【正文】 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人得到的賠償正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的保 額范圍內(nèi)的損失。【2012 年真題，多選】 最基本的金融互換不包括（ ） A．利率互換B．貨幣互換 C．遠(yuǎn)期互換D．期貨互換E．期權(quán)互換答案：CDE考點(diǎn)九、外匯概念外匯是以外幣表示的用于國(guó)際結(jié)算的支付手段 外幣現(xiàn)鈔：紙幣、鑄幣 外幣支付憑證或支付工具：票據(jù)、銀行存款憑證、銀行卡等 外幣有價(jià)證券：債券、股票特別提款權(quán)等特點(diǎn)：可支付性(必須以外國(guó)貨幣表示的資產(chǎn))、可獲得性(必須是在國(guó)外能夠得到補(bǔ)償?shù)?債權(quán))和可換性(必須是可以自由兌換為其他支付手段的外幣資產(chǎn))。A．股票表明投資者的投資份額及其權(quán)利義務(wù) B．股票能夠給持有者帶來(lái)收益C．股票是股份公司發(fā)行的有價(jià)證券 D．股票的實(shí)質(zhì)是公司的產(chǎn)權(quán)證明書(shū) E．股票是一種債權(quán)憑證答案：ABCD考點(diǎn)四、金融衍生品市場(chǎng)從標(biāo)的資產(chǎn)派生出來(lái)的金融工具。交易所債券市場(chǎng)則依托于上海證券交易所和深圳證券交易所，投資者可委托交易所會(huì)員 在交易所市場(chǎng)進(jìn)行債券交易，中國(guó)證券登記結(jié)算有限公司上海分公司和深圳分公司分別托管上交所和深交所的債券。同業(yè)拆借利率形成機(jī)制分為兩種：一是由拆借雙方當(dāng)事人協(xié) 定，這種機(jī)制下形成的利率主要取決于拆借雙方拆借資金愿望的強(qiáng)烈程度，利率彈性較大； 另一種是借助中介人——經(jīng)紀(jì)商，通過(guò)公開(kāi)競(jìng)價(jià)確定，這種機(jī)制下形成的利率主要取決于 市場(chǎng)拆借資金的供求狀況，利率彈性較小。 考點(diǎn)二、按金融工具發(fā)行和流通特征分類(lèi)（高頻） 一級(jí)（發(fā)行）市場(chǎng)：金融資產(chǎn)首次出售給公眾所形成的市場(chǎng) 二級(jí)（流通）市場(chǎng)：金融資產(chǎn)發(fā)行后買(mǎi)賣(mài)流通所形成的市場(chǎng) 第三市場(chǎng)：證券在交易所上市，在場(chǎng)外市場(chǎng)通過(guò)交易所會(huì)員的經(jīng)紀(jì)人公司進(jìn)行交易的市場(chǎng)， 限制少、成本低、清算便利的優(yōu)點(diǎn) 第四市場(chǎng)：大宗交易者利用電腦網(wǎng)絡(luò)直接進(jìn)行交易，沒(méi)有經(jīng)紀(jì)人的介入【2011 年真題，單選】下列關(guān)于金融市場(chǎng)的表述，錯(cuò)誤的是（ ）。4．個(gè)人提取外幣現(xiàn)鈔當(dāng)日累計(jì)等值1萬(wàn)美元以下（含）的，可以在銀行直接辦理。2．保險(xiǎn)兼業(yè)代理關(guān)系管理及業(yè)務(wù)范圍商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)不得與超過(guò)3家保險(xiǎn)公司(以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計(jì)算單位)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、證券公司以及保險(xiǎn)公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于30人，城商行、農(nóng)商行以及期貨公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于20人，獨(dú)立銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及保險(xiǎn)代理公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于10人；此外，各基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)還需滿足開(kāi)展基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)有一名以上人員具備基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)資質(zhì)的要求。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān)，并應(yīng)當(dāng)在銷(xiāo)售文件明確告知客戶。普通合伙企業(yè)由普通合伙人組成，合伙人對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任。第二百一十五條 質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的義務(wù)；因保管不善致使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。第一，同時(shí)履行抗辯權(quán)：當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，沒(méi)有先后履行順序的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)履行?！菊骖}】第三人知道行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，（ ）。被代理人對(duì)代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。 A．調(diào)整資產(chǎn)配置沒(méi)有按照合同約定通知孟先生，違反了職業(yè)道德原則 B．盡管沒(méi)有征得客戶同意，但幫助客戶挽回了損失，因而沒(méi)有違反職業(yè)道德準(zhǔn)則 C．金融機(jī)構(gòu)員工不得參與證券交易，違反了守法遵規(guī)的原則 D．直接代替客戶進(jìn)行交易，違反了專(zhuān)業(yè)勝任的原則 答案：A 考點(diǎn)四． 