么這就是工薪家庭的經(jīng)濟(jì)條件 受到了一個(gè)強(qiáng)大的客觀制約，使其在家庭理財(cái)?shù)臅r(shí)候只能將很小比重的資金去作為家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，來降低工薪階層的投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。 關(guān)鍵詞： 生命周期 ； 風(fēng)險(xiǎn)偏好 ； 投資策略 ； 收入水平 ； 家庭狀況 ABSTRACT Decided to invest the most important factor in the success or failure of the investment and innovation of adaptability, because investment variety of natural diversity to each investor will have their own an investment strategy and then practice continuously in to correct and sum up your investment experience. Although different people have different attitudes and risk preference, as a whole, the people39。在此大背景下，部分研究學(xué)者開始關(guān)注中國(guó)的投資分析，對(duì)于投資偏好的研究比較適合中國(guó)國(guó)情，各種結(jié)論猶如百花齊放，結(jié)合職業(yè)、收入、年齡、性格等方向研究。 但是這其中所涉 及到的投資者并不是完全無條件的獲得其中的固定收益因?yàn)楸O(jiān)管層規(guī)定銀行不能完全無條件的承諾固定收益，以防銀行發(fā)生高息攬儲(chǔ)等諸類作弊行為。股票可以公開上市，也可以不上市 [4]。 數(shù)據(jù)爆炸 的形成 電子 信息技術(shù)高速發(fā)展，帶動(dòng)了整體數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的發(fā)展，不再像以前一樣只是用于科學(xué)研究和探討，取而代之的使用在更多的實(shí)際現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，從而大量的信息數(shù)據(jù)被收納到了現(xiàn)在的數(shù)據(jù)庫(kù)中， 雖然技術(shù)在不斷成長(zhǎng)，但是在統(tǒng)計(jì)以后的分析中的技術(shù)卻尚未成熟， 不能及時(shí)做好分析工作，這就導(dǎo)致了大量的數(shù)據(jù)涌入，而并不能及時(shí)處理，這樣就造成了一個(gè)現(xiàn)象：各方面數(shù)據(jù)很充分但是實(shí)用性很低，造成了“數(shù)據(jù)大爆炸但只是很匱乏”的現(xiàn)象 [13]。此外，聚類分析還能夠在其他算法中充當(dāng)預(yù)處理步驟 [9]。 第四章 多元統(tǒng)計(jì)對(duì)客戶投資的細(xì)分 14 對(duì)客戶行為的分析 通過找到的重點(diǎn)客戶，我們能夠發(fā)現(xiàn)客戶的行為偏好，從而根據(jù)他們的需要為他們定制專屬的特色服務(wù)，從而提高客戶對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度，對(duì)不同群組之間的客戶進(jìn)行交叉分析后，我們可以發(fā)現(xiàn)客戶群體間的變化規(guī)律，并且通過對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的進(jìn)一步分析和統(tǒng)計(jì)，我們會(huì)將最具代表性的數(shù) 據(jù)放到我們的數(shù)據(jù)庫(kù)中，從而讓企業(yè)配合我們得到的數(shù)據(jù)結(jié)論，制定更加符合企業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)策略。 第四章 多元統(tǒng)計(jì)對(duì)客戶投資的細(xì)分 19 （ 2）年齡、職業(yè)和投資額的二步聚類分析 圖 44 職業(yè)年齡和投資額的二步聚類分析 由圖 44中的兩步聚類，計(jì)算機(jī)顯示此聚類分析輸入特征為 3應(yīng)分成 4類最為有效，即提示我們將在 K均值聚類分析的過程中把所分析的數(shù)據(jù)設(shè)定為 4類。這時(shí)候數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)運(yùn)而生，作為信息技術(shù)發(fā)展的關(guān)鍵，正顯現(xiàn)其巨大的商業(yè)價(jià)值，在金融領(lǐng)域也亦如此，中國(guó)的金融企業(yè)若想有所發(fā)展，就必須從“產(chǎn)品導(dǎo)向”的市場(chǎng)營(yíng)銷經(jīng)營(yíng)理念向“客戶導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變。 數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能夠有效的處理數(shù)據(jù)庫(kù)中的海量數(shù)據(jù)，能夠更好的對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，從 而得出最精確的數(shù)據(jù)結(jié)果。 第三章 投資策略的基本產(chǎn)品分析 9 第 三 章 數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的概述 數(shù)據(jù)挖掘就是在大量的數(shù)據(jù)中進(jìn)行規(guī)律化的綜合性分析，從中找出對(duì)事實(shí)發(fā)展較為有用的數(shù)據(jù)和物質(zhì)發(fā)展規(guī)律，整體過程需要進(jìn)行數(shù)據(jù)準(zhǔn)備、規(guī)律性分析、得出結(jié)果等步驟，所涉及的方法較多 例如相關(guān)性分析、聚類分析、異常性分析、演變分析等等它將傳統(tǒng)的分析方法與海量數(shù)據(jù)的處理相結(jié)合 數(shù)據(jù)挖掘是探查和分析大量數(shù)據(jù)以發(fā)現(xiàn)有意義的模式和規(guī)則的過程 [7]。直接表現(xiàn)為讓國(guó)內(nèi)投資者直接參與國(guó)外的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，從而獲取全球市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)利益。對(duì)于商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，客戶授權(quán)銀行管理其資金，對(duì)于投資后形成的收益和這之中伴隨的風(fēng)險(xiǎn)由客戶和銀行按照之前的約定的方 式共同承擔(dān) 。 適宜投資的工薪階層行業(yè)相對(duì)集中 雖然同屬于工薪階層，但 是該層涉及很多的領(lǐng)域行業(yè)，故而由于工薪階層的勞動(dòng)者所處在不同的行業(yè)領(lǐng)域和在公司中的不同級(jí)別，會(huì)導(dǎo)致他們的工資收入存第一章 緒論 3 在較大的差異水平，也就是說并不是每一個(gè)行業(yè)的工薪人群都可以去從事金融理財(cái)活動(dòng)，根據(jù)我國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局出