【正文】 近因原則 一 、 近因原則的含義 近因 是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的 、 最有效的 、 起決定作用的因素 ， 但在時(shí)間上和空間上卻不一定是最接近損失結(jié)果的原因 。不管是半路上車的，還是在車站上車的，只要是經(jīng)駕駛員同意上車的，只要坐在車上，有座位的旅客都可以獲賠 ? 對(duì)超載沒有座位的人，比如核定為 40人，實(shí)際為 45人，超過的 5人將由車主自行賠償。由車主向保險(xiǎn)公司為旅客交納保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 2020年，全省共發(fā)生火災(zāi) 19249起，死傷 281人，直接財(cái)產(chǎn)損失 4562萬元，商場市場、賓館飯店、歌舞娛樂場所等公眾聚集場所火災(zāi)致使公眾傷害的問題尤其突出。 ? 臺(tái)灣 《 保險(xiǎn)法 》 ：投保人對(duì)下列之人有保險(xiǎn)利益 2020/9/15 44 案例分析：兒子、母親是否具有保險(xiǎn)利益？ ? 英國人哈斯與自己的母親居住在一起，母親為其料理家務(wù)。 因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故始終要有可保利益。 請(qǐng)問保險(xiǎn)公司是否應(yīng)予以承保？為什么？ 2020/9/15 38 分析： ? 保險(xiǎn)公司不予承保。不能認(rèn)定被保險(xiǎn)人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)。事后陳某也未要求王某做身體檢查。 本案例中 ， 銀行在投保時(shí)保證 24小時(shí)都有警衛(wèi)值班 ， 但某日有半個(gè)小時(shí)警衛(wèi)不在崗 。 ４、盡量將保證內(nèi)容解釋為一種意見或看法，而非對(duì)事實(shí)狀況的保證。投保書中問及 “ 雇主多久要求雇員上交營業(yè)錢款 ” 與 “ 雇員們是否允許保留一部分 ” ，投保人回答說 “ 雇員不會(huì)保留錢款，應(yīng)該在收錢后上交 ” 。 ? 但實(shí)際上貨車平常多停放在格拉斯哥郊區(qū)的一家農(nóng)場內(nèi)。 ? 被保險(xiǎn)人違反保證的行為與所發(fā)生的損失即使無關(guān)，保險(xiǎn)人仍可據(jù)此免責(zé)。 投保人或被保險(xiǎn)人 故意隱瞞 事實(shí) ， 不履行如實(shí)告知義務(wù)的 ，或因 過失未履行 如實(shí)告知義務(wù) ， 足以影響本公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的 ， 本公司有權(quán)解除本合同 。 1999年 12月 1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)公司投保了 5份簡易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為 30年，保險(xiǎn)金額為 4000元，指定受益人是王艷。 2020/9/15 11 ?重要事實(shí) ?無需告知的事實(shí)： ? 降低風(fēng)險(xiǎn)的任何情況 ? 保險(xiǎn)人知道或推定應(yīng)該知道的情況 ? 保險(xiǎn)人表示不需要知道的情況 ? 根據(jù)保險(xiǎn)合同明示保證條款，無需申報(bào)的事實(shí) 2020/9/15 12 違反告知義務(wù)產(chǎn)生的主要原因： 1．投保人對(duì)違反告知所導(dǎo)致的后果不了解； 2．投保人為獲得保險(xiǎn)保障，通過核保關(guān)，故意隱瞞以往的出險(xiǎn)情況或病史，不如實(shí)告知； 3．在投保人已向業(yè)務(wù)員口頭告之的情況下，個(gè)別業(yè)務(wù)員為了個(gè)人業(yè)績，對(duì)投保人的告知內(nèi)容加以隱瞞。 ●保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任較大的事實(shí) ●有關(guān)投保人本人情況 ●合同有效期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)加大的情況 ● 超出事物正常狀態(tài)的事實(shí) ●有關(guān)道德風(fēng)險(xiǎn)的情況 ——對(duì)于投保人來說，指有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他條件等可能會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)。 2020/9/15 5 存款變保單 考問機(jī)構(gòu)誠信 ? 為了給十多歲兒子留一筆讀大學(xué)的費(fèi)用，也為了利息可以更高一些，周淑芬?guī)е規(guī)资晁蟹e蓄 行青龍場支行準(zhǔn)備辦理五年的定期存款。 2020/9/15 3 二、規(guī)定最大誠信原則的原因 保險(xiǎn)信息不對(duì)稱 ● 有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的信息不對(duì)稱 ● 有關(guān)保險(xiǎn)合同條款的信息不對(duì)稱 2020/9/15 4 [現(xiàn)代快報(bào) 20200420訊 ] 保監(jiān)會(huì)叫停 “ 天書 ” 保單 象天書一樣晦澀難懂的保險(xiǎn)條款有望通俗化。銀行方面給她指了另一條路 ——貸款治病，即可以拿保險(xiǎn)單據(jù)當(dāng)?shù)盅骸? ? 他說是因?yàn)樗綍r(shí)的醫(yī)生認(rèn)為該?？