合格理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn) 要成為一名合格的理財(cái)師，還需要具備過(guò)硬的“本領(lǐng)”或職業(yè)素養(yǎng)，“持證”只是基本要求。特別是客戶的信息，客戶出于對(duì)金融機(jī)構(gòu)和理財(cái)師的信任，為了更好地獲得專(zhuān)業(yè)服務(wù)，提供了個(gè)人資料和家庭財(cái)務(wù)狀況，理財(cái)師應(yīng)該妥善保存，不能為了謀取個(gè)人私利，泄露甚至買(mǎi)賣(mài)客戶信息 正直守信。 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員是指那些能夠?yàn)榭蛻籼峁├碡?cái)規(guī)劃服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人員，而非一般性業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。個(gè)人理財(cái) 第一章 個(gè)人理財(cái)概述考點(diǎn)一． 個(gè)人理財(cái)概述（高頻） 個(gè)人理財(cái)就是在了解、分析客戶情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)其人生、財(cái)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過(guò)綜合有效地管理其資產(chǎn)、債務(wù)、收入和支出，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。 這些專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)表現(xiàn)為兩種性質(zhì)： 一種是商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問(wèn)，向客戶提供咨詢，屬于顧問(wèn)性質(zhì)，這類(lèi)業(yè)務(wù)人員按照監(jiān)管部門(mén)或銀行要求需要持有理財(cái)師專(zhuān)業(yè)證書(shū) 另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，屬于受托性質(zhì)。理財(cái)師在為客戶提供專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守正直守信原則，即踏踏實(shí)實(shí)地為客戶提供應(yīng)該提供的理財(cái)服務(wù)，不要以誘導(dǎo)或夸大事實(shí)等方式銷(xiāo)售，不要因?yàn)閭€(gè)人的利益而損害客戶利益。 合格理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn) (1)品德 (2)服務(wù) (3)專(zhuān)業(yè) 國(guó)外有人把對(duì)合格理財(cái)師綜合素質(zhì)要求或標(biāo)準(zhǔn)概括為5個(gè)方面，用5Cs代表，即堅(jiān)持以客戶為中心(Client)、溝通交流能力(Communication)、協(xié)調(diào)能力(Coordination)、專(zhuān)業(yè)水平(Competence)和高尚的職業(yè)操守(Commitment to Ethics)。（2）法人①具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。依照法律規(guī)定或者按照雙方當(dāng)事人約定，應(yīng)當(dāng)由本人實(shí)施的民事法律行為，不得代理。A．行為人不承擔(dān)民事責(zé)任，第三人承擔(dān)民事責(zé)任B．第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任C．被代理人和行為人負(fù)連帶責(zé)任D．被代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任答案：B。一方在對(duì)方履行之前有權(quán)拒絕其履行要求。質(zhì)權(quán)人的行為可能使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，出質(zhì)人可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)押財(cái)產(chǎn)提存，或者要求提前清償債務(wù)并返還質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。有限合伙企業(yè)由普通合伙人和有限合伙人組成，普通合伙人對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任，有限合伙人以其認(rèn)繳的出資額為限對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。（二）基金宣傳管理及相關(guān)要求基金宣傳推介材料的界定。（二）保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為規(guī)范及相關(guān)要求理財(cái)師在進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售時(shí)，需遵守“銷(xiāo)售前需要了解你的客戶”、“銷(xiāo)售中要透明公開(kāi)、有依有據(jù)”、“銷(xiāo)售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴”的原則 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給有需求和承受能力的客戶。個(gè)人向外匯儲(chǔ)蓄賬戶存入外幣現(xiàn)鈔，當(dāng)日累計(jì)等值5000美元以下（含）的，可以在銀行直接辦理；多選：境外個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下非經(jīng)營(yíng)性結(jié)匯超過(guò)年度總額的，憑本人有效身份證件及（ ）證明材料在銀行辦理。 A．第三市場(chǎng)具有限制少、成本低的優(yōu)點(diǎn) B．第四市場(chǎng)在交易過(guò)程中沒(méi)有經(jīng)紀(jì)人的介入 C．第三市場(chǎng)又稱(chēng)為流通市場(chǎng) D．金融資產(chǎn)首次面向投資者發(fā)行的市場(chǎng)，被稱(chēng)為一級(jí)市場(chǎng)答案：C 考點(diǎn)三、按照交易期限不同（高頻） 貨幣市場(chǎng)：專(zhuān)門(mén)融通短期資金和交易期限在一年以內(nèi)（包括一年）的有價(jià)證券市場(chǎng) 資本市場(chǎng)：籌集長(zhǎng)期資金（期限在 1 年以上的資金）的場(chǎng)所, 主要包括：股票市場(chǎng)、債券市 場(chǎng)、中長(zhǎng)期借貸市場(chǎng)專(zhuān)門(mén)融通短期資金和交易期限在一年以內(nèi)（包括一年）的有價(jià)證券市場(chǎng)。因此選擇 BCD。債券市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用 在債券的投資中，相對(duì)而言，國(guó)債的安全性、流通性、收益性俱佳。 按照交易方式劃分，可以分為遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和互換 按基礎(chǔ)工具的種類(lèi)分，股權(quán)衍生品、貨幣衍生品和利率衍生品；按交易場(chǎng)所分場(chǎng)內(nèi)交易工具 和場(chǎng)外交易工具特性：可復(fù)制、高杠桿市場(chǎng)功能 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格發(fā)現(xiàn)、提高交易效率、優(yōu)化資源配置【2012 年真題，多選】 金融衍生品市場(chǎng)可劃分為（ ）。外匯特點(diǎn) 空間統(tǒng)一、時(shí)間連續(xù) 交易量最大的外匯市場(chǎng)在倫敦（最大）、紐約、東京、蘇黎世、新加坡、香港、法蘭克福外匯市場(chǎng)按交割期限分 即期外匯市場(chǎng)（現(xiàn)匯交易市場(chǎng)） 遠(yuǎn)期外匯市場(chǎng)（期匯交易市場(chǎng)）交割期一般按月計(jì)算，一般有 30 天、60 天、90 天、180 天及 1 年，其中最常見(jiàn)的是90 天【2013 年真題，單選】 目前世界上最大的外匯交易中心是（ ）。實(shí)際運(yùn)用過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)以實(shí)際損失為限，以保額為限，以保險(xiǎn)利益為限。一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循該原則，但是由于人的生命和身 體價(jià)值難以估計(jì)，所以人身保險(xiǎn)并不適用該原則。目前在我國(guó)，投資者可以主動(dòng)參與衍生品的交易，如期貨、期權(quán)交易。【2011 年真題，多選】下列關(guān)于股票的表述，正確的有（ ）。銀行間債券市場(chǎng)已經(jīng)成為我國(guó)債券市場(chǎng)的主體部分，絕大多數(shù) 的記賬式國(guó)債、政策性金融債以及企業(yè)類(lèi)債券等均在銀行間市場(chǎng)發(fā)行并上市交易。 A．同業(yè)拆借利率的形成機(jī)制之一是借助中介人經(jīng)紀(jì)商，通過(guò)公開(kāi)競(jìng)價(jià)確定，這種機(jī)制下的 利率取決于拆借雙方拆借資金愿望的強(qiáng)烈程度，利率彈性較大 B．同業(yè)拆借銀行等金融機(jī)構(gòu)之間互相拆借在中央存款賬戶上的準(zhǔn)備金余額，以調(diào)劑資金余 缺 C．同業(yè)拆借利率的形成機(jī)制之一是借助中介人經(jīng)紀(jì)商，通過(guò)公開(kāi)競(jìng)價(jià)確定，這種機(jī)制下形 成的利率主要取決于市場(chǎng)拆借資金的供求狀況，利率彈性較小 D．同業(yè)拆借利率的形成機(jī)制之一是由拆借雙方當(dāng)事人協(xié)定，這種機(jī)制下的利率取決于拆借 雙方拆借資金愿望的強(qiáng)烈程度，利率彈性較大 E．同業(yè)拆借利率的形成機(jī)制之一是由拆借雙方當(dāng)事人協(xié)定，這種機(jī)制下的利率取決于市場(chǎng) 拆借資金的供求狀況，利率彈性較小答案：BCD答案解析：同業(yè)拆借市場(chǎng)是銀行等金融機(jī)構(gòu)之間相互借貸在中央銀行存款賬戶上的 準(zhǔn)備金余額，以調(diào)劑資金余缺。答案解析：有形市場(chǎng)是指有固定的交易場(chǎng)所、有專(zhuān)門(mén)的組織機(jī)構(gòu)和人員、有專(zhuān)門(mén)設(shè) 備的、有組織的市場(chǎng)．交易所是典型的有形市場(chǎng)。年度總額分別為每人每年等值5萬(wàn)美元3．外匯儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)外匯匯出境外當(dāng)日累計(jì)等值5萬(wàn)美元以下（含）的，憑本人有效身份證件在銀行辦理； 手持外幣現(xiàn)鈔匯出當(dāng)日累計(jì)等值1萬(wàn)美元以下（含）的，憑本人有效身份證件在銀行辦理。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)人承擔(dān)?？键c(diǎn)5 基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)（高頻考點(diǎn)）（一）基金銷(xiāo)售人員資格及相關(guān)要求理財(cái)師在進(jìn)行基金銷(xiāo)售前，需通過(guò)考試獲得專(zhuān)業(yè)的基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)資格商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的部門(mén)取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門(mén)員工人數(shù)的1／2，負(fù)責(zé)基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的部門(mén)管理人員取得基金從業(yè)資格，熟悉基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，并具備從事基金業(yè)務(wù)2年以上或者在其他金融相關(guān)機(jī)構(gòu)5 年以上的工作經(jīng)歷；公司主要分支機(jī)構(gòu)基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人均已取得基金從業(yè)資格。