漆t(yī)生誤診，腎狀況屬于暫時(shí)性的。 保險(xiǎn)責(zé)任為 ： 疾病死亡給付保險(xiǎn)金額，意外傷害死亡給付保險(xiǎn)金額的兩倍。 后發(fā)現(xiàn)，王某于 1998年 10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。 如果王艷在不知情的情況下為王某投保， 則屬于投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。后來該船在５個(gè)月以后被俘掠，而起初海員尚不足定額的６個(gè)小時(shí)與嗣后被掠的損失無任何聯(lián)系。 ? 法官也認(rèn)為如果嚴(yán)守保證條款，保險(xiǎn)人的拒賠理由既不可信又經(jīng)不起推敲。 2020/9/15 25 英國司法實(shí)踐中對(duì)保證條款的限制 ２、按保證條款合理的方向進(jìn)行解釋。當(dāng)投保人投保之前這一回答是正確的，合同成立后卻發(fā)生了變化。 棄權(quán)可以采用明示和默示的方式 。熊某遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金 24萬元。 ? 隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，許多國家的保險(xiǎn)立法已傾向于由保險(xiǎn)人自身承擔(dān)因過失而放棄或不知本應(yīng)知道的事實(shí)的責(zé)任 2020/9/15 33 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、 保險(xiǎn)利益的含義及性質(zhì) 保險(xiǎn)利益 ， 是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益 。租房合同中寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。相反，租房退租時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險(xiǎn)人同意，即保險(xiǎn)合同有效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東可以以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)人索賠。 ? 哈斯訴波爾保險(xiǎn)公司案 （ 1904） ? 你對(duì)本案的看法如何？ 2020/9/15 45 分析： ? 按英國法律，父母有撫養(yǎng)未成年子女的義務(wù)，但沒有規(guī)定子女必須贍養(yǎng)年老的父母。是新中國成立以來全國發(fā)生在衛(wèi)生系統(tǒng)的最大火災(zāi)事故。 2020/9/15 50 ? “座位險(xiǎn) ” 共設(shè)計(jì)了 29種保費(fèi)價(jià)格和最高賠償標(biāo)準(zhǔn)。 對(duì)保險(xiǎn)公司給付的 2萬元保險(xiǎn)金 ， 企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半 ， 另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母 。 貨主對(duì)這些貨物均投保了一切險(xiǎn)加戰(zhàn)爭險(xiǎn)和罷工險(xiǎn) 。 ●單一原因 ●多種原因 ? 相對(duì)獨(dú)立的多原因同時(shí)或先后發(fā)生 船舶 碰撞 水果裝卸 堆放不當(dāng) 航程延遲 水果變質(zhì) 2020/9/15 61 ? 多原因連續(xù)發(fā)生、持續(xù)不斷，互為因果 海難 皮革腐爛 茶葉變質(zhì) 含水量大 霉變 糧食損失 ? 多原因發(fā)生存在因果關(guān)系，但因新插入原因而中斷 雷擊 火災(zāi) 財(cái)產(chǎn)堆放 在廠外 盜竊 財(cái)產(chǎn) 損失 2020/9/15 62 案例分析 國外某倉庫投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。 2020/9/15 69 三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （一）重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險(xiǎn) ——投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人分別簽定保險(xiǎn)合同。 請(qǐng)問，保險(xiǎn)公司的要求合法嗎？ 鄒民明 2020/9/15 74 律師的回答： ? 人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)力。 ? 但是，被保險(xiǎn)人提出因騎自行車方確無賠償能力，無法賠付其應(yīng)承擔(dān)的 50%的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司能否賠償事故全部經(jīng)濟(jì)損失。 ? 注意選擇起訴地點(diǎn)和訴訟適用的法律。 2020/9/15 83 ? 同月 26日 12:20時(shí)， “ 垵海 182”輪于航行中收聽到電臺(tái)發(fā)布的全省沿海東北風(fēng) 7－ 8級(jí)，陣風(fēng) 9級(jí)臺(tái)風(fēng)消息。原告經(jīng)認(rèn)定貨損原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任事故，向投保人支付保險(xiǎn)賠款，據(jù)此向被告主張代位求償權(quán)。