（2） 商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率；高于同期存款利率的保證收益，應(yīng)當(dāng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益。合伙企業(yè)，是指自然人、法人和其他組織依照本法在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的普通合伙企業(yè)和有限合伙企業(yè)。第二百一十四條 質(zhì)權(quán)人在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)出質(zhì)人同意，擅自使用、處分質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，給出質(zhì)人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。（2）合同履行的抗辯權(quán)。第五，代理人知道被委托代理的事項(xiàng)違法仍然進(jìn)行代理活動(dòng)的，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對(duì)的，由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人完全不能辨認(rèn)自己行為的精神病人③無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人。根據(jù)《金融理財(cái)師職業(yè)道德準(zhǔn)則》，金融理財(cái)師小趙（ ）。理財(cái)師在未經(jīng)客戶或所在機(jī)構(gòu)明確同意的情況下，不得泄露任何客戶或所在機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息，包括客戶的個(gè)人信息、家庭信息、資產(chǎn)信息等核心隱私，以及所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密。 A．居民財(cái)富積累 B．居民理財(cái)需求上升 C．居民理財(cái)技能欠缺 D．投資理財(cái)工具日趨豐富 E ．金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的客觀需要 答案：ABCDE 第三節(jié) 理財(cái)師的執(zhí)業(yè)資格和要求考點(diǎn)一． 理財(cái)師的含義（高頻考點(diǎn)） 理財(cái)師又名理財(cái)規(guī)劃師或財(cái)富管理師，一般是指經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)資格認(rèn)證，即持有相關(guān)從業(yè)資格牌照、代表金融機(jī)構(gòu)為客戶提供理財(cái)規(guī)劃專(zhuān)業(yè)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人士。（教材指的是個(gè)人理財(cái)） 個(gè)人理財(cái)與相關(guān)含義的區(qū)別 1）投資與財(cái)富管理——財(cái)富管理包含了投資管理 2） 個(gè)人理財(cái)與財(cái)富管理——本質(zhì)上是一致的 3）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與財(cái)富管理業(yè)務(wù)——(銀行)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍包含了財(cái)富管理業(yè)務(wù)甚至私人銀行業(yè)務(wù)。 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托一代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個(gè)性化、綜合化的服務(wù)活動(dòng)。假如理財(cái)師并非主觀原因或故意造成的錯(cuò)誤，那么此情形與正直守信原則并不違背。 理財(cái)師的社會(huì)責(zé)任 1）理財(cái)師是國(guó)家金融政策和金融法規(guī)的重要傳導(dǎo)者 2）理財(cái)師是正確的投資理念的重要宣導(dǎo)者 3）理財(cái)師是理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的揭示者 “理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”，尤其是讓客戶理解“買(mǎi)者自負(fù)”的基本原則。②法人成立的要件。2．代理的特征(1)代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為；(2)代理人須以被代理人的名義實(shí)施代理行為；(3)代理行為必須是具有法律效力的行為；(4)代理行為須直接對(duì)被代理人發(fā)生效力；(5)代理人在代理活動(dòng)中具有獨(dú)立的法律地位。單選、下列關(guān)于代理的法律責(zé)任的說(shuō)法，不正確的是（ ）。一方在對(duì)方履行債務(wù)不符合約定時(shí)，有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求。留置1）債務(wù)人不履行到期債務(wù)，債權(quán)人可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，并有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。1） 普通合伙企業(yè)第十四條設(shè)立合伙企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）有二個(gè)以上合伙人。商業(yè)銀行從事理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)